【正文】 的投資性產(chǎn)品需要向銀監(jiān)會(huì)報(bào)批，其它產(chǎn)品只需向銀監(jiān)會(huì)報(bào)備。此次《辦法》鼓勵(lì)商業(yè)銀行推出結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品、人民 幣外幣相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品。隨 11 著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民的個(gè)人財(cái)富和金融資產(chǎn)不斷增多，為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了巨大的市場(chǎng)需求，另一方面商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，從而使得銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。目前各家銀行紛紛創(chuàng)立了自己的理財(cái)品牌，如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、招商銀行的“金葵花理財(cái)”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”等，理財(cái)產(chǎn)品也由過(guò)去單一的儲(chǔ)蓄品種，發(fā)展到現(xiàn)今涵蓋儲(chǔ)蓄、結(jié)算、貸款、資信、投資、銀行卡及電子銀行等八大系列、百余 個(gè)品種。從人員、品種、收入的增長(zhǎng)速度而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)居各業(yè)務(wù)之首，可以說(shuō)發(fā)展得如火如荼。 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析 前面對(duì)國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，從中我們能看出兩者之間無(wú)論在數(shù)量還是質(zhì)量上都存在著很大的差異。只有找出兩者之間的差異之處，才能為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展指明前進(jìn)之路?？傮w來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在以下差異。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所處的發(fā)展階段不同 目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮?；而外?guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已 經(jīng)步入成熟期，無(wú)論從產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)手段、現(xiàn)代化程度，還是從管理水平、專業(yè)人員素質(zhì)來(lái)講，各個(gè)方面都比國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行占有優(yōu)勢(shì)。它已經(jīng)從產(chǎn)品銷售階段進(jìn)入以“客戶”為中心的提供全面的、個(gè)性化的、“一站式”的金融服務(wù)階段。鑒于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊，外資銀行已經(jīng)在搶灘個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，匯豐、渣打、花旗等銀行進(jìn)入我國(guó)之始，便攜其全球網(wǎng)絡(luò)資源和品牌優(yōu)勢(shì)，目標(biāo)直指我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。渣打銀行創(chuàng)立的“優(yōu)先理財(cái)”服務(wù)品牌，宣稱為客戶提供“量身定制的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行零售業(yè)務(wù)中所占比重不大，而國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置，是銀行核心業(yè)務(wù)之一。 理財(cái)產(chǎn)品完備性方面差距較大 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的核心產(chǎn)品方面 國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以產(chǎn)品為中心，仍停留在負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)的劃分階段；而國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮到了客戶的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)作為核心產(chǎn)品，表 列出了國(guó)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主要內(nèi)容。從表 可以看出。國(guó)外銀行提供的 13項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容與國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有太大差別，屬于標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而第 4 項(xiàng)服務(wù)則是國(guó) 外商業(yè)銀行吸引高端優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵所在，是其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)的核心。 國(guó)內(nèi)商 12 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融服務(wù) (即表 13項(xiàng)服務(wù) )以及部分投資服務(wù)為主，但投資業(yè)務(wù)主要還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財(cái)服務(wù) [9]。 表 國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容 貸款業(yè)務(wù) 信用卡、綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、住房抵押貸款等 委托業(yè)務(wù) 委托轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)期、委托代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)、 個(gè)人綜合委托服務(wù)等 投資服務(wù) 股票投資、債券投資、外匯投資、基金投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資及各種投資咨詢等 私人理財(cái)服務(wù) 分析設(shè)計(jì)理財(cái)方案、資產(chǎn)管理服務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)蚓、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育計(jì)劃、養(yǎng)老規(guī)劃及各種理財(cái)咨詢等 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)廣度方面 國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類和多樣性較國(guó)外銀行存在差異。在國(guó)外，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶放心把錢交給銀行，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)才是 真正到位的。以匯豐銀行的子女教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃為例，該產(chǎn)品是一種集儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)于一身的復(fù)合型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)外銀行通常也向客戶提供一種將多種產(chǎn)品捆綁在一起的綜合性個(gè)人理財(cái)服務(wù)，如在提供個(gè)人住房貸款時(shí)，將貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品一同出售。出售的這些保險(xiǎn)產(chǎn)品并不限于國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等簡(jiǎn)單險(xiǎn)種，還包括家居全保險(xiǎn)、保障保險(xiǎn)、失業(yè)保供款保險(xiǎn)和防脫期供款保險(xiǎn)等，如此周全的服務(wù)自然受到客戶的歡迎。 