商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范(doc15)-在線瀏覽
2024-11-16 23:56本頁面
【正文】 來越廣泛商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)日新月異、層出不窮中間業(yè)務(wù)范圍日益廣泛、種類不斷增多使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的全能銀行。如素有金融百貨之稱的銀行業(yè)其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、共同業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確法律為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的安康開展提供了法律保障。如針對電子化銀行業(yè)務(wù)制定了一系列法律這些立法分為調(diào)整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律二者共同構(gòu)成了電子化銀行業(yè)務(wù)完善的法律體系。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是?統(tǒng)一商?的4A編。 一項成功的中間業(yè)務(wù)既要有設(shè)計合理、縝的法律框架又要滿足客戶的需要具有操作性同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣容易滋生法律風(fēng)險。如花旗銀行CITIBANK〕在紐約的總行設(shè)有法律事務(wù)部。又如大通曼哈頓銀行ASE MANHATTAN〕法律部共有230人其中110人是律師。 二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風(fēng)險 我國已經(jīng)參加世貿(mào)組織面對目前金融開展中的巨變及結(jié)合國際銀行同業(yè)的開展經(jīng)歷尤其是為了應(yīng)對參加世貿(mào)組織后外資銀行強有力的挑戰(zhàn)大力開展中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。諸多領(lǐng)域的法律空白、分業(yè)經(jīng)營法律體制、嚴格的金融監(jiān)法律體制以及過時的法律限制等嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的開展。近年來商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的理說明法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)開展的瓶頸。在我國從上世紀90年代中開始我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和銀行中間業(yè)務(wù)。法律上的空白造成了較多法律風(fēng)險：相關(guān)監(jiān)部門進展理和監(jiān)視時增加了裁量權(quán)使監(jiān)部門對違規(guī)行為的認定及其處分均有一定的隨意性；各商業(yè)銀行那么無法可依商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。由于我國?商業(yè)銀行法?確立了對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)理法律形式銀行不得經(jīng)營、業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制特別是許多與資本相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無法創(chuàng)辦并由此限制了銀行與、業(yè)的合作空間中間業(yè)務(wù)品種和效勞手段的創(chuàng)新也因此受到。而國外銀行在提供理財效勞時受到的法律限制那么較少可以收取效勞費、交易費、理年費、。又如銀行兼業(yè)代理業(yè)務(wù)雖已放開由于業(yè)務(wù)非常專業(yè)化由業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢效勞深受客戶歡迎但在我國多數(shù)地區(qū)人民銀行規(guī)定不允許有關(guān)咨詢?nèi)藛T進駐銀行經(jīng)營網(wǎng)點。這些新規(guī)定相對于?商業(yè)銀行法?來說有一定的進步。 此外雖然按照?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行享有經(jīng)營自主權(quán)商業(yè)銀行以效益性、平安性、流動性為經(jīng)營原那么實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)不受任何和個人的干預(yù)同時商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。 在創(chuàng)新方面中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出導(dǎo)致其隱藏著宏大的法律風(fēng)險。因此創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。然而這兩方面的法律、法規(guī)非常缺乏。后者如網(wǎng)上銀行中國人民銀行公布施行的?網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)理暫行?主要是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件、審批及風(fēng)險理側(cè)重監(jiān)職能而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)尤其是其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律在我國還不完備使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險更加凸現(xiàn)。?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?9條規(guī)定對有統(tǒng)一收費或定價的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行按統(tǒng)一收費。中國人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費理但直至今日仍然未出臺。同時部地方物價部門將中間業(yè)務(wù)有償效勞收費與行政審批收費混為一談?wù)J為中間業(yè)務(wù)收費是否合法、費率等應(yīng)服從?價格法?和物價部門的理審批否者中間業(yè)務(wù)收費便是亂收費；廣闊客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識不能承受中間業(yè)務(wù)收費的觀念在此情況下銀行中間業(yè)務(wù)收費面臨雙重法律風(fēng)險：被金融監(jiān)部門、物價部門處分的行政處分法律風(fēng)險和被客戶起訴的法律風(fēng)險客戶狀告花旗銀行存款收費即是典型例證〕。 我國現(xiàn)有部法律和國際法律慣例的矛盾、沖突亦對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)構(gòu)成消極影響產(chǎn)生法律風(fēng)險。如根據(jù)法律慣例票據(jù)具有無因性商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中無需審查票據(jù)業(yè)務(wù)的根底交易關(guān)系但根據(jù)我國法律尤其是票據(jù)行政規(guī)章票據(jù)不完全具有無因性商業(yè)銀行必須在票據(jù)業(yè)務(wù)中嚴格審查票據(jù)的根底交易關(guān)系影響了票據(jù)的流通阻礙了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。我國目前信譽缺失現(xiàn)象已非常嚴重且缺乏必要的懲戒機制有關(guān)信譽制度的相關(guān)法律幾乎為空白對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定對失信行為的懲罰力度遠遠小于其失信行為所得這在一定程度上助長了失信者的氣焰阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。但是由于整個社會的信譽程度很低經(jīng)濟詐騙不斷發(fā)生。這就使信譽工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。 在我國商業(yè)銀行目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險防范機制商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資
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