【正文】 幣1%的手續(xù)費，外幣卡3%～4%的手續(xù)費；加上使用銀行卡使得稅收無法規(guī)避，極大地影響商場使用銀行卡的積極性。 　　發(fā)達(dá)國家一般是先有信用卡，后有借記卡，而中國的情況恰恰相反。國外的信用卡一開始是商場發(fā)行的，而不是銀行，后來才改成由銀行發(fā)卡。銀行、特約商場、消費者在其中獲得的利益很明確，銀行獲得消費貸款利息和特約商場的交易折扣；特約商場獲得更多的提前消費，并轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險；消費者享受56天的免息期、商品折扣、銀行的信用支持以及有限的風(fēng)險責(zé)任。所謂有限的風(fēng)險責(zé)任是指如果信用卡被盜，持卡人掛失以后，卡上的錢再被人盜用，那么持卡人將不受任何損失，由銀行和商店全額賠付。即使持卡人在掛失前，錢已被盜用，那么持卡人僅需用交50美元，即可拿回卡中的錢。 　　而中國的銀行、特約商戶、消費者之間信用卡服務(wù)價格的定價前提和條件發(fā)生變化，三贏的格局被完全打破。銀行的信用卡利率較高，銀行向特約商戶收取較高手續(xù)費；商家利潤較低；丟卡或卡被盜用時，消費者承擔(dān)的責(zé)任過大。因此，調(diào)整銀行卡市場的利益機(jī)制，發(fā)揮各方的積極性，才有可能實現(xiàn)互利共贏。 　　急需加強(qiáng)的風(fēng)險管理體系 　　系統(tǒng)管理與支付方式的安全性一直是電子支付發(fā)展的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。近年來，銀行卡欺詐風(fēng)險逐年增加。%，%。同時，美國、日本、韓國等國家連續(xù)發(fā)生持卡人信息泄露事件，對社會公眾的信息安全造成一定的影響，威脅電子支付方式的安全。迅速發(fā)展中的中國銀行卡、網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付形式也相繼出現(xiàn)了大量的風(fēng)險事件，以短信、電子郵件等方式竊取用戶資料進(jìn)行銀行卡欺詐屢見不鮮。因此，借鑒國外電子支付的安全管理的經(jīng)驗和教訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險管理制度和技術(shù)手段建設(shè)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫。 　　需要不斷改進(jìn)的市場監(jiān)管體系 　　科學(xué)、高效的監(jiān)督管理是防范系統(tǒng)性風(fēng)險，促進(jìn)電子支付健康發(fā)展的重要外部條件。政府一方面要對現(xiàn)行業(yè)務(wù)加以監(jiān)管，另一方面則需為該行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件，不能因加強(qiáng)監(jiān)管而制約業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。 　　目前，中國一些非銀行的第三方支付平臺已通過互聯(lián)網(wǎng)和移動電話的無線網(wǎng)通過支付平臺的服務(wù)。這一業(yè)務(wù)模式無疑是適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新與電子商務(wù)發(fā)展的需要，不僅滿足小額C2C交易的網(wǎng)上支付需求，而且向B2B、B2C領(lǐng)域拓展。但此類支付平臺的業(yè)務(wù)模式誘發(fā)的各種新問題也逐漸顯現(xiàn)。 　　此類機(jī)構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險。更值得注意的是，“點”鈔等形式的電子貨幣的出現(xiàn)實際上已涉及到電子貨幣的發(fā)行。而這一形式的電子貨幣對于中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策以及商業(yè)銀行的儲蓄等業(yè)務(wù)的發(fā)展等都將產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響。 　　至于其開立支付結(jié)算賬戶，提供支付結(jié)算服務(wù)，實際上突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制。同時，它也可能為非法轉(zhuǎn)移資金、套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險。目前，尚未對非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)上支付平臺的服務(wù)加以監(jiān)管。中國人民銀行最近發(fā)布的《電子支付指引》（征求意見稿）也沒有對非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付平臺服務(wù)的監(jiān)管提出指導(dǎo)性意見。顯然，這與適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的變化還存在距離，因此，當(dāng)務(wù)之急是要迅速建立各種數(shù)據(jù)的統(tǒng)計制度，進(jìn)一步研究各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的性質(zhì)及其影響，并及時對其發(fā)展加以監(jiān)控和指導(dǎo)。三、 電子支付現(xiàn)有模式探究 　　 　　在線轉(zhuǎn)帳是應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。支付者可以使用申請了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉(zhuǎn)移小額資金到另外的銀行賬戶中，完成支付。一般來說，在線轉(zhuǎn)帳功能需要到銀行申請，并獲得用于身份識別的證書及電子錢包軟件（Ewallet）才能夠使用。