金融學(xué)學(xué)年論文-互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及商業(yè)銀行應(yīng)對-在線瀏覽
2024-07-31 18:13本頁面
【正文】 □ 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。同時還要將互聯(lián)網(wǎng)自己與自身企業(yè)的優(yōu)勢結(jié)合起來 ,對實體經(jīng)濟(jì)起到服務(wù)以及支持的作用 ,同時也為企業(yè)股東的價值實現(xiàn)做出貢獻(xiàn)。 it es as a key period of China39。互聯(lián)網(wǎng)不斷地改變著人們的日?；顒蛹敖?jīng)濟(jì)管理活動 ,同時也改變著人們的思維方式。而近年來 ,以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司 ,開始以互聯(lián)網(wǎng)特有的形式滲透到金融領(lǐng)域 :P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付以及眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式向傳統(tǒng)金融發(fā)起了明顯的挑戰(zhàn)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，為探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路做著嘗試。通過余額寶平臺，用戶在支付寶網(wǎng)站不僅可以消費(fèi)還可以理財。 互聯(lián)網(wǎng)金融高潮迭起 ,與之相伴的是人們對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的擔(dān)憂。商業(yè)銀行需要重新審視并應(yīng)如何應(yīng)對這一新生事物，引發(fā)金融行業(yè)深深的思考。 本文第一章是緒論部分。 二、互聯(lián)網(wǎng)概述和主要模式 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。謝平、鄒傳偉（ 2021）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動，具有融資、支付和交易中 介等功能 。第二種網(wǎng)絡(luò)融資 ,以 P2P 信貸以及阿里金融為代表。第四種虛擬貨幣 ,以比特幣為代表。 第三方支付實際上是一種通過計算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)以及信息安全技術(shù) ,為用戶和銀行之間提供電子結(jié)算連接的非銀行機(jī)構(gòu) ,它具有一定的信譽(yù)以及經(jīng)濟(jì)實力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展 ,現(xiàn)在的第三方支付以不再局限在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中 ,而是實現(xiàn)了全面覆蓋 ,其應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)展 ,已經(jīng)發(fā)展成為一種綜合支付工具。以易寶支付為例 ,其最初憑借網(wǎng)關(guān)模式立足 ,針對行業(yè)做垂直支付 ,而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型為契機(jī) ,憑借自身對具體行業(yè)的深刻理解 ,量身定制全程電子支付解決方案。貸款暫時由系統(tǒng)平臺托管 ,賣家貸款、發(fā)貨情況都有平臺進(jìn)行通知 。 基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式，主要 第 頁 3包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、 P2P 融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式（見表 1）。人人貸（ P2P）是一種借助網(wǎng)絡(luò)中介、資金供求雙方直接進(jìn)行借貸的融資模式。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術(shù)家及個人從事某項活動提供必要的資金資助。目前主要有四種模式，即傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)線上運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款，網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資，與第三方電商平臺合作發(fā)放的小微貸，以及基于“善融商務(wù)”等銀行自建電商平臺的網(wǎng)商貸款 。其優(yōu)勢表現(xiàn)在可以擺脫時間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。各家商業(yè)銀行目前還主要是通過自有網(wǎng)銀渠道、自建網(wǎng)絡(luò)互動理財平臺（招商銀行“ i 理財）、經(jīng)由第三方支付平臺等方式，出售或代銷定期存款、基金、保險、債券、資金池、貴金屬、期貨等理財產(chǎn)品。由于商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)理財平臺的安全保障機(jī)制方面要好于第三方支付平臺，預(yù)計今后網(wǎng)銀依然將是投資者選擇的主要渠道。 一種新型電子貨幣 比特幣（ Bitcoin）脫離了中央銀行，甚至不需要銀行系 統(tǒng)參與。 三、商業(yè)銀行面臨的沖擊 （一）導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能逐步弱化 “去中介化” —— 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對金融加速脫媒的局面。 第 頁 4轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 一是分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。二是改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局。 2021 年至今，支付業(yè)務(wù)市場份額的 80%屬于第三方支付公司的，超銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付的總量。 隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的 發(fā)展 中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè) 。一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長。 屆時互聯(lián)網(wǎng)金融將利用它的高效、便捷、低成本等特點(diǎn)將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，使商業(yè)銀行的客戶減少，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的盈利狀況。 對商業(yè)銀行的客戶群體來說也會有較大的變化，商業(yè)銀行為客戶提供復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品 ， 原有的物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢被弱化，將更多的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，尤其是中小企業(yè)和個人客戶，比較關(guān)注便捷性、高效性，同時又傾向于個性化的服務(wù)，在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調(diào)整，二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體 。支付 陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新 使得客戶更多的關(guān)注效率與成本，同時追求多樣化、差異化和個性化服務(wù) ， 注重方便、快捷、參與和體驗成為客戶的基本訴求。 第 頁 5（四）商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚需進(jìn)一步創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明化，增強(qiáng)了人與人之間的信任，而信用恰恰是金融的本質(zhì)與核心。 針對國內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求頻率高、需求額度小的特點(diǎn)，建立了以“網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)”為核心的小額貸款模式。 在無抵押、無擔(dān)保的情況下向陌生人成功融資，這種狀況在 統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下是
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