論我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度(編輯修改稿)
2025-05-10 01:47 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 力，往往是低估信貸風(fēng)險(xiǎn)，高估自身的償還能力。甚至有些借款為了盡可能多得申請(qǐng)獲得銀行的信用貸款額度，通過虛假的證明材料故意虛報(bào)收入水平。由于收入水平的不透明，銀行到目前為止還是不能準(zhǔn)確了解借款人的收入情況，加上某些借款人所在的單位也會(huì)幫助借款人作假證明，使得銀行高估了借款人的還款能力，所以說需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向?qū)е律虡I(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)加劇。除了來自房地產(chǎn)市場(chǎng)周期性波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷、需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向等貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素，還有來自諸如人民幣升值及外資流入帶來的安全隱患、政策變動(dòng)帶來的不確定性、法律風(fēng)險(xiǎn)等貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素。，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全為了加快我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，通過建立信用體系有利于減少由于信用信息不透明而給商業(yè)銀行帶來的損失，這種途徑能夠有效規(guī)避貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，只有具備這樣的條件，貸款市場(chǎng)才能順利的發(fā)展。上海1999年組建成立了上海資信有限公司，是國(guó)內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu)，上海又再2000年6月底初步建成了信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)，我國(guó)大陸第一份信用報(bào)告從此誕生了。2004年12月中旬，信用信息基礎(chǔ)全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)開始試運(yùn)行。盡管已經(jīng)取得了一些進(jìn)步，但是從全國(guó)范圍的信用信息來看，我國(guó)信用體系的建設(shè)處于殘缺不全的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)商業(yè)銀行的需求，具體體現(xiàn)為：第一，從組織要素來看，我國(guó)信用體系的組織建設(shè)并沒有形成一個(gè)完整的體系。第二，信息收集缺乏法律支持。到目前為止我國(guó)還沒有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。第三，尚未樹立現(xiàn)代信用意識(shí)。人們僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束，并沒有將信用看作是一種商品。第四，信用數(shù)據(jù)征集成本較高。我國(guó)征信數(shù)據(jù)分散是信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因，加之信息開放水平非常低，信用評(píng)估公司難以建立起一個(gè)完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行貸款在沒有完善的信用體系作支撐，其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直線增加。第4章 國(guó)外商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的比較與借鑒近幾年來，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。而在國(guó)外，貸款業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這些國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理體系擁有很多值得我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行比較借鑒的地方。基于此，本章將主要從征信數(shù)據(jù)及評(píng)估評(píng)級(jí)、信用管理法律法規(guī)、抵押貸款證券化等3個(gè)方面進(jìn)行比較與借鑒。．國(guó)外征信數(shù)據(jù)及信用評(píng)估評(píng)級(jí)的比較與借鑒信用制度是根據(jù)的資產(chǎn)、收入、負(fù)債和償還債務(wù)的能力，信用透支及所受處罰與訴訟的情況，由國(guó)家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估存檔，以便為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解的信用狀況提供信息數(shù)據(jù)。信用制度在建立一種全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)懲罰制度的同時(shí)，為商業(yè)銀行信譽(yù)貸款提供決策參考。這種制度理論上可以杜絕社會(huì)上的失信現(xiàn)象，使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步得到一定的控制。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行能夠通過網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)在數(shù)分鐘內(nèi)作出決策，決定是否批準(zhǔn)某一項(xiàng)貸款，這就對(duì)征信系統(tǒng)提出了更高的要求，需要一套完整成熟的征信數(shù)據(jù)體系。