【正文】 ； 　　(4) 收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行嚴(yán)正授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行； 　　(5) 收單行同志收款人電子支付成功，收款人向收單行請(qǐng)款。 　　信用卡在線支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。在這種信用卡在線支付模式中，運(yùn)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)與身份認(rèn)證手段，如私有密鑰加密、共卡密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、和雙重簽名、數(shù)字證書等。 　　SET 協(xié)議的作用，是為要達(dá)到在線的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對(duì)商家及持卡人進(jìn)行身分驗(yàn)證(Authentication)，而實(shí)施SET 機(jī)制可以做到： 　?。?）對(duì)付款信息及定單信息能各別保密　?。?）能確保所有傳送信息的完整性 　?。?）能驗(yàn)證付款人是信用卡的合法使用者 　　（4）能驗(yàn)證商家是該信用卡的合法特約商家 　?。?）建立一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議不是依賴傳輸安全機(jī)制 　?。?）能在不同平臺(tái)上及不同網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用 　　SET協(xié)議為了要能做到上述六點(diǎn)，必須要架構(gòu)一個(gè)PKI 對(duì)參與的成員進(jìn)行認(rèn)證，同時(shí)利用密鑰對(duì)傳送信息進(jìn)行加密。在SET 協(xié)議中對(duì)認(rèn)證的架構(gòu)規(guī)定嚴(yán)謹(jǐn)，如下圖所示： 圖10：SET支付模式的PKI認(rèn)證架構(gòu)　　圖中顯示，認(rèn)證是采用層級(jí)式的架構(gòu)，而無論是付款人，收款人或收單銀行都需要經(jīng)過認(rèn)證才能參與交易。其中地區(qū)政策認(rèn)證中心并不一定存在，品牌認(rèn)中心可能直接認(rèn)證付款人，收款人及金融機(jī)構(gòu)。 　　當(dāng)利用信用卡進(jìn)行SET在線支付時(shí)，需要在客戶端上安裝一個(gè)特殊的客戶端軟件配合信用卡的運(yùn)用才行。這個(gè)特殊的客戶端軟件通常稱為電子錢包客戶端軟件，所以基于SET協(xié)議的信用卡支付模式本質(zhì)上屬于電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付模式 。 　　在SET協(xié)議環(huán)境下，應(yīng)用信用卡進(jìn)行電子支付需要在客戶端下載一個(gè)客戶端軟件（電子錢包軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件，在支付網(wǎng)關(guān)安裝對(duì)應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件等，并且各參與者還要各自下載一個(gè)證實(shí)自己真實(shí)身份的數(shù)字證書，借此獲取自己的公開密鑰和私人密鑰對(duì)，且把公開密鑰公開出去等，手續(xù)稍嫌麻煩。以下是具體的支付流程： 圖11：信用卡在線支付SET模式工作流程　　(1) 付款人在發(fā)卡行柜臺(tái)辦理應(yīng)用SET在線支付的信用卡；收款人（商家）與收單行簽訂相關(guān)結(jié)算合同，得到商家服務(wù)器端的SET支持軟件，并安裝； 　　(2) 付款人從銀行網(wǎng)站下載客戶端軟件，安裝后設(shè)置應(yīng)用此軟件的用戶、密碼等，以防止被人非法運(yùn)行； (3) 付款人訪問認(rèn)證中心網(wǎng)站，把信用卡相關(guān)信息，如卡類別、卡號(hào)、密碼、有效期等資料填入客戶端軟件，并且申請(qǐng)一張數(shù)字證書； (4) 付款人在商家網(wǎng)站上選購商品，結(jié)帳時(shí)選擇SET信用卡結(jié)算方式。這時(shí)客戶端軟件被激活，付款人輸入軟件用戶名和密碼，取出里面的相應(yīng)信用卡進(jìn)行支付（此時(shí)SET介入）； 　　(5) 客戶端軟件自動(dòng)與商家服務(wù)器對(duì)應(yīng)軟件進(jìn)行身份驗(yàn)證，雙方驗(yàn)證成功后，將訂單信息及信用卡信息一同發(fā)送到商家； 　　(6) 商家服務(wù)器接收到付款人發(fā)來的相關(guān)信息，驗(yàn)證通過后，一邊回復(fù)付款人一邊產(chǎn)生支付結(jié)算請(qǐng)求，連同從客戶端來的轉(zhuǎn)發(fā)信息一并發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。 　　(7) 支付網(wǎng)關(guān)收到相應(yīng)支付信息后轉(zhuǎn)入后臺(tái)銀行網(wǎng)絡(luò)處理，通過各項(xiàng)驗(yàn)證審核后，支付網(wǎng)關(guān)收到銀行端發(fā)來的支付確認(rèn)信息。否則向商家回復(fù)支付不成功。 　　(8) 支付網(wǎng)關(guān)向商家轉(zhuǎn)發(fā)支付確認(rèn)信息，商家收到后認(rèn)可付款人的這次購物訂貨單，并且給付款人發(fā)回相關(guān)購物確認(rèn)與支付確認(rèn)信息。 　　