我國商業(yè)銀行盈利模式轉型(編輯修改稿)
2025-07-19 21:35 本頁面
【文章內容簡介】 顯示了我國商業(yè)銀行缺乏業(yè)務創(chuàng)新的弊病。當前實際負利率的背景下，我國存款利率設有上限，貸款利率下限仍未放開，消費者關于利率的議價能力不高。企業(yè)要申請貸款還要根據(jù)銀行信貸規(guī)模的放量，造成了資金鏈的緊張，帶來了企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難問題。從市場經濟發(fā)展經驗來看，利率市場化會導致政策紅利的失效，伴隨我國銀行業(yè)對外開放，嚴格監(jiān)管和民間金融的繁榮，政策紅利作用逐步變小，依靠利差的盈利模式應該變革。業(yè)務品種較少，中間業(yè)務較弱。我國商業(yè)銀行在相當長的時期內由于體制的束縛，很大程度上承擔了國家財政執(zhí)行者的任務，扮演的是企業(yè)血液的輸送者和穩(wěn)定國家經濟金融的調控器，作為國家經濟宏觀調控的工具，為大量國有企業(yè)以及地方政府融資平臺提供了巨額貸款。長期以來，商業(yè)銀行資金運用渠道有限且手段單一，只有發(fā)放貸款、上存存款、債券投資、同業(yè)機構往來等，而且我國商業(yè)銀行以規(guī)模擴張為主要手段，包括在資本市場募集的資金主要用于網(wǎng)點擴張和提高資本充足率，沉浸在穩(wěn)定且低成本的利差收入的麻醉中，沒有重視業(yè)務品種的開發(fā)。典型例子就是我國商業(yè)銀行分支行極少有增加業(yè)務品種的舉措，也缺乏業(yè)務創(chuàng)新的激勵，許多銀行員工也抱怨自己從事的是簡單重復機械勞動，沒有業(yè)務創(chuàng)新的權限和動力。相對于國際成熟商業(yè)銀行30%以上的中間業(yè)務收入，目前我國中間業(yè)務收入只占銀行盈利很小的部分，中間業(yè)務對銀行總體經營成果貢獻很低。當前世界商業(yè)銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務有3000多種，而中國中間業(yè)務品種不到300種，而且這些中間業(yè)務產品在實際中經常用到的還不多，主要開展的中間業(yè)務大都停留在籌資功能強、操作簡單的勞務型、低收益業(yè)務上，且服務質量不高，客戶反饋不佳。從公司客戶角度看，表面上看起來中間業(yè)務品種不少，但實際上主要是一般性代理收付業(yè)務、跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿易密切相關的業(yè)務。產品供求矛盾，客戶體驗欠佳。以公司客戶為例，當前資金的來源越來越廣泛，客戶對商業(yè)銀行的需求已經不再僅限于借款，更對銀行產品和服務提出了更高的要求，它們在銀行存款或借款的同時，要求銀行能提供防范和轉移風險的辦法以減少或避免因利率、匯率波動而造成的損失，商業(yè)銀行可以發(fā)展代理客戶進行理財?shù)慕鹑谘苌方灰讟I(yè)務。但是目前法人客戶的代客理財產品開發(fā)地非常不健全，也缺乏大量的專業(yè)人才，很難滿足客戶的需求?？蛻魧蚶砟盥鋵嵉夭坏轿唬瑳]有從服務上吸引客戶。伴隨民眾財商的提高，市場對銀行服務水平和業(yè)務能力提出了更高要求。我國商業(yè)銀行的服務水平很低，首先在經營網(wǎng)點和渠道的布局不合理，從業(yè)人員缺乏應有的競爭和服務意識，許多大型銀行排隊難、態(tài)度差的問題多年來都不曾得到緩解，造成消費者的客戶體驗欠佳，客戶沒有把銀行網(wǎng)點看作是溫馨便利和值得信賴的服務區(qū)。其次，客戶群體的細分不到位，忽視了普通客戶群體的價值，大客戶是各銀行爭奪的主要陣地，普通的客戶群體中的利潤沒有得到足夠重視，商業(yè)銀行要從客戶需求出發(fā)，以同理心來挖掘大客戶和普通客戶，個人客戶和公司機構客戶的利潤空間。同質競爭嚴重，特色差異不大。截至2011年底，我國銀行業(yè)金融機構共有3800家，就商業(yè)銀行而言就有5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行。還有144家城市商業(yè)銀行，212家農村商業(yè)銀行，190家農村合作銀行，2265家農村信用社和635家村鎮(zhèn)銀行。在相同類別的商業(yè)銀行中，不論從產品還是服務上看，還是從盈利模式上看，低層次、同質化競爭現(xiàn)象已經非常明顯。不少商業(yè)銀行片面追求規(guī)模與速度，把經營重心放在量的擴張上，在經營戰(zhàn)略定位上沒有一個特色的安排，商業(yè)銀行沒有形成自己的“技術壁壘”和品牌影響力。嚴重的同質競爭帶來了很大的困境，比如同樣的備用信用證業(yè)務，在工商銀行能做，在中國銀行能做，在中信銀行也能做，而且辦理的流程、支付的費用幾乎沒有差別，客戶選擇辦理銀行時則更多地考慮社會關系因素而不是服務便利因素。關系型營銷在我國商業(yè)銀行展業(yè)中非常明顯，但是依靠關系吸引客戶的維護成本很高，而且隨著從業(yè)人員的流動，面臨著很大的不確定性。我國商業(yè)銀行的市場化程度不斷提高，伴隨同業(yè)競爭的加劇和外資銀行的競爭，將來客戶單純被動地接受商業(yè)銀行產品和定價的情況將改變，而是主動提出服務需求，自主選擇不同銀行的服務。如果商業(yè)銀行沒有自身的特色和業(yè)務優(yōu)勢，就會陷入同質競爭的“紅海”。面臨的挑戰(zhàn)——盈利模式轉型的外因利率市場化的沖擊。利率市場化終將倒逼商業(yè)銀行盈利模式改革，盈利模式的轉型也是在利率市場化下我國商業(yè)銀行持續(xù)盈利的必然選擇。推進利率市場化改革寫進了我國的“十二五”規(guī)劃，在未來可預見的時期內，利率市場化改革是漸進推動的。利率市場化對商業(yè)銀行盈利的直接沖擊是，當前在利潤來源中占最主導的批發(fā)銀行業(yè)務將面臨萎縮的困境。商業(yè)銀行在貸款尤其是優(yōu)質的貸款利率議價能力將下降，在競爭激烈的存款市場上的利率定價將處于被動地位，預期中存款利率的上浮和貸款利率的下降最終將收窄商業(yè)銀行的存貸利差，減少利差收入，直接沖擊利差主導型盈利模式。此外，利率市場化的推進會讓債券利率呈現(xiàn)更顯著的波動，商業(yè)銀行持有的債券資產利率風險加大，有可能導致債券價值縮水，減少債券投資利息收入；同業(yè)存款的利率市場化之后，不同的金融機構可以根據(jù)自身的偏好進行資產和負債的定價，同業(yè)往來的利息收入將呈現(xiàn)更多的不確定性。利率市場化對我國不同規(guī)模商業(yè)銀行的影響不同，大型銀行擁有風險定價能力強、中間業(yè)務發(fā)展相對成熟和存量客戶穩(wěn)定的優(yōu)勢，
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