在線轉(zhuǎn)帳使用方便，付款人只需使用電子錢包軟件登陸其銀行賬戶，輸入?yún)R入賬號和金額后即可完成支付。而此后的事務(wù)由清算中心、付款人銀行、收款人銀行等各方通過金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來完成。 　　國內(nèi)的銀行近年來陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在線轉(zhuǎn)帳是網(wǎng)上銀行基本的功能之一。 　　在線轉(zhuǎn)帳支付模式的參與者包括付款人、收款人、認(rèn)證中心，以及發(fā)卡行和收單行，其支付流程如下： 圖5： 在線轉(zhuǎn)帳支付模式　　(1) 付款人和發(fā)卡行申請認(rèn)證，使得支付過程雙方能夠確認(rèn)身份； 　　(2) 付款人通過電子錢包軟件登陸發(fā)卡行，并發(fā)出轉(zhuǎn)帳請求。轉(zhuǎn)帳請求包括匯入銀行名稱，匯入資金賬號，支付金額等信息； 　　(3) 發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)帳請求之后，通過清算網(wǎng)絡(luò)與收單行進(jìn)行資金清算； 　　(4) 收款人與收單行結(jié)算。 　　電子現(xiàn)金使用的基本原理為電子現(xiàn)金發(fā)行者發(fā)行電子現(xiàn)金供參與的實體使用，參與者可能是個人或商家，發(fā)行的電子現(xiàn)金有發(fā)行者的電子簽字，保證在以此電子現(xiàn)金發(fā)行者為主的架構(gòu)系統(tǒng)中此電子現(xiàn)金的有效性。付款人在使用電子現(xiàn)金付款前需要事先向電子現(xiàn)金發(fā)行者購買電子現(xiàn)金，再以此購買商品，商家可保留此電子現(xiàn)金或者再向其它人購買時付款，或者可向電子現(xiàn)金發(fā)行者換回實體的現(xiàn)金。 　　電子現(xiàn)金支付模式中最基本的參與者有付款人，收款人，電子現(xiàn)金發(fā)行者三方。電子現(xiàn)金發(fā)行者可能直接就是銀行等金融單位，也可能是公正的第三方機(jī)構(gòu)，如果是公正第三方機(jī)構(gòu)位，則架構(gòu)中必須再加入銀行進(jìn)行實體現(xiàn)金的交換，電子現(xiàn)金發(fā)行者可能也不只一個，如果有多個電子現(xiàn)金發(fā)行者，也可能發(fā)行各自的電子現(xiàn)金。如果需要這些電子現(xiàn)金能夠通用，則電子現(xiàn)金發(fā)行者之間也必須承認(rèn)其它電子現(xiàn)金發(fā)行者發(fā)行的電子現(xiàn)金，最后為了簡化分帳問題，可能還要成立清算中心，電子現(xiàn)金系統(tǒng)可以發(fā)展到非常復(fù)雜。下面以一個電子現(xiàn)金發(fā)行者（非銀行的發(fā)行者）為例，描述電子現(xiàn)金的支付流程。 　　應(yīng)用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，需要在客戶端安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務(wù)器安裝電子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件，發(fā)行者需要安裝對應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從認(rèn)證中心申請數(shù)字證書以證實自己的身份，并利用非對稱加密進(jìn)行數(shù)字簽名，具體流程如下： 圖6：電子現(xiàn)金支付模式　　(1) 預(yù)備工作：付款人、收款人（商家）、發(fā)行者都要在認(rèn)證中心申請數(shù)字證書，并安裝專用軟件。付款人從發(fā)行者處開設(shè)電子現(xiàn)金賬號，并用其它電子支付方式存入一定數(shù)量的資金（例如使用銀行轉(zhuǎn)帳或信用卡支付方式），利用客戶端軟件兌換一定數(shù)量的電子現(xiàn)金。接受電子現(xiàn)金付款的商家也在發(fā)行者處注冊，并簽約收單行用于兌換電子現(xiàn)金。 　　(2) 付款人與收款達(dá)成購銷協(xié)議，付款人驗證收款人身份并確定對方能夠接受相應(yīng)的電子現(xiàn)金支付。 　　(3) 付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。這些信息使用收款人的公開密鑰加密，收款人使用自己的私鑰解密。 　　(4) 收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實體現(xiàn)金。發(fā)行者通過銀行轉(zhuǎn)帳的方式將實體資金轉(zhuǎn)到收單行，收款人與收單行清算。 　　電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上利用電子支票完成商務(wù)活動中的資金支付與結(jié)算。電子支票支付使用方式模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)支票應(yīng)用于在線支付，可說是傳統(tǒng)支票支付在網(wǎng)絡(luò)的延伸。電子支票的簽發(fā)、背書、交換及賬戶清算流程均與紙票相同，用數(shù)字簽名背書，用數(shù)字證書來驗證相關(guān)參與者身份，安全工作也由公開密鑰加密來完成。除此之外，電子支票的收票人在收到支票當(dāng)時，即可查知開票人的帳上余額及信用狀況，避免退票風(fēng)險，是電子支票超越傳統(tǒng)支票的優(yōu)點。 　　電子支票通過互聯(lián)網(wǎng)傳送，收款銀行收到電子支票后，通過自動清算所(Automated Clearing House，ACH)網(wǎng)絡(luò)來交換，這種銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò)整合的做法，為銀行及用戶提供了類似實體支票處理機(jī)制的可行方案。