不良貸款成因與化解對(duì)策(編輯修改稿)
2025-06-13 13:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上項(xiàng)目，采取滾雪球式發(fā)展，多渠道增加收入，從中找出解決問(wèn)題的方法和策略，逐年消化風(fēng)險(xiǎn)。（三）要積極爭(zhēng)取國(guó)家及地方政府的扶持。其一，要爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。在利率上，應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營(yíng)業(yè)稅；國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)時(shí)把農(nóng)信社貸款作為第一償還對(duì)象，等等。其二，要全力爭(zhēng)取地方政府對(duì)農(nóng)信社的大力支持。一要采取多聯(lián)絡(luò)、勤匯報(bào)、講實(shí)情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門(mén)的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的力度。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中，積極支持農(nóng)信社落實(shí)債務(wù)。（四）加強(qiáng)內(nèi)控，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。（1）、完善信貸決策機(jī)制。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會(huì)的職能，發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實(shí)法律人才，增強(qiáng)對(duì)貸款的合法合規(guī)性審查。二是堅(jiān)持貸款操作程序，嚴(yán)把“三查關(guān)”。首先，把好貸前調(diào)查關(guān)，進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，以市場(chǎng)為導(dǎo)向選擇貸款對(duì)象。其次，把好貸時(shí)審查關(guān)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。第三，把好貸后檢查關(guān)，重點(diǎn)抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化，及時(shí)貸款管理策略，將風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。（2）、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以為農(nóng)信社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供重要參考，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)的安全。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的關(guān)鍵是合理選擇風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，主要包括：（1）財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表、應(yīng)收帳款的變化情況；（2）管理層的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動(dòng)對(duì)企業(yè)計(jì)劃目標(biāo)、勞資關(guān)系、經(jīng)營(yíng)宗旨等的影響；（3）經(jīng)營(yíng)狀況早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)記錄、業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫(kù)存情況，以及與客戶(hù)的信用關(guān)系；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號(hào)，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)付票據(jù)、短期借款、還款來(lái)源等方面的變化情況。（3）、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。全面推行抵（質(zhì)）押貸款，從嚴(yán)控制保證貸款，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格依照《貸款通則》辦理業(yè)務(wù)，按照《擔(dān)保法》辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。要對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。二是在貸款方式上，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式，對(duì)保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格，防止擔(dān)保人多家擔(dān)保，造成“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。三是對(duì)舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款，應(yīng)盡可能補(bǔ)辦抵押、擔(dān)保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。（4）、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是提高呆帳準(zhǔn)備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況提取上一頁(yè)[1][2][3][4]下一頁(yè) 一定金額的特別準(zhǔn)備金。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和利息備付金，專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)，必要時(shí)可用于還貸付息。 （5）、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。一要明確農(nóng)信社一把手對(duì)本社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的全面責(zé)任制。二是對(duì)新增貸款嚴(yán)格實(shí)行“第一責(zé)任人”制度，信貸員作為第一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“包放、包管、包收、包效益”。三是對(duì)舊欠貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新確認(rèn)，劃分責(zé)任人，責(zé)任貸款要由責(zé)任人負(fù)責(zé)收回，不能明確責(zé)任人的要層層落實(shí)清收責(zé)任。二、認(rèn)真落實(shí)第一責(zé)任人追究制。解玲還須系玲人。貸款緣何形成不良，首先應(yīng)從自身查找原因，經(jīng)辦人是首要的追究對(duì)象，因其熟悉當(dāng)時(shí)的辦貸情況。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無(wú)從下手，那將永遠(yuǎn)無(wú)法落實(shí)！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時(shí)向上級(jí)反映，將其“請(qǐng)”回來(lái)進(jìn)行清收，并制定相應(yīng)的制約措施，如：發(fā)生活費(fèi)、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進(jìn)行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請(qǐng)監(jiān)管委員會(huì)給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達(dá)到以儆效優(yōu)的目的。并指定專(zhuān)人進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，以保證各項(xiàng)數(shù)字準(zhǔn)確無(wú)誤，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)（五）強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員素質(zhì)。競(jìng)爭(zhēng)上崗。讓那些作風(fēng)正派、有強(qiáng)烈責(zé)任感和事業(yè)心，有較高的文化水平，對(duì)業(yè)務(wù)熟悉、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并定期實(shí)行輪
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