【正文】 理辦法，商業(yè)銀行可以推出保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃等產(chǎn)品，其中保證收益理財(cái)計(jì)劃及具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品需要向銀監(jiān)會(huì)報(bào)批，其它產(chǎn)品只需向銀監(jiān)會(huì)報(bào)備。以深圳為例，匯豐 銀行深圳分行推出其“申越理財(cái)”以來(lái)，不到一年時(shí)間就已擁有 1000 多名申越理財(cái)高端客戶。 同時(shí)隨著金融業(yè)的開放外資銀行也在快速的開展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從最早的2021 年 3 月花旗銀行率先推出理財(cái)中心以來(lái)，匯豐、渣打和恒生銀行都己陸續(xù)在上海、北京、深圳等地開設(shè)了大規(guī)模的理財(cái)中心，并推出了各自的理財(cái)品牌。金葵花理財(cái)成為招商銀行零售金 融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。其一經(jīng)推出，即在國(guó)內(nèi)銀行界掀起波瀾，實(shí)施客戶分層服務(wù)策略，爭(zhēng)奪高端客戶也迅速成為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。尤其近幾年，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)服務(wù)，部分商業(yè)銀行己經(jīng)取 得了一定的成績(jī)。如：匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理?yè)碛胸?cái)務(wù)策劃師的資格 [8]。 重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工 培訓(xùn) 為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過程中，非常重視加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)。從而達(dá)到企業(yè)和客戶雙贏的目的。 客戶關(guān)系管理制度健全化 客戶關(guān)系管理就是明確客戶的收益點(diǎn)，提高客戶的滿意度，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利目的。 細(xì)分市場(chǎng)，目標(biāo)客戶準(zhǔn)確 外資銀行在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先對(duì)要進(jìn)入的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，然后選擇目標(biāo)客戶，并根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行理財(cái)方案設(shè)計(jì)和服務(wù)。通過這些渠道，銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)從有多種訪問方式的銀行業(yè)務(wù)過渡到多渠道銀行業(yè)務(wù)。國(guó)外銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)這種改變及其所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務(wù)渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種形式、多種手段的客戶服務(wù)體系。顧客每人利用銀行設(shè)施管理他們的財(cái)務(wù)時(shí)，這種經(jīng)歷就會(huì)持續(xù)下去：在顧客四處開展業(yè)務(wù)或拓展其金融交易的過程中，他們的這種經(jīng)歷就會(huì)從一個(gè)地區(qū)轉(zhuǎn)到另一個(gè)地區(qū)，從一個(gè)國(guó)家延伸到另一國(guó)家?；ㄆ煦y行通過該使命，決心為顧客提供連續(xù)的全球服務(wù)，使顧客無(wú)論是在家里還是辦公室、無(wú)論是在慕尼黑還是東京，都能享受這種服務(wù)。1990 年代初，花旗銀行便采用這一方式實(shí)現(xiàn)“花旗銀行業(yè)務(wù)”的使命。 國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特征 9 “以客戶為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷觀念 在市場(chǎng)導(dǎo)向型的營(yíng)銷觀念指導(dǎo)下，國(guó)外銀行非常注 重研究客戶的消費(fèi)心理，以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的最佳服務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的 30％ 以上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置?，F(xiàn)在美國(guó)已經(jīng)有多個(gè)理財(cái)行業(yè)團(tuán)體，并制定了嚴(yán)格的理財(cái)師資格認(rèn)證制度，這使美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。顧客的需要和理財(cái)行業(yè)的興起，共同促進(jìn)了理財(cái)?shù)陌l(fā)展。為了解決這些問題，消費(fèi)者開始主動(dòng)尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃人員，以獲取咨詢。但在當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)工作人員和信托投資營(yíng)銷中間，已經(jīng)有人開始探討并整理系統(tǒng)化的理財(cái)概念，并于 1969 年成立了專業(yè)策劃團(tuán)體 —— 國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)。第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的積累使美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)進(jìn)入擴(kuò)張階段。 第 3 章 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及 比較分析 8 國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及特征 國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)在瑞士，之后在美國(guó)、歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)己成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款的主要品種包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人 質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人展業(yè)貸款、信用卡貸款等。 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，已逐漸成為商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的主要業(yè)務(wù)，同時(shí)，個(gè)人貸款的比重占銀行貸款的比重也在逐年增高。 