電子支票支付模式按照參與銀行的情況，可分為同行電子支票網(wǎng)絡(luò)支付模式和異行電子支票網(wǎng)絡(luò)支付模式兩種。其中異行支付相對復(fù)雜一些，以下介紹其支付流程。 　　異行電子支票由于涉及兩個或多個銀行，以及中間的用于銀行間資金清算的自動清算所，所以流程較為復(fù)雜一些。一個完整的異行電子支票支付流程如下： 圖7： 電子支票模式　　(1) 付款人（消費者）和收款人（商家）達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。 　　(2) 付款人利用自己的私鑰對填寫的電子支票進(jìn)行數(shù)字簽名后，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給收款人，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 　　(3) 收款人通過認(rèn)證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交收單行索付。 　　(4) 收單行把電子支票發(fā)送給自動清算所的資金清算系統(tǒng)，以兌換資金進(jìn)行清算。 　　(5) 自動清算所向付款人的付款銀行申請兌換支票，并把兌換的相應(yīng)資金發(fā)送到收款人的收單行。 　　(6) 收單行想商家發(fā)出到款通知，資金入賬。 　　電子支票與電子現(xiàn)金的系統(tǒng)架構(gòu)類似，最大的不同點是電子現(xiàn)金需要發(fā)行單位為其所發(fā)行的現(xiàn)金擔(dān)保，因此電子現(xiàn)金發(fā)行單位在電子現(xiàn)金上的數(shù)字簽名很重要，而電子支票的開票人即付款人要為其所開出的支票兌現(xiàn)做擔(dān)保，因此付款人在電子支票上的數(shù)字簽名很重要。 　 　 　　此模式主要的特性是將消費者的消費金額并入ISP 賬單或電話賬單，屬于此類的服務(wù)公司稱之為ICP ，可能與ISP 合作或本身就是ISP。消費者在線購物的款項將加入上網(wǎng)費賬單，每個月ICP 再與ISP 跟據(jù)合同分賬。因此在此模式下商家必須與ISP 簽訂合同，而消費者必須是ISP 的使用者，如果不是ISP 的使用者，有些ISP 提供消費者購買該ISP發(fā)行的虛擬預(yù)付卡(儲值卡)，消費者取得此卡號與密碼，必須回到入口網(wǎng)站進(jìn)行開卡手續(xù)，即可在所有已經(jīng)與ISP 合作的ICP 進(jìn)行消費。 　　合并帳單支付模式在消費者購買游戲點卡、電影網(wǎng)站點卡等ICP服務(wù)中應(yīng)用很廣泛。這一類消費通常數(shù)額很小，消費者往往希望用最簡單的方式進(jìn)行支付，而忽略其安全性。 2. 合并帳單模式支付流程 　　ISP 賬單模式架構(gòu)圖如下，ICP 與ISP 簽訂合同后ICP 將商品通過ISP 放在入口網(wǎng)站，消費者(付款人)通過Internet 登陸入口網(wǎng)站消費，數(shù)據(jù)由ISP 記錄，固定時間與ICP 分賬。ISP 實際收款方式，是以賬單向付款人請款。 圖8：合并帳單模式支付流程　　此種付款方式的優(yōu)點為付款人為原來ISP 之用戶，身份不需要再以其它方式鑒別，付款人的信用程度已有相當(dāng)程度之認(rèn)定，不易有不認(rèn)帳之情況。收款人因有ISP 當(dāng)?shù)谌?，可免除收費困擾。同時ICP 提供的商品或服務(wù)也因有第三者存在而更能保證品質(zhì)。以往商品特性往往被限制，實體的物品因有物流的問題而很少被利用，因此服務(wù)多為算命，電子書，掃毒，電子數(shù)據(jù)下載等，但近幾年來，ICP 提供的商品已包括實體物品，物流則由ICP 負(fù)責(zé)，ISP 只負(fù)責(zé)金流之部份。 　　SSL是設(shè)計用來保證互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的保密性的，并不是專門用于電子支付的技術(shù)。通過SSL，消費者在瀏覽商家頁面信息的時候，其客戶端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過一個加密的安全通道進(jìn)行信息交換，第三者無法通過竊聽的方法把得到的加密數(shù)據(jù)還原成明文 。同樣，消費者的信用卡授權(quán)信息也將在安全的通道中傳遞。 　　SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段： 　　(1) 建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)； 　　(2) 交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼； 　　(3) 會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼； 　　(4) 檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼； 　　(5) 客戶認(rèn)證階段：驗證客戶的可信度； 　　(6) 結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。 　　SSL的在信息傳遞上的安全性，剛好適應(yīng)了電子支付的需要。又由于起架構(gòu)簡單，處理的步驟少，速度快，所以雖然存在較大的安全性漏洞，但依然被廣泛地應(yīng)用在信用卡在線支付模式中。 　　 　　信用卡在線支付SSL模式的工作流程如下： 圖9：信用卡在線支付SSL模式工作流程　　(1) 身份認(rèn)證。SSL模式的身份認(rèn)證機(jī)制比較簡單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時交換數(shù)字證書； 　　(2) 付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)帳授權(quán)傳遞給收款人； 　　(3) 收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)帳授權(quán)傳遞給其收單行