我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型(編輯修改稿)
2025-07-19 21:35 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 顯示了我國(guó)商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的弊病。當(dāng)前實(shí)際負(fù)利率的背景下，我國(guó)存款利率設(shè)有上限，貸款利率下限仍未放開，消費(fèi)者關(guān)于利率的議價(jià)能力不高。企業(yè)要申請(qǐng)貸款還要根據(jù)銀行信貸規(guī)模的放量，造成了資金鏈的緊張，帶來(lái)了企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難問題。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致政策紅利的失效，伴隨我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放，嚴(yán)格監(jiān)管和民間金融的繁榮，政策紅利作用逐步變小，依靠利差的盈利模式應(yīng)該變革。業(yè)務(wù)品種較少，中間業(yè)務(wù)較弱。我國(guó)商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)由于體制的束縛，很大程度上承擔(dān)了國(guó)家財(cái)政執(zhí)行者的任務(wù)，扮演的是企業(yè)血液的輸送者和穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融的調(diào)控器，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的工具，為大量國(guó)有企業(yè)以及地方政府融資平臺(tái)提供了巨額貸款。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行資金運(yùn)用渠道有限且手段單一，只有發(fā)放貸款、上存存款、債券投資、同業(yè)機(jī)構(gòu)往來(lái)等，而且我國(guó)商業(yè)銀行以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，包括在資本市場(chǎng)募集的資金主要用于網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和提高資本充足率，沉浸在穩(wěn)定且低成本的利差收入的麻醉中，沒有重視業(yè)務(wù)品種的開發(fā)。典型例子就是我國(guó)商業(yè)銀行分支行極少有增加業(yè)務(wù)品種的舉措，也缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)，許多銀行員工也抱怨自己從事的是簡(jiǎn)單重復(fù)機(jī)械勞動(dòng)，沒有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的權(quán)限和動(dòng)力。相對(duì)于國(guó)際成熟商業(yè)銀行30%以上的中間業(yè)務(wù)收入，目前我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入只占銀行盈利很小的部分，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總體經(jīng)營(yíng)成果貢獻(xiàn)很低。當(dāng)前世界商業(yè)銀行業(yè)開發(fā)出來(lái)的中間業(yè)務(wù)有3000多種，而中國(guó)中間業(yè)務(wù)品種不到300種，而且這些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在實(shí)際中經(jīng)常用到的還不多，主要開展的中間業(yè)務(wù)大都停留在籌資功能強(qiáng)、操作簡(jiǎn)單的勞務(wù)型、低收益業(yè)務(wù)上，且服務(wù)質(zhì)量不高，客戶反饋不佳。從公司客戶角度看，表面上看起來(lái)中間業(yè)務(wù)品種不少，但實(shí)際上主要是一般性代理收付業(yè)務(wù)、跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿(mào)易密切相關(guān)的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品供求矛盾，客戶體驗(yàn)欠佳。以公司客戶為例，當(dāng)前資金的來(lái)源越來(lái)越廣泛，客戶對(duì)商業(yè)銀行的需求已經(jīng)不再僅限于借款，更對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，它們?cè)阢y行存款或借款的同時(shí)，要求銀行能提供防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的辦法以減少或避免因利率、匯率波動(dòng)而造成的損失，商業(yè)銀行可以發(fā)展代理客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)慕鹑谘苌方灰讟I(yè)務(wù)。但是目前法人客戶的代客理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)地非常不健全，也缺乏大量的專業(yè)人才，很難滿足客戶的需求?？蛻魧?dǎo)向理念落實(shí)地不到位，沒有從服務(wù)上吸引客戶。伴隨民眾財(cái)商的提高，市場(chǎng)對(duì)銀行服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力提出了更高要求。