【正文】 ，都為星狀連接。 網(wǎng)絡(luò)融資 網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)業(yè)是我國互聯(lián)網(wǎng)金融重要的細(xì)分行業(yè)組成。放貸人和貸款申請人通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)交互，貸款申請人支付的利率較銀行更低，且融資速度更快，且網(wǎng)絡(luò)融資平臺也為放貸人爭取到了更大的經(jīng)濟(jì)利益。 在線金融服務(wù) 在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代下，新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把目標(biāo)放到了金融領(lǐng)域不再僅僅局限于支付領(lǐng)域，相繼推出創(chuàng)新型的金融互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)品，如在線融資，基金銷售，綜合理財?shù)?，從而在形式上真正實現(xiàn)了金融、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)三者的融合。 2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)的影響 積極影響 互聯(lián)網(wǎng)金融能合理配置資源，解決商業(yè)銀行業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié) 中小企業(yè)不能在資本市場發(fā)行股票和債券進(jìn)行融資，是由中小企業(yè)的管理機(jī)制、現(xiàn)行金融體制和企業(yè)信用各方面的原因?qū)е碌模退阒行∑髽I(yè)有了優(yōu)良的投資項目，也難以從銀行獲得貸款的支持。 當(dāng)前中小企業(yè)的融資渠道主要為銀行貸款，并且重點是短期流動資金的貸 款，企業(yè)內(nèi)部融資以及國家扶持資金等，內(nèi)部融資主要來源于企業(yè)內(nèi)部管理層和員工的資金，占比較少，僅為 %，而且國家扶持資金也不是每年都能申請得到的。除此以外， 80%以上的融資額度來自于銀行貸款，7 但銀行能為中小企業(yè)提供的金融服務(wù)僅僅是單一的存貸款，這并不是中小企業(yè)真正需要的，企業(yè)急需的是可以支持企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的長期資金。 當(dāng)前中小企業(yè)對貸款的要求表現(xiàn)為融資的次數(shù)比較頻繁，但是每次融資申請的金融都不大，這主要是 和每個中小企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)范疇有關(guān)。此外，中小企業(yè)從銀行貸款的門檻也在逐步提高，使得企業(yè)融資成本過高，也就逐步降低了從銀行融資的占比。當(dāng)前企業(yè)申請的銀行貸款融資，都需要進(jìn)行第三方機(jī)構(gòu)的信用評估，或者進(jìn)行第三方代表，進(jìn)一步加大了銀行融資的難度，提高了中小企業(yè)融資的成本。 然而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能有效解決這一問題。在為融資者提高效率的同時，也為投資者降低風(fēng)險、提高收益。 互聯(lián)網(wǎng)金融能盡快適應(yīng)利率市場化 互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺，資金需 求方報價，資金攻擊方依據(jù)市場的流動性和風(fēng)險等因素偏好選擇交易對象，雙方進(jìn)行價格磋商直至交易完成，整個交易過程完全市場化。 同時，進(jìn)一步深入研究挖掘數(shù)據(jù)，從而改善現(xiàn)行的利率定價體系。 促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，帶來了金融的民生化和個性化。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)8 網(wǎng)技術(shù)，將金融產(chǎn)品 “ 關(guān)注用戶體驗 ” 、 “ 致力界面友好 ” 等設(shè)計理念發(fā)揮得淋漓盡致。商業(yè)銀行應(yīng)對 “ 余額寶 ” 紛紛推出銀行系寶寶類余額理財產(chǎn)品；應(yīng)對 “P2P 網(wǎng)貸 ” ，商業(yè)銀行也低調(diào)試水網(wǎng)絡(luò)信貸， “ 小企業(yè) E 家 ” 、 “ 開鑫貸 ” 、 “ 小馬 bank” 等應(yīng)運(yùn)而生；應(yīng)對第三方支付，商業(yè)銀行更是推出銀行系電商平臺，依托自身強(qiáng)大的信用體系，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供 信息發(fā)布、交易撮合，形成從支付、托管、擔(dān)保到融資的全鏈條服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是互聯(lián)網(wǎng)的開放性與傳統(tǒng)金融高度整合的產(chǎn)物。通過互聯(lián)網(wǎng)工具，使得金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低 、操作上更便捷的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在以新的基因滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域使其產(chǎn)生大的變革。 消極影響 第三方支付平臺對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成擠壓 首先， 過去我們往往都是通過銀聯(lián)進(jìn)行業(yè)務(wù)支付的，但是當(dāng)前這一支付模式已經(jīng)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所顛覆，現(xiàn)在人們外出購物，只需要通過第三方支付平臺，通過手機(jī)和電腦就能直接進(jìn)行支付，如 我們非常熟悉的支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺，這些第三方支付平臺正在日益改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣，通過第三方平臺的不斷改進(jìn)和完善，現(xiàn)在人們通過這些平臺就能夠直接支付水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等，即使不隨身攜帶銀行卡，也能自如的進(jìn)行支付。 互聯(lián)網(wǎng)融資長期內(nèi)對商業(yè)銀行 傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)形成直接沖擊 9 長期以來，中國商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，資金完全市場化定價將逐步成為現(xiàn)實。歷史經(jīng)驗表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。 隨著金融市場的完善和投資渠道的增多，金融深化的過程往往伴隨“金融脫媒 ”，中國商業(yè)銀行信貸占社會融資總額的比重逐步趨于下降。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起已開始挑戰(zhàn)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，技術(shù)性脫媒的進(jìn)程也在不斷加速。 信用信息交換較困難，違約成本低 在英美等 P2P 借貸業(yè)務(wù)起步較早的國家，注冊借款人賬號或注冊互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需 要注冊其社保賬號，關(guān)聯(lián)銀行賬號、學(xué)歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規(guī)成本也因之較高。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨立采集、分析信用信息。