【文章內容簡介】 組織機構變革的原則 1. 適應社會經(jīng)濟發(fā)展的需要 2. 維護客戶的資金安全 3. 配合金融監(jiān)督當局的管理 （二）“扁平化”組織形式 隨著金融現(xiàn)代化的發(fā)展，商業(yè)銀行采用高新科技成果，特別是計算機和信息技術成果，可以無限地擴大管理跨度，這導致了商業(yè)銀行“扁平化”組織結構形式的興起。 各分支機構都與總行的主機聯(lián)機，每位分支網(wǎng)點和部門的職員都能直接與總行聯(lián)系。采用電子計算機和電信技術成果，商業(yè)銀行既能充分發(fā)揮自身的競爭實力和規(guī)模經(jīng)濟效益，又能使各分支網(wǎng)點和部門按照客戶的需要，提供適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務，而且減少了不必要的中間等級層次，縮減了人員和機構，從而減少了管理費用開支，避免了官僚主義現(xiàn)象的出現(xiàn)。 （三）“蛛網(wǎng)”組織形式 如果高度分散經(jīng)營的分支機構之間必須經(jīng)常直接聯(lián)系，那么商業(yè)銀行采用“網(wǎng)絡”組織結構形式就比較合適，這類組織形式也常被形象地稱為“蛛網(wǎng)”組織結構形式。 在“蛛網(wǎng)”組織結構形式中，幾乎不存在正式的權力機構或“發(fā)號施令”等級層次，各分支網(wǎng)點幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨立經(jīng)營，它們之間可以相互提供信息。 即使存在中央機構，它也不從事業(yè)務、不產(chǎn)生信息，而僅從各分支機構收集信息，為各分支機構交換信息而服務。 （四）“倒金字塔”組織形式 現(xiàn)在，不少商業(yè)銀行已經(jīng)認識到一線員工是自己最重要的員工，所有直線管理人員、操作系統(tǒng)、輔助人員都必須為一線員工提供服務。因此新型的商業(yè)銀行組織結構變革中開始出現(xiàn)了一種“倒金字塔”組織形式。 在“倒金字塔”組織結構中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的服務質量是客戶對商業(yè)銀行進行評價的主要標準。在銀行和客戶之間，客戶是“上帝”，而在銀行內部，一線員工則是“上帝”。所有管理人員應為之做好協(xié)調、支持工作。 第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟 —— 銀行業(yè)組織結構變革必須考慮的因素 一、規(guī)模經(jīng)濟與商業(yè)銀行組織結構模式選擇 （一）商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的含義 商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟是指在經(jīng)營范圍不變的情況下，商業(yè)銀行由于經(jīng)營規(guī)模的擴大導致平均成本遞減的狀態(tài)。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟是針對商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機構才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟的產(chǎn)出水平上，產(chǎn)出的增加會降低平均經(jīng)營成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個主要原因： ①銀行經(jīng)營一般需要較多的技術裝備和設施投資，從而帶來較多的固定成本。隨著規(guī)模的擴張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對穩(wěn)定，使單位平均成本下降。 ②銀行進行專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營效率，而專業(yè)化分工又要建立在一定的經(jīng)營規(guī)?；A之上。 （二）對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的解釋 1．商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟 ? 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的學者通過對美國商業(yè)銀行的采樣分析驗證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關性。 ? 在 20世紀 60年代以后的研究中開始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進行研究，其研究結果同樣證明了商業(yè)銀行的費用成本會隨著存款規(guī)模的擴大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢。 ? 20世紀 60年代中期，有學者提出商業(yè)銀行的最佳組織結構應該是產(chǎn)出效率最高、資源配置功能中性（即銀行結構不會破壞社會資金從儲蓄向投資的自然流動）、避免對消費者和銀行客戶的剝奪，同時能促進銀行業(yè)對市場變化和技術變化做出反應的狀態(tài)。 2．商業(yè)銀行風險與規(guī)模經(jīng)濟 ? 隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴大，商業(yè)銀行資產(chǎn)多樣化的程度隨之增加，這些多樣化的資產(chǎn)使得商業(yè)銀行風險分散化，從而從整體上降低了商業(yè)銀行風險管理的邊際成本。 ? 然而，風險管理成本降低帶來的好處不是無止境的，風險管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟性。 ? 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟時，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的關系，而且還要考察風險這一重要因素。 3．商業(yè)銀行資本與規(guī)模經(jīng)濟 ? 銀行資本在銀行經(jīng)營中起著緩沖銀行風險的功能，即緩沖器功能。銀行的資本水平與抵御不可預料的損失和避免清償力不足具有直接關系。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風險減小，同時，銀行綜合風險管理的實施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風險管理成本； ? 另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大，銀行在資本市場上快速籌措資金的能力大大加強，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風險與風險管理成本。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來源的功能，一方面是對總的經(jīng)營基礎投入資本，另一方面是提供無固定融資成本的資金。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營運資金來源的功能越來越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的資本。資本金的相對減少，債務的相對增加，在一定程度上降低了資金成本，使其顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟的特性。 當然，這種規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定限度的。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟特性是有一定范圍的。 ? 一個銀行的生存和發(fā)展在很大程度上取決于社會公眾對它的信心，而資本在維護公眾信心方面起著重要的作用。 ? 在資本市場上，資本充足率作為銀行控制風險能力的信號，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規(guī)模的擴大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的信號傳遞給監(jiān)管機構，監(jiān)管機構根據(jù)銀行資本充足性來確定對該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會給銀行帶來較低的外部監(jiān)管成本。 4．商業(yè)銀行組織結構模式與規(guī)模經(jīng)濟 20世紀 80年代，西方學者開始通過對商業(yè)銀行組織結構模式的比較來分析其規(guī)模經(jīng)濟問題。通過對投入和產(chǎn)出的研究，結果顯示單一制銀行呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟狀態(tài)，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，每一單位產(chǎn)出增加的百分比變動引起銀行總成本更大的百分比變動； 后期的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟研究基本上都得出了同樣的結論，即隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大，其平均成本曲線呈現(xiàn)出相對平坦的 U型狀態(tài) —— 中等規(guī)模的商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟上要優(yōu)于大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行。 （三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟 1．美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情所決定的。其次，美國的兩級銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從 20世紀 80年代開始，國際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國終于意識到，過度的競爭未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。 在反思落后的原因后，美國開始著手進行銀行組織結構模式的調整和變革。 1994年“跨州銀行分支機構效率法”出臺，允許商業(yè)銀行全方位跨州經(jīng)營。 2． 英國的總分行模式 英國的銀行體系分為幾個層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財團銀行、貼現(xiàn)所、信托儲蓄銀行等。 英國銀行業(yè)的組織結構形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國際銀行業(yè)中享有很高聲譽， ①大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟和業(yè)務多元化的利益；②大銀行的資金實力可以使銀行較易度過經(jīng)濟衰退困難和分散風險；③發(fā)達的總分行制可以在全國甚至全世界范圍內利用內部網(wǎng)絡系統(tǒng)轉移資金，提高資金使用效率。 英國銀行業(yè)集中度高和分支機構發(fā)達是市場機制長期作用的自然結果。 在 19世紀中葉以前，英國數(shù)百家銀行分布全國各地，其主要組織形式