銀行保險(xiǎn)論文(銀行保險(xiǎn)論文)：銀行新產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范(編輯修改稿)
2025-06-12 21:41 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 照國際慣例或者公約等規(guī)則進(jìn)行規(guī)范，但國際慣例或者公約未必能在國內(nèi)業(yè)務(wù)中直接適用，并 且部分規(guī)定可能與國內(nèi)法律法規(guī)存在沖突，如果不根據(jù)國內(nèi)法律環(huán)境對國內(nèi)化的國際業(yè)務(wù)相應(yīng)作出調(diào)整、安排，就可能引發(fā)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。 合同設(shè)計(jì)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行新產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)合同一般由業(yè)務(wù)部門先行草擬，再交由法律部門審核后定稿。一些業(yè)務(wù)部門在新產(chǎn)品開發(fā)工作中，對合同版本的草擬和設(shè)計(jì)不夠重視，個(gè)別業(yè)務(wù)人員未從業(yè)務(wù)角度認(rèn)真草擬、修改合同，甚至對合同業(yè)務(wù)條款內(nèi)容不甚了了，由此出現(xiàn)的常見問題有：合同中的業(yè)務(wù)規(guī)定與業(yè)務(wù)管理辦法或監(jiān)管規(guī)定存在沖突；管理辦法或監(jiān)管規(guī)定的重要要求未在合同中體現(xiàn)；合同條款前后矛盾；業(yè)務(wù)條款規(guī)定對 銀行不利或不明確、存在歧義等。 銀行法律部門主要從法律角度審核合同，對業(yè)務(wù)部門提供的新產(chǎn)品合同在業(yè)務(wù)角度的合規(guī)合理性難以審核，因此銀行業(yè)務(wù)部門在合同設(shè)計(jì)和審核上不能過于依賴法律部門，如果新產(chǎn)品合同的業(yè)務(wù)條款存在問題，也很可能成為法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。 （三）操作層面的法律風(fēng)險(xiǎn)。 作為新推出的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，需注意按照有關(guān)監(jiān)管和法律規(guī)定，履行報(bào)批、風(fēng)險(xiǎn)揭示等相關(guān)手續(xù)，否則可能因操作不當(dāng)引發(fā)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，常見法律風(fēng)險(xiǎn)類型如下： 報(bào)批、報(bào)備方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。一是產(chǎn)品本身的報(bào)批報(bào)備?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定， 除列舉的業(yè)務(wù)外，新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品須經(jīng)“銀監(jiān)部門”批準(zhǔn)。該法列舉的業(yè)務(wù)品種范圍全面、概括性強(qiáng)，基本囊括了全部商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，因此除非銀行新產(chǎn)品跨越分業(yè)經(jīng)營界限，否則抵觸該條規(guī)定的可能性較小。此外對具體新產(chǎn)品的報(bào)批報(bào)備，目前監(jiān)管部門并無統(tǒng)一要求，而往往就部分種類的新產(chǎn)品出具個(gè)案要求，銀行應(yīng)注意遵循有關(guān)報(bào)批報(bào)備要求。二是收費(fèi)方面的 報(bào)備。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)格包括政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)兩大類，前者由國家發(fā)改委會(huì)同中國銀監(jiān)會(huì)制定和調(diào)整涉及的項(xiàng)目和價(jià)格及其幅度；后者由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，并應(yīng)至少提前 15 個(gè)工作日向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)告，并需至少提前 10 個(gè)工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。如果新產(chǎn)品推出未按上述要求履行報(bào)批報(bào)備、公示等規(guī)定程序，既可能受到監(jiān)管部門的行政處罰，也可能引起客戶投訴甚至訴訟。 知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。新產(chǎn)品在開發(fā)和推廣過程中，常涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題，如相關(guān)軟件和宣傳廣告涉及到著作權(quán)、產(chǎn)品名稱涉及到商標(biāo)權(quán)等。一方面，需注意銀行產(chǎn)品及宣傳是否涉及侵犯他人的合法知識(shí)產(chǎn)權(quán)；另一方面，要通過及時(shí)注冊等方式保護(hù)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，避免新產(chǎn)品推出后遭到侵權(quán)或搶注，損害銀行合法權(quán)益。 風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。該點(diǎn)主要涉及個(gè)人理財(cái)類新產(chǎn)品。近年來，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但與此同時(shí)，個(gè)別銀行未能有效加強(qiáng)管理，出現(xiàn)部分業(yè)
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