【正文】 協(xié)會）在聯(lián)邦的層面為跨地區(qū)的支付清算建立了框架、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。 回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。根據(jù)報告，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，而排名前五的支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付共同占據(jù)了近90%的市場。巨大的市場也吸引了眾多的企業(yè)，統(tǒng)計顯示，我國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)300多家。2009年7月，第三方支付公司支付寶宣布，其注冊用戶數(shù)正式突破2億大關(guān)，意味著中國的第三方支付用戶已經(jīng)超越美國，中國成為全球最大的第三方支付市場。2009年，中國電子支付市場延續(xù)了高速發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計將達(dá)450萬億元，而第三方支付交易規(guī)模則有望超過7000億元。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下網(wǎng)絡(luò)購物最核心的幾大優(yōu)勢更為明顯地凸顯出來。圖表2：20052008中國第三方似暗自支付市場交易規(guī)模及增長圖2008年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)對中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和各個行業(yè)帶來了深刻影響。環(huán)比增長率達(dá)23%，也高于上季度19%的環(huán)比增長率。2007年第三季度，%的市場份額排名第一，%的市場份額排名第二，%的市場份額排名第三。圖表1：2006年各種支付形式比例圖2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，%，與2006年同期相比，增長了4倍多。2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)依然保持著快速的增長，網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)加快了整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)算中，電子支付與其它交易結(jié)算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過了60%。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。(3)網(wǎng)上支付：可以理解為電子支付的高級方式。對于這種支付方式，雖然消費者無須支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題，比如只能采用現(xiàn)金付費；太過依賴于物流，若物流方面出現(xiàn)問題，支付也將受到影響。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性，很多地區(qū)很難實現(xiàn)。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處，經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。因此，并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。但是在進(jìn)行電子支付活動的過程中,會涉及到很多技術(shù)問題。在電子商務(wù)中，支付過程是整個商貿(mào)活動中非常重要的一個環(huán)節(jié)，同時也是電子商務(wù)中準(zhǔn)確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)過程。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征： 電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。近十五年來，中國國家金卡工程取得了令人矚目的成績，目前IC卡已在金融、電信、社會保障、稅務(wù)、公安、交通、建設(shè)及公用事業(yè)、石油石化、組織機(jī)構(gòu)代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，像第二代居民身份證(卡)、社會保障IC卡、城市交通IC卡、電話IC卡、三表(水電氣) IC卡、消費IC卡等行業(yè)IC卡應(yīng)用已經(jīng)滲透到百姓生活的方方面面，并取得了較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，這對提高各行業(yè)及地方政府的現(xiàn)代化管理水平，改變?nèi)嗣竦纳钅Ｊ胶吞岣呱钯|(zhì)量，推動國民經(jīng)濟(jì)和社會信息化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。智能卡與ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來儲存信息。經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和Bull HN公司于1997年研制成功。l 智能卡（Smart Card or IC）智能卡是在法國問世的。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應(yīng)用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時的Proton等。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。l 電子錢包（Electronic Wallet）電子錢包是電子商務(wù)活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。l 電子現(xiàn)金（ECash）　　電子現(xiàn)金是（ECash）一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。 這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。l 移動支付　　移動支付是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付模式的應(yīng)用研究畢業(yè)論文一、 電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。l 網(wǎng)上支付　　網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。l 電話支付　　電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。這些支付工具可以分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等； 電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等； 電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。以下介紹下電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票和智能卡。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子錢包一直是全世界各國開展電子商務(wù)活動中的熱門話題，也是實現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式，目前，我國也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。電子商務(wù)活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來使用，采用各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。l 電子支票（Electronic Check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。用電子支票支付，事務(wù)處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。20世紀(jì)70年代中期，法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法，率先開發(fā)成功IC存儲卡。在美國，人們更多地使用ATM卡。但由于智能卡存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。 　　2006年的中國IC卡市場總體規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，全年企業(yè)卡片銷量超過16億張，為歷年之最，%，預(yù)計全球IC卡同期出貨量將在30億張左右，我國就占據(jù)了其中的一半還多，無可爭議地成為全球IC卡的制造中心。電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。電子支付的資金流是一種業(yè)務(wù)過程,而非一種技術(shù)。 從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式，并且這些支付方式同時并存。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題，一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢，阻礙其持續(xù)發(fā)展。具體來說，主要的支付方式包括：(1)匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式，屬于網(wǎng)下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。同時，消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用，無法實現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。(2)貨到付款：又稱送貨上門。目前，很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式，既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題，又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢，不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。二、 電子支付的發(fā)展 2005年被稱為中國的電子支付元年，這一年中國電子支付市場高速增長，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，中國的電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統(tǒng)形式仍有一部分忠實的使用者，%、%和6%。2007年第2季度，中國第三方電子支付市場中互聯(lián)網(wǎng)支付（非獨立），互聯(lián)網(wǎng)支付（獨立）。在第三方電子支付市場中，支付寶，Chinapay和財付通位列交易額排名前三位。%。2008年中國第三方電子支付市場交易額達(dá)到2813億元，%。但是具體至發(fā)展快速的網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)而言，經(jīng)濟(jì)危機(jī)反而成為繼非典之后網(wǎng)購市場發(fā)展的新一個契機(jī)。國內(nèi)的電子支付行業(yè)仍在穩(wěn)步前行，并且，金融危機(jī)對整個電子支付行業(yè)來說反而是一個非常好的機(jī)遇?；仡櫴袌霰憩F(xiàn)，中國電子支付市場前進(jìn)的動力主要來自三個方面：業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、政策法規(guī)體系。圖表 3：20052009年中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及變化圖圖表 4：20052009年中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模及變化圖2010年上半年中國第三方電子支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%，2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模輕松突破1萬億元。2010年中國第三方支付市場（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付和電話支付）交易額達(dá)到11324億元，但市場依然保持較高的集中度。正如上面0510年電子支付市場的相關(guān)回顧，使得我們不難看出，電子支付已經(jīng)成成為了人本生活、工作中不可或缺的一種手段，然而簡潔、安全、方便的電子支付模式也就成為了進(jìn)行電子支付最直觀和重要的手段，因為對于電子支付模式的研究必然對于電子支付市場的發(fā)展起到促進(jìn)作用，也對消費者的交易起到了安全保障，并提供了簡潔方便的支付方式。1972年，美國第一個ACH在加州成立，隨后幾年又有多個地區(qū)性的ACH涌現(xiàn)。從技術(shù)角度而言，ACH是一個以網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)為基礎(chǔ)的、跨越州界并聯(lián)結(jié)各銀行的、可以安全而高效地處理海量支付交易的應(yīng)用系統(tǒng)。ACH主要用于商業(yè)、金融和政府機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的支付活動。1950年，Diners Club發(fā)行了第一張現(xiàn)代信用卡；1958年，美國銀行推出了BankAmeriCard（VISA卡的前身）；1969年，數(shù)家加州的銀行聯(lián)合以MasterCharge卡（即現(xiàn)在的MasterCard）加入了競爭，截至2000年，僅VISA卡全球發(fā)行已經(jīng)超過10億張。該公司的STAR網(wǎng)絡(luò)廣泛地聯(lián)結(jié)政府部門、金融機(jī)構(gòu)包括ACH和超過600萬個ATM零售商及卡終端系統(tǒng)，并對所涉及的支付交易提供