【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ”的方式, 并無損公眾利益。美國(guó)保險(xiǎn)研究委員會(huì)在1996 年發(fā)表的調(diào)查報(bào)告顯示: 保險(xiǎn)騙賠被越來越多的美國(guó)人所認(rèn)可。這也許是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的道德代價(jià)。 司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力。作為民事活動(dòng),當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間發(fā)生民事糾紛以后,法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí),如果當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解產(chǎn)生異議,人民法院將作出有利于投保人、被保險(xiǎn)人的解釋。這一規(guī)定在一定程度上為投保人、被保險(xiǎn)人的欺詐行為創(chuàng)造了有利的條件。例如,發(fā)生交通事故后,如果造成某一零件輕微損壞,對(duì)此是應(yīng)該進(jìn)行修理還是進(jìn)行更換? 如果保險(xiǎn)合同中沒有明確規(guī)定,被保險(xiǎn)人就可以利用格式合同的特點(diǎn),將已經(jīng)舊了的零件換成新的,并通過正常的途徑向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。在刑事審判中,人民法院對(duì)那些有嚴(yán)重社會(huì)危害性的犯罪行為予以嚴(yán)懲,而對(duì)那些社會(huì)危害性較小的犯罪只能予以較輕的處罰。在通常情況下,被保險(xiǎn)人欺騙的保險(xiǎn)金額對(duì)保險(xiǎn)人來說是微不足道的,對(duì)于被保險(xiǎn)人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的。因此,發(fā)生保險(xiǎn)人被欺詐后,保險(xiǎn)人多通過調(diào)解或民事訴訟的方式,索要不應(yīng)支付或多支付的保險(xiǎn)金,而不是通過刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險(xiǎn)金。況且,在司法實(shí)踐中,對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的定性也存在一定的爭(zhēng)議。例如,一臺(tái)彩電,發(fā)票價(jià)格是5000 元,市場(chǎng)價(jià)格是2000 元,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人獲得了5000 元的保險(xiǎn)賠償,對(duì)被保險(xiǎn)人的行為是認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美€是正當(dāng)?shù)美? 是合同糾紛還是保險(xiǎn)欺詐? 對(duì)此是不容易下結(jié)論的。除巨額保險(xiǎn)金欺詐或有命案存在的保險(xiǎn)欺詐外,司法部門對(duì)保險(xiǎn)欺詐的案件介入不多,絕大部分涉嫌保險(xiǎn)欺詐的人都沒有被追究刑事責(zé)任。由于對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為打擊力度不夠,也刺激了保險(xiǎn)欺詐行為的頻繁發(fā)生。(三) 保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因保險(xiǎn)公司日常管理的重要內(nèi)容之一,就是要做好反保險(xiǎn)欺詐工作,以便有效地預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為。如果保險(xiǎn)公司自身管理存在缺陷,就極易促成保險(xiǎn)欺詐的蔓延。從實(shí)際情況來看,保險(xiǎn)公司存在的下列缺陷容易誘發(fā)保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生:1. 保險(xiǎn)合同條款的局限性。保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先擬定的,并以格式條款的形式固定下來。雖然保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)會(huì)盡力避免保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn),但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜,在保險(xiǎn)合同的履行過程中,使得保險(xiǎn)合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故,很難估計(jì)被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求。由于保險(xiǎn)合同條款的疏漏,容易為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。2. 保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷。加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要任務(wù)。為有效預(yù)防和杜絕保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的發(fā)生,保險(xiǎn)公司不僅要謹(jǐn)慎、周密地制訂保險(xiǎn)條款,而且要在管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和管理制度的完善上下功夫。但是,由于各種原因,許多保險(xiǎn)公司重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招攬而忽視保險(xiǎn)理賠工作,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,有時(shí)僅憑投保人或被保險(xiǎn)人的一面之詞,就為被保險(xiǎn)人辦理了索賠手續(xù)。有時(shí)因?yàn)槿藛T不足不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn),使保險(xiǎn)欺詐順利得逞?？傊?保險(xiǎn)公司管理制度上存在的這些缺陷,使保險(xiǎn)欺詐的可能性大大提高。3. 保險(xiǎn)公司工作人員參與騙賠。俗話說,家賊難防。由于保險(xiǎn)公司工作人員的直接參與,使得保險(xiǎn)欺詐的頻率和成功率大大提高。保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)欺騙,不僅使得反欺詐工作變得十分困難,也使得保險(xiǎn)欺詐的行為很難被發(fā)現(xiàn),因此其危害性也十分嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)騙賠,是保險(xiǎn)欺詐大量發(fā)生的重要原因,許多巨額的保險(xiǎn)欺詐都與保險(xiǎn)公司工作人員的直接參與有關(guān)。在最嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐案件中,有80 %的案件涉及到保險(xiǎn)公司的雇員。歐洲保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在1994 1995 年對(duì)其25個(gè)成員國(guó)所進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查表明,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司從業(yè)人員卷入保險(xiǎn)欺詐的事件。4. 保險(xiǎn)公司過于重視自己的形象。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,保險(xiǎn)公司出于樹立公司形象的需要,有時(shí)會(huì)對(duì)一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。畢竟,過分嚴(yán)格的索賠條件和索賠手續(xù)會(huì)影響投保人投保的積極性。因此,為贏得保戶的信賴和支持,許多保險(xiǎn)公司向保戶推出優(yōu)良服務(wù)的承諾,其中有些措施就忽視了道德風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,降低了保險(xiǎn)索賠的條件,為保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生創(chuàng)造了更有利的空間。