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正文內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響(編輯修改稿)

2025-06-23 23:38 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 互聯(lián)網(wǎng)貨幣未來的發(fā)展仍是未知的,但是卻同樣值得期待,這種新興的貨幣形態(tài)給互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力。(6)金融互聯(lián)網(wǎng)化金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一,信息化金融機構則是其中的產(chǎn)物。金融機構則是信息技術,實現(xiàn)經(jīng)營管理電子銀行、證券等的管理機構。如電話銀行、網(wǎng)上銀行等。此外還出現(xiàn)一種利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品銷售和服務的平臺。金融的互聯(lián)網(wǎng)化,相對于原本的線下購買,更加方便,門檻更低,可以根據(jù)客戶的需求提供個性化的產(chǎn)品。我國典型的代表是余額寶,余額寶的推出的到了極大的反響。截止到2014年末,余額寶的規(guī)模達到了5000多億元。繼余額寶之后騰訊與蘇寧業(yè)推出了相應的理財產(chǎn)品。由此可見金融產(chǎn)品的發(fā)展空間潛力巨大。圖27為余額寶規(guī)模增長情況,雖然推出只有2年之多,增長卻十分迅猛。圖27余額寶規(guī)模增長情況數(shù)據(jù)來源:根據(jù)網(wǎng)絡公開資料整理(1)低交易成本 在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下,金融業(yè)務多數(shù)有計算機處理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務,操作上得到極大的簡化,可以使用計算機完成的事情,盡量減少或避免使用人力。金融機構不必再投入大量資金建設服務網(wǎng)點,也不需要花費大量人力進行基礎的業(yè)務操作。并且,互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)獲取客戶的詳細信息,省去了繁瑣的業(yè)務流程,從而降低時間成本、運營成本。如P2P下的金融模式,通過大數(shù)據(jù)獲取客戶的交易數(shù)據(jù)及信用情況,通過相關信息向客戶提供貸款,相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款流程,成本優(yōu)勢顯露無疑。(2) 高運行效率傳統(tǒng)的銀行業(yè)務辦理流程,客戶需自行尋找就近的服務網(wǎng)點,到達后取號排隊,再到相應的窗口辦理手續(xù),并且辦理過程時間不能確定。但是在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下,金融機構利用其優(yōu)勢,提供給客戶更加快捷便利的服務。操作的業(yè)務流程有計算機處理,流程標準化??蛻舨辉傩枰蛞郧澳菢尤√柵抨牐脩趔w驗得到很大提升,大大提高了運行效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式同時業(yè)解決了借貸雙方信息不對稱性。典型案例如阿里小貸,通過大數(shù)據(jù)提供的信息決定是否向客戶放貸,過程僅需幾秒鐘,比起傳統(tǒng)銀行來說,效率大大得到提升。(3)廣泛的受益面在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下,客戶可以突破時間和地域的局限性,尋找相對應的金融資源。同時,對于傳統(tǒng)銀行來說,更傾向于接受大額度貸款以獲得巨大的經(jīng)濟效益,小額的貸款業(yè)務,很難得到受理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融則很好解決了傳統(tǒng)銀行貸款的這一缺陷。比如,P2P金融模式下,貸款操作簡便安全,對客戶的額度不設置下限,并且門檻較低,成功率也很高。這種低門檻,無額度下限的特點,相比傳統(tǒng)銀行繁瑣的貸款模式來說,有明顯的優(yōu)勢,也在很大程度上解決了微小企業(yè)貸款難的情況。(4) 發(fā)展十分迅速基于大數(shù)據(jù)信息和電子商務的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之快有目共睹。