此外，信用信息缺乏交流還可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獨立獲取客戶 信用信息和財務(wù)信息的過程中時效性較差，時滯較長，從而誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險問題。 P2P 借貸平臺的設(shè)計和搭建主要依據(jù) 技術(shù)，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺在技術(shù)理念上基本一致，因此，對于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的潛在安全缺陷， P2P 借貸平臺也難以回避。 3 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議 比爾?蓋茨 曾預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將會成為 21 世紀(jì)的恐龍，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時間雖短，但發(fā)展勢頭迅猛，對于該業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點、面臨的風(fēng)險、發(fā)展趨勢，特別是對我國金融體系的影響，短時間期內(nèi)尚難以定論，還需時日加以觀察分析。 發(fā)揮表率作用，密切關(guān)注和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極與社會各部門配合，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，保持對相關(guān)風(fēng)險的警醒：一是工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機(jī)構(gòu)對新型金融業(yè)務(wù)加強(qiáng)研究，并探索建立網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險的防火墻，避免相關(guān)風(fēng)險蔓延；二是與工商、稅務(wù)等部門密切合作，加強(qiáng)對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機(jī)構(gòu)發(fā)展中 存在的問題；三是配合公安機(jī)關(guān)加大對利用互聯(lián)網(wǎng)金融之名詐騙公眾錢財?shù)冗`法行為的打擊力度。 首先商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，制定明確的商業(yè)銀行內(nèi)部控制目標(biāo)，只有確立了清晰的目標(biāo)，才能指導(dǎo)、引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行上下朝著明確的方向前進(jìn)，保證單位經(jīng)營管理信息和財務(wù)會計資料的真實、完整，保護(hù)單位各項資產(chǎn)的安全，防止資產(chǎn)的流失。另外，商業(yè)銀行在建立 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 時要注意“內(nèi)部牽制”。商業(yè)銀行應(yīng)在監(jiān)事會下設(shè)置 相關(guān)業(yè)務(wù) 機(jī)構(gòu) , 為保證 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 的獨立性和權(quán)威性， 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 機(jī)構(gòu)應(yīng)該高于其他職能部門，否則只能是形同虛設(shè)，在業(yè)務(wù)上接受監(jiān)事會的指導(dǎo)，并對監(jiān)事會負(fù)責(zé)。 在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還很難實現(xiàn)這部分功能之前，盡快獲得市場，占據(jù)主動權(quán)。為了保住自己在金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)地位，這些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)也在積極謀求變革。與此同時，銀行開始把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行更為深度的整合。建議政府部門及各類 金融機(jī)構(gòu)充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)等手段開展公眾宣傳教育活動，積極向公眾普及金融知識，提高公眾的風(fēng)險意識、辨別能力和自我保護(hù)能力，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。 跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。因此，積極研究未來中國商業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。對于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建 設(shè)高素質(zhì)投資顧問團(tuán)隊，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核 心競爭力，對于證券投資業(yè)務(wù)， 積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。 商業(yè)銀行應(yīng)建立并完善信用體系 大多數(shù)企業(yè)壞賬的形成 ,都是由于 商業(yè) 銀行對客戶資信狀況的錯誤判斷引起的。因此 ,在對客戶資信狀況進(jìn)行評價時，要遵循以下資信管理原則 ： （ 1）集中管理原則。企業(yè)信用額度占用總 額不能超過信用額度的最高限制 ,當(dāng)達(dá)到最高數(shù)額時 ， 須立即停止信用交易，直至有足量的信用額度被收回。需要重新搜集客戶資信信息 ,總結(jié)客戶在信用狀況 ,對客戶資信進(jìn)行重新評價。要專門的信用管理部門或?qū)ｉT人員必須對客戶進(jìn)行風(fēng)險管理。 2021 年以來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，呈現(xiàn)“百家爭鳴，野蠻生長”的態(tài)勢。一方面鼓勵金融創(chuàng)新，另一 方面完善配套監(jiān)管法律法規(guī)，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會自律。三是商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，通過“銀行再造”加快業(yè)務(wù)模式調(diào)整，通過創(chuàng)新破解金融脫媒。 14 參考文獻(xiàn) [1]李杰 .互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 研究 [J].互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) ,2021,(11):712. 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The colonists39。 loan amp。 the explanation of the tax reform act of 1986 was more than thirteen hundred pages long (Pub. L. 99514, Oct. 22, 1986, 100 Stat. 2085). Commerce Clearing House, a publisher of tax information, released a version of the Internal Revenue Code in the early 1990s that was four times thicker than its version in 1953. Changes to the tax laws often reflect the times. The flat tax of 1913 was later replaced with a graduated tax. After the United States entered world war i, th