【文章內容簡介】 的種類的不同一般分為技術類、法律類、工具類、財會類、勞務類幾種。 (2)BTOC模式保險公司網站保險公司網站是最初級的保險電子商務模式，旨在展示保險公司產品，提供聯系方式，擴展銷售渠道，其作用是： a．宣傳公司及產品，樹立公司及產品形象，提高公司知名度； b．擴展產品銷售渠道，允許客戶在網上購買保險； c．保險公司通過電子商務對客戶資料進行管理，有利于保險公司同客戶進行及時、有效、明確的溝通，贏得更多忠實的客戶，同時也有利于保險公司經常檢查保險標的的風險狀況，督促投保人改善防災條件，降低賠付；d．提供增值服務。如一些國外的保險公司的網站提供投資基金的情況，利于客戶綜合理財。還有一些保險公司提供免費短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網上保險卡從事相關商務活動，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這種模式的缺點主要是內容信息量不足，可實現功能較差。 比較有代表性的有美國的AAA Michigan保險公司。AAA Michigan在網上提供從產品信息、在線報價、網上交易到網上理賠等一系列服務。網絡保險超市新型的保險中介提供保險產品的一站式服務平臺。保險中介把有關聯的所有保險公司的保險產品信息放在一個網站平臺上進行介紹，讓用戶根據自身實際情況自主選擇所需要的保險產品，將用戶與保險公司聯系起來，從中收取較低的傭金或手續(xù)費。對于新用戶來說，以準確的找到每個保險公司的各種保險產品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權最大化。目前，這種模式由于競爭激烈、投資回報低、產品可比性差等原因面臨巨大的挑戰(zhàn)。國內有代表性的網絡保險超市是易保網（）。 保險信息平臺受保險和金融監(jiān)管政策的約束，信息平臺一般由一些非保險公司類機構創(chuàng)辦，這些機構一般有很深的保險業(yè)背景，比如保險學會、保險協(xié)會、保險監(jiān)管組織等作為后盾，有強大的信息優(yōu)勢和社會公信力。信息平臺模式的保險網站首先是提供一個綜合性的信息平臺，涵蓋了包括保險業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國內國際保險業(yè)新聞消息、數據資料、培訓信息以及有關各保險公司、保險代理人、保險經紀人在內的大量信息。廣告、信息服務和會員費是此類網站目前的主要收入來源。此外，該類型的網站也大多重視網上保險中介業(yè)務并積極探索新的業(yè)務渠道。保險信息平臺的優(yōu)點在于信息豐富，容易成為業(yè)界的焦點；缺點在于保單銷售和理賠服務障礙較多。 網上保險經紀人模式這種模式是基于因特網進行多種定期產品經紀銷售的網站。這也是新型保險中介公司建立的供經紀人展業(yè)的虛擬網上交易平臺。網上經紀人與傳統(tǒng)經紀人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產品。這種模式是傳統(tǒng)經紀人的網絡化。與網上保險經紀人相比，傳統(tǒng)保險經紀人通常只熟悉其代理的幾種保險產品，對于這些之外的保險產品信息并不了解，而且即使顧客并不適合其所代理的產品，保險經紀人也可能會不遺余力的勸說其購買，給顧客帶來不好的購買體驗。網上保險經紀人相比于傳統(tǒng)的保險經紀人給了客戶更大的選擇空間，客戶可以通過多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當多的時間和精力成本，避免了傳統(tǒng)保險經紀人的道德風險。這種模式的優(yōu)點在于有利于保戶對不同保險產品的價格進行比較，保險產品集中；缺點是收取傭金困難，客戶忠誠度低。 (3)CTOB模式 網上風險反向拍賣一些公司在進行風險管理時，為了尋找最佳報價，便在可以進行反向拍賣的保險網站上將自己的風險作為標的吸引投標者，然后再在他們中間挑選出最具競爭力的報價。