【文章內(nèi)容簡介】 線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題，一直無法適應電子商務發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務的優(yōu)勢，阻礙其持續(xù)發(fā)展。 　　網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。從一定意義上說，網(wǎng)上支付是構成電子商務的一個關鍵環(huán)節(jié)，電子商務的突破有待網(wǎng)上支付的突破。近幾年來，隨著國內(nèi)卡基產(chǎn)品的日益成熟和廣泛應用，用卡環(huán)境的逐步改善，銀行卡作為新興的電子支付工具已被社會公眾所接受。而基于卡基支付工具的網(wǎng)上銀行業(yè)務也作為銀行金融服務的一大創(chuàng)新被越來越多的銀行所關注。利用銀行卡完成網(wǎng)上支付已成為電子商務普遍采用的支付方式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)絡購物付款的支付方式中，采取銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，%%；另據(jù)CNNIC2005年的《中國互聯(lián)網(wǎng)使用現(xiàn)狀調(diào)查統(tǒng)計》結果顯示，在網(wǎng)上購物的付款方式選擇上，％，％，％，％。網(wǎng)上支付已成為最主要的網(wǎng)上購物付款方式，成為影響電子商務業(yè)務發(fā)展的關鍵因素之一。 　　1996年6月，中國銀行開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務；1997年4月，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，隨后，工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行和交通銀行也相繼開辦了網(wǎng)上銀行服務。截止到2004年底，14家全國性商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行以及匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等外資銀行已全部開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。不少銀行設立了獨立于其他業(yè)務部門的、專門的電子銀行業(yè)務部門，負責網(wǎng)上銀行以及電話銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務。一般而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務一般分為企業(yè)網(wǎng)銀和個人網(wǎng)銀業(yè)務，開通業(yè)務涵蓋查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉賬、代扣繳、貸款等基本金融服務。目前，（不含中信），（不含中信），（不含中信）；（不含中信），（不含中信、華夏），（不含中信、華夏）；，（不含中信、華夏），（不含中信、華夏）。 　　第三方支付平臺的崛起 　　網(wǎng)上支付取決于網(wǎng)上購物者的消費觀念與習慣、網(wǎng)上支付平臺是否完備、信用系統(tǒng)的完善程度、網(wǎng)絡的安全性等因素。至今為止，網(wǎng)絡銀行服務的深度和廣度都很有限，安全措施不是很完備，假銀行網(wǎng)站事件常有發(fā)生。為避免信用卡資料在網(wǎng)上公開傳輸導致的信息被盜、密碼泄露等風險，增強電子支付的安全性，第三方支付平臺就應運而生了。 　　所謂第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系，實現(xiàn)從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務流程。消費者可以離線或在線在第三方開設賬號，避免信用卡信息在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風險；同時，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風險，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務及增值服務提供了支付上的支持。 　　第三方支付平臺大多是基于SSL協(xié)議建立的，SSL是Secure Sockets Layer通訊協(xié)議的簡稱，是一種在Internet上保證傳輸資料安全的通用協(xié)議，SSL用公鑰加密通過SSL連接傳輸?shù)臄?shù)據(jù)來工作，SSL技術提供了數(shù)據(jù)傳輸中的有效認證。基于SSL協(xié)議建立的電子支付平臺，消費者只需在銀行開立一個信用卡賬戶，在網(wǎng)上訂貨后，把信用卡信息利用SSL技術加密后傳給商家服務器。 　　商家服務器驗證有效后傳給業(yè)務服務器，經(jīng)驗證商家身份后將用戶加密的信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到銀行，確認有效后完成交易。 　　但是，SSL協(xié)議由于缺少了客戶對商家的認證，逐漸被新的SET協(xié)議所取代。SET（Security Electricity Transaction，安全電子交易規(guī)范）向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則，它是一個能保證通過開放網(wǎng)絡進行安全資金支付的技術標準，SET增加了對商家身份的認證。