【正文】 我國(guó)銀行業(yè)，為儲(chǔ)戶保密早已成為行業(yè)慣例。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及公民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，在公民個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)中，保險(xiǎn)的比重逐步增大。隱私權(quán)為現(xiàn)代人格權(quán)的一種。目前，我國(guó)的《電子簽名法》已頒布實(shí)施，上述問題應(yīng)該迎刃而解。通過電子簽名來雇用律師、明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、開設(shè)銀行賬戶或簽訂保險(xiǎn)合同都具有完全的法律效力。美國(guó)前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30 日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數(shù)字化形式與手寫體具有同樣的法律效力。例如，在現(xiàn)實(shí)生活中，憑信用卡在銀行自動(dòng)柜員機(jī)上提款時(shí)，所使用的就是以電子密碼來代替存戶的簽名?？梢钥紤]運(yùn)用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，其基本要求要具有獨(dú)特性。然而，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易很難滿足這一法律要求，因?yàn)槿藗兡壳斑€不能利用網(wǎng)絡(luò)來傳遞親筆簽名。b．電子簽名的有效性問題。同時(shí)由于電子信息的輸入需要簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過網(wǎng)絡(luò)簽署的電子合同不可能像傳統(tǒng)的書面合同那樣條款齊備、措辭嚴(yán)密，在這種情況下如何避免可能發(fā)生的糾紛也需要加以研究。書面形式的優(yōu)點(diǎn)是當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確、具體、有據(jù)可查，一旦發(fā)生糾紛便于舉證，分清責(zé)任。圖 保險(xiǎn)電子商務(wù)安全問題導(dǎo)致的損失金額圖表來源：張建軍，.[J].信息安全與通信保密， 2002 年第 1 期法律風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些需要解決的法律問題，這些問題也是世界各國(guó)在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)過程中普遍存在的問題，主要包括：a．保險(xiǎn)合同的書面形式問題保險(xiǎn)合同是要式合同, 即必須具備一定的形式和手續(xù)。據(jù)公共機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó) 273 個(gè)單位的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見圖 ），如果根據(jù)該數(shù)值推算全美國(guó)的損失，必然是個(gè)天文數(shù)字。這是影響保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)開展的大問題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)電子商務(wù)作為電子商務(wù)的一個(gè)應(yīng)用分支，其安全隱患與電子商務(wù)的隱患有共同之處，主要包括：系統(tǒng)中斷、信息被竊聽、信息被篡改、信息被偽造、對(duì)交易行為進(jìn)行抵賴、黑客攻擊以及網(wǎng)上支付的安全性等。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的保險(xiǎn)交易出現(xiàn)差錯(cuò)幾乎是不可避免的，如果問題出在保險(xiǎn)公司一邊，那么能否及時(shí)主動(dòng)地承認(rèn)錯(cuò)誤，挽回或彌補(bǔ)投保人損失，就成了衡量其信用和聲譽(yù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。這就要求我們建立個(gè)人的信用制度，從根本上杜絕網(wǎng)上欺詐的出現(xiàn)，維護(hù)保險(xiǎn)電子商務(wù)的正常運(yùn)行。如果保險(xiǎn)公司輕率承保，必然會(huì)給自己的經(jīng)營(yíng)帶來風(fēng)險(xiǎn)。為了防止投保人的逆向選擇行為，人們逐步確立了“最大誠(chéng)信原則”，即只有投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同才是有效的。投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)交易中逆向選擇。(2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式相比有其自身的優(yōu)勢(shì)，但其本身也并非盡善盡美，保險(xiǎn)電子商務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)更要引起我們的警覺。從信息方面分析：首先，信息可以極大地節(jié)約包括物質(zhì)、能源、人力資源和資本在內(nèi)的社會(huì)財(cái)富，大大減少了在途資金，加快了資金周轉(zhuǎn)；其次，信息雖然成本很高但其再生產(chǎn)的成本卻極低，信息產(chǎn)品只要被存儲(chǔ)起來，實(shí)際上幾乎可以零成本地被無(wú)限次地再生產(chǎn)和使用；最后，信息的收集、處理、加工和分析等一系列紛繁復(fù)雜的工作，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成，可以大大節(jié)約人力資源和資金費(fèi)用。依據(jù)這個(gè)定義，保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了以費(fèi)用較低的網(wǎng)絡(luò)交易代替費(fèi)用較高的市場(chǎng)交易，從而決定性地降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用。這些費(fèi)用的節(jié)省還可以在一定程度上降低保費(fèi)，從而擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的群體。據(jù)資料顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省 58%至 71%的費(fèi)用。這樣一來，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就有所降低，從而保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)紀(jì)人的需求量將減少， 相應(yīng)的傭金支出也可以減少。從理論和實(shí)踐兩方面都能夠證明，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以有效的降低投保過程中的交易成本。保險(xiǎn)公司和投保人要減少成本就必須減少附加保險(xiǎn)費(fèi)的支出，而附加保費(fèi)中的業(yè)務(wù)費(fèi)用和傭金支出的大部分都是由交易成本造成的。保險(xiǎn)的成本可以用保費(fèi)來度量，保費(fèi)通常包括兩部分：一為純保費(fèi)，即備作危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金之用；一為附加保險(xiǎn)費(fèi)，主要指各種業(yè)務(wù)費(fèi)用、傭金支出和預(yù)計(jì)利潤(rùn)。