(9) 付款人收到商家發(fā)來的購物確認(rèn)與支付確認(rèn)信息后，表示這次購物與網(wǎng)絡(luò)支付成功，客戶端軟件關(guān)閉。電子支付完畢。 ，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。2. 中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線(chinabank)、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(joinpay)、寶付（我的支付導(dǎo)航）。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付。 PayPal和支付寶的應(yīng)用PayPal是倍受全球億萬用戶追捧的國際貿(mào)易支付工具，即時(shí)支付，即時(shí)到賬，全中文操作界面，能通過中國的本地銀行輕松提現(xiàn)，為您解決外貿(mào)支付難題，助您成功開拓外貿(mào)業(yè)務(wù)，決勝全球。您注冊(cè)PayPal后就可立即開始接受信用卡付款。作為世界第一的在線付款服務(wù)。最大的好處是，注冊(cè)完全免費(fèi)！PayPal是eBay旗下的一家公司，賬戶集成的高級(jí)管理功能，使您能輕松掌控每一筆交易詳情?，F(xiàn)在，PayPal已在全球190個(gè)國家和地區(qū)支持多達(dá)24種貨幣進(jìn)行交易。在eBay跨國貿(mào)易中，PayPal為您提供安全高效的一站式支付方案，集國際流行的信用卡，借記卡，電子支票等支付方式于一身。幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。目前在跨國交易中超過90%的賣家和超過85% 的買家認(rèn)可并正在使用PayPal 電子支付業(yè)務(wù)。通過PayPal付款人欲支付一筆金額給商家或者收款人時(shí)，可以分為以下幾個(gè)步驟：（1）．只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。（2）．當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。（3）．接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。（4）．如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。（5）．若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁注冊(cè) 取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。從以上流程可以看出，如果收款人已經(jīng)是PayPal的用戶，那么該筆款項(xiàng)就匯入他擁有的PayPal賬戶，若收款人沒有PayPal賬戶，網(wǎng)站就會(huì)發(fā)出一封通知電子郵件，引導(dǎo)收款者至PayPal網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場(chǎng)。2. PAYPAL和支付寶的區(qū)別（1）paypal是全球性的，通用貨幣為加元，歐元，英鎊，美元，日元，澳元6 種貨幣，支付寶是中國的，以人民幣結(jié)算。（2）paypal是保護(hù)買方方針，支付寶是偏向賣家方針。也就是說paypal從買家角度考慮問題，買家有任何不滿意都可以提出爭(zhēng)議，賣家無法拿到錢。而支付寶超過時(shí)效就錢貨2清。（3）paypal是一個(gè)將會(huì)員分等級(jí)的機(jī)構(gòu)，對(duì)高級(jí)帳戶會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然利益保障也更牢靠。支付寶則不存在這一分等級(jí)。（4）由3可以引出：paypal帳戶存在糾紛會(huì)導(dǎo)致帳戶永久性關(guān)閉，因此賣家是很謹(jǐn)慎的。支付寶不會(huì)輕易關(guān)閉賬戶。（5）paypal的資金在美國可以提現(xiàn)至銀行，中國可以電匯至銀行，都是要手續(xù)費(fèi)的。支付寶直接提現(xiàn)銀行，免手續(xù)費(fèi)。支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。第一步：注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證第二步：支付寶充值第三步：拍下“寶貝”第四步：收取“寶貝”第五步：確認(rèn)收取“寶貝”，確認(rèn)付款 這是網(wǎng)上支付發(fā)展過程中最核心的問題，也是當(dāng)前最大的障礙。交易者在享受網(wǎng)上支付便利的同時(shí)，更加擔(dān)心在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如賬號(hào)、密碼、交易指令等) 在通信過程中被截獲、被篡改,而使自身利益遭受侵害。隨著黑客行為的日益泛濫，針對(duì)網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件屢見不鮮，特別是網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站和信用卡泄密等事件的出現(xiàn)，使得安全性成為人們選擇網(wǎng)上支付時(shí)的首要考慮。