除了公司之外，政府機構、社會團體、旅行社等也可以采用這種方式。比如，一個旅游團想為其成員挑選一種最便宜、最方便的跨國旅游風險保障——買一份團體旅游保險，他們就可以通過反向拍賣的方式找到他們想要的保險。目前這種保險電子商務模式剛剛開始，還處于摸索階段，但因為它關注投保人的需要，因此具有強大的生命力。如果技術許可，比如有了代表保險公司的非常有效率的搜索引擎或信息集合中心，能夠在合理范圍內節(jié)省小風險的搜索費用，從而個人險中的個人保單也可利用這種反向拍賣方式，那么這種保險電子商務模式的前景將未可限量。(1)保險電子商務的優(yōu)勢保險電子商務作為一種全新的經營理念和管理模式，與傳統(tǒng)保險相比，具有諸多優(yōu)勢：拓寬了保險業(yè)務的時間和空間，實現復合主體間的聯結經濟性。傳統(tǒng)的社會經濟背景下，單一的市場主體往往是靠自身的力量擴寬產品的生產經營范圍，實現多角化經營和“范圍經濟性”，但是由多數市場主體通過信息網絡的連結所產生的復合效應要比“范圍經濟性”更加可觀。日本學者宮澤建一把這種“復數主體通過網絡連結所產生的經濟性”稱為“聯結經濟性”。運用互聯網可以使保險業(yè)務延伸到全球任何地區(qū)的任何一臺上網的電腦上，實現全天候作業(yè)。提供保險服務的網站就如同設在身邊的電子市場，可以在一個電腦屏上顯示不同保險商品的所有價格。投保人可以在網上直接購買保險產品，由網上電子銀行將保費劃入保險公司，這一切都可以通過互聯網完成。不僅僅是保險公司與投保人之間，包括保險公司之間、保險公司與監(jiān)管機構之間、保險公司與科研機構之間都可以通過網絡相互聯結，把各自的信息、知識等資源轉化成共有要素。通過共有要素的多重使用所創(chuàng)造的經濟性，是僅局限于單一主體的范圍經濟所無法涵蓋的。 有助于實現保險公司的規(guī)模經濟生產的經濟效益和生產的規(guī)模之間存在著一定程度的數量關系。當所有投入的均衡增加導致更大比例的產出增加時，此類投資具有顯著的規(guī)模經濟性。絕大多數產業(yè)的規(guī)模經濟都具有一定的限度，生產一旦超過了固定資產所能容納的極限，生產效率就會下降，即使追加固定資本也不能立即提高生產效率，從而使得邊際收益遞減。但是，電子商務的規(guī)模經濟性是無限的。保險電子商務的成本主要由三部分組成：a網絡建設的成本，表現為折舊；b信息傳遞成本；c信息的收集、處理和制作成本。由于信息網絡可以長期使用，并且其建設費用以及信息傳遞成本與入網人數無關，網絡建設和信息傳遞的邊際成本可以被忽略。同時，由于信息在網絡中極大的共享性和其自身的再生產成本極低，使得信息的收集、處理和制作的平均成本和邊際成本也呈現遞減的趨勢。所以，發(fā)展保險電子商務的邊際成本呈現遞減的趨勢，而其收益性會隨著入網人數的增加而毋庸置疑地增加，從而給發(fā)展電子商務的保險公司帶來無限的規(guī)模經濟性?？梢詼p少保險推銷的中間環(huán)節(jié)，有助于保險公司降低經營成本。保險的成本可以用保費來度量，保費通常包括兩部分：一為純保費，即備作危險事故發(fā)生時給付保險金之用；一為附加保險費，主要指各種業(yè)務費用、傭金支出和預計利潤。由于純保費是通過大數法則計算得出的，因此純保費是無法改變的。保險公司和投保人要減少成本就必須減少附加保險費的支出，而附加保費中的業(yè)務費用和傭金支出的大部分都是由交易成本造成的。那么，保險電子商務能否能夠有效的大幅降低保險過程中的交易成本呢？答案是肯定的。從理論和實踐兩方面都能夠證明，保險電子商務可以有效的降低投保過程中的交易成本。首先從理論而言，由于網絡不受時空的限制，保險網站的建立一方面可以使保險公司在保證得到相等數量客源的同時減少大量的銷售網點，從而節(jié)約了大量的人力和財力支出；另一方面投保人可以直接通過網站投?；蚺c經紀人聯系，從而減少了搜尋投保人和發(fā)現人們保險需求的時間和成本。這樣一來，保險經紀人的作用就有所降低，從而保險公司對經紀人的需求量將減少， 相應的傭金支出也可以減少。