支付寶推出僅僅幾年的時間,至今已然成為全球最大的移動支付公司。旗下余額寶的推出更是在推出后短短5個月的時間,貨幣基金的規(guī)模突破了1000億元。阿里小貸,人人貸等也是在推出后不久便得到很大反響。此外,滴滴打車軟件的興起業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融重要的表現(xiàn)之一,很好將網(wǎng)絡與第三方支付軟件結合,獲得了巨大成果。軟件推出不到一年,便成功躍居打車市場占有率第一位,超越其他打車軟件占有率之和。(1)法律法規(guī)不明確雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展顯著,但是有關我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系卻遠遠落后。相關法律立法不夠明確、界限模糊的情況也不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長。現(xiàn)有的《證券法》、《銀行法》等也全是針對傳統(tǒng)銀行制定的,并不能很好的與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應。雖然近年來國內(nèi)有出臺相關政策,如《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融資金監(jiān)管、交易者身份實名認證、市場準入、隱私保護等方面仍是空白,缺乏明確的法律法規(guī)。這些法律上的漏洞容易造成惡意騙貸、捐款跑路等問題。(2)業(yè)務管理存在風險目前大部分互聯(lián)網(wǎng)提供方都是非傳統(tǒng)銀行業(yè)涉足,在管理方面缺乏完善的制度,不具備銀行風控、清收、合規(guī)機制,也沒有信用信息共享機制。同時對金融風險的防范意識較弱,使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融在管理上存在較大風險。如風險資金準備不足、實名認證存在漏洞等,導致一些P2P平臺破產(chǎn)。P2P平臺之間沒有實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享,可能造成借款人信用疊加下的違約風險。其次,部分互聯(lián)網(wǎng)提供方自身在預防措施沒有到位,當金融市場出現(xiàn)動蕩時,可能產(chǎn)生資金流動風險,資金安全風險等。以“余額寶”為例,當市場利率下降,投資者出現(xiàn)集體性贖回是引發(fā)的資金流動風險,以及第三方支付在延遲凈額結算上存在滯留問題,如果管理不善,資金的流動性會受到嚴重印象,面臨較大的信用風險。(3)通訊信息風險 其一,對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融來說,網(wǎng)絡犯罪問題不容小覷,互聯(lián)網(wǎng)信息技術自身的缺陷,硬件故障造成的交易不確定性。如木馬病毒攻擊、密鑰管理的漏洞、開放的網(wǎng)絡通訊系統(tǒng),一旦設備出現(xiàn)故障,中斷的交易會直接造成資金損失。其二、當前我國自主研發(fā)的高科技互聯(lián)網(wǎng)設備較少,大部分有國外引進,在信息處理技術和風險分析模型上大同小異,當宏觀政策環(huán)境發(fā)生變化時,對我國互聯(lián)網(wǎng)金融來說,造成了巨大的威脅。其三,信息失真導致的決策失誤。大數(shù)據(jù)征信及網(wǎng)貸主要依賴于先前交易的海量數(shù)據(jù)作為判斷依據(jù),但如果不能有效的將其中的虛假數(shù)據(jù)剔除,將會導致投資人的決策失誤。 第3章 國際互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗借鑒——以美國為例(1)發(fā)展初期20世紀90年代,美國互聯(lián)網(wǎng)金融露出萌芽。這個時期的互聯(lián)網(wǎng)金融主要把互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相結合,具體表現(xiàn)在網(wǎng)絡證券、銀行、保險的興起。1992年,正式創(chuàng)立了證券經(jīng)紀商——Etrade,一種完全依托于互聯(lián)網(wǎng)的交易方式,從而大大降低了交易傭金。隨后與1995年,美國成立了第一家無營業(yè)網(wǎng)點的網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行,可以為客戶提供儲蓄、轉讓貸款等服務。