【正文】 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響是近年來的熱門話題。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢簡化業(yè)務流程，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以利用商業(yè)銀行運營經(jīng)驗加強自身的業(yè)務合理性。有針對性的對目標群體進行教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要一個自由開放的環(huán)境。以目前典型的金融產(chǎn)品余額寶為例，即可以實現(xiàn)資金的理財增值服務，又可以完成支付、轉(zhuǎn)賬、繳費等服務。商業(yè)銀行可以抓住這一潛在的客戶群，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力打造微企在線融資平臺，解決融資困難的現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)為信息源頭提供保障，例如銀聯(lián)會等機構(gòu)可以聯(lián)合各家銀行，甚至拓展到非銀行類金融機構(gòu)。二互聯(lián)網(wǎng)金融推出的“余額寶”，“支付寶”等產(chǎn)品，深受大眾喜愛。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務，提升客戶服務質(zhì)量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。第5章 研究結(jié)論與對策建議總體看來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭雖然強勢，但目前卻不足以撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位。二是網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)銀行更多的是合作與互補，例如像阿里金融的資金放貸利率遠遠高于銀行，客戶群體基本上沒有交集。主要表現(xiàn)在關(guān)注產(chǎn)品的風險性、流動性和收益率。，加速金融脫媒互聯(lián)網(wǎng)金融能夠客觀的反映出市場供求雙方的價格喜好，是傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)應對利率市場化的有效方法。除此之外，還可以借助互聯(lián)網(wǎng)的特點，利用大數(shù)據(jù)分析，精確鎖定客戶，提高客戶的粘黏性。同時，對投資者個人的可以設定具體的投資標準，如最低注冊資本等，以此提升抗風險能力。（5）對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管以Paypal為例，實踐看來，其貨幣市場基金以獨立實體運作且受到美國聯(lián)邦交易委員會的監(jiān)管。立法方面，沒有專門針對第三方支付業(yè)務的法律法規(guī)，僅使用現(xiàn)有法律的增補發(fā)加以約束。同年2月，還成立了insweb——互聯(lián)網(wǎng)保險公司，后因產(chǎn)品及客戶粘性問題造成盈利下降，最終被收購。這些法律上的漏洞容易造成惡意騙貸、捐款跑路等問題。典型案例如阿里小貸，通過大數(shù)據(jù)提供的信息決定是否向客戶放貸，過程僅需幾秒鐘，比起傳統(tǒng)銀行來說，效率大大得到提升。金融的互聯(lián)網(wǎng)化，相對于原本的線下購買，更加方便，門檻更低，可以根據(jù)客戶的需求提供個性化的產(chǎn)品。（4）基于大數(shù)據(jù)的電商小貸網(wǎng)絡貸款是指電商基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)分析，對企業(yè)進行風險定價，授信用額度，最終決定是否發(fā)放貸款?？梢悦黠@看到近年來第三方支付交易額的大幅上漲。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)。一方面、管理層次過多使得權(quán)力分散，加大了控制難度。例如成熟的抵押和擔保流程可以很大程度上壓縮風險。自2000年以來，我國各個銀行紛紛推出各種理財產(chǎn)品。圖22位我國消費卡交易額的增長情況，可以看見整體情況在上漲，2014年較13年有所下降。第四章結(jié)合二、三兩章，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了哪些影響。詳細介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的典型案例，運用數(shù)學模型論證闡述。 Moreover, the source of banking ine is severely effected, our traditional service pattern is facing a major the Internet finance’s influence on traditional banking is immense, it also brings opportunities at the same time. Through the analysis of Internet finance and the relaxation on traditional banking, we need to enhance the advantages and improve the insufficiency to make a difference on our financial industrial structure.The article will analyze the development status of Internet finance and traditional banking ,pare the characteristics and deficiencies using American internet finance case. Discussing under current situation, how to improve development