【正文】 計算機(jī)數(shù)據(jù)庫。為了應(yīng)對跨國保險欺詐行動,歐洲保險人聯(lián)合會明確了機(jī)構(gòu)宗旨:加強(qiáng)各國保險市場的信息溝通和經(jīng)驗(yàn)交流,促進(jìn)各國保險業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗(yàn)。自1992 年歐共體統(tǒng)一市場形成以來,作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個子系統(tǒng),保險業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場。(一) 國外反保險欺詐的對策與措施作為保險業(yè)的一塊通病,各國保險公司都認(rèn)識到保險欺詐的嚴(yán)重危害性,都在一致堅持不懈地同保險欺詐行為作斗爭。總之,保險欺詐的發(fā)生其原因是多方面的，多種因素共同作用的結(jié)果,使得保險欺詐行為屢禁不止,屢見不鮮。保險同業(yè)間出于競爭理由也互相保密客戶資料。保險公司調(diào)查取證難, 給防范和查處增添重重障礙。保險公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險公司,又去騙另一家保險公司。有利于保險公司提高服務(wù)質(zhì)量,為廣大保戶提供更便捷、更優(yōu)良的保險服務(wù)。保險公司之間的相互競爭,是促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展的重要外部動力。因此,為贏得保戶的信賴和支持,許多保險公司向保戶推出優(yōu)良服務(wù)的承諾,其中有些措施就忽視了道德風(fēng)險識別,降低了保險索賠的條件,為保險欺詐的產(chǎn)生創(chuàng)造了更有利的空間。由于保險市場競爭的日益激烈,保險公司出于樹立公司形象的需要,有時會對一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風(fēng)險防范措施。歐洲保險人協(xié)會在1994 1995 年對其25個成員國所進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查表明,幾乎所有的保險公司都出現(xiàn)了保險公司從業(yè)人員卷入保險欺詐的事件。保險公司工作人員直接參與保險騙賠,是保險欺詐大量發(fā)生的重要原因,許多巨額的保險欺詐都與保險公司工作人員的直接參與有關(guān)。由于保險公司工作人員的直接參與,使得保險欺詐的頻率和成功率大大提高。3. 保險公司工作人員參與騙賠。有時因?yàn)槿藛T不足不進(jìn)行現(xiàn)場勘驗(yàn),使保險欺詐順利得逞。為有效預(yù)防和杜絕保險欺詐現(xiàn)象的發(fā)生,保險公司不僅要謹(jǐn)慎、周密地制訂保險條款,而且要在管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和管理制度的完善上下功夫。2. 保險公司管理制度上的缺陷。雖然保險公司在制定保險條款時會盡力避免保險欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn),但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜,在保險合同的履行過程中,使得保險合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險事故,很難估計被保險人可能提出的種種索賠要求。從實(shí)際情況來看,保險公司存在的下列缺陷容易誘發(fā)保險欺詐行為的發(fā)生:1. 保險合同條款的局限性。(三) 保險公司內(nèi)部的原因保險公司日常管理的重要內(nèi)容之一,就是要做好反保險欺詐工作,以便有效地預(yù)防和制止保險欺詐行為。除巨額保險金欺詐或有命案存在的保險欺詐外,司法部門對保險欺詐的案件介入不多,絕大部分涉嫌保險欺詐的人都沒有被追究刑事責(zé)任。況且,在司法實(shí)踐中,對保險欺詐案件的定性也存在一定的爭議。在通常情況下,被保險人欺騙的保險金額對保險人來說是微不足道的,對于被保險人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的。例如,發(fā)生交通事故后,如果造成某一零件輕微損壞,對此是應(yīng)該進(jìn)行修理還是進(jìn)行更換? 如果保險合同中沒有明確規(guī)定,被保險人就可以利用格式合同的特點(diǎn),將已經(jīng)舊了的零件換成新的,并通過正常的途徑向保險公司進(jìn)行索賠。作為民事活動,當(dāng)投保人、被保險人與保險人之間發(fā)生民事糾紛以后,法院在審理保險合同糾紛時,如果當(dāng)事人對保險合同條款的理解產(chǎn)生異議,人民法院將作出有利于投保人、被保險人的解釋。這也許是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的道德代價。有些人是完全錯誤地理解了保險業(yè), 騙保就像逃稅一樣是可以諒解的, 騙取保險金只是與所交保費(fèi)一種“扯平帳務(wù)”的方式, 并無損公眾利益。有時,即使發(fā)生了非保險事故,如果造成了被保險人財產(chǎn)的重大損失,人們也希望保險公司予以一定的補(bǔ)償。與其他詐騙相比,保險欺詐的受害者是保險公司,而不是一個特定的社會成員。