【正文】 .............. 13 理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力，經(jīng)營(yíng)理念尚未完全轉(zhuǎn)變 ............... 13 缺乏專業(yè)人才 ................................................. 14 理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷不規(guī)范，售后服務(wù)不到位 ........................... 14 電子化水平偏低 ............................................... 14 第 3 章 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 ................................. 16 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 ..................................... 16 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 ............................... 17 英國(guó)商業(yè)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 — 以渣打銀行為 例 ....... 17 澳洲商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 ....................... 18 第 4 章 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比分析 ....................................... 21 宏觀外部環(huán)境的對(duì)比分析 ............................................. 21 經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)比分析 ......................................... 22 人員培養(yǎng)和營(yíng)銷服務(wù)模式對(duì)比分析 ..................................... 25 技術(shù)支持對(duì)比分析 ................................................... 26 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范 ....................................... 26 第 5 章 研究結(jié)論及對(duì)策建議 .................................................. 29 研究結(jié)論 ........................................................... 29 對(duì)策建議 ........................................................... 29 完善理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境 ................................... 29 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ..................................... 31 加強(qiáng)國(guó)民理財(cái)理念的培養(yǎng) ....................................... 32 加強(qiáng)客戶市場(chǎng)細(xì)分和品牌服務(wù)建設(shè) ............................... 32 規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，提高產(chǎn)品透明度 ............................. 33 注重專業(yè)人員培養(yǎng)、提供個(gè)性化服務(wù) ............................. 33 完善技術(shù)支持系統(tǒng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制 ........................... 34 第 6 章 對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的展望 ................................... 35 參 考 文 獻(xiàn) ................................................................ 36 謝 辭 ...................................................................... 37 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 第 1 章 緒 論 選題背景與研究意義 自 20 世紀(jì) 70 年代以來，美國(guó)第一 個(gè)提出了 什么是 理財(cái)規(guī)劃，隨后 被 世界各國(guó) 模仿學(xué)習(xí) ，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的金融業(yè)。 與此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在改革開放以來 也在經(jīng)歷著 高速 的 發(fā)展， 尤其 在 2020 年以后，我國(guó)居民財(cái)富性收入也得到了快速的增 長(zhǎng)， 居民 理財(cái)?shù)男枨笠呀?jīng)成為人們?cè)谛聲r(shí)期 下新的需求，企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求也發(fā)生了明顯的變化。尤其是在當(dāng)前不斷攀升的高通脹和連續(xù) 負(fù)利率 的大背景下，人們也越來越 明顯地感覺到財(cái)產(chǎn)“蒸發(fā)”、“縮水”的越來越快。理財(cái) 變得與居民生活息息相關(guān)，這其中就蘊(yùn)含了巨大的市場(chǎng)需求和商業(yè)機(jī)會(huì)。 2020 年 11 月 1 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的兩部法規(guī)：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引 》，這也是國(guó)內(nèi)第一次建立起規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。畢 竟國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 是商業(yè)銀行早已推行的銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，對(duì)應(yīng)的 產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟，發(fā)展迅速并且創(chuàng)新不斷 。綜上所述，中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析對(duì)我國(guó)金融業(yè) 的 發(fā)展具有重要意義。同時(shí)通過業(yè)務(wù)合作、人才和信息的交流，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏的合作局面。 