鑒于此，一方面要提高消費(fèi)者網(wǎng)上支付的安全意識(shí)，以使其認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn),提高其計(jì)算機(jī)水平,以加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全防護(hù)，在使用銀行卡支付時(shí)，充分了解對(duì)方，簽訂購貨合同，確定授權(quán)傳真，保管好存款憑證，就可以較大程度地避免網(wǎng)絡(luò)欺詐，保證網(wǎng)絡(luò)交易的順利進(jìn)行。另一方面，增加企業(yè)網(wǎng)站軟硬件防范攻擊的設(shè)施投入，為電子商務(wù)提供必要的安全防護(hù)。在網(wǎng)上交易和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的初期,人們更多地偏重于從技術(shù)上進(jìn)行規(guī)范,如加密、認(rèn)證等安全措施,都是以技術(shù)為核心的。但很快人們就認(rèn)識(shí)到過于依賴技術(shù)手段解決網(wǎng)上交易中的問題存在著弊端,便開始更多地考慮行政管理和法律制裁。而信用中介與技術(shù)手段、行政管理、法律制裁相比,又具有十分鮮明的特點(diǎn),那就是從一定意義上看,信用中介主要是創(chuàng)造一種可信賴的商業(yè)環(huán)境,尤其是與法律制裁相比較,它既是一種軟環(huán)境,具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效,又不會(huì)面臨技術(shù)手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。因此,在電子商務(wù)建設(shè)中,要建立和完善諸如中介人模式、擔(dān)保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式以及委托授權(quán)模式等信用體系,以便給供應(yīng)商和消費(fèi)者提供良好的信譽(yù)環(huán)境,以便有效保護(hù)交易雙方的權(quán)益。迄今為止,我國電子商務(wù)立法還不完備,在目前的電子支付的相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國電護(hù)簽名法》、《電護(hù)支付指引》,有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金的立法還沒有建立。缺乏完善的法律框架體系保障,致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候無法可依。在美國市場(chǎng),消費(fèi)者購物可選擇多種支付工具完成交易,如現(xiàn)金、支票、信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡、預(yù)付卡、電子化支票等,而某種支付潛在地受到來自聯(lián)邦法律、州法律、支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)則、銀行相關(guān)政策等多方面、多層次的保護(hù)。每種支付工具都存在一套復(fù)雜的法律、法規(guī)、政策,消費(fèi)者一遇到諸如欺詐、差錯(cuò)、爭(zhēng)議等問題時(shí)能夠?qū)で笙鄳?yīng)的保護(hù)而挽回?fù)p失,甚至在遭遇非授權(quán)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)或電話訂購商品時(shí),受害消費(fèi)者可以不承擔(dān)任何責(zé)任,他們對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)作到了體貼入微。雖然國內(nèi)主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上,仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的要求有很大的距離。銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),未建立綜合的網(wǎng)上信息應(yīng)用系統(tǒng)。對(duì)于我國的銀行系統(tǒng),一方面網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù),客觀上的計(jì)算機(jī)水平低直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。另一方面,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是由國外工程師完成的,主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國人手中,這對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)上開店鋪手續(xù)十分簡(jiǎn)便,無須工商、稅務(wù)部門的審核、登記。如果網(wǎng)絡(luò)上的商家有意偷逃稅款,稅務(wù)部門將難以主動(dòng)尋找和發(fā)現(xiàn)應(yīng)當(dāng)納稅的商家。由于第三方支付,比如“支付寶”交易,要經(jīng)過交易合同成立、貨款發(fā)到“支付寶”賬戶(合同生效) 、賣方發(fā)貨、買方滿意后確認(rèn)收貨、支付寶將貨款匯往賣家賬戶等幾個(gè)階段,并且每個(gè)階段都有可能長(zhǎng)時(shí)間停滯,因而,該在哪個(gè)階段征稅、如何監(jiān)管交易流向,都是需要加以解決的問題。例如虹膜掃描、指紋檢測(cè)的安全認(rèn)證措施，應(yīng)用于電子支付安全認(rèn)證中，這樣可以大大提高網(wǎng)上支付的安全性，但是這需要建立龐大的數(shù)據(jù)庫，目前實(shí)行起來仍有較大困難。