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般功能都比較單一，多是簡(jiǎn)單存款組合或是儲(chǔ)蓄加投資類型的理財(cái)產(chǎn)品。例如目前許多銀行推出的含“一卡多賬戶 ”功能的銀行卡，客戶可在同一張銀行卡下設(shè)立不同的賬戶：活期、 3 個(gè)月定期、半年定期、一年定期、三年定期等等，然后根據(jù)自己的生活和理財(cái)需要，通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行可以方便地將卡里的錢在不同賬戶之間自由轉(zhuǎn)換。最近市場(chǎng)上較紅火的結(jié)構(gòu)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品就屬于儲(chǔ)蓄加投資類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品都有一定期限，其收益一般和股票、指數(shù)、匯率、短期融資券掛鉤，客戶購(gòu)買了這類理財(cái)產(chǎn)品，就間接投資了股票、外匯、短期融資券等。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深度方面 針對(duì)不同層次市場(chǎng)需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)、帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外市場(chǎng)細(xì)化、分層的個(gè)人理 財(cái)策略和理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化，是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 13 的重要趨勢(shì)。在這一方面，國(guó)外銀行的做法值得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。 首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品處于統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的“大路貨”現(xiàn)狀，產(chǎn)品同質(zhì)性極高，只要一家銀行推出一種新產(chǎn)品，短時(shí)間內(nèi)極易被同行所仿制。許多銀行產(chǎn)品只是名稱不同，實(shí)質(zhì)內(nèi)容則大同小異。例如， 2021 年 11 月，光大銀行首次推出第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，短短一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行也紛紛推出自己的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品基本上都是定期儲(chǔ)蓄的變種，只在收益率上有所不同。 國(guó)外銀行個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)更注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能找到最適合自己的產(chǎn)品及服務(wù)模式。如匯豐銀行的“更特息”投資存款為愿意承受不同風(fēng)險(xiǎn)而獲取不同收益的客戶提供不同投資選擇方案：花旗銀行針對(duì)不同收入階層客戶不同的理財(cái)需求，提供不同的理財(cái)方案，還在其網(wǎng)上銀行服務(wù)中為每位客戶自動(dòng)建立個(gè)人理財(cái)主頁(yè)，方便客戶進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)操作。 其次，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新周期方面，就國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)看，花旗、匯豐、恒生等外資銀行推出新的、迎合市場(chǎng)要求的新產(chǎn)品的平均周期為兩個(gè)月：而中資銀行一般經(jīng)過(guò)一到兩年的周期才會(huì)推出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)品種 。 最后，國(guó)外銀行充分利用、發(fā)揮產(chǎn)品定價(jià)作用。推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)、特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展；而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)水平的單一，無(wú)法發(fā)揮金融產(chǎn)品價(jià)格的激勵(lì)機(jī)制作用。 銀行理財(cái)水平不同 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)水平的差異主要是由于銀行經(jīng)營(yíng)模式造成的。較具規(guī)模的外資銀行一般都是全能型銀行，既能經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，又能經(jīng)營(yíng)投資銀行、保險(xiǎn)等其它金融業(yè)務(wù)，因此它們?cè)陂_(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，就能充分利用各類業(yè)務(wù)的資源與人才優(yōu)勢(shì)為客戶提供全方位的產(chǎn)品與服務(wù)，而且還可以代客操作。 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于一直受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的限制，加上個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)起步較晚，在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)上仍存在許多缺陷。無(wú)法為客戶提供全方位的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，在投資業(yè)務(wù)方面目前也只能在交叉業(yè)務(wù)方面開(kāi)展代售債券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于銀行理財(cái)顧問(wèn)專業(yè)化程度不夠高，也使提出的投資建議專業(yè)水準(zhǔn)不高。 個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌的重視程度不同 國(guó)外知名銀行十分注重個(gè)人理財(cái)服務(wù)的品牌建設(shè)和管理工作，都設(shè)立了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的品牌 (見(jiàn)表 )及其宣傳口號(hào)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)采用的品牌名字及其宣傳口號(hào)都是樹(shù)立自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌形象的需要，銀行希望以此凸現(xiàn)其服務(wù)的專業(yè)性、獨(dú)特性及客戶的尊貴地 位，來(lái)爭(zhēng)取個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目標(biāo)客戶。 14 表 國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌 銀 行 服 務(wù)品牌 花期銀行 CITIGOLD貴賓理財(cái) 匯豐銀行 運(yùn)籌理財(cái) 卓越理財(cái) 碴打銀行 優(yōu)先理財(cái) 快意理財(cái) 創(chuàng)智理財(cái) 恒生銀行 優(yōu)越理財(cái) 縱橫理財(cái) 悠閑理財(cái) 道亨銀行 豐盛理財(cái) 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前的個(gè)人理財(cái)品牌建設(shè)觀念相對(duì)比較淡薄，雖然受國(guó)際銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的影響，開(kāi)始重視理財(cái)品牌的創(chuàng)立 (見(jiàn)表 )，但對(duì)理財(cái)品牌的維護(hù)和管理水平較低，往往用產(chǎn)品名稱代替品牌，從而使得客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高，影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。 表 國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)腥務(wù)品牌一覽表 銀行 理財(cái)產(chǎn)品 宣 傳 標(biāo) 語(yǔ) 中國(guó)銀行 中銀理財(cái) 成家立業(yè)，養(yǎng)老護(hù)幼，處處精打細(xì)算。 