在與外資銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)下， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須化壓力為動(dòng)力，努力提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)抓住市場(chǎng)機(jī)遇，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須要在遵循國(guó)際銀 行管中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 2 理準(zhǔn)則和行業(yè)監(jiān)管的情況下，推動(dòng)完善國(guó)內(nèi)商業(yè)的管理監(jiān)督條例和實(shí)施細(xì)則，維持銀行業(yè)的穩(wěn)定 ，推動(dòng)金融行業(yè)的規(guī)范化。 美國(guó)羅斯、威斯特菲爾德和喬丹所著《公司理財(cái)》一書以獨(dú)特的視角、完整而有力的觀念重新構(gòu)建了公司理財(cái)學(xué)的基本框架。作者以平實(shí)的語言，配以豐富的案例，系統(tǒng)、扼要、有效地傳達(dá)了公司理財(cái)?shù)幕居^念、基本方法和實(shí)務(wù)技能 ，其中也包括金融市場(chǎng)和公司，為商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的開展起到了一定的借鑒指導(dǎo)作用。該書詳細(xì)論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、介紹了多種理財(cái)工具。該書用平實(shí)、易懂的語言闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)脑砑斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。它的著眼點(diǎn)是提供理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)，并由此拓展成合理的規(guī)劃。既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)值，對(duì)我們系統(tǒng)了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，吸收弱方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)都有借鑒意義，無疑它將有助于加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從產(chǎn) 生到發(fā)展至今，也只有幾十年的時(shí)間，所以關(guān)于這方面創(chuàng)新性研究成果并不多。近幾年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，這方面研究也取得了一些研究成果，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)作用。此后，在金融的創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，發(fā)達(dá)國(guó)家的大型商業(yè)銀行從以 公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也獲得了快速發(fā)展。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大?？傊梢园褌€(gè)人理財(cái)歸結(jié)為三個(gè)方面：提供理財(cái)規(guī)劃建議；提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；提供績(jī)效管理。 其中重點(diǎn)分析了花旗銀行等 5 家美洲銀行、匯豐銀行等 6 家歐洲銀行、恒生銀行等多家港臺(tái)地區(qū)銀行以及招商銀行等 7 家我國(guó)大陸地區(qū)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所采取的經(jīng)營(yíng)策略。銀行聯(lián)合信息網(wǎng)中《轉(zhuǎn)型動(dòng)力：商業(yè)銀行 對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新》一文詳細(xì)講述了商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位和盈利模式，同時(shí)探析了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)進(jìn)一步的發(fā)展方向。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，個(gè)人理財(cái)?shù)钠贩N增加，理財(cái)手段也變得豐富，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，銀行理財(cái)業(yè) 務(wù)也將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。戴濤指出國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)特點(diǎn)：起步晚、不成熟、潛力大，并且 呈現(xiàn)出三大趨勢(shì)：服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。 2020 年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)繁榮的背后也呈現(xiàn)出銀行產(chǎn)品短期化趨勢(shì)的特點(diǎn)。 由資金管理網(wǎng)資料內(nèi)容顯示， 對(duì)于暫 時(shí)閑置的資金，越來越多的企業(yè)已不再滿足一存了事，而是希望通過購(gòu)買銀行 對(duì)公理財(cái) 產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。 雖然商業(yè)對(duì)公理財(cái)利潤(rùn)空間大，但是風(fēng)險(xiǎn)并存。 （ 3）銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)存在 的 問題 在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展過程中，還存在諸多問題，比如業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，專業(yè)人才匱乏，巨大的市場(chǎng)需求未能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的利潤(rùn)。為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提出了參考依據(jù)。于雷鳴 在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 的制約因素 》一文中指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題有： 將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段；有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范 ；缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。內(nèi)部因素包括理財(cái)品種不豐富，缺乏專業(yè)人才，信息系統(tǒng)不健全。 我國(guó)商業(yè) 銀行 的理財(cái)業(yè)務(wù)自開辦以來 還 一直面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問題 , 姚曉青在 揭示當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng) 險(xiǎn)的基礎(chǔ)上 , 分析了導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因 , 進(jìn)而探討了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。