所以，發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的邊際成本呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，而其收益性會(huì)隨著入網(wǎng)人數(shù)的增加而毋庸置疑地增加，從而給發(fā)展電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司帶來無(wú)限的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。由于信息網(wǎng)絡(luò)可以長(zhǎng)期使用，并且其建設(shè)費(fèi)用以及信息傳遞成本與入網(wǎng)人數(shù)無(wú)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信息傳遞的邊際成本可以被忽略。但是，電子商務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性是無(wú)限的。當(dāng)所有投入的均衡增加導(dǎo)致更大比例的產(chǎn)出增加時(shí)，此類投資具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。通過共有要素的多重使用所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)性，是僅局限于單一主體的范圍經(jīng)濟(jì)所無(wú)法涵蓋的。投保人可以在網(wǎng)上直接購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，由網(wǎng)上電子銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司，這一切都可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到全球任何地區(qū)的任何一臺(tái)上網(wǎng)的電腦上，實(shí)現(xiàn)全天候作業(yè)。傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，單一的市場(chǎng)主體往往是靠自身的力量擴(kuò)寬產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)多角化經(jīng)營(yíng)和“范圍經(jīng)濟(jì)性”，但是由多數(shù)市場(chǎng)主體通過信息網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)所產(chǎn)生的復(fù)合效應(yīng)要比“范圍經(jīng)濟(jì)性”更加可觀。如果技術(shù)許可，比如有了代表保險(xiǎn)公司的非常有效率的搜索引擎或信息集合中心，能夠在合理范圍內(nèi)節(jié)省小風(fēng)險(xiǎn)的搜索費(fèi)用，從而個(gè)人險(xiǎn)中的個(gè)人保單也可利用這種反向拍賣方式，那么這種保險(xiǎn)電子商務(wù)模式的前景將未可限量。比如，一個(gè)旅游團(tuán)想為其成員挑選一種最便宜、最方便的跨國(guó)旅游風(fēng)險(xiǎn)保障——買一份團(tuán)體旅游保險(xiǎn)，他們就可以通過反向拍賣的方式找到他們想要的保險(xiǎn)。 (3)CTOB模式 網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)反向拍賣一些公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，為了尋找最佳報(bào)價(jià)，便在可以進(jìn)行反向拍賣的保險(xiǎn)網(wǎng)站上將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的吸引投標(biāo)者，然后再在他們中間挑選出最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時(shí)間和精力成本，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。與網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常只熟悉其代理的幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于這些之外的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息并不了解，而且即使顧客并不適合其所代理的產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可能會(huì)不遺余力的勸說其購(gòu)買，給顧客帶來不好的購(gòu)買體驗(yàn)。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。 網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。此外，該類型的網(wǎng)站也大多重視網(wǎng)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)并積極探索新的業(yè)務(wù)渠道。信息平臺(tái)模式的保險(xiǎn)網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺(tái)，涵蓋了包括保險(xiǎn)業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。國(guó)內(nèi)有代表性的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市是易保網(wǎng)（）。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。保險(xiǎn)中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息放在一個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行介紹，讓用戶根據(jù)自身實(shí)際情況自主選擇所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將用戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系起來，從中收取較低的傭金或手續(xù)費(fèi)。AAA Michigan在網(wǎng)上提供從產(chǎn)品信息、在線報(bào)價(jià)、網(wǎng)上交易到網(wǎng)上理賠等一系列服務(wù)。這種模式的缺點(diǎn)主要是內(nèi)容信息量不足，可實(shí)現(xiàn)功能較差。如一些國(guó)外的保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站提供投資基金的情況，利于客戶綜合理財(cái)。常見的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式的網(wǎng)站按提供服務(wù)的種類的不同一般分為技術(shù)類、法律類、工具類、財(cái)會(huì)類、勞務(wù)類幾種。