【正文】 17175 19109 21810 24565 % 農(nóng)村居民純收入（人民幣元） 5153 5919 6977 7917 % 資料來源： 中國國家統(tǒng)計局 從表格內(nèi)容 可以看出，由 2020 年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 17175 元到 2020 年的24565 元，短短 4 年時間城鎮(zhèn) 人均可支配收入增加了 7390 元，年均增長率 %，增長速度非?？臁? 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 7 個人理財?shù)氖袌鲂枨蠛彤a(chǎn)品特點 （ 1）市場需求 從我國居民個人財富增長的速度看 , 為個人理財提供了一個現(xiàn)實的需求和成長的土壤。目前國內(nèi)某些銀行也有較好的對公業(yè)務(wù)品牌，但都偏向于產(chǎn)品本身，綜合服務(wù)的能力還有待提高。由于對公業(yè)務(wù)的高成長性，越來越多的銀行正把業(yè)務(wù)觸角伸向公司理財市場。 圖 21 2020 年 —— 2020 年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量及規(guī)模情況 資料 來源： 普益財富 同快速成長的個人理財業(yè)務(wù)相比，國內(nèi)公司理財發(fā)展步伐還稍顯緩慢。雖然全年發(fā)行總量增速不及 2020 年，但發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到歷史新高。 根據(jù)普益財富統(tǒng)計， 2020 全年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為 22441 款 ， 相比 2020 年增長 %， 發(fā)行規(guī)模 萬億元人民幣，較 2020 年增長 141%。銀行業(yè)受益于經(jīng)濟的快速增長，在融資和資源配置中發(fā)揮著重要作用。 （ 3） 本文通過將理論與實踐相結(jié)合，把理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)理論和我國理財業(yè)務(wù)的實際情況相結(jié)合進行分析。 研究思路與方法 （ 1） 本文通過橫向與縱向比較分析，對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)進行研究，從目前全國理財業(yè)務(wù)的發(fā)展作為時間節(jié)點進行橫向分析，從國內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程進行縱向分析。 徐冰瑩 在《 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策 》指出，要明確個人理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，細(xì)分理財市場，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品， 注重品牌的塑造， 健全風(fēng)險防范機制 ，加強專業(yè)化才人的培養(yǎng)。在 重視開展中間業(yè)務(wù) ，要由追求市場擴張型向注重價值創(chuàng)造型轉(zhuǎn)變 ，使銀行在服務(wù)上有競爭力， 在營銷方式上，要由以營銷產(chǎn)品為主向滿足客戶需要為主轉(zhuǎn)變。 針對個人理財業(yè)務(wù)，劉星 指出，提供個人理財服務(wù)時，要 區(qū)分客戶不同生命周期的理財需求，區(qū)分不同客戶的理財偏好，不僅要為客戶考慮財富的積累與增值，還要考慮對風(fēng)險的控制與管理 ，同時提升個人理財業(yè)務(wù)客戶滿意度。另一方面銀行在和其他金融機構(gòu)合作過程中不斷突破監(jiān)管紅線 ,貨幣政策的效果也因此大打折扣。 （ 5） 對理財業(yè)務(wù)發(fā)展策 略的探討 在既定的貸存比和貸款規(guī)模無法突破之下 ,商業(yè)銀行息差盈利渠道無法發(fā)揮更大作用 ,而依靠理財收入來提高銀行利潤水平不約而同成為各家銀行的共識。陳剛燚借鑒澳大利亞商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，通過研究其戰(zhàn)略定位、經(jīng)營理念、組織形式與理財人才、技術(shù)支持、理財產(chǎn)品與營銷策略等幾個方面，得到了對我國商業(yè)銀行發(fā)展的啟示。 （ 4）國外商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗借鑒 王亦工認(rèn)為，要結(jié)合我國國情借鑒國外經(jīng)驗，要加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐；做好市場細(xì)分，為客戶提供差異化服務(wù)；調(diào)整理財產(chǎn)品設(shè)計方向，保持低風(fēng)險原則。這些 從客觀上制約了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 。還從兩方面分析了制約因素，其中外部環(huán)境因素包括居民現(xiàn)代金融意識不強，理財資金運用渠道狹窄， 金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀 和其他機構(gòu)分流理財業(yè)務(wù)。 張寒梅 在《 完善 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 策略探討 》一文中指出，我國商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務(wù)仍只占較小比重，并從商業(yè)銀行和客戶兩個角度闡述了制約的因素，并同時指出如何突破。 呂雪指出我國商業(yè)銀行理 財業(yè)務(wù)的三個特點：一是理財產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，差異化的個性服務(wù)較少；二是理財產(chǎn)品的風(fēng)險配置與客戶的風(fēng)險承受能力不對稱；三是理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化明顯。 李新闡述了商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)的意義，并提出了商業(yè)銀行銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)的策略和建議。為適應(yīng)市場需求，多家銀行競相推出各具特色的 對公理財 產(chǎn)品。 中外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)比較分析 4 與日益增長的個人理財需求相比，企業(yè)的理財需求也愈發(fā)強烈。 叢瑞彤結(jié)合國內(nèi)工商銀行分析了我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀：規(guī)?