【正文】 握。 總的來(lái)看，集團(tuán)控股制模式的優(yōu)點(diǎn)在于： ①集團(tuán)控股制模式為商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面提供了相當(dāng)大的靈活性，它們甚至可以兼并資產(chǎn)多樣化的非銀行企業(yè)，實(shí)現(xiàn)全方位地?cái)U(kuò)展盈利的目標(biāo)； ②商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)和稅收條件較好情況下，可以有選擇地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而彌補(bǔ)了單一制模式的不足； ③集團(tuán)控股公司能有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)入金融市場(chǎng)、擴(kuò)大債務(wù)和資本總量，從而增強(qiáng)自身實(shí)力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和確保競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。 四、連鎖制組織結(jié)構(gòu)模式 連鎖制是指由某一個(gè)集團(tuán)或企業(yè)購(gòu)買若干家具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行的多數(shù)股票，從而控制這些商業(yè)銀行，從而將這些商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)進(jìn)行集中控制。 連鎖制模式的優(yōu)勢(shì)與集團(tuán)控股制基本一致，但缺點(diǎn)在于連鎖制模式下的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中容易受到個(gè)人或集團(tuán)的控制，在資本擴(kuò)張、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的獨(dú)立性和自主性較差 第三節(jié) 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式變革 一． 以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制 二． 以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整 三． 以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門結(jié)構(gòu)調(diào)整 一 、 以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制 我國(guó)商業(yè)銀行目前的組織結(jié)構(gòu)模式是以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制，并且在各級(jí)分支機(jī)構(gòu)配套相應(yīng)的行政級(jí)別。而且還帶給人們一種慣性思維，只要存在行政區(qū)域，就必須設(shè)置商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，而不用考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要以及商業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 二、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整 針對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求和全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的新潮流，我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式正在進(jìn)行著以市場(chǎng)為導(dǎo)向的變革。選擇具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營(yíng)業(yè)性分行，各分行的業(yè)務(wù)各有側(cè)重。中心分行一方面協(xié)助總行監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)并進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，另一方面在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行整體資源分配。 商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐漸打破了按行政區(qū)劃設(shè)分支機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式，正在向按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方向轉(zhuǎn)變： ? 關(guān)鍵就是取消商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的行政級(jí)別，讓現(xiàn)代企業(yè)制度在銀行業(yè)得到全面的貫徹和實(shí)施； ? 此外在以市場(chǎng)為導(dǎo)向的變革中，還要遵循成本 —— 效益原則，對(duì)無(wú)效益或低效益的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)決撤并。 三、以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門結(jié)構(gòu)調(diào)整 商業(yè)銀行的內(nèi)部部門設(shè)置一般有三種標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或客戶。 到了 20世紀(jì) 80年代以后，商業(yè)銀行的地位逐步由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，于是開始考慮以客戶為中心來(lái)進(jìn)行部門設(shè)置，這便是“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的組織結(jié)構(gòu)變革。 以客戶為中心的部門設(shè)置變革的特點(diǎn)是：體現(xiàn)了精簡(jiǎn)高效、管理和經(jīng)營(yíng)的有機(jī)結(jié)合，決策、執(zhí)行和監(jiān)督職責(zé)相對(duì)分離的基本原則。 ? 提高了工作效率，增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控能力。 ? 有明確的經(jīng)營(yíng)壓力，各部門通常會(huì)更多地考慮自身的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，從而促進(jìn)對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和營(yíng)銷。 我國(guó)商業(yè)銀行體系的組織結(jié)構(gòu)模式已經(jīng)按照決策、監(jiān)督、執(zhí)行等三大模塊來(lái)進(jìn)行重組，逐漸向按客戶群設(shè)置內(nèi)部部門的轉(zhuǎn)變。 在以客戶為中心的部門調(diào)整中有一個(gè)突出的問(wèn)題就是部門之間的相互協(xié)調(diào)，國(guó)際上通行做法是在首席執(zhí)行官下分設(shè)專業(yè)總監(jiān)來(lái)確保系統(tǒng)的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，其中： ? 市場(chǎng)總監(jiān)負(fù)責(zé)市場(chǎng)的開發(fā)、拓展與維護(hù)； ? 運(yùn)營(yíng)總監(jiān)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)； ? 財(cái)務(wù)總監(jiān)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)發(fā)展提供財(cái)務(wù)支持和內(nèi)部的資金調(diào)配、使用與管理； ? 