這種保險(xiǎn)網(wǎng)站既不推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，不做具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不提供大量的保險(xiǎn)信息，它只為作保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站、保險(xiǎn)交易雙方或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的某種重要服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)還沒有出現(xiàn)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式。 Global Risk Market Place和GATEX是世界上典型的網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，Global Risk Market Place 提供全球性的風(fēng)險(xiǎn)交換服務(wù)，而 GATEX 則著力于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的交易。消費(fèi)者對(duì)企業(yè)（CTOB），其核心是通過聚合為數(shù)龐大的用戶形成一個(gè)強(qiáng)大的采購(gòu)集團(tuán)，以此來改變B2C模式中用戶一對(duì)一出價(jià)的弱勢(shì)地位，使之享受到以大批發(fā)商的價(jià)格買單件商品的利益。 與一般的電子商務(wù)的分類相似，保險(xiǎn)電子商務(wù)也可簡(jiǎn)單分為：企業(yè)對(duì)企業(yè)（BTOB ），即保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)客戶的電子商務(wù)平臺(tái)，主要的產(chǎn)品包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介的電子商務(wù)業(yè)務(wù)也屬于此類。參與保險(xiǎn)電子商務(wù)的實(shí)體有四方：投保人（也包括被保險(xiǎn)人以及發(fā)生理賠時(shí)的受益人）、保險(xiǎn)公司、包括銀行在內(nèi)的合作伙伴及CA（CA 是為保險(xiǎn)電子商務(wù)的投保方和合作伙伴頒發(fā)數(shù)字證書和提供認(rèn)證服務(wù)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)）等。在一些保險(xiǎn)電子商務(wù)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，理賠也可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。一個(gè)完整的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售流程包括：投保人根據(jù)網(wǎng)站提供的信息，或是經(jīng)過在線咨詢后選擇適合自己的險(xiǎn)種，網(wǎng)站在投保人提交基本信息之后，計(jì)算出保費(fèi)，并推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種組合；客戶可以選擇并填寫投保單和有關(guān)表格；通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)并經(jīng)過正式的電子簽名后，保險(xiǎn)合同即告建立；與此同時(shí)，客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保費(fèi)，保單正式生效。 (4)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本運(yùn)行模式保險(xiǎn)電子商務(wù)以電子商務(wù)的基本運(yùn)行環(huán)境為支撐框架，以保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容為核心，利用電子商務(wù)的特性來優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理。而且，當(dāng)保險(xiǎn)公司有新產(chǎn)品推出時(shí)，保險(xiǎn)人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球發(fā)布電子廣告，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)定期向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，可以自行查詢信息，了解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。既避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重而且不易保存、傳遞速度慢的弊端，實(shí)現(xiàn)了快速準(zhǔn)確的雙向數(shù)據(jù)信息交流，又節(jié)約了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制作、定價(jià)、銷售到售后服務(wù)，保險(xiǎn)電子商務(wù)能真正體現(xiàn)以客戶為中心的營(yíng)銷思想。客戶也可以主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無(wú)需被動(dòng)地接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并可以在多家保險(xiǎn)公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多樣化的比較和選擇。它更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的傳遞。然而，雖然電子商務(wù)的參與者是實(shí)在的，但在交易過程中卻很難以合理的方式確認(rèn)他們的真實(shí)身份，網(wǎng)絡(luò)交易依賴于信用，主要是基于網(wǎng)絡(luò)參與者的道德約束，這就給保險(xiǎn)電子商務(wù)的開展帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)性。同時(shí)，保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)服務(wù)模式從具有實(shí)在性的傳統(tǒng)柜臺(tái)模式延伸到虛擬的柜臺(tái)交易模式，使傳統(tǒng)的銷售渠道可以通過互聯(lián)網(wǎng)得以虛擬再現(xiàn)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的銷售渠道延伸到原有企業(yè)邊界之外，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的服務(wù)空間，形成了全天24小時(shí)的服務(wù)模式。
(3)保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售與服務(wù)模式，與保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的銷售與服務(wù)模式相比較具有以下特點(diǎn)：虛擬性 保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)交易從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，一切金融往來都以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)則強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理的信息化，以及在此基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)企業(yè)之間、