實證數據來看，保險電子商務極大降低了交易成本。據資料顯示，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省 58%至 71%的費用。而根據另一項調查顯示，由于通過網絡購買保險的投保人是自己輸入各種保險信息的，保險公司不需要再向代理人支付傭金，這樣保險公司的費用甚至只有傳統(tǒng)銷售方式的十分之一到十五分之一（見圖 ）。這些費用的節(jié)省還可以在一定程度上降低保費，從而擴大被保險人的群體。：通過網絡銷售保險帶來的成本降低降低了保險業(yè)務的交易費用科斯將交易費用定義為獲得準確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經常性契約的費用。依據這個定義，保險電子商務的出現實現了以費用較低的網絡交易代替費用較高的市場交易，從而決定性地降低了保險業(yè)務的交易費用。電子商務降低交易費用可以從兩個方面進行分析，即信息和網絡。從信息方面分析：首先，信息可以極大地節(jié)約包括物質、能源、人力資源和資本在內的社會財富，大大減少了在途資金，加快了資金周轉；其次，信息雖然成本很高但其再生產的成本卻極低，信息產品只要被存儲起來，實際上幾乎可以零成本地被無限次地再生產和使用；最后，信息的收集、處理、加工和分析等一系列紛繁復雜的工作，通過計算機網絡可以在很短的時間內完成，可以大大節(jié)約人力資源和資金費用。從網絡角度分析：首先，網絡使信息實現了充分的共享，使其得以最大限度地進行再生產；其次，網絡的發(fā)展可以部分消除信息不完全現象，提高市場交易中的透明性、公開性和公平性，防止信息優(yōu)勢一方采用欺詐手段為自己謀取私利。(2)保險電子商務的風險保險電子商務作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營銷模式相比有其自身的優(yōu)勢，但其本身也并非盡善盡美，保險電子商務所帶來的風險更要引起我們的警覺。目前，保險電子商務發(fā)展中存在的風險主要有以下幾點：信用不足的風險 對于投保人和保險公司來說，雙方都存在一定的信用風險。投保人的信用風險主要表現為保險交易中逆向選擇。即由于交易雙方的信息不對稱，風險程度高于平均水平的投保人利用自己的信息優(yōu)勢，試圖以平均的保險費率購買保險。為了防止投保人的逆向選擇行為，人們逐步確立了“最大誠信原則”，即只有投保人履行如實告知義務，保險合同才是有效的。在保險電子商務中，由于保險交易雙方不見面，保險公司失去了直接觀察和了解被保險人風險水平的機會，如果不能通過其他渠道獲取投保人的相關信息，就很難精確評估投保人的風險水平。如果保險公司輕率承保，必然會給自己的經營帶來風險。所以在保險電子商務交易中，投保人違反“最大誠信原則”的風險有可能比傳統(tǒng)交易方式更大。這就要求我們建立個人的信用制度，從根本上杜絕網上欺詐的出現，維護保險電子商務的正常運行。對于保險公司而言，能否信守承諾，及時理賠，保證投保人的合法利益不受侵害，是保險公司能否健康發(fā)展保險電子商務的重要前提。由于保險產品的復雜性，通過網絡進行的保險交易出現差錯幾乎是不可避免的，如果問題出在保險公司一邊，那么能否及時主動地承認錯誤，挽回或彌補投保人損失，就成了衡量其信用和聲譽的重要標準。系統(tǒng)安全的風險隨著金融電子化的發(fā)展，保險電子商務的安全運營已經成為不容忽視的問題。因為保險電子商務作為電子商務的一個應用分支，其安全隱患與電子商務的隱患有共同之處，主要包括：系統(tǒng)中斷、信息被竊聽、信息被篡改、信息被偽造、對交易行為進行抵賴、黑客攻擊以及網上支付的安全性等。據中國社會調查事務所（SSIC）對北京、天津、上海、武漢、哈爾濱、廣州等六地的專項問卷調查，其中被調查者最關心的是投保后支付保費的在線轉賬的安全性，如何保證保費安全、迅速地轉入保險公司賬戶是他們最關心的事情。這是影響保險電子商務業(yè)務開展的大問題。 