【文章內(nèi)容簡介】 組織機構(gòu)變革的原則 1. 適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 2. 維護(hù)客戶的資金安全 3. 配合金融監(jiān)督當(dāng)局的管理 （二）“扁平化”組織形式 隨著金融現(xiàn)代化的發(fā)展，商業(yè)銀行采用高新科技成果，特別是計算機和信息技術(shù)成果，可以無限地擴大管理跨度，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行“扁平化”組織結(jié)構(gòu)形式的興起。 各分支機構(gòu)都與總行的主機聯(lián)機，每位分支網(wǎng)點和部門的職員都能直接與總行聯(lián)系。采用電子計算機和電信技術(shù)成果，商業(yè)銀行既能充分發(fā)揮自身的競爭實力和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，又能使各分支網(wǎng)點和部門按照客戶的需要，提供適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，而且減少了不必要的中間等級層次，縮減了人員和機構(gòu)，從而減少了管理費用開支，避免了官僚主義現(xiàn)象的出現(xiàn)。 （三）“蛛網(wǎng)”組織形式 如果高度分散經(jīng)營的分支機構(gòu)之間必須經(jīng)常直接聯(lián)系，那么商業(yè)銀行采用“網(wǎng)絡(luò)”組織結(jié)構(gòu)形式就比較合適，這類組織形式也常被形象地稱為“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式。 在“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式中，幾乎不存在正式的權(quán)力機構(gòu)或“發(fā)號施令”等級層次，各分支網(wǎng)點幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨立經(jīng)營，它們之間可以相互提供信息。 即使存在中央機構(gòu)，它也不從事業(yè)務(wù)、不產(chǎn)生信息，而僅從各分支機構(gòu)收集信息，為各分支機構(gòu)交換信息而服務(wù)。 （四）“倒金字塔”組織形式 現(xiàn)在，不少商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到一線員工是自己最重要的員工，所有直線管理人員、操作系統(tǒng)、輔助人員都必須為一線員工提供服務(wù)。因此新型的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)變革中開始出現(xiàn)了一種“倒金字塔”組織形式。 在“倒金字塔”組織結(jié)構(gòu)中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的服務(wù)質(zhì)量是客戶對商業(yè)銀行進(jìn)行評價的主要標(biāo)準(zhǔn)。在銀行和客戶之間，客戶是“上帝”，而在銀行內(nèi)部，一線員工則是“上帝”。所有管理人員應(yīng)為之做好協(xié)調(diào)、支持工作。 第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì) —— 銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革必須考慮的因素 一、規(guī)模經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇 （一）商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義 商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在經(jīng)營范圍不變的情況下，商業(yè)銀行由于經(jīng)營規(guī)模的擴大導(dǎo)致平均成本遞減的狀態(tài)。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)是針對商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機構(gòu)才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務(wù)。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出水平上，產(chǎn)出的增加會降低平均經(jīng)營成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個主要原因： ①銀行經(jīng)營一般需要較多的技術(shù)裝備和設(shè)施投資，從而帶來較多的固定成本。隨著規(guī)模的擴張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對穩(wěn)定，使單位平均成本下降。 ②銀行進(jìn)行專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營效率，而專業(yè)化分工又要建立在一定的經(jīng)營規(guī)?；A(chǔ)之上。 （二）對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的解釋 1．商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者通過對美國商業(yè)銀行的采樣分析驗證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關(guān)性。 ? 在 20世紀(jì) 60年代以后的研究中開始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進(jìn)行研究，其研究結(jié)果同樣證明了商業(yè)銀行的費用成本會隨著存款規(guī)模的擴大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢。 ? 20世紀(jì) 60年代中期，有學(xué)者提出商業(yè)銀行的最佳組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該是產(chǎn)出效率最高、資源配置功能中性（即銀行結(jié)構(gòu)不會破壞社會資金從儲蓄向投資的自然流動）、避免對消費者和銀行客戶的剝奪，同時能促進(jìn)銀行業(yè)對市場變化和技術(shù)變化做出反應(yīng)的狀態(tài)。 2．商業(yè)銀行風(fēng)險與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴大，商業(yè)銀行資產(chǎn)多樣化的程度隨之增加，這些多樣化的資產(chǎn)使得商業(yè)銀行風(fēng)險分散化，從而從整體上降低了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的邊際成本。 ? 然而，風(fēng)險管理成本降低帶來的好處不是無止境的，風(fēng)險管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 ? 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的關(guān)系，而且還要考察風(fēng)險這一重要因素。 3．商業(yè)銀行資本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 銀行資本在銀行經(jīng)營中起著緩沖銀行風(fēng)險的功能，即緩沖器功能。銀行的資本水平與抵御不可預(yù)料的損失和避免清償力不足具有直接關(guān)系。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風(fēng)險減小，同時，銀行綜合風(fēng)險管理的實施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風(fēng)險管理成本； ? 另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大，銀行在資本市場上快速籌措資金的能力大大加強，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風(fēng)險與風(fēng)險管理成本。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來源的功能，一方面是對總的經(jīng)營基礎(chǔ)投入資本，另一方面是提供無固定融資成本的資金。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營運資金來源的功能越來越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的資本。資本金的相對減少，債務(wù)的相對增加，在一定程度上降低了資金成本，使其顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特性。 當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定限度的。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定范圍的。 ? 一個銀行的生存和發(fā)展在很大程度上取決于社會公眾對它的信心，而資本在維護(hù)公眾信心方面起著重要的作用。 ? 在資本市場上，資本充足率作為銀行控制風(fēng)險能力的信號，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規(guī)模的擴大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的信號傳遞給監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來確定對該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會給銀行帶來較低的外部監(jiān)管成本。 4．商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 20世紀(jì) 80年代，西方學(xué)者開始通過對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式的比較來分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。通過對投入和產(chǎn)出的研究，結(jié)果顯示單一制銀行呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，每一單位產(chǎn)出增加的百分比變動引起銀行總成本更大的百分比變動； 后期的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究基本上都得出了同樣的結(jié)論，即隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大，其平均成本曲線呈現(xiàn)出相對平坦的 U型狀態(tài) —— 中等規(guī)模的商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)上要優(yōu)于大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行。 （三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 1．美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情所決定的。其次，美國的兩級銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從 20世紀(jì) 80年代開始，國際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國終于意識到，過度的競爭未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。 在反思落后的原因后，美國開始著手進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)模式的調(diào)整和變革。 1994年“跨州銀行分支機構(gòu)效率法”出臺，允許商業(yè)銀行全方位跨州經(jīng)營。 2． 英國的總分行模式 英國的銀行體系分為幾個層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財團(tuán)銀行、貼現(xiàn)所、信托儲蓄銀行等。 英國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國際銀行業(yè)中享有很高聲譽， ①大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)多元化的利益；②大銀行的資金實力可以使銀行較易度過經(jīng)濟(jì)衰退困難和分散風(fēng)險；③發(fā)達(dá)的總分行制可以在全國甚至全世界范圍內(nèi)利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，提高資金使用效率。 英國銀行業(yè)集中度高和分支機構(gòu)發(fā)達(dá)是市場機制長期作用的自然結(jié)果。 在 19世紀(jì)中葉以前，英國數(shù)百家銀行分布全國各地，其主要組織形式