【正文】 施精準營銷。對銀行來說，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展回事傳統(tǒng)銀行思考轉變現有的經營理念，進行金融創(chuàng)新。出臺預制相配套的法律規(guī)范，如反洗錢、電子簽名等。同時網絡借貸平臺需仔細審核借款人信息，保證提供給放款人貸款信息的準確性。信息披露方面，相關部門可出臺相關政策，要求網絡借貸平臺向借款人及監(jiān)管部門披露真實全面的業(yè)務信息，包括公司的風險管理、經營狀況、財務狀況、運作模式等。在現有的法律制度基礎上，對互聯(lián)網金融的相關內容進行修訂和補充，彌補現有的空白及不足?；ヂ?lián)網產品創(chuàng)新步伐較快，而立法和法律修訂相對緩慢。從美國實踐發(fā)展的情況來看，單一主體的監(jiān)督管理并不十分合理。并且，貨幣市場基金為反映到其資產負債表中。（4）放款人與貸款人的保護美國雖然在網絡信貸的監(jiān)管框架上較為復雜，但主要側重于對放貸人、借貸人的利益保護。信息披露方面，聯(lián)邦證券交易委員關注網絡借貸平臺是否按要求披露信息。（3）準入門檻的制定，全面的信息披露準入門檻方面，聯(lián)邦證券交易委員會認定網絡信貸平臺出售的憑證屬于證券，要求信貸平臺注冊成為證券經紀商，且注冊成本較高。因第三方支付本質上仍是傳統(tǒng)支付的服務延伸，因此無需獲得銀行業(yè)務的許可證。同時，還建立了嚴密的自律監(jiān)管制度，強調了互聯(lián)網金融機構決策管理層在業(yè)務風險中的職責、互聯(lián)網技術風險、內部控制等方面問題，（2）第三方支付機構界定為非銀行金融機構近年來，美國對第三方支付機構的監(jiān)管思想由“自律發(fā)展”向“強制監(jiān)管”轉變，先后推出了有關電子支付、金融服務等一系列法律法規(guī)，形成了與美國第三方支付發(fā)展相適應的監(jiān)管模式。（1）分頭監(jiān)管，嚴密的自律制度美國互聯(lián)網金融相關監(jiān)管體制以立法為中心實行多部門分頭監(jiān)管，州與聯(lián)邦共同管理，包括FTC,SEC也會參與其中。（3）虛擬貨幣興起2009以來，虛擬貨幣開始嶄露頭角。（2）繁盛期21世紀初，脫離傳統(tǒng)金融業(yè)務的新興金融服務開始興起，包括P2P、眾籌融資等。這個時期的互聯(lián)網金融主要把互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融相結合，具體表現在網絡證券、銀行、保險的興起。其二、當前我國自主研發(fā)的高科技互聯(lián)網設備較少，大部分有國外引進，在信息處理技術和風險分析模型上大同小異，當宏觀政策環(huán)境發(fā)生變化時，對我國互聯(lián)網金融來說，造成了巨大的威脅。其次，部分互聯(lián)網提供方自身在預防措施沒有到位，當金融市場出現動蕩時，可能產生資金流動風險，資金安全風險等。（2）業(yè)務管理存在風險目前大部分互聯(lián)網提供方都是非傳統(tǒng)銀行業(yè)涉足，在管理方面缺乏完善的制度，不具備銀行風控、清收、合規(guī)機制，也沒有信用信息共享機制。相關法律立法不夠明確、界限模糊的情況也不利于我國互聯(lián)網金融的健康成長。阿里小貸，人人貸等也是在推出后不久便得到很大反響。這種低門檻，無額度下限的特點，相比傳統(tǒng)銀行繁瑣的貸款模式來說，有明顯的優(yōu)勢，也在很大程度上解決了微小企業(yè)貸款難的情況。（3）廣泛的受益面在互聯(lián)網金融的環(huán)境下，客戶可以突破時間和地域的局限性，尋找相對應的金融資源。操作的業(yè)務流程有計算機處理，流程標準化。并且，互聯(lián)網金融可以通過網絡數據獲取客戶的詳細信息，省去了繁瑣的業(yè)務流程，從而降低時間成本、運營成本。圖27為余額寶規(guī)模增長情況，雖然推出只有2年之多，增長卻十分迅猛。我國典型的代表是余額寶，余額寶的推出的到了極大的反響。金融機構則是信息技術，實現經營管理電子銀行、證券等的管理機構。比特幣與其他虛擬貨幣的最大不同在于不僅可以被使用與虛擬網絡，如果為人接受，也可以在現實生活中被合法使用。（5）互聯(lián)網貨幣互聯(lián)網貨幣是一種基于互聯(lián)網的新興貨幣形態(tài)。這種貸款模式與銀行貸款有很大不同，是一種自動放貸機制。雖在國外發(fā)展甚好，但在我國卻陰雨連連。由發(fā)起人、跟投人及平臺構成。截止2014年底，行業(yè)交易規(guī)模突破2500億元，并且與今年年初，我國成立了首個資金托管平臺。數據來源：根據網絡公開資料整理（2）P2P小額信貸 P2P（peer to peer）小額信貸，即點對點信貸。目前我國在遠程支付上有較大突破，交易規(guī)模龐大。移動支付也稱為手機支付，是指允許客戶使用手機對所消費商品或服務進行財務支付的一種服務方式。