同年2月,還成立了insweb——互聯(lián)網(wǎng)保險公司,后因產(chǎn)品及客戶粘性問題造成盈利下降,最終被收購。(2)繁盛期21世紀初,脫離傳統(tǒng)金融業(yè)務的新興金融服務開始興起,包括P2P、眾籌融資等。同時,隨著通信技術及智能終端的發(fā)展普及,移動支付、第三方支付等新型支付體系開始快速發(fā)展。這些新興業(yè)務模式在很大程度上改變了消費習慣和消費模式,豐富了金融業(yè)務的競爭結構、同時促進了傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。此外,為了更好地利用支付賬戶中的資金,類似Paypal這樣的第三方支付公司與其他投資公司合作,開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的新模式。(3)虛擬貨幣興起2009以來,虛擬貨幣開始嶄露頭角。尤其在金融危機過后,在改革現(xiàn)有的國際貨幣體系過程中,以本特比為代表數(shù)字貨幣快速發(fā)展。發(fā)行、供應數(shù)量也在穩(wěn)步增長。值得一提的是,建立在數(shù)字貨幣基礎上的貨幣匯兌平臺的發(fā)展,也進一步拓展了數(shù)字貨幣的需求。(1)分頭監(jiān)管,嚴密的自律制度美國互聯(lián)網(wǎng)金融相關監(jiān)管體制以立法為中心實行多部門分頭監(jiān)管,州與聯(lián)邦共同管理,包括FTC,SEC也會參與其中。金融機構根據(jù)各自業(yè)務實行監(jiān)管,并不特別對機構性質進行劃分。立法方面,以現(xiàn)有的法律為基礎,補充新的法規(guī)以適用于網(wǎng)絡金融的環(huán)境。如聯(lián)邦儲備局發(fā)布的網(wǎng)絡銀行業(yè)務監(jiān)管規(guī)則《網(wǎng)絡信息安全穩(wěn)健操作指南》等。同時,還建立了嚴密的自律監(jiān)管制度,強調了互聯(lián)網(wǎng)金融機構決策管理層在業(yè)務風險中的職責、互聯(lián)網(wǎng)技術風險、內(nèi)部控制等方面問題,(2)第三方支付機構界定為非銀行金融機構近年來,美國對第三方支付機構的監(jiān)管思想由“自律發(fā)展”向“強制監(jiān)管”轉變,先后推出了有關電子支付、金融服務等一系列法律法規(guī),形成了與美國第三方支付發(fā)展相適應的監(jiān)管模式。同時,將第三方支付定機構界定為非銀行金融機構,將第三方支付視作貨幣轉移業(yè)務。監(jiān)管涉及多個部門,著重交易過程的管控。立法方面,沒有專門針對第三方支付業(yè)務的法律法規(guī),僅使用現(xiàn)有法律的增補發(fā)加以約束。因第三方支付本質上仍是傳統(tǒng)支付的服務延伸,因此無需獲得銀行業(yè)務的許可證。監(jiān)管方面,在美國聯(lián)邦與州分管的背景體制下,聯(lián)邦負責監(jiān)管第三方只是機構,各州相關監(jiān)管部門在不違背本州法律的基礎上,可以視實際情況對第三方支付平臺做出其他規(guī)定。沉淀資金方面,資金利息用于支付保險費。以此方式實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管。(3)準入門檻的制定,全面的信息披露準入門檻方面,聯(lián)邦證券交易委員會認定網(wǎng)絡信貸平臺出售的憑證屬于證券,要求信貸平臺注冊成為證券經(jīng)紀商,且注冊成本較高。如Lending Club的注冊成本達到400萬美元。通過這種方式,提高網(wǎng)絡信貸平臺的償付能力及抗風險能力。同時,網(wǎng)絡信貸平臺還需在州證券部門注冊登記,要求與聯(lián)邦證券交易委員會類似,個別州會增加對投資者的財務要求,如最低收入等。信息披露方面,聯(lián)邦證券交易委員關注網(wǎng)絡借貸平臺是否按要求披露信息。投資者如果證明在發(fā)行說明書中有信息錯誤或遺漏,便可通過法律得到補償。相關監(jiān)管部門要求網(wǎng)絡借貸平臺進行全面的信息披露,包括注冊時的披露、存續(xù)期的信息披露以及貸款項目的信息披露。這種全面的信息披露,有助于降低借貸平臺風險,提升防御能力。(4)放款人與貸款人的保護美國雖然在網(wǎng)絡信貸的監(jiān)管框架上較為復雜,但主要側重于對放貸人、借貸人的利益保護。貸款人方面,美國各州對放款人設定了個人財務的要求,如最低收入、投資占資產(chǎn)的比重上限等,這些要求都在一定程度上降低了放款人的財產(chǎn)風險,減少毀滅性危機的可能性。借款人方面,重視借款人權益的保護,目前已有諸多法律約束借貸平臺,要求以平等、公平的態(tài)度對待借款人,如不得歧視借款人、不得進行直接催收、不得將借款人信息透露給第三方等。