盡管采用了一系列的安全措施，但安全問題給保險業(yè)帶來的損失依然十分巨大。據公共機構對美國 273 個單位的統(tǒng)計數據（見圖 ），如果根據該數值推算全美國的損失，必然是個天文數字。隨著保險電子商務網絡的進一步普及，其范圍和交易金額將繼續(xù)以相當高的速度發(fā)展，由于保險電子商務安全問題而導致的損失也將會進一步加大。圖 保險電子商務安全問題導致的損失金額圖表來源：張建軍，.[J].信息安全與通信保密， 2002 年第 1 期法律風險保險電子商務在發(fā)展過程中出現了一些需要解決的法律問題，這些問題也是世界各國在開展保險電子商務過程中普遍存在的問題，主要包括：a．保險合同的書面形式問題保險合同是要式合同, 即必須具備一定的形式和手續(xù)。各國法律要求以書面合同形式作為證明交易有效的證據，否則交易無效。書面形式的優(yōu)點是當事人雙方的權利義務關系記載明確、具體、有據可查，一旦發(fā)生糾紛便于舉證，分清責任。而保險電子商務的數據交換不存在傳統(tǒng)上的書面記錄，這就成了一個法律障礙。同時由于電子信息的輸入需要簡單化、標準化，通過網絡簽署的電子合同不可能像傳統(tǒng)的書面合同那樣條款齊備、措辭嚴密，在這種情況下如何避免可能發(fā)生的糾紛也需要加以研究。有研究認為，隨著計算機之間電傳單據的發(fā)展，可以通過設立計算機記錄來實現法律要求備有單證，從而使保險電子商務電文功能等同于書面合同。b．電子簽名的有效性問題。對一項交易單證做出認證，就是向接受方和第三方表明了單證的來源以及認證一方打算按單證目前的形式將其發(fā)出，法律上所要求的最常見的認證形式就是簽字。然而，利用網絡進行電子交易很難滿足這一法律要求，因為人們目前還不能利用網絡來傳遞親筆簽名。為此，許多立法者和電子專家正在努力探索消除這個法律障礙的方法，使“電子簽名”能為法律所承認?？梢钥紤]運用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字，因為在文件上簽字的目的在于認證該項文件，其基本要求要具有獨特性。因此簽名不一定由簽署者親筆手書，而可以使用某種具有獨特性的符號來代替。例如，在現實生活中，憑信用卡在銀行自動柜員機上提款時，所使用的就是以電子密碼來代替存戶的簽名。在這方面，有些國家的經驗可供我們借鑒。美國前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30 日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數字化形式與手寫體具有同樣的法律效力?？肆诸D指出，在線合同將擁有與書面合同相同的法律效力，并預言在網上使用電子簽名將很快成為一種普遍趨勢。通過電子簽名來雇用律師、明確產權關系、開設銀行賬戶或簽訂保險合同都具有完全的法律效力。另據《中國計算機報》2000年7月31日報 道，隨著《電子通訊法案 2000》中第七章的生效，電子簽名在英國取得了與手寫簽名一樣的法律效力。目前，我國的《電子簽名法》已頒布實施，上述問題應該迎刃而解。c．保護客戶隱私問題。隱私權為現代人格權的一種。所謂隱私，又稱個人秘密，指個人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括日記、私生活、儲蓄金額、財產狀況、通訊秘密等。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展以及公民保險意識的增強，在公民個人擁有的金融資產中，保險的比重逐步增大。相應地，保戶要求相關單位和人員為其保守財產秘密的愿望也越來越迫切。在我國銀行業(yè)，為儲戶保密早已成為行業(yè)慣例。對保險公司和代理人來說，為保戶保密也是其義不容辭的義務。從一定程度上看，網上投?？梢耘懦薪榄h(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人的個人隱私。但由于網絡的開放性，從另一個方面給保