房地產(chǎn)金融--房地產(chǎn)保險(xiǎn)與擔(dān)保-文庫(kù)吧資料
2025-01-27 17:59本頁(yè)面
【正文】 遭受了實(shí)際的損失。? 合同保證保險(xiǎn) ? 貸款購(gòu)房保證保險(xiǎn) v信用保險(xiǎn)是根據(jù)權(quán)利人的要求，擔(dān)保被保證人信用的行為。v保證是一種由第三者提供的擔(dān)保行為。房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的承包人責(zé)任保險(xiǎn)屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，它可以包含在建筑工程一切險(xiǎn)中。v責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人可能面臨的法律賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是分散房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司并未開(kāi)發(fā)專門(mén)針對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的房地產(chǎn)保險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)通常通過(guò)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)分散，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等。 v 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不可保 v 利率風(fēng)險(xiǎn)不可保 v 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不可保例：假設(shè)住房抵押貸款利率為固定利率，當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，借款人傾向于提前還款，這時(shí)貸款人面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)，而再投資回報(bào)率低于之前的貸款利率，造成損失。 v 政府為了整個(gè)房貸市場(chǎng)的發(fā)展，減少 信用風(fēng)險(xiǎn) 的產(chǎn)生，會(huì)相應(yīng)出臺(tái)一些政策去扶持或抑制某方面情況的發(fā)展，這就產(chǎn)生了政策風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)家的施行的政策中也包括貸款利率的制定，如果是執(zhí)行浮動(dòng)利率政策的話，就會(huì)將 利率風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移到貸款人身上，這就容易產(chǎn)生 信用風(fēng)險(xiǎn) ；隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)相對(duì)進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的階段，在這個(gè)高速發(fā)展階段，房貸的業(yè)務(wù)量必然也迅速上升，這樣 流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) 就會(huì)顯現(xiàn)；在高速發(fā)展階段，必然吸引大量的投資者，投資性購(gòu)房比例迅速上升引起房產(chǎn)泡沫，當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身調(diào)解及政府進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，房?jī)r(jià)出現(xiàn)回落， 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)生，從而再次引發(fā) 信用風(fēng)險(xiǎn) 。 如果增值預(yù)期樂(lè)觀，投資性需求很旺盛，房地產(chǎn)價(jià)格大幅上升，則會(huì)產(chǎn)生泡沫，支撐泡沫的是 信心和預(yù)期 。房?jī)r(jià)的下跌會(huì)使不少家庭淪為 “ 負(fù)資產(chǎn) ” ，導(dǎo)致銀行壞帳增加，削弱銀行貸款能力。 v 而在利率下降的情況下，借款人可能提前償還貸款，這會(huì)使得貸款者面臨再投資的風(fēng)險(xiǎn)。這從很大程度上減少了銀行因利率變動(dòng)而造成的損失。 v 利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的變動(dòng)使銀行遭受損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括兩種情況：? 第一種情況是負(fù)債的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即銀行不能及時(shí)足額滿足存款人的取款要求；? 第二種情況是資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即銀行不能及時(shí)足額滿足客戶正當(dāng)?shù)馁J款需求。v 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指：由于銀行資金過(guò)度集中投放于期限較長(zhǎng)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，從而使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性危機(jī)的情況。第二類屬于道德風(fēng)險(xiǎn)，即借款人通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，最終使銀
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