不良貸款成因與化解對策-文庫吧資料
2025-05-23 13:44本頁面
【正文】 鍵。要強化信貸人員的培訓，培養(yǎng)一批精通業(yè)務、善于經(jīng)營管理和社會公關(guān)的“復合型”人才。競爭上崗。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠無法落實！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時向上級反映，將其“請”回來進行清收，并制定相應的制約措施，如：發(fā)生活費、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請監(jiān)管委員會給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請領(lǐng)導幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達到以儆效優(yōu)的目的。解玲還須系玲人。三是對舊欠貸款風險進行重新確認，劃分責任人，責任貸款要由責任人負責收回，不能明確責任人的要層層落實清收責任。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風險管理的全面責任制。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風險保證金和利息備付金，專戶存儲，必要時可用于還貸付息。下一頁 [3][1]一是提高呆帳準備金提取比例，并允許農(nóng)信社根據(jù)風險狀況提取上一頁三是對舊欠的信用貸款、擔保失效貸款，應盡可能補辦抵押、擔保手續(xù)，轉(zhuǎn)移信貸風險。要對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格的審查。全面推行抵（質(zhì)）押貸款，從嚴控制保證貸款，轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風險。建立風險預警機制的關(guān)鍵是合理選擇風險預警信號，主要包括：（1）財務早期預警信號，主要檢查企業(yè)的會計報表、應收帳款的變化情況；（2）管理層的早期預警信號，主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動對企業(yè)計劃目標、勞資關(guān)系、經(jīng)營宗旨等的影響；（3）經(jīng)營狀況早期預警信號，主要檢查企業(yè)的財務記錄、業(yè)務性質(zhì)變化、生產(chǎn)及庫存情況，以及與客戶的信用關(guān)系；（4）企業(yè)與農(nóng)信社的早期預警信號，主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應付票據(jù)、短期借款、還款來源等方面的變化情況。（2）、建立貸款風險預警機制。其次，把好貸時審查關(guān)，嚴格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性。二是堅持貸款操作程序，嚴把“三查關(guān)”。（1）、完善信貸決策機制。二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，積極支持農(nóng)信社落實債務。一要采取多聯(lián)絡、勤匯報、講實情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。在利率上，應適當農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅；國有企業(yè)破產(chǎn)時把農(nóng)信社貸款作為第一償還對象，等等。（三）要積極爭取國家及地方政府的扶持。因此，農(nóng)信社有權(quán)也必須了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用情況，掌握第一手資料，根據(jù)借款人的實際情況及時調(diào)整信貸策略，確保信貸資金安全。農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系。再是用理論知識武裝素裹，不斷總結(jié)和分析過去，全面提高增量貸款質(zhì)量，避免前清后增現(xiàn)象，各項制度得以貫徹到具體業(yè)務中。強化教育，增強三種意識。首先，應建立“不愿違”的自律機制。首先，要增強風險觀念和防范意識，努力謀求控險、避險、化險良策，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。貸款發(fā)放好壞一個樣,責任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。[4][2]地方政府行政干預嚴重，造成“領(lǐng)導定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔風險。（八）是行政干預因素。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。利益與風險并存，一
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