【正文】 本市場(chǎng)上快速籌措資金的能力大大加強(qiáng)，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理成本。 ? 然而，風(fēng)險(xiǎn)管理成本降低帶來(lái)的好處不是無(wú)止境的，風(fēng)險(xiǎn)管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 （二）對(duì)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的解釋 1．商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者通過(guò)對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行的采樣分析驗(yàn)證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關(guān)性。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)是針對(duì)商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務(wù)。 在“倒金字塔”組織結(jié)構(gòu)中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的服務(wù)質(zhì)量是客戶對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)的主要標(biāo)準(zhǔn)。 在“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式中，幾乎不存在正式的權(quán)力機(jī)構(gòu)或“發(fā)號(hào)施令”等級(jí)層次，各分支網(wǎng)點(diǎn)幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，它們之間可以相互提供信息。 （ 一 ） 新型組織機(jī)構(gòu)變革的原則 1. 適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 2. 維護(hù)客戶的資金安全 3. 配合金融監(jiān)督當(dāng)局的管理 （二）“扁平化”組織形式 隨著金融現(xiàn)代化的發(fā)展，商業(yè)銀行采用高新科技成果，特別是計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)成果，可以無(wú)限地?cái)U(kuò)大管理跨度，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行“扁平化”組織結(jié)構(gòu)形式的興起。 其中具體的表現(xiàn)是合并綜合管理部門，把行政后勤部門推向社會(huì)，將信息技術(shù)部門的部分職能進(jìn)行外包。 ? 減少了經(jīng)營(yíng)與管理環(huán)節(jié)，避免了經(jīng)營(yíng)與管理的脫節(jié)，在增強(qiáng)各部門風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有利于提高管理效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 目前商業(yè)銀行內(nèi)部部門的設(shè)置與調(diào)整具有以下特點(diǎn)： ①按經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整內(nèi)部部門； ②緊緊圍繞客戶的需求，從方便客戶，為客戶提供高效、快捷的服務(wù)出發(fā)設(shè)計(jì)部門； ③部門之間分工明確，職責(zé)清晰，相互銜接順暢清楚； ④重視銀行的整體規(guī)劃和戰(zhàn)略研究； ⑤重視風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控和審計(jì)，在部門設(shè)置上體現(xiàn)相互制約關(guān)系； ⑥確保信息的暢通和完整，設(shè)置專門部門進(jìn)行所有的經(jīng)營(yíng)信息集中和管理。 ? 同時(shí)加大現(xiàn)代電子信息技術(shù)的投入，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)運(yùn)用高科技手段發(fā)展虛擬銀行分支網(wǎng)點(diǎn)，既滿足客戶的金融服務(wù)要求，又節(jié)約成本，實(shí)現(xiàn)人員、設(shè)備、效益的優(yōu)化組合。 在以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營(yíng)組織模式中，分支機(jī)構(gòu)是獨(dú)立自主的利潤(rùn)中心，按專業(yè)或按地區(qū)來(lái)設(shè)立。 20世紀(jì) 90年代初我國(guó)開始引進(jìn)了西方商業(yè)銀行的總分行制組織結(jié)構(gòu)模式，強(qiáng)調(diào)一級(jí)法人統(tǒng)一管理，實(shí)行授權(quán)經(jīng)營(yíng)，結(jié)果在相關(guān)配套條件未得到有效改善的情況下，變革成效并不明顯。 連鎖制模式與集團(tuán)控股制模式的作用相同，其中主要的差別在于連鎖制模式中沒有集團(tuán)公司的形式存在，即不必成立控股公司。集團(tuán)控股制模式的最初產(chǎn)生是為了解決商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題，即規(guī)避跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律障礙。 總分行制組織結(jié)構(gòu)模式的優(yōu)點(diǎn)在于： ① 便于吸收各種社會(huì)閑置資金，有利于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模； ②便于利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和設(shè)備，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)； ③更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益； ④總分行制模式商業(yè)銀行的應(yīng)變能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)，各分支機(jī)構(gòu)之間可以通過(guò)內(nèi)部資金調(diào)劑來(lái)分散和化解風(fēng)險(xiǎn)； ⑤實(shí)行總分行制模式的國(guó)家中商業(yè)銀行的家數(shù)較少，簡(jiǎn)化了政府對(duì)金融領(lǐng)域的控制； ⑥總分行制模式總行負(fù)責(zé)決策，分行負(fù)責(zé)執(zhí)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略受地方政府干預(yù)較小。 但是，由于只是單一制模式下： ? 商業(yè)銀行在整體實(shí)力的擴(kuò)展上會(huì)受到較大限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中常會(huì)處于不利的地位。 （三）監(jiān)督職責(zé) 1．