【正文】 行民事義務(wù)時，應(yīng)本著善意、誠實的態(tài)度，不得損害他人利益和社會公共利益。 《 商業(yè)銀行法 》 第 53條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。” 一、信貸合同 （一）已婚人員貸款的相關(guān)問題 銀行對夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方在償還婚姻關(guān)系存續(xù)期間所欠借款時，以不同意或不知道為由拒絕履行還貸義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施完善相關(guān)手續(xù)。 第二，銀行應(yīng)爭取夫妻雙方為共同借款人。李某申請貸款時以該房屋抵押，同時向銀行聲明其尚未婚配。貸款發(fā)放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。張某稱：抵押房屋為夫妻共同財產(chǎn)，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。 2022年 12月，傅先生與陳女士經(jīng)法院調(diào)解離婚，調(diào)解書約定：傅先生、陳女士共同購買的商品房歸陳女士所有，按揭貸款也由陳女士負(fù)責(zé)返還。傅先生辯稱，雙方離婚時已對財產(chǎn)和債務(wù)進行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負(fù)責(zé)返還理所當(dāng)然而且，人民法院的調(diào)解書對此已確認(rèn)。離婚時，男女雙方對財產(chǎn)和債務(wù)進行了分割，債權(quán)人就不能要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任嗎？ 運用債務(wù)轉(zhuǎn)移法落實離婚夫妻的債務(wù)。 認(rèn)真審查有關(guān)文書的真實性。 （二）助學(xué)貸款主體問題 為了解決這部分人的借款主體資格問題，商業(yè)銀行費盡心思，想出了不少防止借款合同無效的操作方式： ? 其一，學(xué)生借款操作方式，即學(xué)生作為借款主體，并由學(xué)生的法定監(jiān)護人出具同意學(xué)生借款的書面證明。這種操作方式解決了借款合同無效的風(fēng)險，但同時又埋下了償債履約的風(fēng)險隱患。 ? 其三，共同借款人操作方式，即學(xué)生及其直系親屬或法定監(jiān)護人共同作為借款主體向銀行借款。個體工商戶、個人合伙、個人獨資等經(jīng)濟實體， 雖然具有明顯的個人特征，但其畢竟不是自然人，故其不宜作為消費信貸借款主體。 ? 第二，針對 《 物權(quán)法 》 出臺帶來的有關(guān)法律制度的變化，認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分維護自身的合法權(quán)益，切實防控相關(guān)操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。 （二）公司擔(dān)保的相關(guān)問題 一 公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個人擔(dān)保 、股東會或股東大會批準(zhǔn)的決議 、股東會或股東大會的決議應(yīng)當(dāng)合法 、高級管理人員擅自以公司名義對外擔(dān)保無效 二 公司為“股東或?qū)嶋H控制人”擔(dān)保 審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人之間的關(guān)系 審查擔(dān)保人提供擔(dān)保的決策過程。 審查公司擔(dān)保人出具的股東會貨股東大會批準(zhǔn)擔(dān)保決議的合法性。 （三）保證（人保 ) 哪些人不可以當(dāng)保證人 （ 1）限制行為能力人和無民事行為能力人 （ 2）國家機關(guān) （ 3）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體 （ 4）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門 哪些人在特定情況下可以當(dāng)保證人 (1)國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。 1保證方式 一般保證 （ 1）基本關(guān)系：債務(wù)人是第一順序清償人，保證人是第二順序清償人。 （ 2）產(chǎn)生：明示、推定 2保證期間 性質(zhì)：不變期間，保證期間經(jīng)過導(dǎo)致保證人免責(zé)。甲的朋友乙提供保證。銀行應(yīng)該如何實現(xiàn)債權(quán)？ （ 2）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時間。銀行應(yīng)該在這個期間對甲提起訴訟或仲裁。 （ 2）連帶保證：保證期間是從 202 1－202 1。 （七）主合同變更對保證人責(zé)任的影響 ? （ l）保證期間債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。 ? （ 3）債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，如果加重保證人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，否則保證人仍在原擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。 抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。（違法違章建筑） 不可以抵押的財產(chǎn) 抵押物的范圍 在建工程抵押 ? 