；?、規(guī)范化、品牌化。 丁中華 指出 我國 個人理財業(yè)務(wù) 的幾個現(xiàn)狀 ： 我國居民投資理財意識增強 ； 各類理財產(chǎn)品不斷推出 ； 我國財產(chǎn)持有者對風(fēng)險防范與控制意識增強。 （ 2） 理財業(yè)務(wù) 的 發(fā)展 現(xiàn)狀和特點 與 對 發(fā)展趨勢的判斷 近幾年我國國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)高速穩(wěn)定增長，居民財富膨脹，個人資產(chǎn)保值增值需求日益強烈，這為理財市場的快速發(fā)展提供了良好的環(huán)境，外資銀行的競爭壓力也導(dǎo)致了個人理財業(yè)務(wù)變成國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪的市場，進而推動了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。 對公理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶或者客戶群的經(jīng)營服務(wù)需求 ,將客戶關(guān)系管理、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成一個綜合化、個性化的金融服務(wù)方式。 李國峰認(rèn)為 商 業(yè)銀行個人理財是指商業(yè)銀行以個人客戶的理財需求為中心，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為個人客戶確定理財目標(biāo)、實施理財計劃和提高理財效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務(wù)。事實上，消費者需要的是一個 “ 財務(wù)規(guī)劃過程 ” ，而不是只購買一個 理財 產(chǎn)品。 黃祝華 在《個人理財》一文中初步介紹了個人理財?shù)母拍睢? （ 1） 理財業(yè)務(wù)的介紹 個人理財業(yè)務(wù)起源于 20 實際 80 年代的西方商業(yè)銀行，以個人客戶為服務(wù)對象，滿足個人的財務(wù)需求。國外對理財業(yè)務(wù)的研究在各方面都比較成熟，目前來說，國內(nèi)的研究很難有所突破和創(chuàng)新，很多著作大都是翻譯過來的，或是通過借鑒國外的發(fā)上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 3 展情況對我國的同類業(yè)務(wù)提出建議和展望。 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述 我國學(xué)術(shù)界對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)理論的研究起步比較晚，這與我國經(jīng)濟發(fā)展水平是分不開的。該書系統(tǒng)地介紹了貨幣的時間價值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險管理、所得稅、保險、債務(wù)管理、投資原則和實踐、退休計劃等財務(wù)的基本原理。 加拿大夸克 ?霍和克里 ?羅賓遜著的《個人理財策劃》一書建立了一個綜合、系統(tǒng)的基本理財原理的框架，進而開發(fā)出一個完整的計劃或全權(quán)負(fù)責(zé)一項個人理財業(yè)務(wù) 。在個人理財這一過程中，作者將個人或者家庭的所有財務(wù)事務(wù) — 比如投資、儲蓄計劃、保險、退休計劃、所得稅計劃 、遺產(chǎn)計劃等等當(dāng)成一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨考慮每項事務(wù)，根據(jù)個人的整體理財目標(biāo)和計劃來綜合地考慮各種理財工具 (比如股票、債券、壽險、基金、房地產(chǎn)、信托 )，并以大量實例、圖表、計劃、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財工具的組合，從而建設(shè)并保護讀者及其的家庭的長期財務(wù)未來。 美國維克托 ?霍爾曼和杰利 ?S?諾森布魯門著的《個人理財計劃》一直以來都被認(rèn)為是私人和專業(yè)理財經(jīng)理的理財計劃工具。全書緊密結(jié)合理財實踐的需要，精選了公司理財?shù)幕靖拍钆c觀念、財務(wù)報表與長期財務(wù)計劃、未來現(xiàn)金流量估價、資本預(yù)算、風(fēng)險與報酬、資本成 本與長期財務(wù)政策、短期財務(wù)計劃與管理、國際公司理財?shù)确矫娴暮诵膬?nèi)容。 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 國外研究文獻(xiàn)綜述 理財業(yè)務(wù)源于西方，外國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展自然是比較優(yōu)異的，也因此促進了大量關(guān)于理財業(yè)務(wù)的理論研究。 其次，國外商業(yè)銀行 已經(jīng)形成了一套 成熟的規(guī)范準(zhǔn)則 ，這 對我國商業(yè)銀行不斷完善內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機構(gòu)具有重要的借鑒意義。 理財業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新， 在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時，也有利于國內(nèi)商業(yè)銀行在與國內(nèi)的國外商業(yè)銀行競爭時有能力抗衡，形成新的競爭局面，共同促進國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展。 首先，借鑒國外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)前沿的發(fā)展 思想和方法手段，同時結(jié)合我國 國情和相關(guān)領(lǐng)域的特殊政策 ，找到適合我國 銀行理財 發(fā)展的方向和方法，進而在學(xué)習(xí) 的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新。 而我國理財業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)并不扎實，卻又面臨著良好的發(fā)展機遇，所以十分需要借鑒國外先進的經(jīng)驗來提高我國金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，提高國內(nèi)商業(yè)銀行的國際競爭力。經(jīng)濟全球化使得 我國金融市場不斷擴大開放， 這么大塊誘人的蛋糕吸引了許多外資銀行紛紛進駐 中國市場，在 2020年金融業(yè) 全面對外開放后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行正式展開角逐，各顯本領(lǐng)。 