5. 保險(xiǎn)公司的相互競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng),是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展的重要外部動(dòng)力。保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng),有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理,提高公司的管理水平。有利于保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量,為廣大保戶提供更便捷、更優(yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)。但是,由于保險(xiǎn)公司之間存在利益上的沖突,在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)難免出現(xiàn)一些不正常競(jìng)爭(zhēng)的行為,甚至出現(xiàn)高手續(xù)費(fèi)、高退費(fèi)、高回扣等不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為。保險(xiǎn)公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險(xiǎn)公司,又去騙另一家保險(xiǎn)公司。當(dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了被保險(xiǎn)人或受益人有欺詐行為后,為了避免反保險(xiǎn)欺詐對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的負(fù)面影響,通常是拒賠或追回賠償了事,不愿意進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度,以致對(duì)欺詐者姑息養(yǎng)奸。保險(xiǎn)公司調(diào)查取證難, 給防范和查處增添重重障礙。由于目前我國(guó)法律尚沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司享有何種調(diào)查權(quán), 因此許多公安、司法、醫(yī)療等行政管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查取證不支持配合。保險(xiǎn)同業(yè)間出于競(jìng)爭(zhēng)理由也互相保密客戶資料。不少疑案往往因取證核實(shí)困難而不得不“通融”賠付, 欺詐成份大量參雜其中在所難免?？傊?保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生其原因是多方面的，多種因素共同作用的結(jié)果,使得保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止,屢見不鮮。六、反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策世界各國(guó)為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了許多有效的探索,無論是在反保險(xiǎn)欺詐的組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面,還是在反保險(xiǎn)欺詐的技術(shù)方面,都為我們提供了一些有益的經(jīng)驗(yàn)。(一) 國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策與措施作為保險(xiǎn)業(yè)的一塊通病,各國(guó)保險(xiǎn)公司都認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重危害性,都在一致堅(jiān)持不懈地同保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)。1953年，歐洲建立歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)，是由歐洲25個(gè)實(shí)施市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家的保險(xiǎn)公司所組成的跨國(guó)界保險(xiǎn)聯(lián)合體。自1992 年歐共體統(tǒng)一市場(chǎng)形成以來,作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng),保險(xiǎn)業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場(chǎng)。歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)成為全歐洲保險(xiǎn)人的唯一代表機(jī)構(gòu),并成為歐洲保險(xiǎn)反欺詐的樞紐組織。為了應(yīng)對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)欺詐行動(dòng),歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)明確了機(jī)構(gòu)宗旨:加強(qiáng)各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息溝通和經(jīng)驗(yàn)交流,促進(jìn)各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)歐洲頒布的某些法律(如個(gè)人檔案保護(hù)法等)不利于保險(xiǎn)人的反欺詐行動(dòng)時(shí),采取措施維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。自1992 年以來,歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)著手建立起一系列覆蓋全歐洲的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上,于1994年開始組建“理賠與承保交換網(wǎng)”(Claimsand Underwriting Exchange,簡(jiǎn)稱CUE) 。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫主要涉及承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)。通過在投保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審查、發(fā)現(xiàn)并制止惡意投保、確認(rèn)誠(chéng)實(shí)保戶、建立理賠的歷史檔案以防范潛在的欺詐者等行動(dòng),有效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐。隨著網(wǎng)絡(luò)的全方位運(yùn)作,保險(xiǎn)人還能從數(shù)據(jù)庫中調(diào)出過去三年中不良索賠案的全部信息,從而在承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行卓有成效的風(fēng)險(xiǎn)防范。與其他國(guó)家相比,英國(guó)是較早采取健全和先進(jìn)的措施用以防范保險(xiǎn)欺詐的國(guó)家,其具體機(jī)關(guān)是英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)。雖然英國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的歷史較長(zhǎng),但90 年代以后,英國(guó)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。1995 年7 月,英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在倫敦成立了“防止犯罪和欺詐辦公署”(Crime amp。 Fraud Prevention Bu2reau ,簡(jiǎn)稱CFPB) ,專門為公眾、保險(xiǎn)公司、警察局和社會(huì)安全部提供信息服務(wù)。CFPB 是世界上最為完善的反保險(xiǎn)欺詐組織之一。該組織得到了各保險(xiǎn)公司的大力支持,并取得一定的成效,其日常性工作主要有:接受咨詢。制作錄像帶和幻燈片等宣傳資料。國(guó)際合作。開辦反保險(xiǎn)欺詐的研討會(huì)或?qū)ｎ}討論。20 世紀(jì)80 年代,德國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為予以進(jìn)一步的關(guān)注。1983 年,有的保險(xiǎn)公司在向投保人贈(zèng)送保險(xiǎn)公司決算報(bào)告書,就附