商業(yè)銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。 ? （ 2）抵押人應(yīng)當(dāng)為貸款銀行行使檢查監(jiān)督提供方便，對銀行的檢查監(jiān)督建議認(rèn)真 研究并及時反饋處理意見。違反規(guī)劃許 可和設(shè)計文件的施工行為，無論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押人違約，貸款銀行 有權(quán)追究抵押人的違約責(zé)任。 建設(shè)工程價款優(yōu)于抵押權(quán)實現(xiàn)的風(fēng)險及其控制 為了防范與控制在建工程抵押風(fēng)險，商業(yè)銀行可以采取以下措施： （ 1）收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料。 (2)銀行應(yīng)當(dāng)對工程價款數(shù)額作出合理評估并做相應(yīng)扣除，同時爭取在建工程整體抵押，以便在工程價款優(yōu)先權(quán)終止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男ЯΑ? (4)要求抵押人及時通報涉及在建工程權(quán)屬變更的相關(guān)事項。 ? 以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的 ，該土地上的建 筑物一并抵押。 ? 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)不能僅以集體所有的建設(shè)用地抵押，但可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，這時其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。 抵押人未依該規(guī)定一并 抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。 ? 特點 :浮動抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將 抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出 抵押的財產(chǎn) — 抵押的財產(chǎn)不固定。 ? 抵押權(quán)自抵押合同 生效 時設(shè)立。 未登記的不得對抗善意的第三人 。 ? 最高額抵押 是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議 ,在最高債權(quán)限額內(nèi) ,以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。丙企業(yè)用一幢賓館樓房提供抵押擔(dān)保。賓館樓房拍賣 4個億。當(dāng)物滅失時，物權(quán)也隨之消滅。但是，如果物之存在著賠償金、補償金的，則由于抵押權(quán)的物上代位性，抵押權(quán)將在賠償金、補償金上延續(xù)。 抵押權(quán)生效 不動產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 動產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對抗第三人 案例 甲向銀行貸款 100萬，用一套別墅抵押。 （ 1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。 （ 2）假設(shè)登記 （ 3）假設(shè)別墅同時抵押給銀行和乙，都登記，后別墅拍賣了 100萬 案例 甲向銀行貸款 100萬，用一套汽車抵押。 （ 1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。 （ 2）假設(shè)汽車同時抵押給銀行和乙，銀行登記，乙未登記，后汽車拍賣了 100萬 （ 3）都登記 （ 4）都未登記 同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的 《 物權(quán)法 》 第 176條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人，又有第三人提供物保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。小劉大學(xué)畢業(yè)、買房、結(jié)婚、生子后，將劉老漢夫婦接進城里養(yǎng)老。原來，小劉生前購買這 140平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，至今尚欠本息 15萬元。 2022年 3月，追款無著的建設(shè)銀行將二老告上法庭，法院判令二老還本付息。 ? ? [分歧 ] ? 執(zhí)行過程中，建設(shè)銀行申請對抵押貸款的住房拍賣還債?！弊罡咴?《 關(guān)于執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定 》 （簡稱 《 抵押規(guī)定 》 ）第六條規(guī)定：“被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強制遷出。 ? 第二種意見認(rèn)為， 《 抵押規(guī)定 》 后于 《 查封規(guī)定 》 頒布，且專門針對已依法設(shè)定抵押的房屋而作，則關(guān)于爭議住房能否拍賣的問題，應(yīng)首先適用該規(guī)定。”該規(guī)定顯然是對 《 查封規(guī)定 》 相關(guān)第六條的修訂。 質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押合同 自當(dāng)事人簽字蓋章時生效。 案例 甲向銀行借款 100萬，用汽車質(zhì)押給銀行。 問 （ 1） 質(zhì)押合同生效時間、質(zhì)權(quán)的生效