【正文】 城市已較好發(fā)揮了示范效應(yīng)，這些地區(qū)的跨行交易無論從交易規(guī)模還是交易質(zhì)量都有了實(shí)質(zhì)性改善；但全國范圍內(nèi)無中心地區(qū)還占大多數(shù)，這些地區(qū)的跨行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，如何加快全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)程，拓展網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，加快解決無中心地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用，提升跨行交易規(guī)模和質(zhì)量，是加快受理市場建設(shè)的一個(gè)重要方面。 　　從受理市場規(guī)模來看，盡管各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)以及社會(huì)上的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)過近幾年苦心經(jīng)營，投入大量資源和人力，受理市場建設(shè)取得了長足發(fā)展，但整體受理環(huán)境離既定目標(biāo)還有很大差距。 急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機(jī)制 　　銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應(yīng)用的前提是具有良好的受理環(huán)境。國外銀行卡業(yè)已形成以客戶、市場為導(dǎo)向，以服務(wù)為依托，不斷創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品和功能的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶群細(xì)分、客戶服務(wù)等方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，有的已形成了制度化的經(jīng)營模式。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨(dú)立經(jīng)營、自主核算、利潤考核、內(nèi)控機(jī)制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權(quán)，對(duì)于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨(dú)立的經(jīng)營體制以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。目前，可考慮制定《銀行卡條例》、《電子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。 　　由于電子支付還在初創(chuàng)階段，時(shí)間很短，缺乏足夠的案例和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)心理準(zhǔn)備仍不充分，立法不可能一蹴而就，還需要較長的探索。其次，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及銀行卡市場化運(yùn)作機(jī)制的初步形成，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)中的重要問題如對(duì)卡種劃分、收單、商戶結(jié)算費(fèi)收取等較以往有了一些不同認(rèn)識(shí)，同時(shí)對(duì)因聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)展出現(xiàn)的一些新機(jī)構(gòu)，如獨(dú)立化運(yùn)作的銀行卡中心、銀行卡清算組織與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等，在原辦法中沒有相應(yīng)規(guī)定，這些新變化及新增加的內(nèi)容需要通過立法予以明確，以促進(jìn)、規(guī)范其發(fā)展。從現(xiàn)實(shí)情況來看，部分規(guī)章已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應(yīng)包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。 　　急需完善的政策法規(guī) 　　完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。改變這個(gè)習(xí)慣，需要相當(dāng)長的時(shí)間。在傳統(tǒng)的觀念中，中國消費(fèi)者還不能完全接受或者不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)；從而反映出人均國民收入不高以及社會(huì)保障體系的不健全，公眾對(duì)自己未來的還款能力缺乏自信心。這幾年，借記卡數(shù)量增長速度很快，在一定程度上阻礙了貸記卡的發(fā)展。銀行發(fā)行貸記卡將要承擔(dān)持卡人惡意透支的信用風(fēng)險(xiǎn)，須綜合考慮市場、當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平等因素，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。 　　信用卡不普及的原因多種多樣。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。盡管中國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平，存在諸多制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。突破體制障礙、建立和完善社會(huì)信用系統(tǒng)，在商品生產(chǎn)、消費(fèi)、金融服務(wù)等一系列領(lǐng)域培育信任感，保護(hù)商家和消費(fèi)者的合法權(quán)益，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。 綜上所述，中國的電子支付還有很多問題尚需解決，必須不斷完善電子商務(wù)的法律環(huán)境，建立一套完整的電子商務(wù)法律體系，規(guī)范參與各方的交易行為。而且基于SSL協(xié)議建立的第三方支付平臺(tái)由于該協(xié)議存在安全漏洞而存在隱患，如私有密鑰（即整個(gè)安全系統(tǒng)的核心）經(jīng)常存放在不安全的地方，網(wǎng)絡(luò)黑客可利用系統(tǒng)管理員的疏忽進(jìn)行攻擊。依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)，除少數(shù)幾個(gè)不直接管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金。由于缺乏全面的社會(huì)信用評(píng)估體系，缺乏參與電子交易各個(gè)主體信用的數(shù)據(jù)，剛開始建立的信用網(wǎng)的實(shí)用性等有待完善和加強(qiáng)。