and achieve coexistence.Keyword Internet finance traditional banking electronic payment目 錄摘要ABSTRACT第1章 緒論 1 1 1 2 2第2章 我國傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融 3 3 3 5 7 我國互聯(lián)網(wǎng)金融 8 8 11 12第3章 國際互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗借鑒——以美國為例 14 14 14 14 16第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 18 18 18 18，加速金融脫媒 19 19 19 20 21第5章 研究結(jié)論與對策建議 23 23 23 24 26 26 參考文獻 28致謝 31第1章 緒論 本論文研究背景及意義近年來，隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸受到人們的關(guān)注。如若出現(xiàn)任何侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)等問題，本人愿意承擔相關(guān)法律責任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行造成巨大的影響，但是與此同時也帶來了發(fā)展機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一概念出現(xiàn)較晚，不過這個問題早在1997年就有許多學者在期刊上討論研究。鄭霄鵬、劉文棟（2014）就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造的挑戰(zhàn)，引發(fā)了金融脫媒現(xiàn)象，從中間業(yè)務、信貸業(yè)務、理財業(yè)務分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，并提出了相應的對策。近幾年，我國商業(yè)銀行較為穩(wěn)定、流動性較高、資產(chǎn)質(zhì)量整體上較為平穩(wěn)。在2014年中國銀行和工商銀行還分別新設了8家和9家海外機構(gòu)?？蛻糍Y源數(shù)量十分龐大，且擁有眾多優(yōu)質(zhì)客戶。一家銀行開辦新業(yè)務，其他銀行會紛紛進行模仿。（5）國有銀行組織結(jié)構(gòu)缺乏合理性內(nèi)部機構(gòu)按業(yè)務種類或產(chǎn)品設置，業(yè)務流程設計分工過細，管理環(huán)節(jié)多，效率低，缺乏差異化與多樣性。移動支付也稱為手機支付，是指允許客戶使用手機對所消費商品或服務進行財務支付的一種服務方式。由發(fā)起人、跟投人及平臺構(gòu)成。比特幣與其他虛擬貨幣的最大不同在于不僅可以被使用與虛擬網(wǎng)絡，如果為人接受，也可以在現(xiàn)實生活中被合法使用。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)獲取客戶的詳細信息，省去了繁瑣的業(yè)務流程，從而降低時間成本、運營成本。阿里小貸，人人貸等也是在推出后不久便得到很大反響。其二、當前我國自主研發(fā)的高科技互聯(lián)網(wǎng)設備較少，大部分有國外引進，在信息處理技術(shù)和風險分析模型上大同小異，當宏觀政策環(huán)境發(fā)生變化時，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融來說，造成了巨大的威脅。（1）分頭監(jiān)管，嚴密的自律制度美國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管體制以立法為中心實行多部門分頭監(jiān)管，州與聯(lián)邦共同管理，包括FTC,SEC也會參與其中。信息披露方面，聯(lián)邦證券交易委員關(guān)注網(wǎng)絡借貸平臺是否按要求披露信息。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐較快，而立法和法律修訂相對緩慢。出臺預制相配套的法律規(guī)范，如反洗錢、電子簽名等。目的是通過收集用戶的交易信息，以此為參考，建立可持續(xù)發(fā)展的信用參考機制。從支付角度看，第三方支付平臺已經(jīng)能夠為客戶提供首付款、轉(zhuǎn)賬、匯款、結(jié)算服務，這與傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務形成替代。比如，各銀行推出理財產(chǎn)品，如中國銀行的“活期寶”，民生銀行的“如意寶”，以此留住存量客戶，并且相應提高了理財產(chǎn)品的收益率。具體可表現(xiàn)在利息凈收入的增長率上，下圖為各銀行的利息凈收入增長率的具體情況。招商銀行推出的“微信銀行”，基本實現(xiàn)手機銀行的業(yè)務功能；建設銀行與交通銀行分別推出的善融商務和交博匯，都是依托于自身結(jié)算優(yōu)勢開拓的電子商務平臺業(yè)務。 對于銀行來說，最大的優(yōu)勢是已擁有的客戶和數(shù)據(jù)信息。二是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有很高的信用度由于傳統(tǒng)銀行資本雄厚，在龐大客戶群中有著良好的信譽，這也是銀行與金融業(yè)的立足之本。再次，商業(yè)銀行有著客戶群大數(shù)據(jù)，融資平臺搭建也有利于銀行了解微小企業(yè)的信用狀況，利于資金流向的管控。明確資金流動和退出的規(guī)則。第三，制定我國互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻標準，建立市場準入制度，制定分類標準，進行分類管理，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融操作行為的監(jiān)督管理。