但SET協(xié)議也有不足之處，主要體現(xiàn)在協(xié)議復雜，使用成本高，且只適用于客戶安裝了電子錢包的場合?！　‰S著第三方支付平臺的不斷建立，帶動了網(wǎng)上交易在線支付業(yè)務的快速增長。目前國內(nèi)的第三方支付平臺主要依托于中國銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到各大商業(yè)銀行的大力支持。利用第三方支付平臺，消費者不再需要持有十幾張各銀行的信用卡，各網(wǎng)上商家也不需要在自己的系統(tǒng)里配齊各大銀行的認證系統(tǒng)，即可在平臺上同時連接各大商業(yè)銀行，使整個交易支付過程更加流暢、安全。 第三方支付與銀行間的合作模式主要是與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，繳納給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利潤，再向客戶收取費用。美國電子支付產(chǎn)業(yè)鏈由ISO（商家集成者）、PayPal、支付網(wǎng)關、Visa等國際金融組織、銀行等多方組成，分工明確、利益分配合理，最成功的電子支付是ebay旗下的PayPal。 　　目前中國的第三方電子支付平臺的模式共有六種：支付網(wǎng)關、移動支付、系統(tǒng)集成的公司改做支付運營商、PayPal、地方政策性模式如上海一卡通，第三方擔保模式如支付寶等。而YeePay自創(chuàng)了第七種模式，搭建支付平臺，針對特殊群體推出特殊服務。目前已集成了多種支付服務，如銀行卡支付、短信支付、手機全業(yè)務預付費服務、電話支付等。 　　1999年，中國就出現(xiàn)了第一家第三方支付平臺。目前，較知名的第三方支付平臺包括首信的易支付、易趣采用的Paypal、環(huán)信的IPS、阿里巴巴的支付寶、易達信動、云網(wǎng)、易卡及YEEPay等。然而，信用問題始終是困擾中國支付清算業(yè)務的關鍵障礙。由于缺乏全面的社會信用評估體系，缺乏參與電子交易各個主體信用的數(shù)據(jù)，剛開始建立的信用網(wǎng)的實用性等有待完善和加強。這使得電子商務參與者的身份確認和交易選擇存在很大難度，給網(wǎng)上支付的管理帶來困難。依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個不直接管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金。這就容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權調(diào)用的風險。而且基于SSL協(xié)議建立的第三方支付平臺由于該協(xié)議存在安全漏洞而存在隱患，如私有密鑰（即整個安全系統(tǒng)的核心）經(jīng)常存放在不安全的地方，網(wǎng)絡黑客可利用系統(tǒng)管理員的疏忽進行攻擊。由于缺少消費者對商戶的認證，消費者的信息又首先發(fā)往商家，商戶直接管理往來款項，可能損害電子支付的保密性與完整性。 綜上所述，中國的電子支付還有很多問題尚需解決，必須不斷完善電子商務的法律環(huán)境，建立一套完整的電子商務法律體系，規(guī)范參與各方的交易行為。加強信息安全管理和知識產(chǎn)權保護以及完善網(wǎng)上交易的經(jīng)濟糾紛處理規(guī)程，從根本上加強資金管理，預防挪用客戶資金，防止金融犯罪。突破體制障礙、建立和完善社會信用系統(tǒng)，在商品生產(chǎn)、消費、金融服務等一系列領域培育信任感，保護商家和消費者的合法權益，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。充分利用飛速發(fā)展的IT技術，完善交易系統(tǒng)和電子支付平臺建設，為電子支付提供技術支持和保障。盡管中國的電子支付業(yè)務發(fā)展取得了重大成果，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平，存在諸多制約銀行卡業(yè)務發(fā)展的因素。其中，信用卡的發(fā)展水平是決定性因素之一，因為幾乎所有的電子支付方式最后都是由銀行根據(jù)用戶提供或注冊的信用卡信息劃撥賬款。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。借記卡（儲蓄卡）和貸記卡（信用卡）在中國被統(tǒng)稱為銀行卡。 　　信用卡不普及的原因多種多樣。首先是社會的總體信用環(huán)境不佳，信用程度相對不高，影響發(fā)卡銀行的積極性。銀行發(fā)行貸記卡將要承擔持卡人惡意透支的信用風險，須綜合考慮市場、當?shù)叵M水平等因素，防范信用風險。銀行更愿發(fā)行風險較小的借記卡。這幾年，借記卡數(shù)量增長速度很快，在一定程度上阻礙了貸記卡的發(fā)展。其次，社會公眾的消費習慣及物質(zhì)生活水平與貸記卡所倡導的消費理念還存在差距。在傳統(tǒng)的觀念中，中國消費者還不能完全接受或者不習慣負債消費；從而反映出人均國民收入不高以及社會保障體系的不健全，公眾對自己未來的還款能力缺乏自信心。三是消費習慣相差很遠，中國人多年來都習慣現(xiàn)金支付。改變這個習慣，需要相當長的時間。四是稅收、手續(xù)費水平等因素也直接影響商戶使用銀行卡的積極性，因此，需建立利益均衡的銀行卡使用環(huán)境，探索電子支付的稅收征管方式。 　　急需完善的政策法規(guī) 　　完善的法律法規(guī)是業(yè)務發(fā)展的基石，對于業(yè)務發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導和保障作用。最近，剛剛頒布實施《電子簽名法》，確認了電子簽名的法律效力。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應包括《支付結算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等。 　　