我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平很低，首先在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和渠道的布局不合理，從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，許多大型銀行排隊(duì)難、態(tài)度差的問題多年來(lái)都不曾得到緩解，造成消費(fèi)者的客戶體驗(yàn)欠佳，客戶沒有把銀行網(wǎng)點(diǎn)看作是溫馨便利和值得信賴的服務(wù)區(qū)。其次，客戶群體的細(xì)分不到位，忽視了普通客戶群體的價(jià)值，大客戶是各銀行爭(zhēng)奪的主要陣地，普通的客戶群體中的利潤(rùn)沒有得到足夠重視，商業(yè)銀行要從客戶需求出發(fā)，以同理心來(lái)挖掘大客戶和普通客戶，個(gè)人客戶和公司機(jī)構(gòu)客戶的利潤(rùn)空間。同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，特色差異不大。截至2011年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有3800家，就商業(yè)銀行而言就有5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。還有144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2265家農(nóng)村信用社和635家村鎮(zhèn)銀行。在相同類別的商業(yè)銀行中，不論從產(chǎn)品還是服務(wù)上看，還是從盈利模式上看，低層次、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象已經(jīng)非常明顯。不少商業(yè)銀行片面追求規(guī)模與速度，把經(jīng)營(yíng)重心放在量的擴(kuò)張上，在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位上沒有一個(gè)特色的安排，商業(yè)銀行沒有形成自己的“技術(shù)壁壘”和品牌影響力。嚴(yán)重的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了很大的困境，比如同樣的備用信用證業(yè)務(wù)，在工商銀行能做，在中國(guó)銀行能做，在中信銀行也能做，而且辦理的流程、支付的費(fèi)用幾乎沒有差別，客戶選擇辦理銀行時(shí)則更多地考慮社會(huì)關(guān)系因素而不是服務(wù)便利因素。關(guān)系型營(yíng)銷在我國(guó)商業(yè)銀行展業(yè)中非常明顯，但是依靠關(guān)系吸引客戶的維護(hù)成本很高，而且隨著從業(yè)人員的流動(dòng)，面臨著很大的不確定性。我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化程度不斷提高，伴隨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，將來(lái)客戶單純被動(dòng)地接受商業(yè)銀行產(chǎn)品和定價(jià)的情況將改變，而是主動(dòng)提出服務(wù)需求，自主選擇不同銀行的服務(wù)。如果商業(yè)銀行沒有自身的特色和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)陷入同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！?。面臨的挑戰(zhàn)——盈利模式轉(zhuǎn)型的外因利率市場(chǎng)化的沖擊。利率市場(chǎng)化終將倒逼商業(yè)銀行盈利模式改革，盈利模式的轉(zhuǎn)型也是在利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行持續(xù)盈利的必然選擇。推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革寫進(jìn)了我國(guó)的“十二五”規(guī)劃，在未來(lái)可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)，利率市場(chǎng)化改革是漸進(jìn)推動(dòng)的。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的直接沖擊是，當(dāng)前在利潤(rùn)來(lái)源中占最主導(dǎo)的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)將面臨萎縮的困境。商業(yè)銀行在貸款尤其是優(yōu)質(zhì)的貸款利率議價(jià)能力將下降，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的存款市場(chǎng)上的利率定價(jià)將處于被動(dòng)地位，預(yù)期中存款利率的上浮和貸款利率的下降最終將收窄商業(yè)銀行的存貸利差，減少利差收入，直接沖擊利差主導(dǎo)型盈利模式。此外，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)會(huì)讓債券利率呈現(xiàn)更顯著的波動(dòng)，商業(yè)銀行持有的債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)加大，有可能導(dǎo)致債券價(jià)值縮水，減少債券投資利息收入；同業(yè)存款的利率市場(chǎng)化之后，不同的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的偏好進(jìn)行資產(chǎn)和負(fù)債的定價(jià)，同業(yè)往來(lái)的利息收入將呈現(xiàn)更多的不確定性。利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)不同規(guī)模商業(yè)銀行的影響不同，大型銀行擁有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟和存量客戶穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，
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