保管箱業(yè)務(wù) 隨著人們物質(zhì)文化生活水平的提高，貴重物品的積累逐漸增多，保管箱業(yè)務(wù)日益受到關(guān)注和肯定，逐漸成為當(dāng)今社會(huì)廣大民眾的重要理財(cái)工具之一。個(gè)人外匯實(shí)盤買賣是指在商業(yè)銀行開立外幣賬戶的客戶，通過商業(yè)銀行的電話銀行服務(wù)參加國(guó)際外匯市場(chǎng)的投資，將一種外幣買賣成另一種外幣。 代理銷售國(guó)債、企業(yè)債券和基金 7 商業(yè)銀行利用眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)代理國(guó)家和企業(yè)對(duì)外銷售債券，此外“開放式基金”，同樣適合在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上銷售、申購(gòu)和贖回。通過銀行電腦對(duì)理財(cái)賬戶內(nèi)的子賬戶進(jìn)行科學(xué)的優(yōu)化管理，使活期存款子賬戶內(nèi)余額保持在一定金額內(nèi)，其余資金全部做定期存款處理。代客理財(cái) 的內(nèi)容有： 存款組合 若客戶選擇存款作為其財(cái)產(chǎn)保值、增值的方式，銀行的客戶經(jīng)理根據(jù)客戶資金運(yùn)用情況為其設(shè)計(jì)存款品種組合或者客戶將存款存入銀行專門設(shè)計(jì)的存款理財(cái)賬戶。 代客理財(cái) 代客理財(cái)是指銀行接受個(gè)人客戶的委托，代客戶管理其財(cái)產(chǎn)并通過適當(dāng)?shù)耐顿Y實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)保值、增值的業(yè)務(wù)。 投資咨詢： 就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風(fēng)險(xiǎn)分析、收益比較、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)等回答客戶提出的問題。 咨詢業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的咨詢業(yè)務(wù)是以理財(cái)咨詢?yōu)橹行模瑫r(shí)也提供銀行其他業(yè)務(wù)的咨詢和金融政策咨詢，滿足不同客戶的意愿和需要。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型 結(jié)算業(yè)務(wù) 結(jié)算業(yè)務(wù)是指以個(gè)人結(jié)算賬戶為載體的，包括個(gè)人支付、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款、銀證轉(zhuǎn)賬等。因此，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既是客戶或消費(fèi)者的需要，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵牟⒉恢?在于收益的最大化，更在于個(gè)人資產(chǎn)分配的合理化，包括現(xiàn)金、銀行存款、股票、債券、基金、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)等幾大部份資產(chǎn)的合理搭配，以滿足個(gè)人對(duì)理財(cái)安全性、收益性和方便性的要求。 從商業(yè)銀行角度，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，運(yùn)用各種理財(cái)工具，幫助客戶達(dá)到生活或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序，其核心是合理分配資產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。 對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵或定義，目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者還沒有一個(gè)比較統(tǒng)一的說法。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義和特點(diǎn) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等。 思維方法： 對(duì)現(xiàn)有有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)和資料進(jìn)行 歸納演繹、類比推理、抽象概括、思辯想象、分析綜合 ，從而充實(shí)所要研究的對(duì)象。 主要研究思路和方法 本文所采用的方法主要有以下幾種： 文獻(xiàn)研究法： 通過調(diào)查有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)獲得資料， 從而全面地、正確地了解掌握 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的歷史和現(xiàn)狀， 形成關(guān)于 此問題 的一般印象 ，方便比較并有助于了解事物的全貌。 第四部分， 借鑒國(guó)際上完善而先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟經(jīng)驗(yàn) , 進(jìn)而剖析 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題。 第二部分 ， 介紹 個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及其類型。 論文的基本框架 本文的研究思路與方法，是通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹和與理財(cái)相關(guān)的金融理論觀點(diǎn)的總結(jié)，建立分析基礎(chǔ)，同時(shí)深入分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并通過對(duì)比分析法，總結(jié)境外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的最新情況，以此為借鑒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展提出建議和對(duì)策。對(duì)于處于起步階段的我國(guó)金融服務(wù)業(yè)而言，存在著許多需要規(guī)范和改進(jìn)的空間，包括從業(yè)人員的資格認(rèn)證、行 業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范、全方位服務(wù)的制度障礙等。 王怡，王順認(rèn)為，未來(lái) 510 年將是我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)高速發(fā)展的階段，由于諸多因素的限制，目前我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在“推廣概念”的階段，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，因此很難獲得客戶的真正認(rèn)同，如何加快發(fā)展我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迫在眉睫 [6]。 