目前，較知名的第三方支付平臺(tái)包括首信的易支付、易趣采用的Paypal、環(huán)信的IPS、阿里巴巴的支付寶、易達(dá)信動(dòng)、云網(wǎng)、易卡及YEEPay等。目前已集成了多種支付服務(wù)，如銀行卡支付、短信支付、手機(jī)全業(yè)務(wù)預(yù)付費(fèi)服務(wù)、電話支付等。 　　目前中國的第三方電子支付平臺(tái)的模式共有六種：支付網(wǎng)關(guān)、移動(dòng)支付、系統(tǒng)集成的公司改做支付運(yùn)營商、PayPal、地方政策性模式如上海一卡通，第三方擔(dān)保模式如支付寶等。 第三方支付與銀行間的合作模式主要是與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳納給銀行，然后，在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤，再向客戶收取費(fèi)用。目前國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)主要依托于中國銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到各大商業(yè)銀行的大力支持。但SET協(xié)議也有不足之處，主要體現(xiàn)在協(xié)議復(fù)雜，使用成本高，且只適用于客戶安裝了電子錢包的場合。 　　但是，SSL協(xié)議由于缺少了客戶對(duì)商家的認(rèn)證，逐漸被新的SET協(xié)議所取代?；赟SL協(xié)議建立的電子支付平臺(tái)，消費(fèi)者只需在銀行開立一個(gè)信用卡賬戶，在網(wǎng)上訂貨后，把信用卡信息利用SSL技術(shù)加密后傳給商家服務(wù)器。消費(fèi)者可以離線或在線在第三方開設(shè)賬號(hào)，避免信用卡信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務(wù)及增值服務(wù)提供了支付上的支持。為避免信用卡資料在網(wǎng)上公開傳輸導(dǎo)致的信息被盜、密碼泄露等風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)電子支付的安全性，第三方支付平臺(tái)就應(yīng)運(yùn)而生了。 　　第三方支付平臺(tái)的崛起 　　網(wǎng)上支付取決于網(wǎng)上購物者的消費(fèi)觀念與習(xí)慣、網(wǎng)上支付平臺(tái)是否完備、信用系統(tǒng)的完善程度、網(wǎng)絡(luò)的安全性等因素。一般而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般分為企業(yè)網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，開通業(yè)務(wù)涵蓋查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、代扣繳、貸款等基本金融服務(wù)。截止到2004年底，14家全國性商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行以及匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等外資銀行已全部開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付已成為最主要的網(wǎng)上購物付款方式，成為影響電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。利用銀行卡完成網(wǎng)上支付已成為電子商務(wù)普遍采用的支付方式。近幾年來，隨著國內(nèi)卡基產(chǎn)品的日益成熟和廣泛應(yīng)用，用卡環(huán)境的逐步改善，銀行卡作為新興的電子支付工具已被社會(huì)公眾所接受。 　　網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。其中，同比增長47%，北京、廣州的電子商務(wù)年交易額分別為666億元和230億元。1998年，“首都電子商務(wù)工程”的展開和1999年“8848網(wǎng)上超市”的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。 　　從國內(nèi)金融服務(wù)發(fā)展歷程來看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚，但呈現(xiàn)出快速發(fā)展的迅猛趨勢(shì)，主要服務(wù)于電子商務(wù)的支付需要。 網(wǎng)上支付的興起 　　網(wǎng)上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，在此過程中仍然需要銀行作為中介，通過交易雙方在銀行開設(shè)的賬戶實(shí)現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移，但整個(gè)過程中銀行只在后臺(tái)進(jìn)行處理，通過傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。 　　五是銀行卡業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程步伐加快。從卡種方面來說，目前已經(jīng)形成了借記卡、信用卡和準(zhǔn)貸記卡等三類基本的銀行卡卡種，其中準(zhǔn)貸記卡屬于中國銀行卡的一個(gè)特色產(chǎn)品。在跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，中國銀聯(lián)已建成新一代跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，并順利投產(chǎn)運(yùn)行；在商業(yè)銀行行內(nèi)交易網(wǎng)絡(luò)方面，各商業(yè)銀行也積極進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)改造和集中，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。與此相適應(yīng),持卡消費(fèi)額增加，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)30%以上，接近發(fā)達(dá)國家的水平?！　《倾y行卡受理環(huán)境不斷改善。截至2004年底，占發(fā)卡總量的96%，準(zhǔn)貸記卡2800萬張，真正意義上的信用卡300萬張，%。%%；，同比2003年分別增長了457%和420%。 　　目前，銀行卡的發(fā)展取得了如下進(jìn)展：　　一是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。三是民族銀行卡品牌的創(chuàng)立。在業(yè)務(wù)和市場需求的強(qiáng)烈推動(dòng)下，許多商業(yè)銀行如工行、中行、建行、招行、中信、興業(yè)銀行等在法律許可框架內(nèi)紛紛進(jìn)行了銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營體制上的改革，將銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)逐步從原有的部門中剝離出來，成立了專門的卡中心。