技術(shù)總監(jiān)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)發(fā)展和流程整合提供技術(shù)支持。商業(yè)銀行為改善其服務(wù)質(zhì)量，紛紛采用高科技成果，改變傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)模式，為了有效提高經(jīng)營(yíng)管理效率，在構(gòu)建新型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式方面進(jìn)行了許多有益的嘗試。 各分支機(jī)構(gòu)都與總行的主機(jī)聯(lián)機(jī)，每位分支網(wǎng)點(diǎn)和部門的職員都能直接與總行聯(lián)系。 （三）“蛛網(wǎng)”組織形式 如果高度分散經(jīng)營(yíng)的分支機(jī)構(gòu)之間必須經(jīng)常直接聯(lián)系，那么商業(yè)銀行采用“網(wǎng)絡(luò)”組織結(jié)構(gòu)形式就比較合適，這類組織形式也常被形象地稱為“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式。 即使存在中央機(jī)構(gòu)，它也不從事業(yè)務(wù)、不產(chǎn)生信息，而僅從各分支機(jī)構(gòu)收集信息，為各分支機(jī)構(gòu)交換信息而服務(wù)。因此新型的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)變革中開始出現(xiàn)了一種“倒金字塔”組織形式。在銀行和客戶之間，客戶是“上帝”，而在銀行內(nèi)部，一線員工則是“上帝”。 第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì) —— 銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革必須考慮的因素 一、規(guī)模經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇 （一）商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義 商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在經(jīng)營(yíng)范圍不變的情況下，商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大導(dǎo)致平均成本遞減的狀態(tài)。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出水平上，產(chǎn)出的增加會(huì)降低平均經(jīng)營(yíng)成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個(gè)主要原因： ①銀行經(jīng)營(yíng)一般需要較多的技術(shù)裝備和設(shè)施投資，從而帶來(lái)較多的固定成本。 ②銀行進(jìn)行專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營(yíng)效率，而專業(yè)化分工又要建立在一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)?；A(chǔ)之上。 ? 在 20世紀(jì) 60年代以后的研究中開始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進(jìn)行研究，其研究結(jié)果同樣證明了商業(yè)銀行的費(fèi)用成本會(huì)隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢(shì)。 2．商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行資產(chǎn)多樣化的程度隨之增加，這些多樣化的資產(chǎn)使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散化，從而從整體上降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的邊際成本。 ? 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的關(guān)系，而且還要考察風(fēng)險(xiǎn)這一重要因素。銀行的資本水平與抵御不可預(yù)料的損失和避免清償力不足具有直接關(guān)系。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來(lái)源的功能，一方面是對(duì)總的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)投入資本，另一方面是提供無(wú)固定融資成本的資金。資本金的相對(duì)減少，債務(wù)的相對(duì)增加，在一定程度上降低了資金成本，使其顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特性。因此，從資金成本上來(lái)看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定范圍的。 ? 在資本市場(chǎng)上，資本充足率作為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力的信號(hào)，影響著銀行從外部籌集資金的成本。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信號(hào)傳遞給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來(lái)確定對(duì)該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會(huì)給銀行帶來(lái)較低的外部監(jiān)管成本。通過(guò)對(duì)投入和產(chǎn)出的研究，結(jié)果顯示單一制銀行呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，每一單位產(chǎn)出增加的百分比變動(dòng)引起銀行總成本更大的百分比變動(dòng)； 后期的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究基本上都得出了同樣的結(jié)論，即隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其平均成本曲線呈現(xiàn)出相對(duì)平坦的 U型狀態(tài) —— 中等規(guī)模的商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)上要優(yōu)于大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行。其次，美國(guó)的兩級(jí)銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從 20世紀(jì) 80年代開始，國(guó)際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國(guó)終于意識(shí)到，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。 1994年“跨州銀行分支機(jī)構(gòu)效率法”出臺(tái)，允許商業(yè)銀行全方位跨州經(jīng)營(yíng)。 英國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國(guó)際銀行業(yè)中享有很高聲譽(yù)， ①大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)多元化的利益；②大銀行的資金實(shí)力可以使銀行較易度過(guò)經(jīng)濟(jì)衰退困難和分散風(fēng)險(xiǎn)；③發(fā)達(dá)的總分行制可以在全國(guó)甚至全世界范圍內(nèi)利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，提高資金使用效率。 在 19世紀(jì)中葉以前，英國(guó)數(shù)百家銀行分布全國(guó)各地，其主要組織形式是獨(dú)資和合伙公司制