我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營問題研究財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)設計畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-11 19:55 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。最后的 “ 除外 ” 兩字，使商業(yè)銀行可以在政策許可的范圍內(nèi)開展混業(yè)經(jīng)營 試點嘗試 ，從連續(xù)三項嚴厲的禁止性法律規(guī)定轉(zhuǎn)而被 初步 允許，這對于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革 ，無疑具有深遠意義。為金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混合經(jīng)營轉(zhuǎn)變 邁出了第一步 。 隨著《商業(yè)銀行投資設立基金管理公司試點管理辦法》等政策的出臺，在一定條件下， 銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè) 三大行業(yè)之間的資金屏障已經(jīng)打破 。中行成立全資子公司中銀集團保險公司，工行創(chuàng)辦工商東亞金融控股有限公司從事投資銀行服務，中國建設銀行于外資合資成立中國國際金融有限公司等均表明內(nèi)地銀行已開始嘗試混業(yè)經(jīng)營模式。目前銀行業(yè)實際上已經(jīng) 逐步走向 綜合經(jīng)營。 二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性 (一 ) 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點 1．混業(yè)經(jīng)營使銀行消除了市場壁壘，擴大了投資范圍 。 在混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行可以 有選擇地將資金投向證券 、 保險等領域，而不是僅依靠存貸息差來獲得利潤 。 綜合性經(jīng)營可以使銀行充分利用其信息 資源 ， 發(fā)揮其協(xié)同優(yōu)勢 。 降低了銀行資金交易 的 成本 ，促進了資金在不同金融市場間的有序流動，提高了金融市場配置資源的整體效率 。 2．有利于提高銀行金融創(chuàng)新的能力 。 銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營使得 銀行 資本 的流動范圍得到擴大，使金融創(chuàng)新的產(chǎn)品可以同時涉及 銀行 、 保險 、 證券等行業(yè)，擴大了銀行的創(chuàng)新范圍 ，也使金融創(chuàng)新得到了一個質(zhì)的提升 。 另外在混業(yè)經(jīng)營下由于整個金融行業(yè)中獲利性較高的項目更加容易吸引投資資金，南京財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設計） 6 使得整體項目都趨向于市場平均利潤，這就迫使銀行不斷的尋求新的投資方向，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新 ，以 不同種類的金融產(chǎn)品 來 提供金融服務 于不同種類客戶。收入來源和經(jīng)營績效由此提高也提升了銀行的創(chuàng)新意識。 3．有利于提高銀行規(guī)避風險的意識和能力 。 混業(yè)經(jīng)營 下的金融市場風險 比分業(yè)經(jīng)營更具有復雜性和不確定性，因為 混業(yè)經(jīng)營下，風險具有很高的傳染性， 不一定來源于本行業(yè)，這就迫使銀行從業(yè)人員必須提高風險防范意識，關注整個金融市場，一旦出現(xiàn)金融波動則在短時間內(nèi)主動采取相應的措施以降低并規(guī)避相關風險 。 銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營進一步擴大了其資金流出渠道，避免其投資資金過度集中在某一領域， 形成市場的投資過熱現(xiàn)象。同時，也將風險分攤于 銀行 、 證券 、 保險等領域 ，從而有效 地 分散和降低 了 銀行 經(jīng)營 所面臨的 整個 金融風險 。 4．有利于提高我國商業(yè)銀行的 國際競爭能力 。 對于銀行來說， 在混業(yè)經(jīng)營模式下銀行 可以 進 一 步 發(fā)揮 信息資源優(yōu)勢 ， 將銀行 、 證券 、 保險、投資和信托等業(yè)務融 合起來， 通過業(yè) 務 協(xié) 同 發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢 ， 形成 一個整體性的 金融服務體系。 混業(yè)經(jīng)營使 銀行 ， 以更全面的服務、更有效的效率、更低廉的成本來滿足 客 戶 的 金融 需 求 ， 使我國商業(yè)銀行 向國際化標準靠攏 。 對于客戶來說，由于銀行業(yè)的多元化的金融服務，他們的金融需求在銀行能得到一站式的滿足，這樣就省下了客戶許多的時間成本。 混業(yè)經(jīng)營也無疑會使銀行業(yè)的競爭力度加大，這樣就能給客戶帶來更好的服務質(zhì)量 。 這就使我國商業(yè)銀行的國際競爭能力得到了提升。 另外 在 混業(yè)經(jīng)營模式下 ，銀行 也更容易 實 現(xiàn) 總 體規(guī)模的快速 增 長 ， 通 過 不 同 行業(yè) 業(yè)務 機構 的 疊 加 ， 能很快實現(xiàn)做大做強 。 同時 ，銀行因為 整個混業(yè) 市場的充分競爭更有動力去 不斷完善其內(nèi)部結構并控制相關風險 。 南京財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設計） 7 (二 ) 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的缺點 凡事有利有弊，若是混業(yè)經(jīng)營毫無缺點 ，那么 美國也不會在分業(yè)經(jīng)營上停留半個多世紀 。而 2021 年爆發(fā)的金融危機 也與混業(yè)經(jīng)營有關，因為美國銀行是混業(yè)經(jīng)營的模式，當債務人無力 償還 還貸款引發(fā)銀行業(yè)的虧損 時 ，就會引起連鎖反應，進而導致債券貶值，保險業(yè)破產(chǎn)等金融危機。一句話，美國的商業(yè)銀行多元化的混業(yè)經(jīng)營加速了美國甚至全球金融危機。 總體而言，混業(yè)經(jīng)營模式具有如下幾個方面的缺陷： 1． 天下沒有免費的午餐， 商業(yè)銀行從事證券保險業(yè)務增加 了 利潤來源 ， 就 必然承擔證券保險業(yè)的風險 。 2. 容易形成大規(guī)模的金融集團，形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平的競爭。 3． 過大的綜合性銀行集團會產(chǎn)生內(nèi)部不和諧競爭和部門間協(xié)調(diào)困難 等問題，可能會造成新的金融風險。 (三 ) 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性 08 年 的金融危機雖然引起了金融界人士對混業(yè)經(jīng)營的深刻反思，也有人開始主張重回分業(yè)經(jīng)營的模式。但是就像遠古人取火一樣 ，不 能因為畏懼而遺忘其優(yōu)點 ，從而不敢去 嘗試。 金融的分業(yè)和混業(yè)，在國外討論了近一個世紀?？v觀世界金融歷史，美國經(jīng)過六十多
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