保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng) ?！?2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念保險(xiǎn)電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。電子工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話到NII、GII和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)，商務(wù)活動(dòng)是從商品的需求活動(dòng)到商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動(dòng)。IBM公司認(rèn)為，電子商務(wù)不僅是有關(guān)企業(yè)與外部交易的部分，它還應(yīng)該包括在企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)和管理過程中運(yùn)用，即ebusiness。對(duì)電子商務(wù)的理解,應(yīng)從“現(xiàn)代信息技術(shù)”和“商務(wù)”兩個(gè)方面考慮。根據(jù)1997年巴黎舉行的“世界商務(wù)會(huì)議”的定義，所謂電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過程中各階段的易的電子化,從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子方式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等）、獲得數(shù)據(jù)（共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌等）以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)給顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見增加了一條高效的渠道，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場(chǎng)情況對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。信息共享，提高監(jiān)管效率。有關(guān)資料表明，美國(guó)各州用于保險(xiǎn)監(jiān)管的費(fèi)用通常是保險(xiǎn)公司上交稅收20%。電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。促銷手段方面，網(wǎng)絡(luò)促銷具有即時(shí)提供各種信息的功能，可以隨時(shí)向消費(fèi)者發(fā)送多媒體材料，或在電子公告牌上發(fā)布信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上即時(shí)互動(dòng)交流，這些是單向傳送信息的傳統(tǒng)媒介所無(wú)法比擬的。c由于保險(xiǎn)合同是格式合約，基本都是信息流，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道可使投保手續(xù)更便捷。在營(yíng)銷渠道方面，網(wǎng)絡(luò)直銷渠道有著明顯的優(yōu)點(diǎn):a網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道首先是信息發(fā)布的渠道，公司概況、險(xiǎn)種、條款及費(fèi)率等都可以通過這一渠道迅速而全面的告訴消費(fèi)者。在市場(chǎng)調(diào)研方法方面，通過網(wǎng)絡(luò)便于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和分幾析技術(shù)解析市場(chǎng)調(diào)研信息，可以找到為公司帶來最大利潤(rùn)率的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體。保險(xiǎn)營(yíng)銷手段的變革。方便，Convenience,。傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念強(qiáng)調(diào)4P(產(chǎn)品，價(jià)格、渠道和促銷)組合，電子商務(wù)則追求4C(顧客，Customer。(4)電子商務(wù)帶來保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的變革。過去，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中價(jià)格因素起了相當(dāng)大的作用，而技術(shù)和服務(wù)因素則不夠明顯。(3)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生改變。公司管理由側(cè)重外勤銷售隊(duì)伍的推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重增強(qiáng)客戶關(guān)系管理和服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有各業(yè)務(wù)部門之間的職能壁壘被打破，取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、相互銜接的企業(yè)內(nèi)部“職能庫(kù)”來支持電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展。(2)電子商務(wù)將改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和管理運(yùn)作方式。電子商務(wù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)突破了時(shí)空限制。這種市場(chǎng)模式使距離固定網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶感到極為不便，形成空間局限。第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù)(1)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間和時(shí)間發(fā)生根本改變。國(guó)內(nèi)外在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)方面還都處在積極探索階段，業(yè)務(wù)模式各種各樣，采用的應(yīng)用技術(shù)基本是根據(jù)各家公司的特定情況、特定需要或特定模式要求，專門開發(fā)的解決方案，因此，目前還沒有可供借鑒的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)方面十分成熟的經(jīng)驗(yàn)。每個(gè)客戶的保險(xiǎn)需求都具有差異，服務(wù)要求也不盡相同。通過電子商務(wù)，投保人無(wú)需消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并且可以在多家公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較和選擇。網(wǎng)絡(luò)作為一種營(yíng)銷渠道和一個(gè)中間媒介，可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)