其中以支付寶為典型代表。如此龐大的網民規(guī)模，為互聯(lián)網金融日后的發(fā)展提供了堅強的后盾。互聯(lián)網金融這一概念最早是由謝平提出，互聯(lián)網為代表的高科技信息技術，特別是移動支付、社交網絡、云計算和搜索引擎等將對發(fā)展模式產生重大影響，可能出現一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱之為‘互聯(lián)網金融市場’或‘互聯(lián)網金融模式’。（5）國有銀行組織結構缺乏合理性內部機構按業(yè)務種類或產品設置，業(yè)務流程設計分工過細，管理環(huán)節(jié)多，效率低，缺乏差異化與多樣性。嚴格的分業(yè)經營和監(jiān)管雖然獲得了短期內金融業(yè)的穩(wěn)定，卻是以金融業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展為代價換來的。另一方面內部職能部門形成了自成體系的權力中心，部門之間缺乏協(xié)調和制約，從而也加大了控制難度。同時負債結構不合理，資產結構和質量差，長期資金占用多，呆死賬嚴重，資產質量低下。一家銀行開辦新業(yè)務，其他銀行會紛紛進行模仿。金融產品內容較為豐富，覆蓋了存款、貸款、匯款及投資理財各個方面的服務。而互聯(lián)網金融雖然在風險管理上有所創(chuàng)新，但其運作機制仍有待考究。同期比較與工商銀行，余額寶的存款余額為5789億元，人均持有3133元?？蛻糍Y源數量十分龐大，且擁有眾多優(yōu)質客戶。到2014年底，工行實現凈利潤，工行凈利潤2763億，二互聯(lián)網龍頭企業(yè)阿里巴巴集團全年凈利潤為234億元，%。國內商業(yè)銀行貴賓理財領域的嘗試、包括打造高端理財團隊，為私人客戶提供一系列專業(yè)理財服務等，為國內私人銀行業(yè)務奠定了基礎。截止到2014年底部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入比重情況如下表所示。在2014年中國銀行和工商銀行還分別新設了8家和9家海外機構。同時，據數據顯示。數據來源：根據網絡公開資料整理同時，移動支付作為通信與金融兩個行業(yè)的創(chuàng)新合作服務，一直發(fā)展至今，與此相關的業(yè)務也不斷完善。各個商業(yè)銀行根據實際情況及資金規(guī)模，制定定價策略。近幾年，我國商業(yè)銀行較為穩(wěn)定、流動性較高、資產質量整體上較為平穩(wěn)。此外，研究結論帶有主觀性，可能與某些觀點相悖，并且筆者對我國未來互聯(lián)網金融的展望業(yè)業(yè)可能超出或低于實際狀況。第五章，通過前幾章的分析，結合現狀，給出對傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網金融的對策建議。篇緒論，泛談本文的研究特點、目的與不足。鄭霄鵬、劉文棟（2014）就互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行造的挑戰(zhàn)，引發(fā)了金融脫媒現象，從中間業(yè)務、信貸業(yè)務、理財業(yè)務分析了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊，并提出了相應的對策。潘意志（2012）著重探討了阿里小貸模式的優(yōu)劣。介紹了互聯(lián)網金融與直接融資的資本市場和簡介融資的商業(yè)銀行的區(qū)別。顏利（1998）發(fā)表的《Internet與電子化》中展望了網絡在我國銀行業(yè)中的使用?；ヂ?lián)網金融這一概念出現較晚，不過這個問題早在1997年就有許多學者在期刊上討論研究。如此迅速的發(fā)展勢頭給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶去沉重的一擊，傳統(tǒng)銀行開始聯(lián)手進行反擊，對以余額寶為代表的貨幣基金存款協(xié)議實行不接納政策，隨之而來的是余額寶收益率的持續(xù)下滑。它是一種既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的新興融資模式。探討在當前情況下，我國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)該如何完善發(fā)展，實現共存互利。雖然互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行造成巨大的影響，但是與此同時也帶來了發(fā)展機遇。其中以支付寶為代表的第三方支付，其旗下產品余額寶推出僅僅一個月募集資金就超過了百億元。