(5)對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管以Paypal為例,實踐看來,其貨幣市場基金以獨立實體運作且受到美國聯(lián)邦交易委員會的監(jiān)管。并且,貨幣市場基金為反映到其資產(chǎn)負債表中。在此情況下,美國當局采取保持現(xiàn)狀的政策態(tài)度,尚未將其視為新興形態(tài)專項管理。 對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融來說,盡快建立健全的監(jiān)管體制,加強各監(jiān)管部門間的協(xié)作配合尤為重要?;ヂ?lián)網(wǎng)金融普遍存在跨界、跨領域的情況,具有互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個行業(yè)的特點。從美國實踐發(fā)展的情況來看,單一主體的監(jiān)督管理并不十分合理。應當從功能和行為這兩個方面同時進行監(jiān)管,以保護消費者為目的進行立法,將監(jiān)管范圍擴大到整個金融產(chǎn)品。同時,有針對性的規(guī)范新型的金融產(chǎn)品、服務及支付清算方式,從而為分業(yè)立法模式下“遺漏”的互聯(lián)網(wǎng)金融商品提供法律依據(jù)及保障。推動建設互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織,發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用?;ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐較快,而立法和法律修訂相對緩慢。對于這種情況,可以采取建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等自律組織等,彌補在立法及修訂過程中的空白區(qū)域。自律組織可以承擔部分政府的監(jiān)管職能,通過加強行業(yè)的自律管理,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)機構,引導我國互聯(lián)網(wǎng)金融朝正確的方向發(fā)展,營造良好的市場環(huán)境。進一步完善相關法律法規(guī),促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融更快更好地發(fā)展。在現(xiàn)有的法律制度基礎上,對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容進行修訂和補充,彌補現(xiàn)有的空白及不足。第三方支付機構方面,現(xiàn)有《非金融機構支付服務管理辦法》的基礎上,提升第三方支付監(jiān)管制度的法律等級,出臺出臺利息收益分配、銀行卡收單、違規(guī)經(jīng)營退市等配套管理辦法,構建全方位、多層次的法律體系。市場準入方面,可參考借鑒美國的管理方法,網(wǎng)絡借貸平臺需向監(jiān)管部門登記注冊。同時,對投資者個人的可以設定具體的投資標準,如最低注冊資本等,以此提升抗風險能力。信息披露方面,相關部門可出臺相關政策,要求網(wǎng)絡借貸平臺向借款人及監(jiān)管部門披露真實全面的業(yè)務信息,包括公司的風險管理、經(jīng)營狀況、財務狀況、運作模式等。披露信息需遵循真是、及時、準確的原則。消費者權益方面,確保消費者的利益受到保護。對于放款人而言,建立相關保護措施,如限定最高投資額度,單筆最高限額等。同時網(wǎng)絡借貸平臺需仔細審核借款人信息,保證提供給放款人貸款信息的準確性。對于借款人而言,要求網(wǎng)絡借貸平臺嚴格管理借款人信息,不得隨意將私人信息透露給第三方,建立完善的消費者信息保護制度。網(wǎng)絡銀行方面,在原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管的基礎上,建立適用于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管制度。例如,建立統(tǒng)一的電子商務安全認證、深入研究網(wǎng)絡金融犯罪、客戶認證等問題。出臺預制相配套的法律規(guī)范,如反洗錢、電子簽名等。 第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向也為其提供了廣闊的發(fā)展空間。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說,在沖擊的同時同時提供了補充?;ヂ?lián)網(wǎng)金融
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