【正文】 教授 評閱者： 2011 年 04 月畢 業(yè) 論 文 中 文 摘 要1978年后，我國農村金融發(fā)展經歷了三次政策轉型，在經濟發(fā)達地區(qū)形成了以農商行為主的農村金融機構，有效促進了農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村建設。然而，農商行在產權制度、監(jiān)管體制、經營目標、經營機制等方面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。本文立足現狀，客觀分析了農商行的優(yōu)勢，剖析了脫胎農村信用社帶來的弊端，對當前所面臨的歷史機遇，進行了逐一分析，運用實證研究的方法，研究農商行在轉型過程中遇到的問題，并借鑒產權經濟和現代金融發(fā)展的相關理論，提出解決農商行實現轉型升級的發(fā)展路徑。s rural finance has experienced three different policy transformations. In the economically developed areas, the rural financial institutions, rural mercial bank mainly, has promoted the development of agriculture, increased sources of ine for farmers and agricultural construction efficiently. However, the problems of property system, regulation system, and operation target and management mechanism still restricted the development of rural mercial bank. It is a significant task to accelerate the transformation and upgrading so as to achieve sustainable development at present. This paper based on the recent conditions, analyses its superior forces, a drawback born out of the rural credit cooperatives and historical opportunities objectively. This text also uses the method of the empirical research, studies the issues in the process of transformation, referring to property economy as well as modern financial system, and then has proposed the method of the transformation and upgrading of rural mercial bank.Key Words　Reform　Transformation　Rural Finance　Rural Commercial Bank目　　次目次 41 引言 6 研究背景 6 研究意義 8 研究的主要內容 92農村商業(yè)銀行建立的條件、形式和動力 10 農村商業(yè)銀行建立的形式 10 農村商業(yè)銀行建立的條件 10 農村商業(yè)銀行建立的動力 10 農村商業(yè)銀行建立的宏觀經濟動力 10 成立農村商業(yè)銀行的微觀經濟動力 113 農村商業(yè)銀行轉型升級的SWOT分析 12 農村商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析 12 一級法人治理結構和主發(fā)起銀行成功經驗 12 資產潛在盈利能力好 12 金融產品和服務“草根性”強 12 農村商業(yè)銀行的劣勢分析 12 資本金規(guī)模不大 12 業(yè)務同質化，品種單一 13 人才儲備尚不充分 13 技術水平落后 14 企業(yè)文化尚未成熟 14 農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機遇 15 市場需求巨大 15 黨和政府的支持 15 農村商業(yè)銀行轉型升級的威脅分析 16 產權結構與法人治理結構的健全問題 16 法律地位與法律責任的明確問題 16 政策意圖和商業(yè)本質的協調統一問題 17 業(yè)務范圍過于集中，風險突出 17 競爭壓力大，市場份額小 17 184 農村商業(yè)銀行實現轉型升級的途徑 19，明確企業(yè)法律地位 20，優(yōu)化法人治理結構 21，完善激勵考核機制 21，促進集約經濟發(fā)展 22，再造市場競爭優(yōu)勢 23結論 24致謝 25參考文獻 261 引言1978年后，我國農村金融發(fā)展經歷了三次政策轉型，有效促進了農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村建設。本文立足現實分析上述矛盾，運用實證研究的方法，研究農村商業(yè)銀行在轉型過程中遇到的問題并借鑒產權經濟學和現代金融發(fā)展有關理論，提出解決現實挑戰(zhàn)的路徑。 研究背景改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。第二次轉型（1996年～2005年）：農村金融由國有銀行主導下的政商分離格局轉為以合作金融為基礎的、政策性金融和商業(yè)性金融分工協作的組織體系，構建了以初步建立了以合作金融為基礎,商業(yè)性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系。圖11 中國農村金融體系的三次轉型作為農村金融的主力軍——農村信用社，在改制轉型的多種產權形式中，主要分為以下兩種：在農村經濟條件較好、金融業(yè)競爭較激烈、城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展的地區(qū)，將農村信用社根據股份制原則組建為農村商業(yè)銀行，如江蘇大部分地區(qū)，包括蘇州銀行的前身——蘇州東吳農業(yè)商業(yè)銀行。建立農村銀行是解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。如圖12所示，截止2010年3月末，全國已有98家新型農村金融機構獲準開業(yè)，其中，農村商業(yè)銀行25家，村鎮(zhèn)銀行35家，貸款公司14家，農村資金互助社24家，共分布在12個省（區(qū)）。圖13 新型農村金融機構資本分布從圖13我們可以看出，農村銀行等新型金融機構已初步起到了將城市資金引入農村，增加農村資金投入、豐富農村金融體系，激活農村金融市場的作用。農村商業(yè)銀行應如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應金融競爭，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前農村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個重要課題。 研究意義建立農村銀行是解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活，服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發(fā)展進步，具有十分重要的意義。農村商業(yè)銀行如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應金融競爭，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前的一個重要課題。 研究的主要內容本文從改革開放以來我國農村商業(yè)銀行經歷了三次轉型的大背景下，以我國農村商業(yè)銀行產生的背景和動因分析為立足點，在研究農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀的基礎上，有針對性的研究了我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展即將面臨的問題。農村商業(yè)銀行應如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應金融競爭，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前農村金融業(yè)發(fā)展面臨的一個重要課題。對農村銀行實現可持續(xù)發(fā)展的現實選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進行了探討，并為我國農村商業(yè)銀行轉型升級的進一步探索提供了一些意見與建議。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。農村商業(yè)銀行主要以農村信用社和農村信用社縣（市）聯社為基礎組建。農村商業(yè)銀行的股東以其所持股份享有所有者的資產受益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以所持股份為限對農村商業(yè)銀行的債務承擔責任。②發(fā)起人不少于500人。④設立前轄內農村信用社總資產10億元以上，不良貸款比例15%以下。⑥有健全的組織機構和管理制度。⑧中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。經濟增長對金融發(fā)展的作用機制是通過金融需求的變化傳遞