承諾人(簽名)：______________________日期： 年 月 日摘要 互聯(lián)網金融是一種主要依托支付、云計算、社交網絡等互聯(lián)網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響作者：日期：本科畢業(yè)設計(論文)FINAL PROJECT/THESIS OF UNDERGRADUATE(2015屆)互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響The impact of the Internet finance on traditional banking 學　　院管理學院?！　I(yè)金融學（二專）學生姓名高興學　　號1115050110指導教師周昭雄 副教授完成日期2015年6月承諾書本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)論文“互聯(lián)網金融的出現對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響”是在導師的指導下，嚴格按照學校和學院的有關規(guī)定由本人獨立完成。如若出現任何侵犯他人知識產權等問題，本人愿意承擔相關法律責任。因其具備成本低、效率高等優(yōu)點，深受廣大商家的親睞?；ヂ?lián)網金融模式對傳統(tǒng)融資格局和金融中介帶來挑戰(zhàn)；第三方支付的興起也為傳統(tǒng)金融的支付結算帶來挑戰(zhàn)；商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務模式面臨深層次改革，銀行的收入來源收到了巨大的沖擊。 本文將通過分析我國互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展現狀、特點及不足并結合美國互聯(lián)網金融的案例。 Moreover, the source of banking ine is severely effected, our traditional service pattern is facing a major the Internet finance’s influence on traditional banking is immense, it also brings opportunities at the same time. Through the analysis of Internet finance and the relaxation on traditional banking, we need to enhance the advantages and improve the insufficiency to make a difference on our financial industrial structure.The article will analyze the development status of Internet finance and traditional banking ,pare the characteristics and deficiencies using American internet finance case. Discussing under current situation, how to improve development and achieve coexistence.Keyword Internet finance traditional banking electronic payment目 錄摘要ABSTRACT第1章 緒論 1 1 1 2 2第2章 我國傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網金融 3 3 3 5 7 我國互聯(lián)網金融 8 8 11 12第3章 國際互聯(lián)網金融經驗借鑒——以美國為例 14 14 14 14 16第4章 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 18 18 18 18，加速金融脫媒 19 19 19 20 21第5章 研究結論與對策建議 23 23 23 24 26 26 參考文獻 28致謝 31第1章 緒論 本論文研究背景及意義近年來，隨著網絡信息技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融逐漸受到人們的關注。余額寶的出現徹底打通了理財服務與互聯(lián)網的界限，推出半年之余，總用戶量達到4900萬之多，資金規(guī)模超出2500億人民幣。通過具體分析我國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展、現狀、特點與不足，探