監(jiān)事會(huì) 監(jiān)事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的常設(shè)機(jī)構(gòu)，其具體職責(zé)是代表股東大會(huì)對(duì)商業(yè)銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)加以檢查、監(jiān)督，并對(duì)董事會(huì)制定的經(jīng)營(yíng)方針、重大決策、有關(guān)規(guī)章制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，從而確保商業(yè)銀行資金運(yùn)行的安全性、盈利性和流動(dòng)性。 ? 第三條線索是支持保障部門體系，這是業(yè)務(wù)部門的加油系統(tǒng)，如信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)電子設(shè)備和技術(shù)保障與更新；研發(fā)部門研究銀行業(yè)務(wù)的前景、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)、地區(qū)市場(chǎng)特征等問(wèn)題；人力資源部門招聘、配置、考核和管理員工，解雇富余人員和不稱職員工，為員工提供保障計(jì)劃和實(shí)施方案?，F(xiàn)代商業(yè)銀行從節(jié)省成本和提高服務(wù)效率的角度出發(fā)，往往將支持保障部門體系中的部分功能外包出去，交由專業(yè)性公司進(jìn)行執(zhí)行。此外，西方商業(yè)銀行還有兩個(gè)很特別的部門，一個(gè)是規(guī)則部門，負(fù)責(zé)落實(shí)和滿足政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行提出的各種要求；另一個(gè)是“變動(dòng)管理部門”，專門負(fù)責(zé)銀行的戰(zhàn)略制定與實(shí)施、負(fù)責(zé)例外情況的處理。與監(jiān)事會(huì)的差別在于監(jiān)事會(huì)是股東大會(huì)的代表，可以對(duì)董事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督，而總稽核則是董事會(huì)的代表，其監(jiān)督職責(zé)權(quán)限等較小。 （三）商業(yè)銀行監(jiān)督層 商業(yè)銀行的監(jiān)督層由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門組成。在股東大會(huì)休會(huì)期間，銀行的決策機(jī)構(gòu)實(shí)際上就是董事會(huì)，由董事長(zhǎng)召集，做出各項(xiàng)決策，商業(yè)銀行董事長(zhǎng)由董事會(huì)決定。由于各國(guó)國(guó)情不一樣，股東大會(huì)的權(quán)利有很大差異。第二章 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 第一節(jié) 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)概述 一、商業(yè)銀行的組織層次 現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。 1．股東大會(huì) 股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，這是股東們參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理等決策的途徑。在大多數(shù)情況下，董事在銀行中并無(wú)具體經(jīng)營(yíng)職務(wù)，也不能在銀行領(lǐng)取薪金，但銀行給予董事的費(fèi)用補(bǔ)貼較高。 2．副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門 商業(yè)銀行一般設(shè)置若干個(gè)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）以及業(yè)務(wù)職能部門，例如貸款、投資、信托、儲(chǔ)蓄、資金交易、金融工程、財(cái)會(huì)、人力資源和公共關(guān)系及研究開發(fā)等部門，通常由銀行的高級(jí)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）主管各業(yè)務(wù)部門的工作，而各職能部門由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)。 總稽核是董事會(huì)下設(shè)的監(jiān)督部門，設(shè)置的目標(biāo)在于防止篡改賬目、濫用公款和各種浪費(fèi)行為的發(fā)生，確保商業(yè)銀行資金運(yùn)行的安全。 （二）管理部門體系 現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理部門體系包括公共關(guān)系、財(cái)務(wù)管理、信貸管理、項(xiàng)目管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、法律事務(wù)等部門。 （三）支持保障部門體系 支持保障部門體系包括信息技術(shù)、人力資源、研究與發(fā)展、后勤等后臺(tái)部門。 ? 第二條線索是管理部門體系，這是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的制動(dòng)系統(tǒng)，它們用專業(yè)的眼光來(lái)判斷、建議甚至決定業(yè)務(wù)規(guī)劃；評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成果。 （二）經(jīng)營(yíng)管理職責(zé) 1．總經(jīng)理（行長(zhǎng)） 總經(jīng)理（行長(zhǎng)）是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的首腦 2．業(yè)務(wù)部門和職能部門 ? 業(yè)務(wù)部門是直接與商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有關(guān)的部門，其職責(zé)是直接面對(duì)客戶，經(jīng)辦各種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)； ? 職能部門則主要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行內(nèi)部事務(wù)的管理 ? 業(yè)務(wù)部門和職能部門是在總經(jīng)理（行長(zhǎng)）的領(lǐng)導(dǎo)下具體執(zhí)行決策的部門，二者之間的協(xié)調(diào)配合是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的有力保證。推行單一制模式的理由主要在于： ①可以限制商業(yè)銀行之間的相互吞并，不易形成金融壟斷； ②商業(yè)銀行的地方性強(qiáng)，有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府之間的關(guān)系； ③商業(yè)銀行具有較大的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上比較靈活； ④管理層次較少，從而決策層的意圖傳導(dǎo)較快。 二、總分行制組織結(jié)構(gòu)模式 總分行制模式是指法律允許商業(yè)銀行除設(shè)立總行外，還可在不同地區(qū)以及同一地區(qū)普遍設(shè)立分支行并形成龐大的分支網(wǎng)絡(luò)