國(guó)際上經(jīng)典的征信制度有3種模式：（1）歐洲方式：由央行、政府主導(dǎo)，政府成立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制要求企業(yè)和提供征信數(shù)據(jù)，為了保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，頒布實(shí)施了相關(guān)的法律法規(guī)，征信機(jī)構(gòu)實(shí)際上是政府的一種附屬機(jī)構(gòu)；（2）同本方式（會(huì)員制模式）：由會(huì)員單位共同出資組建信用機(jī)構(gòu)，信用信息機(jī)構(gòu)只為會(huì)員單位提供信息，同時(shí)各會(huì)員單位有義務(wù)向信用信息機(jī)構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確全面的信用信息；（3）美國(guó)方式（市場(chǎng)主導(dǎo)模式）：征信數(shù)據(jù)完全交給市場(chǎng)化的公司去做，信息來源和信用評(píng)估的準(zhǔn)確性利用充分競(jìng)爭(zhēng)來保證，政府則僅僅通過立法來監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。相對(duì)來說，美國(guó)模式更加符合市場(chǎng)規(guī)則，以下主要介紹市場(chǎng)主導(dǎo)型的美國(guó)模式。美國(guó)是由信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和信用法律體系組成了一個(gè)發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)，信用局是美國(guó)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)的資信檔案的管理，從事信用數(shù)據(jù)的收集、量化、加工、整理、分析和后期服務(wù)，形成包括借款人的基本信息和跟借款人信用有關(guān)的一切資料的資信檔案。美國(guó)是進(jìn)行完全的市場(chǎng)運(yùn)作管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中益百利公司、全聯(lián)公司、?？朔枪臼亲罹邔?shí)力的三家信用局，收集了美國(guó)1．8億成年人的信用資料，建有覆蓋全美的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，主要為工商企業(yè)、公共機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者信用報(bào)告，這三家公司是美國(guó)市場(chǎng)上中小型信用機(jī)構(gòu)的領(lǐng)跑者。信用局可以定期無條件地從金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門等相關(guān)機(jī)關(guān)部門那里收集有關(guān)的信用數(shù)據(jù)信息，并且定期更新。信用局根據(jù)統(tǒng)一的流程將雜亂無章的信息進(jìn)行分類整理，通過計(jì)算、比較、分析、評(píng)估等一系列的處理加工，最終形成征信產(chǎn)品有償提供給銀行、保險(xiǎn)公司、雇主、司法部門、消費(fèi)者等社會(huì)需求者使用。像美國(guó)這樣的西方國(guó)家推行保險(xiǎn)賬戶使得信用管理迅速發(fā)展并不斷完善，每的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在出生的時(shí)候就配有一個(gè)，并且相伴終生，記錄了與本人有關(guān)的所有資信情況，通過這個(gè)特有的號(hào)碼，在征信公司每都擁有一份信用報(bào)告，任何企業(yè)、組織團(tuán)體或者經(jīng)本人的同意都可以付費(fèi)查詢。以龐大的電子信息網(wǎng)絡(luò)為依托，每一次信貸行為均會(huì)被記錄在的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，如果一旦出現(xiàn)不良信用記錄，那么七年內(nèi)都無法從信用報(bào)告中消去，從而就會(huì)給社會(huì)活動(dòng)的很多方面造成一些障礙，因此很好的起到了約束失信的作用。為了對(duì)相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用和深化就必須對(duì)信用進(jìn)行評(píng)估評(píng)級(jí)，也是消費(fèi)者申請(qǐng)獲得銀行信用貸款的必經(jīng)步驟。信用評(píng)分法和主觀判斷法是比較常見的信用評(píng)估方法。信用評(píng)分法的操作方法首先是基于一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)分模式對(duì)貸款申請(qǐng)劃分若干等級(jí)，然后根據(jù)這些等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。而主觀判斷法就是運(yùn)用專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，依靠某一種指標(biāo)體系對(duì)信用狀況加以評(píng)估評(píng)級(jí)的方法。在實(shí)踐中，為了最大限度地保證結(jié)論的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，兩種方法相互影響，通常配合使用。美國(guó)的信用交易額是世界上最高的國(guó)家，其信用評(píng)估行業(yè)也最為發(fā)達(dá)，信用分的評(píng)定（信用評(píng)分）是信用評(píng)估方法的核心。信用分的評(píng)定方法最初由主觀評(píng)價(jià)法，逐漸發(fā)展到現(xiàn)在使用的
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