商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范(doc15)(編輯修改稿)
2024-11-16 23:56 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 來(lái)說(shuō)有一定的進(jìn)步。但上述規(guī)定出臺(tái)后我國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體制并未有本質(zhì)性改變分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體制仍然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)難以進(jìn)步業(yè)務(wù)的集約程度和檔次中間業(yè)務(wù)的開拓受到很大限制無(wú)法獲得打破性開展嚴(yán)重影響商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)效勞領(lǐng)域。 此外雖然按照?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行享有經(jīng)營(yíng)自主權(quán)商業(yè)銀行以效益性、平安性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原那么實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)不受任何和個(gè)人的干預(yù)同時(shí)商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。但在理中由于我國(guó)金融監(jiān)法律比較嚴(yán)格金融監(jiān)法律中行政干預(yù)色彩較濃審批制度廣泛監(jiān)理中盛行法律無(wú)明文容許即制止的理念而現(xiàn)行法律對(duì)銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時(shí)的限制尤其是在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、定價(jià)等方面限制較多因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)常常面臨因打破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)部門和有關(guān)行政處分的法律風(fēng)險(xiǎn)。 在創(chuàng)新方面中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出導(dǎo)致其隱藏著宏大的法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò)等〕在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值效勞是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因此創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表如今兩個(gè)方面：一是銀行效勞與、的結(jié)合方面主要是資金清算、銀證合作、資產(chǎn)化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)展電子化銀行效勞。然而這兩方面的法律、法規(guī)非常缺乏。前者如與、業(yè)相關(guān)的新開發(fā)創(chuàng)新與資本相關(guān)且收費(fèi)較高的表外業(yè)務(wù)這些業(yè)務(wù)是國(guó)外商業(yè)銀行的高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)但中資銀行不得不小心翼翼地通過打混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)擦邊球的方式進(jìn)展使得商業(yè)銀行隨時(shí)面臨可能被監(jiān)部門處分的法律風(fēng)險(xiǎn)。后者如網(wǎng)上銀行中國(guó)人民銀行公布施行的?網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)理暫行?主要是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)理側(cè)重監(jiān)職能而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)尤其是其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律在我國(guó)還不完備使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個(gè)完善的法律環(huán)境使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加凸現(xiàn)。 在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面根據(jù)?商業(yè)銀行法?第50條規(guī)定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供效勞按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?9條規(guī)定對(duì)有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行按統(tǒng)一收費(fèi)。對(duì)沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)的中間業(yè)務(wù)由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原那么確定收費(fèi)或定價(jià)商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的收費(fèi)。中國(guó)人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)理但直至今日仍然未出臺(tái)。在此情況下較多中間業(yè)務(wù)沒有收費(fèi)而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)長(zhǎng)未調(diào)整有些嚴(yán)重偏離本錢。同時(shí)部地方物價(jià)部門將中間業(yè)務(wù)有償效勞收費(fèi)與行政審批收費(fèi)混為一談?wù)J為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是否合法、費(fèi)率等應(yīng)服從?價(jià)格法?和物價(jià)部門的理審批否者中間業(yè)務(wù)收費(fèi)便是亂收費(fèi)；廣闊客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)不能承受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念在此情況下銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨雙重法律風(fēng)險(xiǎn)：被金融監(jiān)部門、物價(jià)部門處分的行政處分法律風(fēng)險(xiǎn)和被客戶起訴的法律風(fēng)險(xiǎn)客戶狀告花旗銀行存款收費(fèi)即是典型例證〕。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題已成為制約業(yè)務(wù)開展的瓶頸。 我國(guó)現(xiàn)有部法律和國(guó)際法律慣例的矛盾、沖突亦對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)構(gòu)成消極影響產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)已參加WTO作為現(xiàn)代商業(yè)銀行只有遵循國(guó)際法律慣例來(lái)操作才能把中間業(yè)務(wù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)開展而中國(guó)現(xiàn)有法律的規(guī)定在較多方面與國(guó)際法律慣例不相吻合甚至互相沖突而國(guó)際法律慣例又不能自動(dòng)在國(guó)內(nèi)發(fā)生法律效力因此阻礙了中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)有要求。如根據(jù)法律慣例票據(jù)具有無(wú)因性商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中無(wú)需審查票據(jù)業(yè)務(wù)的根底交易關(guān)系但根據(jù)我國(guó)法律尤其是票據(jù)行政規(guī)章票據(jù)不完全具有無(wú)因性商業(yè)銀行必須在票據(jù)業(yè)務(wù)中嚴(yán)格審查票據(jù)的根底交易關(guān)系影響了票據(jù)的流通阻礙了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。 在我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)信譽(yù)法律風(fēng)險(xiǎn)亦不可無(wú)視。我國(guó)目前信譽(yù)缺失現(xiàn)象已非常嚴(yán)重且缺乏必要的懲戒機(jī)制有關(guān)信譽(yù)制度的相關(guān)法律幾乎為空白對(duì)于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定對(duì)失信行為的懲罰力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其失信行為所得這在一定程度上助長(zhǎng)了失信者的氣焰阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。如本票、支票、匯票等信譽(yù)工具它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托替代資金進(jìn)入流通領(lǐng)域降低了風(fēng)險(xiǎn)。但是由于整個(gè)社會(huì)的信譽(yù)程度很低經(jīng)濟(jì)詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛不得不限制這些票據(jù)的使用功能如在銀行承兌匯票后面注上不得轉(zhuǎn)讓在支票上加編電子碼連對(duì)本來(lái)平安系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進(jìn)展了嚴(yán)格的限制。這就使信譽(yù)工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。同時(shí)與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和開展也受到影響。 在我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資產(chǎn)、打官司同時(shí)中間業(yè)務(wù)拓展多數(shù)是在基層行但基層行多數(shù)
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