因此，整體上，中國電子支付發(fā)展所需的法律環(huán)境尚未形成，政策法規(guī)制度有待進一步完善。從現(xiàn)實情況來看，部分規(guī)章已經(jīng)不適應當前業(yè)務的發(fā)展需要。首先，《銀行卡業(yè)務管理辦法》屬于規(guī)范性文件，立法層次較低，但銀行卡業(yè)務事實上涉及到持卡人、商戶等社會多方機構或群體，部門規(guī)章由于權威性較低，不利于深入貫徹執(zhí)行，在具體解決銀行卡業(yè)務爭議糾紛時所發(fā)揮的規(guī)范、指導作用非常有限。其次，隨著業(yè)務的發(fā)展及銀行卡市場化運作機制的初步形成，對銀行卡業(yè)務中的重要問題如對卡種劃分、收單、商戶結算費收取等較以往有了一些不同認識，同時對因聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)展出現(xiàn)的一些新機構，如獨立化運作的銀行卡中心、銀行卡清算組織與專業(yè)化服務機構等，在原辦法中沒有相應規(guī)定，這些新變化及新增加的內(nèi)容需要通過立法予以明確，以促進、規(guī)范其發(fā)展。最后，對于提供網(wǎng)上支付平臺和從事網(wǎng)上支付業(yè)務的非銀行機構，目前也沒有相應的制度進行規(guī)范。 　　由于電子支付還在初創(chuàng)階段，時間很短，缺乏足夠的案例和實踐經(jīng)驗，社會心理準備仍不充分，立法不可能一蹴而就，還需要較長的探索。針對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，應盡快制定和完善相關的法規(guī)制度，既要及時規(guī)范各類新型義務，又要為市場創(chuàng)新預留空間。目前，可考慮制定《銀行卡條例》、《電子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。 　　尚待改革的銀行卡經(jīng)營體制 　　盡管銀行卡業(yè)務在經(jīng)營體制方面較以往有了明顯改進，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)運作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務部門的獨立經(jīng)營、自主核算、利潤考核、內(nèi)控機制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權，對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務運作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務，更需要有獨立的經(jīng)營體制以促進其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。同時，與國外商業(yè)銀行相比，中國銀行卡業(yè)在產(chǎn)品營銷和經(jīng)營理念上還存在一定差距。國外銀行卡業(yè)已形成以客戶、市場為導向，以服務為依托，不斷創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品和功能的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶群細分、客戶服務等方面都積累了豐富的經(jīng)驗，有的已形成了制度化的經(jīng)營模式。而國內(nèi)目前在業(yè)務創(chuàng)新和經(jīng)營理念方面顯得相對滯后，難以適應業(yè)務快速發(fā)展的需要，有待全面、快速提升。 急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機制 　　銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小，受理市場建設嚴重滯后，已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出因素。 　　從受理市場規(guī)模來看，盡管各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)以及社會上的專業(yè)化服務機構經(jīng)過近幾年苦心經(jīng)營，投入大量資源和人力，受理市場建設取得了長足發(fā)展，但整體受理環(huán)境離既定目標還有很大差距。根據(jù)銀行卡產(chǎn)業(yè)“十五”發(fā)展目標規(guī)劃：全國大中城市受理銀行卡的商業(yè)、旅游、餐飲等零售和服務的比重要達到30%以上，持卡消費在社會商品零售總額中的比重提高到10%。從受理網(wǎng)絡建設來看，由銀聯(lián)承擔建設的全國統(tǒng)一跨行交易網(wǎng)絡在其分公司所在的18個城市已較好發(fā)揮了示范效應，這些地區(qū)的跨行交易無論從交易規(guī)模還是交易質(zhì)量都有了實質(zhì)性改善；但全國范圍內(nèi)無中心地區(qū)還占大多數(shù)，這些地區(qū)的跨行業(yè)務發(fā)展相對落后，如何加快全國跨行交易網(wǎng)絡建設進程，拓展網(wǎng)絡覆蓋面，加快解決無中心地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用，提升跨行交易規(guī)模和質(zhì)量，是加快受理市場建設的一個重要方面。 　　從受理市場參與機構看，國內(nèi)尚未形成符合市場化要求的和具有較高競爭力的專業(yè)化服務機構，應當鼓勵更多社會其他機構積極參與，聯(lián)合各方力量，支持各類專業(yè)化服務機構，共同發(fā)展受理市場。 　　從受理市場的利益機制上來看，目前商戶和收單機構在商戶結算手續(xù)費問題上存在較大分歧。去年以來發(fā)生的商戶集體抵制銀行卡的事件，其深層原因是因為信用卡的利益機制存在問題，因為百貨類等商戶毛利率較低，銀行收取本