我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策本科-文庫(kù)吧資料
2024-12-14 01:05本頁(yè)面
【正文】 磨擦，形成制度真空的制度矛盾，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的逆向 選擇。 轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的主要特征及其在金融層面的體現(xiàn) 轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的體制性原因轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的在金融層面體現(xiàn)在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制下引入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，從而形成了轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)特有的雙重制度結(jié)構(gòu)。但是政府行為目標(biāo)是多元化，形成政府行政干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，從來(lái)導(dǎo)致不良貸款形成。按抵押物價(jià)值的比率來(lái)確定抵押貸款的額度，以減少銀行貸款損失?！稉?dān)保法》還規(guī)定，抵押權(quán)因抵押物消滅失而消失，因滅失所得的賠償金的具體比率，能否足值賠償?shù)取? 有關(guān)擔(dān)保貸款的法律，對(duì)貸款的保證不夠嚴(yán)密 如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押的價(jià)值，財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其他余額部分。況且，某些破產(chǎn)公司，還利用這些清償順序的規(guī)定，人為高估前幾項(xiàng)費(fèi)用，故意懸空銀行債務(wù)。由此可見(jiàn)，法律沒(méi)有賦予銀行強(qiáng)行收回貸款的權(quán)利，銀行無(wú)法強(qiáng)行收回其已經(jīng)面臨危機(jī)的貸款。另外，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》 若干問(wèn)題的意見(jiàn)明確規(guī)定，銀行不得扣劃債務(wù)人的既存款和匯入款來(lái)抵還貸款。這樣的規(guī)定，使得在企業(yè)解散分立、被撤銷、被兼并或被宣告破產(chǎn)時(shí)，銀行不能參加清算或企業(yè)債權(quán)的劃分，使得銀行在保護(hù)貸款債權(quán)方面處于極其被動(dòng)的地位，導(dǎo)致銀行貸款的償還蒙受極大風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)企業(yè)解散、分立、被撤銷、被宣告破產(chǎn)，成立清算組時(shí)，沒(méi)有規(guī)定銀行參加 我國(guó)法律條文中，我們也不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款債權(quán)處于不利 地位。這些規(guī)定，使得銀行貸款利息的回收，更加困難。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)。 實(shí)際情況表明 .我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性，并且正在經(jīng)受著國(guó)內(nèi)外各種經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊。 （六）經(jīng)濟(jì)周期的影響 商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)周期的影響 經(jīng)濟(jì)周期是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。 （五）商業(yè)銀行形成不良貸款的一般機(jī)理 商業(yè)銀行形成不良貸款具有一定的客觀必然性，這也是一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的共性，其化解手段也只能是通過(guò)設(shè)計(jì)有效的投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)以及通過(guò)中央銀 行的有效監(jiān)管及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的升級(jí)。企業(yè)通過(guò)各種關(guān)系向銀行貸款，投資后缺乏資金又迫使銀行繼續(xù)貸款，若銀行不再增加貸款，新項(xiàng)目無(wú)法投產(chǎn)，將造成以前的貸款無(wú)法收回。 ﹙四﹚企業(yè)盲目投資 企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不顧自身經(jīng)營(yíng)狀況和承受能力，盲目擴(kuò)大投資。企業(yè)的貸款在逐年增加，而每年貸款的盈利能力在日益下降，企業(yè)的還債能力不斷減弱。 （三）商業(yè)銀行不良貸款的經(jīng)濟(jì)原因 國(guó)有商業(yè)銀行的 不良資產(chǎn)只要產(chǎn)生在國(guó)有企業(yè)，國(guó)有企業(yè)的大量而且嚴(yán)重的短期行6 為和整體資源配置效率低下是造成大量銀行不良資產(chǎn)的一個(gè)重要原因。 2．執(zhí)法不嚴(yán)。一方面，授予債權(quán)銀行參與、監(jiān)督涉及債務(wù)企業(yè)處理的權(quán)利不夠充分，無(wú)法達(dá)到參與監(jiān)督的目的；另一方面，在銀行債權(quán)保護(hù)的某些方面尚欠缺相應(yīng)法律規(guī)定。政府不合理干預(yù)的直接后果便是國(guó)有商業(yè)銀行信用活動(dòng)扭曲和金融秩序紊亂，使銀行存量風(fēng)險(xiǎn)累積和增量風(fēng)險(xiǎn)疊加。下面就對(duì)各個(gè)方面進(jìn)行具體分析研究。雖然形成 不良資產(chǎn)的原因很多，有客觀環(huán)境的原因，有企業(yè)方面的原因，也有銀行自身的問(wèn)題。 三、造成商業(yè)銀行不良貸款的原因 我國(guó)商業(yè)銀行之所以出現(xiàn)這樣現(xiàn)狀，都是因?yàn)椴涣假J款所造成的。如果我國(guó)銀行業(yè)巨額的不良貸款處理不好，不僅會(huì)影響我國(guó)銀行業(yè)改革，還會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的金融危機(jī)，甚至可能會(huì)把我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的成果吞沒(méi)掉。然而改革并不是一蹴而就的，成績(jī)的取得是巨大的，但阻礙依然存在。 二、我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀 自 2021 年加入 WTO 以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)，這個(gè)長(zhǎng)期為政策所庇佑、一直享有市場(chǎng)壟斷及價(jià)格管制所帶來(lái)好處的半封閉部門，面對(duì)入世后開(kāi)放金融市場(chǎng)這一挑戰(zhàn)。 分析世界銀行的經(jīng)營(yíng)史，我們不難發(fā)現(xiàn)，盡管導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)失 敗的原因眾多，但是銀行不良貸款問(wèn)題是導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)的首要原因。損失類是指在采取所有可能措施和必要的 法律 程序之后 ,本息 仍 然無(wú)法收回 ,或者只能收回及少部分。次級(jí)類是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題 ,依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證其足額償還本息。 關(guān)鍵詞： 國(guó)有商業(yè)銀行；不良貸款；不良資產(chǎn)；不良貸款形成原因；不良貸款對(duì)策 一、 什么是不良貸款？ 不良貸款是指 債務(wù)人不能或有跡象表明債務(wù)人不能按貸款協(xié)議按時(shí)償還本金和利
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