作為首個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律標準——《上海網(wǎng)絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟為促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標準》，其內(nèi)容針對運營經(jīng)營、從事人員資格、風險防控、信息披露、消費者權(quán)益等多個方面制定了標準，對整個行業(yè)的發(fā)展具有指導性意義。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊是，需沉著應對，不應一味進行打壓。懇請閱讀此篇論文的老師、同學多予指正不勝感激。我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展如火如荼。讓市場信息公開化、透明化，形成參與者相互信任的良好市場環(huán)境。第二，設立監(jiān)督機構(gòu)，探索功能性的監(jiān)管模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融行為制定一個國家標準，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的參與者提供具體規(guī)范的指導，打擊網(wǎng)絡金融犯罪行為。因商業(yè)銀行得天獨厚的資金優(yōu)勢，并且利息收入是其主要來源，因此搭建融資平臺是有一定動力的。由于傳統(tǒng)銀行長期的發(fā)展，積累了大量的客戶群，這是一個十分巨大的優(yōu)勢。騰訊、阿里等公司都有著大量的消費者信息，這位互聯(lián)網(wǎng)金融提供了非常大的好處?；ヂ?lián)網(wǎng)之所以發(fā)展如此迅速，一方面因為其服務過程的完善，另一方面得益于金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新設計。應當以支持實體經(jīng)濟為基點。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付段、資產(chǎn)端、負債端都對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了沖擊，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的利息凈收入，凈利潤都發(fā)生了波動。據(jù)計算，如果總存款中的10%被市場貨幣基金所取代，中國銀行的凈息差將縮減10個點。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)為客戶提供搜索平臺，充當信息中介。此外，通過平臺獲取第一手客戶信息，整合資源，進而方便銀行接入支付結(jié)算等業(yè)務。網(wǎng)絡銀行方面，在原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管的基礎上，建立適用于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管制度。同時，有針對性的規(guī)范新型的金融產(chǎn)品、服務及支付清算方式，從而為分業(yè)立法模式下“遺漏”的互聯(lián)網(wǎng)金融商品提供法律依據(jù)及保障。通過這種方式，提高網(wǎng)絡信貸平臺的償付能力及抗風險能力。發(fā)行、供應數(shù)量也在穩(wěn)步增長。（3）通訊信息風險 其一，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融來說，網(wǎng)絡犯罪問題不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身的缺陷，硬件故障造成的交易不確定性。支付寶推出僅僅幾年的時間，至今已然成為全球最大的移動支付公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，操作上得到極大的簡化，可以使用計算機完成的事情，盡量減少或避免使用人力。典型代表是比特幣，在我國為人所熟知的是Q幣及亞馬遜幣。圖26為網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量變化情況，可以明顯看出近年來運營平臺數(shù)量有一個大幅增長。支付機構(gòu)仍在開拓新的發(fā)展領域。實際上更集中了銀行風險。相比較而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)更具多樣性的優(yōu)勢。 阿里巴巴集團凈利潤與商業(yè)銀行凈利潤對比數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡公開資料整理對于傳統(tǒng)銀行來說，可謂是財大氣粗，無論是向互聯(lián)網(wǎng)金融過渡，亦或是轉(zhuǎn)型，都顯得游刃有余。 我國銀行資產(chǎn)總額變化數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡公開資料整理（2）緊跟國際步伐在經(jīng)濟全球化的大背景下，為了應對全球同行業(yè)的競爭，銀行業(yè)開始嘗試與其他行業(yè)跨國經(jīng)營，以提升自身的競爭力。加入世貿(mào)后，金融市場進一步開放。李雪靜（2013）借鑒英、美的P2P監(jiān)管模式，提出我國應當加強P2P的監(jiān)督管理。是文本探討的重心。 互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進，給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的壓力和影響。它并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新需求而產(chǎn)生的新興模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領域。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融以其高透明、低成本，更快捷的特點，給小額投資者提供了新的理財方式，吸引了越來越多的投資者參與其中。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式上面，李尤（2006）系統(tǒng)分析了支付方式的發(fā)展前