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 金維虹以國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代商業(yè)銀行為背景，研究了儲(chǔ)蓄、銀行卡、代收代付、個(gè)人信貸、個(gè)人投資理財(cái)、個(gè)人網(wǎng)上銀行等各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的流程、營(yíng)銷、管理、實(shí)務(wù)、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及相關(guān)理論等諸多方面，進(jìn)行全方位的、詳細(xì)的介紹和有針對(duì)性的探討，并詳細(xì)介紹了銀行電子化及信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)上的最新發(fā)展，尤其是在深圳地區(qū)的應(yīng)用情況，具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、適時(shí)性、技術(shù)性、知識(shí)性和一定的理論意義[4]。 蒂娜 夸克維克托 因此，如何開展個(gè)人理財(cái)，使之具有競(jìng)爭(zhēng)力，在蛋糕做大的同時(shí)怎樣能得到更大的份額，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。它迫使商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，通過目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，向不同客戶特別是高端客戶提供不同價(jià)格、不同產(chǎn)品、不同渠道、不同促銷方式的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以爭(zhēng)取更多的客戶，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展。 首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增加了商業(yè)銀行的 2 利潤(rùn)來(lái)源。 因此本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國(guó)情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是獲取市場(chǎng)份額的保證。 研究的目的 隨著我 國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，?yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民手中財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，居民已不滿足傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值，對(duì)專業(yè)理財(cái)?shù)男枨笤鰪?qiáng)。而且針對(duì)客戶在不同生命周期階段中對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)增值等方面的需要，為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)己成為商業(yè)銀行關(guān)注的中間業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)。同時(shí)由于存貸利差不斷縮小，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，國(guó)內(nèi)銀行必須不斷尋求非利息收入的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 研究的背景 ........................................................錯(cuò)誤 !未定義書簽。 Then introduced the special details and development of the overseas Commercial bank Personal financial services, unifies our country39。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行要借鑒在營(yíng)銷、制度、硬件等方面的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行改進(jìn)，以便個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展。本文經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在外部環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)管理如營(yíng)銷技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人員素質(zhì)等方面存在劣勢(shì)，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。 哈 爾 濱 理 工 大 學(xué) 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) 題 目： 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃和發(fā)展 院系專業(yè) ： 經(jīng)濟(jì)管理系、會(huì)計(jì)電算化 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃和發(fā)展 摘 要 本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀，對(duì)比國(guó)外的發(fā)展概況，闡述我國(guó)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，找出其制約因素，最后提出問題的解決對(duì)策。文章首先提出研究背景和意義，再介紹寫作框架；然后介紹了國(guó)外商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體情況，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，分析我國(guó) 商業(yè)銀行存在問題。針對(duì)以上情況，作者提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；策略；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新 ABSTRACT This thesis starts with the Personal financial services situation of Chinese bank ,contrasts the development of overseas banks , stated that our country question which exists in personal financial services ,discovers the restriction factor, proposes the question solution countermeasure. The thesis first proposed that the research background and the significance, the introduced the writing frame again。s present situation to carry on the contrast, analyzes the problem of our country Commercial bank to have. Our country Commercial bank in the external environment and own management and operation like marketing technology, product innovation , personnel quality have the inferiority, these have restricted development to our count