互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響畢業(yè)論文-在線瀏覽
2024-10-28 17:30本頁(yè)面
【正文】 成果 （一）國(guó)內(nèi)目前研究理論和成果 羅春燕（ 2020）在《 我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)狀及統(tǒng)計(jì)問題探析 》一文中分析了我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的狀況，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展以及改革提出了較為可行的改革方法建議。 鄭展鵬（ 2020）對(duì)中國(guó)與世界金融服務(wù)巨頭的金融服務(wù)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了比較和分析，主要運(yùn)用的是 Michaely 指數(shù)和貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)等指標(biāo)，從其分析結(jié)果可以看出，中國(guó)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以兼容并包，二者相輔相成，其相互結(jié)合能為金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。 Jonh Simpson（ 2020)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)銀行的影響這一主題，對(duì)美國(guó)及眾多發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行了對(duì)比研究，發(fā)現(xiàn)在成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)上美國(guó)都占有一定的優(yōu)勢(shì)，其投入產(chǎn)出比相對(duì)發(fā)展中國(guó)家更優(yōu)。教育程度較低、年薪較低的老年人對(duì)網(wǎng)上交易的舒適度和安全程度表示不太放心，與之相反，受教育程度比較高，年薪較高的年青人則對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行比較熱忱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融 業(yè)有著明顯的區(qū)別，其 區(qū)別不僅僅 體現(xiàn)在二者的 金融業(yè)務(wù)所采用的 媒介 不同，更重要的在于金融參與者 將 互聯(lián)網(wǎng) “ 開放、平等、協(xié)作、分享 ” 的精髓通過互聯(lián)網(wǎng)工具 融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之中，從而使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更高的透明度、更強(qiáng)的操作性和更好的協(xié)作性。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)和歷程 世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ SFNB）于 1996年成立， 8個(gè)月之后，中國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 —— 中 國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站開始運(yùn)行，開始向社會(huì)公眾提供服務(wù)，至此之后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步發(fā)展，但速度較為緩慢。經(jīng)過多年的發(fā)展， 從僅是初步摸索到真正開始運(yùn)營(yíng)， 從 僅是發(fā)展 純理論 到 金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已初具規(guī)模。這兩個(gè)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的建立給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)各大銀行紛紛推出了各自的網(wǎng)上銀行，除此之外，大批新型金融方式也隨之興起，如第三方支付、 P2P 小額借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)等。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融的種類和特征 互聯(lián)網(wǎng)金融的種類 （ 1） 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù) 趨向于 互聯(lián)網(wǎng)化， 各大銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上證券就是其中的代表 。 （ 2） 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 開發(fā)的 金融業(yè)務(wù)， 阿里巴巴集團(tuán)是這一類型中的佼佼者，其 主要業(yè)務(wù)形 式 包括 以支付寶為代表的第三方支付，以阿里小貸為代表的小額貸款以及以余額寶為代表的基金銷售。 在 P2P 模式中， 資金需求方 通過第三方網(wǎng)站發(fā)放自己的借款標(biāo)的， 資金供給方 通過競(jìng)標(biāo) 的方式 進(jìn)行放貸。 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征 （ 1）金融資源的可獲得性強(qiáng)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠最大限速上突破時(shí)間和地域的限制 ,自行在互聯(lián)網(wǎng)上更為高效的尋找到所需的資金資源，從而減少金融排斥，提高資金運(yùn)作的效率。傳統(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)獲得 投資企業(yè)信息的成本普遍較高 ，小微企業(yè)尤甚，所以其獲取的 收益與 付出的 成本 是難以匹配的 。 （ 3）資源配置去中介化。資金需求方無法及時(shí)得到資金支持 ,與此同時(shí)資金供給方也無法尋求適合的投資項(xiàng)目，傳統(tǒng)商業(yè)銀行此時(shí)起中介的作用。 （四） 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)金融的影響 1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的影響 引發(fā)商業(yè)銀行對(duì)金融戰(zhàn)略新的重視，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。 如果中小銀行 能 夠 好好利用 這一金融 模型， 在自己的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中不斷創(chuàng)新 ， 拓寬業(yè)務(wù)和和客戶渠道，就有機(jī)會(huì) 趕上大銀行在新興業(yè)務(wù)。 (1)拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式 能夠幫助 商業(yè)銀行 拓寬客戶渠道并夯實(shí)客戶基礎(chǔ) 。另一方面 增加原有客戶的穩(wěn)固程度 ,拉近與 老 客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。 (2)提升資源配置效率 ,在很大程度上 解決小微企業(yè)融資難 的問題 。 這三項(xiàng)技術(shù)的運(yùn)用可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較為全面的了解個(gè)人客戶及小微企業(yè)的信用狀況，從而 建立 相應(yīng)的 數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系 ，幫 助個(gè)人和小微企業(yè)更加迅速的獲取資金。 在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)交易平臺(tái)上， 資金借方報(bào)價(jià) ,貸方 根據(jù)多重因素 選擇貸款對(duì)象 ,雙方議價(jià)成交 ,交易完全市場(chǎng)化。在 互聯(lián)網(wǎng)模式下 ,金融機(jī)構(gòu) 能夠 通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率 的走勢(shì) 判斷 實(shí)際業(yè)務(wù)中不同客戶群的利率水平 。 (4)加速金融脫媒。 在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，銀行主要從事的是金融中介職能。 從融資角度 來 看 ,資金供需雙方利用 該 搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象 ,之后的融資交易 全程 由雙方自己完成。 我國(guó)對(duì)于金融 行 業(yè)的管理 向來 十分嚴(yán)格 。它的出現(xiàn)和進(jìn)一步的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的監(jiān)管格局造成了一定的沖擊，客觀上要要求其必須采取相應(yīng)的措施 積極應(yīng)對(duì)。 四． 我國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展現(xiàn)狀 （一） 我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于當(dāng)下流行的網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發(fā)展形勢(shì)，很快就融入了互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的大環(huán)境之中。 （二） 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題 網(wǎng)絡(luò)交易安全問題亟待完善 （ 1）網(wǎng)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的巨大作用。因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中，應(yīng)注重在軟硬件上的不斷升級(jí)，以滿足客戶多樣化和高層次的需求。因此，如何保障安全交易，提高客戶信息的安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重中之重。造 成用戶名與密碼 主要有兩個(gè)原因 ：一是網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。 因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在加強(qiáng)客戶身份認(rèn)證，保護(hù)其信息方面仍然任重道遠(yuǎn)。 由于 各家銀行缺乏信息的相互溝通， 建立的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)很難實(shí)現(xiàn)大范圍的信息共享 ，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡(luò)銀行體系 。 但是， 這種運(yùn)行模式也給消費(fèi)者帶來了不 必要的麻煩， 消費(fèi)者 上哪家銀行都需要先安裝該銀行的安全證書 。從規(guī)范的角度 來 看， 只有國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，建立統(tǒng)一權(quán)威的認(rèn)證中心，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行更加便利的應(yīng)用到人們的生活之中。我國(guó)目前實(shí)行的《 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》、 《合同法》等金融立法 處在“分層管理”的階段，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展 ， 在實(shí)踐中的作用不大 。
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