生財(cái)有道，守財(cái)有方，中行幫您理財(cái)。 中國(guó)工商銀行 理財(cái)金賬戶 “自信、自然、自由” 建設(shè)銀行 樂(lè)當(dāng)家 “樂(lè)當(dāng)家”輕松駕馭財(cái)富 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 金鑰匙理財(cái) “安全、真摯、全案、理性” 交通銀行 交銀理財(cái) 交銀理財(cái)，全新財(cái)富方式 招商銀行 金葵花理財(cái) 金葵花理財(cái)，為您成就未來(lái) 中信實(shí)業(yè)銀行 中信貴賓理財(cái) 中信貴賓理財(cái)，智慧創(chuàng)造財(cái)富 民生銀行 非凡理財(cái) 尊貴體驗(yàn)，享受無(wú) 限至臻服務(wù)，濃縮精彩 廣東發(fā)展銀行 真情理財(cái) 用心為您，增值每一天 本章小結(jié) 本章主要介紹國(guó)內(nèi)外的個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r及特征，并進(jìn)行詳細(xì)的比較分析。 第 4 章 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其根源 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 15 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)際上十分流行的一種金融服務(wù)業(yè)。自二十世紀(jì) 70 年代以來(lái)，國(guó)外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展 , 在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。資料顯示，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年年平均利潤(rùn)率達(dá)到 35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約 為 12% 15%。與國(guó)外相比 ,我國(guó)由于受國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展條件的限制，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚 , 90 年代后期才逐步開(kāi)展起來(lái) , 從此理財(cái)產(chǎn)品種類不斷豐富 ,結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜 ,許多理財(cái)產(chǎn)品的收益和黃金價(jià)格、石油價(jià)格、利率、匯率、股票指數(shù)、基金指數(shù)等掛鉤。產(chǎn)品期限從最初的 3 月、 6 月、 9月、 1 年發(fā)展到目前的 7 天 3 年不等 , 并形成周期化 , 系列化。據(jù)部分上市商業(yè)銀行的公開(kāi)資料 , 理財(cái)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收益已占國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行總收益的 10%以上 , 顯現(xiàn)了巨大的發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢(shì)。 盡管如此 , 我們也要認(rèn)識(shí)到 , 現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家相比 , 還存在明顯的差距 , 這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 尚未真正建立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式 我國(guó)內(nèi)地各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理仍主要以產(chǎn)品為中心，尚未真正轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡慕?jīng)營(yíng)模式。長(zhǎng)期以來(lái)，內(nèi)地銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不分析研究客戶市場(chǎng)，不細(xì)分市場(chǎng)，也沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位，不可能準(zhǔn)確地了解客戶的需求及其變化。對(duì)各類客戶實(shí)行的是不分優(yōu)劣、一視同仁的無(wú)差別服務(wù)，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)資源配置不合理，服務(wù)手段單一，客戶整體層次偏低，優(yōu)質(zhì)客戶比例小，經(jīng)營(yíng)效益難以改善。 組織機(jī)構(gòu)設(shè)置存在問(wèn)題 個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開(kāi)展必須依賴于前、后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中問(wèn)業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù) [10]。 產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng) 目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分變量單一，僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)， 而沒(méi)能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分，并進(jìn)而挖掘發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的潛在需求，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)方案，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性嚴(yán)重不足。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯。而現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，極易模仿仿制，使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢(shì)和特色。此外，銀行 16 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位也很模糊大多只是籠統(tǒng)的定位在高端客戶上，并未對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)深入的研究分析，從而難以有效利用自己的優(yōu)勢(shì)專長(zhǎng)，提供與眾不同的個(gè)性化理 財(cái)服務(wù) [11]。 市場(chǎng)推廣與開(kāi)拓不足 各金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際了解的客戶也并不多。據(jù)中國(guó)銀行上海市分行近期對(duì)該行 350 名柜面客戶組織的一項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：被調(diào)查客戶對(duì)于“通存通兌”、“代扣費(fèi)”等一些新的個(gè)人理財(cái)工具的知曉率卻全部低于 1％ ，而對(duì)于“無(wú)折進(jìn)帳”、“ ATM 存款”等一些新理財(cái)工具的知曉率竟然全部為零。保險(xiǎn)復(fù)雜的條款常常需要壽險(xiǎn)推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行代理的保險(xiǎn)如“千里馬”、“紅雙喜 ”等投資分紅險(xiǎn)在銀行里卻少有人主動(dòng)地向顧客推銷介紹。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。銀行應(yīng)該對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、方式深入尋常百姓中，使一般民眾敢于走進(jìn)銀行理財(cái)室。 近幾年，我國(guó)銀行都逐步設(shè)立了產(chǎn)品研發(fā)部門，但迄今為止，卻未看到哪家銀行建立有專門開(kāi)拓市場(chǎng)的部門。有些銀行雖有專門負(fù)責(zé)廣告、宣傳的部門，但其領(lǐng)域過(guò)于狹窄，遠(yuǎn)沒(méi)有把這個(gè)過(guò)程提升到“服務(wù)”高度，在設(shè)計(jì)操作中也缺乏新的創(chuàng)意，而且很少有與具體的業(yè)務(wù)品種密切結(jié)合的操作。很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新的 思路只是停留在設(shè)想階段，或是停留在怎樣將產(chǎn)品造出來(lái)的階段。從目前來(lái)看，金融創(chuàng)新