商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范(doc15)-文庫吧資料
2024-11-16 23:56本頁面
【正文】 間業(yè)務(wù)的創(chuàng)辦過程透明度低業(yè)務(wù)操作缺乏公開性。同時與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和開展也受到影響。銀行為了減少糾紛不得不限制這些票據(jù)的使用功能如在銀行承兌匯票后面注上不得轉(zhuǎn)讓在支票上加編電子碼連對本來平安系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進(jìn)展了嚴(yán)格的限制。如本票、支票、匯票等信譽(yù)工具它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托替代資金進(jìn)入流通領(lǐng)域降低了風(fēng)險。 在我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)信譽(yù)法律風(fēng)險亦不可無視。我國現(xiàn)已參加WTO作為現(xiàn)代商業(yè)銀行只有遵循國際法律慣例來操作才能把中間業(yè)務(wù)作為核心競爭力來開展而中國現(xiàn)有法律的規(guī)定在較多方面與國際法律慣例不相吻合甚至互相沖突而國際法律慣例又不能自動在國內(nèi)發(fā)生法律效力因此阻礙了中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)有要求。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題已成為制約業(yè)務(wù)開展的瓶頸。在此情況下較多中間業(yè)務(wù)沒有收費(fèi)而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)長未調(diào)整有些嚴(yán)重偏離本錢。對沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價的中間業(yè)務(wù)由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原那么確定收費(fèi)或定價商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的收費(fèi)。 在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面根據(jù)?商業(yè)銀行法?第50條規(guī)定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供效勞按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。前者如與、業(yè)相關(guān)的新開發(fā)創(chuàng)新與資本相關(guān)且收費(fèi)較高的表外業(yè)務(wù)這些業(yè)務(wù)是國外商業(yè)銀行的高利潤增長點(diǎn)但中資銀行不得不小心翼翼地通過打混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)擦邊球的方式進(jìn)展使得商業(yè)銀行隨時面臨可能被監(jiān)部門處分的法律風(fēng)險。國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表如今兩個方面：一是銀行效勞與、的結(jié)合方面主要是資金清算、銀證合作、資產(chǎn)化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)展電子化銀行效勞。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò)等〕在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值效勞是中間業(yè)務(wù)的重要特征。但在理中由于我國金融監(jiān)法律比較嚴(yán)格金融監(jiān)法律中行政干預(yù)色彩較濃審批制度廣泛監(jiān)理中盛行法律無明文容許即制止的理念而現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時的限制尤其是在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、定價等方面限制較多因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)常常面臨因打破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)部門和有關(guān)行政處分的法律風(fēng)險。但上述規(guī)定出臺后我國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營法律體制并未有本質(zhì)性改變分業(yè)經(jīng)營法律體制仍然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍使銀行難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)難以進(jìn)步業(yè)務(wù)的集約程度和檔次中間業(yè)務(wù)的開拓受到很大限制無法獲得打破性開展嚴(yán)重影響商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)效勞領(lǐng)域。 ?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行?將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類、代理類、擔(dān)保尖、承諾類、交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)規(guī)定在經(jīng)過央行審查批準(zhǔn)后可以創(chuàng)辦金融衍生業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)以及托、信息咨詢、財務(wù)參謀等銀行業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計在國外這項效勞收入占銀行總收入的30以上。如個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域由于政策、法律的限制我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及、業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)所以致多只能給客戶提供理財建議。 中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)穿插經(jīng)營的領(lǐng)域因此的宏觀金融理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定直接著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。2001年才公布的?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?及其施行細(xì)那么相對于中間業(yè)務(wù)的開展而言仍有不少空白而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)無視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事利義務(wù)的使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)性和確定性。 立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險。在我國現(xiàn)行法律環(huán)境下商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險而商業(yè)銀行亦缺乏有效的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范機(jī)制。與中間業(yè)務(wù)蓬勃的開展勢頭不相適應(yīng)我國相關(guān)金融立法明顯滯后。為確保滿足全行各種法律效勞需求法律事務(wù)部被分成為不同的工作組有工作組專門負(fù)責(zé)處理掉交易和金融衍消費(fèi)品等中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律事務(wù)。該部有279名工作人員其中部律師專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)法律事務(wù)。為防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險多數(shù)西方興隆商業(yè)銀行非常重視法律機(jī)構(gòu)的建立及其職能的發(fā)揮建立了有效的法律風(fēng)險防范機(jī)制從而實現(xiàn)了既促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的迅速開展又有效地防范法律風(fēng)險的目的。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融的組合和衍生在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合不同權(quán)利、義務(wù)的銜接。 有效的商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制機(jī)制是中間業(yè)務(wù)迅速開展的重要根底。調(diào)整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦?電子資金劃撥法?Electronic Fund Transfer Act〕聯(lián)邦儲藏系統(tǒng)理事會公布的DFederal Reserve’s Regulation D〕、EFederal Reserve’s Regulation E〕、ZFederal Reserve’s Regulation Z〕?借貸老實法?Truth in Lending Act〕各州電子資金劃撥的法律聯(lián)邦及各州的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律braning laws〕以及反托拉斯法等
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