一是組建由商業(yè)銀行投資的中國銀聯(lián)股份有限公司，由其建設(shè)運(yùn)營全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)，制定跨行業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮銀行卡聯(lián)合組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。在主管部門和各級(jí)政府的推動(dòng)下，在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市及部分內(nèi)陸省會(huì)城市共計(jì)18個(gè)地區(qū)相繼建成了城市銀行卡信息交換中心，實(shí)現(xiàn)了同城聯(lián)網(wǎng)通用。第二階段是從1993年到2002年，這一階段是國內(nèi)銀行卡開始邁向全面發(fā)展的開端。1985年，中國銀行深圳分行推出第一張銀行卡。 　　銀行卡的發(fā)展 　　中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成，實(shí)現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。大額支付系統(tǒng)無論是在功能、技術(shù)性能還是安全效率等方面都已經(jīng)達(dá)到國際先進(jìn)水平。2002年10月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個(gè)城市試運(yùn)行。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系的核心，主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù)，提高了跨行資金的匯劃速度，對(duì)于加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率發(fā)揮了重要作用。1992年10月，中國人民銀行批準(zhǔn)成立清算總中心，負(fù)責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行?！　橥苿?dòng)中國的金融電子化進(jìn)程，1989年5月19日，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網(wǎng)。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。相反，中國應(yīng)該充分利用已發(fā)行的海量借記卡和信用卡，以快速增長的智能手機(jī)作為支付的終端，直接進(jìn)入以安全、便捷為特征的移動(dòng)支付新時(shí)代，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。另外，中國人的消費(fèi)習(xí)慣是量入為出，避免借貸。第三是創(chuàng)新中國特色的支付模式。NFC技術(shù)是未來移動(dòng)近場支付的關(guān)鍵，移動(dòng)支付利用中國的巨大移動(dòng)用戶群, 可以有效克服POS、ATM不足的問題。可考慮引入市場機(jī)制，鼓勵(lì)優(yōu)秀的電子支付公司拓展業(yè)務(wù)范圍，形成類似美國的由多個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來提供服務(wù)的局面，這對(duì)提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。國內(nèi)銀行與銀行之間、銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)連接、交易處理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面偏于保守。中國的電子支付起步相對(duì)晚，標(biāo)準(zhǔn)、法律和基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，但同時(shí)也沒有基礎(chǔ)設(shè)施陳舊的歷史包袱。Square很可能會(huì)改變傳統(tǒng)的信用卡支付方式。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號(hào)碼以及電子郵件地址。商家需要下載Square應(yīng)用程序，然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手機(jī)。2010年，一款名為Square的手機(jī)支付服務(wù)正式上線，iPhone以及Android操作系統(tǒng)用戶可通過Square使用信用卡支付。以PayPal為例，目前每天的交易量高達(dá)600萬美元，預(yù)計(jì)2011年將達(dá)到20億美元。電子支付的新突破點(diǎn)在于移動(dòng)支付，主要推動(dòng)力是智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟。為網(wǎng)上的大量中小企業(yè)和個(gè)人提供了一個(gè)低門檻的安全收付服務(wù)，有效促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。Cybersource在2010年被Visa 以20億美元并購。隨著20世紀(jì)90年代初互聯(lián)網(wǎng)在美國的興起,1994年世界上第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付公司CyberSource在硅谷創(chuàng)立，除提供網(wǎng)關(guān)支付處理外,還有反欺詐和網(wǎng)上支付安全方面的服務(wù)。同時(shí)消費(fèi)者還可以重建和恢復(fù)信用記錄。信用水平較差的人們開始使用預(yù)付卡。2006年以前，預(yù)付卡就已經(jīng)出現(xiàn)并用于公共交通系統(tǒng)、電話服務(wù)或其他依賴于小額支付的行業(yè)，交易量少到可以忽略不計(jì)。美國的電子轉(zhuǎn)賬交易（EFT）網(wǎng)絡(luò),除First Data的STAR外,還有PULSE和NYCE等服務(wù)商。借記卡相對(duì)于信用卡，其涉及的環(huán)節(jié)較少。First 。信用卡交易涉及發(fā)卡行、收單行、卡終端、授權(quán)機(jī)構(gòu)、商家、持卡人和信用卡公司等，單獨(dú)依靠各個(gè)銀行和不同的信用卡機(jī)構(gòu)很難完成整個(gè)交易的過程，以第一資訊(First Data)公司為代表的支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)和交易處理公司在1969年應(yīng)運(yùn)而生。NACHA在聯(lián)儲(chǔ)局的監(jiān)督下，主要由17家聯(lián)儲(chǔ)局區(qū)域分行負(fù)責(zé)本地區(qū)ACH的運(yùn)營，2010年共處理了194億筆交易。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。1974年成立的全國性NACHA（全國自動(dòng)清算中心