還有處于報復(fù)保險人，也可能進(jìn)行保險欺詐，由于對保險公司的工作人員存有成見，投保人或被保險人利用保險欺詐來報復(fù)保險公司，以發(fā)泄心中的不滿。公眾對保險及保險公司的誤解。保險作為一種特殊的民事活動,不僅要求保險合同的當(dāng)事人在保險活動中遵循誠實(shí)信用原則,而且要求當(dāng)事人以最大誠信原則參與保險活動。由于保險活動本身所具有的一些特點(diǎn),極易誘發(fā)保險欺詐的道德風(fēng)險。由此可見,保險活動從產(chǎn)生時起,由于其本身所固有的一些特點(diǎn),為保險欺詐的發(fā)生留下了許多想象的空間。6. 保險欺詐行為的非暴力性。受益人為獲得保險金也可能故意導(dǎo)致被保險人死亡、傷殘或疾病。保險人同投保人、被保險人、受益人的利益是對立的,被保險人與受益人之間的利益也是對立的。也就是說,保險人與保險合同的相對人之間的利益是相互沖突的,被保險人為獲得更多的保險利益,難免發(fā)生保險欺詐行為。而投保人、被保險人總是希望以交納較少的保險費(fèi)獲得較高的保險金額。在財產(chǎn)保險合同中,主要涉及兩方當(dāng)事人,即以保險人為一方,以投保人、被保險人為相對方。5. 保險人與投保人、被保險人之間的利益沖突。相反,在不動產(chǎn)的保險中,保險欺詐現(xiàn)象較少發(fā)生。在許多情況下,投保人、被保險人可能故意毀損舊的、無價值的財產(chǎn),然后再以新的、有價值的財產(chǎn)受到損失為由,向保險公司提出索賠。4. 保險標(biāo)的的可移動性。但是,要客觀、公正、準(zhǔn)確地確定財產(chǎn)的實(shí)際損失也不是一件容易的事情,尤其是在造成財產(chǎn)部分損失的情況下。3. 保險標(biāo)的損失程度衡量的人為性。在這種情況下,如果以這樣的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的,投保人和被保險人就可以通過故意制造保險事故、故意造成保險財產(chǎn)的毀壞等方法,騙取保險公司的保險金。例如,在2000 年4 月份,29 英寸的國產(chǎn)彩電的市場價格是4600 元,34 英寸的彩電是9000 元。但是,這一規(guī)定只能理解為:在簽訂保險合同時,保險金額不得超過保險價值。2. 保險標(biāo)的價值的可變性。在保險活動的實(shí)際操作過程中,保險人一般是以投保人取得該財產(chǎn)時的價值(多以發(fā)票上標(biāo)明的價值為準(zhǔn)) 作為保險金額的,并以此作為計算保險費(fèi)的依據(jù)。在財產(chǎn)保險中,保險金額不得超過保險價值,而且保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)對投保人具有保險利益。在此基礎(chǔ)上,下列因素是保險欺詐得以產(chǎn)生的內(nèi)在原因:1. 保險價值的不確定性。對于投保人、被保險人或受益人而言,保險活動存在這樣一種可能性,即以較少的投入(保險費(fèi)) 獲得奇高的回報。因此,保險活動具有賭博或彩票的性質(zhì),人們也將保險合同稱為“射幸合同”。保險欺詐的原因是多方面的,但總括起來主要有以下幾個方面:(一) 保險欺詐的內(nèi)在成因保險業(yè)產(chǎn)生的動因是,借助多數(shù)人的力量減輕單個個體所可能遭受的重大損失,其實(shí)現(xiàn)機(jī)制是通過收取眾多投保人的保險費(fèi),建立保險基金,以此補(bǔ)償投保人因意外事故而造成的損失。部分保險受益人面對保單巨額獲利機(jī)會,施行種種騙術(shù), 甚至不惜殺人、縱火、自殘、毀車沉船??制造保險責(zé)任事故,保險欺詐已成為某些惡性犯罪的誘因, 影響社會安定。如保險公司為了識別欺詐風(fēng)險, 不得不延長承保和理賠調(diào)查時間, 推遲或減少支付保險賠償金等。保險欺詐形成了投入(交保費(fèi)) 與產(chǎn)出(索得賠付) 隱蔽的另類經(jīng)濟(jì)類型, 在一定程度上就亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。1996 年10月, 我國發(fā)出的《中共中央關(guān)于加強(qiáng)社會主義精神文明建設(shè)若干重要問題的決議》指出: “假冒偽劣、欺詐活動成為社會公害”, 并把“反對假冒偽劣、欺詐行為”作為維護(hù)社會和經(jīng)濟(jì)秩序的戰(zhàn)略任務(wù)來抓。保險欺詐的不當(dāng)?shù)美痉蹲饔? 使人們的善惡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變異, 從而污化社會風(fēng)氣。（二）對社會的危害性 保險欺詐不僅對保險企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)侵蝕, 對社會的危害性也是顯而易見的:一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會主義精神文明建設(shè)。如果某一保險公司對欺詐風(fēng)險控制不力,過高地調(diào)高保險費(fèi)率, 將會影響其市場競爭能力(指相同保險責(zé)任而保費(fèi)高處于劣勢) 。三是影響保險費(fèi)率的合理制定, 既不利于市場競爭, 也增加消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。保險賠償基金與實(shí)際支付賠款的差額越大, 保險公司的賠償能力就越不穩(wěn)定, 而應(yīng)付這種偏差需要的償付準(zhǔn)備金就越大,反之, 則越小。保險欺詐導(dǎo)致