2020 年全球金融危機以來 ，很多人已經(jīng)對證券市場失去信心，隨之而來的通貨膨脹讓傳統(tǒng)的儲蓄手段 失去了 為 資本保值增值的意義， 也因此，為銀行 理財 業(yè)務(wù) 的發(fā)展提供了平臺和機會。因此，如何應(yīng)對通脹壓力、規(guī)避風(fēng)險，如何對其所 有資產(chǎn)進行合理配置，在確保安全的前提下實現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值， 成 為人們熱切關(guān)注的問題。 理財 方法、理財工具越來越頻繁地穿插在 人們的日常生活中，中國甚至已經(jīng)進入全民理財?shù)臅r代 。隨著全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的影響下 ，理財 業(yè)務(wù) 獲得了快速發(fā)展，尤其是在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的國家 。s mercial banks finance business development is not yet ripe, foreign banks in the wealth management business has a long and rich experience, pared with foreign mercial banks, there are some relatively large gap in some respects. Therefore, it is a very important topic that how to use related theory of mercial bank financing business and bined with China39。s economic development and overall national strength increased, in the regulatory guidance and strong help, chinese financial market has undergone great changes, bank financial business has also been widespread concern in the news media and investors, many financial products launched, financial markets unprecedented prosperity. To guide investors to establish a healthy and correct investment philosophy, further promote the longterm development of bank financial markets, we need conduct depth study of wealth management business of mercial banks. A substantial increase in household disposable ine, personal finance is also awakening of consciousness and enhancements, it is provide a basis for the development of banks。 關(guān)鍵詞 ： 商業(yè)銀行 個人理財 中外比較 COMPARATIVE ANALYSIS OF CHINESE AND FOREIGN COMMERCIAL BANKS FINANCIAL SERVICES ABSTRACT Banking financial services is defined as financial planner collected the customer39。 第五部分 ，在 對國內(nèi) 外 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究 基礎(chǔ)上， 得出結(jié)論并提出 一些 推動我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)建設(shè)的建議 。第三部分 ， 通過介紹國外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生背 景、發(fā)展歷程 ， 以及當(dāng)前 有代表性的 國外 理財業(yè)務(wù)市場下理財業(yè)務(wù)的運作模式和 發(fā)展 格局 ，使我們對成熟的 銀行 理財業(yè)務(wù)有更深刻的認(rèn)識，也對認(rèn)清我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù) 的 現(xiàn)狀和存在問題提供了參考標(biāo)準(zhǔn) 。 本文由 五 個部分組成 ： 第一部分 ， 介紹 銀行 理財業(yè)務(wù)的 發(fā)展背景 。因此， 如何運用商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論同時結(jié)合我國的國情， 找到 適合我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù) 創(chuàng)新和發(fā)展 的途徑，是一個非 常重要的課題。 銀行 理財 業(yè)務(wù)是 現(xiàn)在 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的 一個重要來源 ，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著戰(zhàn)略性作用。 居民 可支配收入 大幅度 增加， 個人理財意識也在 覺醒 和增強 ， 這為發(fā)展銀行個人理財業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)；經(jīng)濟的發(fā)展和 金融業(yè)的 對外開放使得企業(yè)對金融服務(wù)的需求也發(fā)生 了明顯的變化，客戶需要的是非標(biāo)準(zhǔn)化的綜合性需求和一攬子金融服務(wù)。 隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和綜合國力不斷增加， 在監(jiān)管部門引導(dǎo)和大力幫助下， 中國理財市場發(fā)生很大的變化， 銀行理財業(yè)務(wù) 也受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注， 銀行理財 產(chǎn)品層出 不窮，理財市場空前的繁榮。 如若 出現(xiàn)任何侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)等問題，本人愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。文中所引用的觀點和參考資料均已標(biāo)注并加以注釋。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作