李曉紅結(jié)合美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，總結(jié)美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有科學(xué)的客戶分層和服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，全方位的服務(wù)能力和服務(wù)措施，完善的客戶信息和客戶關(guān)系管理機(jī)制，服務(wù)內(nèi)容多樣化和從業(yè)人員專業(yè)化等可以為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 借鑒的地方，得到要明確市場(chǎng)定位，綜合運(yùn)用信息技術(shù)，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略等啟示。 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 5 楊林楓在《銀行理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》一書中，立足于本國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行系統(tǒng)的理論總結(jié)，兼顧銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)具有直接指導(dǎo)意義。這一方面使得銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)收入大幅增長(zhǎng) ,理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)欣欣向榮景象 。 銀行家《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討》一文 選擇 了 來自上海申銀萬國(guó)證券研究所、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和渣打銀行的三篇文章 進(jìn)行 深入探討，拋磚引玉，共謀中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。馮雅博 在《 我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究 》提出，為了迎接金融業(yè)全面對(duì)外開放后個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須 保持商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，打造有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的中國(guó)商業(yè)銀行 。在服務(wù)體系上，要由同質(zhì)化向差別化 轉(zhuǎn)變，提供差別化服務(wù)。孫建坤還提出商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可以從理財(cái)資金運(yùn)作范圍、理財(cái)營(yíng)銷、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，以推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （ 2） 本文通過具體闡述與對(duì)比分析，從總體對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)存在問題進(jìn)行闡述，再通過與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并參考借鑒。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 6 第 2 章 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)的 現(xiàn)狀及問題 國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及趨勢(shì) 20 世界 70 年代末以來，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的帶動(dòng)下，各行業(yè)都得到了快速發(fā)展，其中不乏金融服務(wù)業(yè)。隨著政府持續(xù)推 進(jìn)金融體制改革，加上客戶逐漸增加的理財(cái)需求，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展。 2020 年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá) 28239 款，較 2020 年上漲 %，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到 萬億元人民幣，較 2020 年增長(zhǎng) %。 多家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過結(jié)算、銀行 卡、咨詢顧問費(fèi)等手續(xù)費(fèi)收入的增幅，成為拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要引擎。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，公司理財(cái)市場(chǎng) 的銷售額 尚不足 私人理財(cái)市場(chǎng)的 一半。未來公司財(cái)富管理的方向應(yīng)由簡(jiǎn)單的產(chǎn)品服務(wù)向顧問式綜合服務(wù)全面邁進(jìn)。 其實(shí)， 先進(jìn)的 公司理財(cái)模式應(yīng)樹立全方位、立體式的全局財(cái)富觀，如銀行需從資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、投資回報(bào)率、周期、投資對(duì)象、幣種等更多維度為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，并由專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)嚴(yán)格執(zhí)行，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的立方式增值。按照中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所曾在北京、天津、上海、廣州做的一個(gè)調(diào)查結(jié)果 , 74 % 的家庭需要個(gè)人理財(cái)服務(wù) , 希望能夠有一個(gè)好的理財(cái)顧問來咨詢 ， 4 l% 的被調(diào)查者明確表示需要個(gè)人理 財(cái)服務(wù)。由 2020 年農(nóng)村居民人均純收入 5153 元到 2020 年的 7917 元 4 年時(shí)間增加了 2764 元，年均增長(zhǎng)率 %，增長(zhǎng)速度甚至超過了城鎮(zhèn)居民人均收入， 不少家庭具有可觀的儲(chǔ)蓄。 農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型而來，具有大量的農(nóng)村與郊區(qū)客戶 ，將來 是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的新生力量 。 正因如此，我們可以預(yù)測(cè)中國(guó)未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是 金融 發(fā)展的必然趨勢(shì)。 中國(guó)正在崛起， 財(cái)富 的 累積勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生增值保值的需求，因而為理財(cái)業(yè)務(wù)留下了無限空間，它也必將成為個(gè)人業(yè)務(wù)中舉足輕重的重要組成部分。所以，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 表 22 銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類 按收益特征劃分 保證收益類 按收益特征劃分 保證收益類 按收益特征劃分 保證收益類 保本浮動(dòng)收益類 保本浮動(dòng)收益類 保本浮動(dòng) 收益類 非保本浮動(dòng)收益類 非保本浮動(dòng)收益類 非保本浮動(dòng)收益類 按掛鉤標(biāo)的劃分 掛鉤利率類 按境外資金運(yùn)作方式劃分 債券 ,貨幣市場(chǎng)工具及貨幣市場(chǎng)基金 按收益特征劃分 保證收益類 掛鉤匯率類 股票及股票型基金 保本浮動(dòng)收益類 掛鉤信用類