商業(yè)銀行貸款與不良貸款的管理(編輯修改稿)
2025-02-07 08:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 策和流程 一、商業(yè)銀行的貸款政策 23 二、商業(yè)銀行貸款的業(yè)務流程 ? 貸款營銷與借款人申請 –貸款營銷： 尋找符合銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和風險戰(zhàn)略的貸款機會 –借款人要提出正式書面貸款申請 ? 信用評級與授信額度核定 第二節(jié) 銀行貸款的政策和流程 24 ? 貸款調(diào)查、審批與發(fā)放 –貸款調(diào)查與分析、貸款審批 –借款合同、貸款發(fā)放 ? 貸后管理 –貸后檢查 –貸款風險預警：現(xiàn)場及非現(xiàn)場貸后檢查 –貸后管理責任制：上下級、相關(guān)部門、相關(guān)人員 第二節(jié) 銀行貸款的政策和流程 二、商業(yè)銀行貸款的業(yè)務流程 25 ?第三節(jié) ?貸款風險分類 第四章 商業(yè)銀行貸款與不良貸款的管理 26 第三節(jié) 貸款風險分類 ? 一、貸款風險分類的目的 ? 二、貸款風險分類的標準 ? 三、貸款損失準備金 27 一、貸款風險分類的目的 ? 揭示貸款的實際價值和風險程度 ， 真實 、全面 、 動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量； ? 發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放 、 管理 、 監(jiān)控 、 催收以及不良貸款管理中存在的問題 ， 加強信貸管理； ? 為計提貸款損失準備金提供依據(jù) 。 第三節(jié) 貸款風險分類 28 二、貸款風險分類的標準 ? 正常 （ Normal） ? 關(guān)注 （ Special Mention） ：但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素； ? 次級 （ Substandard） ：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題 ， 依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息； 第三節(jié) 貸款風險分類 29 二、貸款風險分類的標準 ? 可疑 （ Doubtful） ： 即使執(zhí)行抵押或擔保 ，也肯定要造成一部分損失； ? 損失 （ Loss） ： 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ， 本息仍然無法收回 ， 或只能收回極少部分 。 第三節(jié) 貸款風險分類 30 在判斷還款可能性時，考慮的主要因素包括： ? 借款人的還款能力、借款人的還款記錄 ? 借款人的還款意愿、貸款的擔保 ? 貸款償還的法律責任、銀行的信貸管理 。 第三節(jié) 貸款風險分類 二、貸款風險分類的標準 31 三、貸款損失準備金 ? 根據(jù)貸款分類和貸款損失概率的歷史統(tǒng)計 ? 一般準備：一般準備年末余額不得低于年來貸款余額的 1%，提取額與貸款組合的總量有關(guān)，與不良貸款內(nèi)在的損失程度無關(guān) 第三節(jié) 貸款風險分類 32 三、貸款損失準備金 ? 專項準備：根據(jù)貸款損失的程度計提 ? 關(guān)注類 2%，次級類 25%，可疑類 50%，損失100% ? 特種準備 ? 對某一國家、地區(qū)、行業(yè)或某一類貸款風險計提
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