【正文】 ........................ 4 ................................ 5 ........................................ 5 .................................. 6 三、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹 ............................... 6 （一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹 ........................................... 6 （二）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 ............................... 7 （三） 浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及其特點(diǎn)介紹 ....................... 7 1.“ 財(cái)豐理財(cái) ” 產(chǎn)品介紹 ............................................ 8 2． “ 如意寶 ” 產(chǎn)品介紹 ............................................ 8 3.“ 財(cái)睿理財(cái) ” 產(chǎn)品介紹 ............................................ 9 四、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) SWOT 分析 ......................... 9 (一 )個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)分析 ............................................ 10 ......................................... 10 ......................................... 10 ......................................... 10 ，售后運(yùn)行情況披露。 .................. 12 ................................................... 12 (1)銀行知名度不高，資產(chǎn)規(guī)模有限。 ...... 15 （二）加快理念轉(zhuǎn)變，深化服務(wù)意識(shí) 。 .......................... 16 （四）明確業(yè)務(wù)定位，完善管理體系。 ..................... 17 參考文獻(xiàn) ............................................................... 1 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 1 一、 緒論 （一）研究背景 2020 年， 我國(guó)開(kāi)始推進(jìn)資本市場(chǎng)的改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展， 10 年時(shí)間我國(guó) 國(guó)民 經(jīng)濟(jì) 翻一番 ，家庭收入和個(gè)人可支配收入的 快速增長(zhǎng)， 居民 個(gè)人理財(cái)需求日益突出。 2020 年，我國(guó)新一屆領(lǐng)導(dǎo)人上臺(tái)之后，金融改革的步伐加快，利率市場(chǎng)化的 不斷 推進(jìn)，存貸利差縮小， 商業(yè)銀行 面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型， 大力發(fā)展包括個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)已成 商業(yè)銀行的 必然選擇。 （二） 研究意義 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短 ，目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大差距 。為 加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 服務(wù) 體系 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行 探討 ， 對(duì) 促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康 發(fā)展 以及金融創(chuàng)新 具有現(xiàn)實(shí)意義。 浙江稠州商業(yè)銀行要想加速市場(chǎng)拓展，搶占市場(chǎng)先機(jī)，提升 吸金能力 ，必須對(duì)自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略分析， 取長(zhǎng)補(bǔ)短的同時(shí) 還應(yīng)該 做到 面臨機(jī)遇不錯(cuò)過(guò)面對(duì)挑戰(zhàn)不畏縮。 （三） 文獻(xiàn)綜述 現(xiàn)狀 的 分析： 武彬彬 （ 2020）分析指出 我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng) 制約束 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有 結(jié)合我國(guó)制度和國(guó)情才能使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。 梁濤（ 2020）認(rèn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化緣由于信息不對(duì)稱、聲譽(yù)薪酬條款、經(jīng)濟(jì)主體有限理性等因素造成的羊群效應(yīng)。 ： 邵源春 、 張海秀 、 王奇 （ 2020） 共同分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，一方面，認(rèn)為 健全商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制要求商業(yè)銀行 加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分準(zhǔn)確定位產(chǎn)品、加大 技術(shù)投入 、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、擴(kuò)大 產(chǎn)品宣傳 、加快對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新 、提升服務(wù)質(zhì)量和水平。 張一峰（ 2020） 通過(guò)對(duì)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查以及 SWOT 分析，結(jié)合美日的成功經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)國(guó)情和 中信銀行自身發(fā)展水平， 對(duì)中信銀行 提出加強(qiáng)個(gè)人理 財(cái)品牌建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的 建議。 (四 )論文研究的主要內(nèi)容 通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由點(diǎn)及面式的調(diào)查，先利用圖表 分析 法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展?fàn)顩r 進(jìn)行整體分析，后 介紹浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品 及 其 特色， 重點(diǎn) 運(yùn)用 SWOT 分析法對(duì) 其發(fā)展情況 進(jìn)行詳細(xì) 的 分析， 最后針對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀提出發(fā)展建議及展望。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指 商業(yè)銀行理財(cái)專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性的不同， 利用商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為服務(wù) 載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實(shí)用價(jià)值和針對(duì)性的理財(cái)建議 ，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn) 財(cái)富 的保值增值 的目標(biāo)，從而達(dá)到 客戶財(cái)產(chǎn) 效用最大化的專業(yè)服務(wù) 。 2 0 0 4 年 7 月 ， 光大銀行推出 中國(guó) 國(guó)內(nèi) 第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品 ——陽(yáng)光理財(cái) B 計(jì)劃。 2020 年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品 。2020 年，受 國(guó)際 金融危機(jī)的影響， 一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 經(jīng)歷了一場(chǎng) 前所未有的 考驗(yàn)。 2020 年 度 ，我國(guó) 共有 120 家銀行發(fā)行了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá) 28,239 款，發(fā)行規(guī)模達(dá) 萬(wàn)億元，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模同比分別增長(zhǎng) %和 %， 發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高 ① 。 2020 年度 ，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，發(fā)行數(shù)量為 56827 款，發(fā)行規(guī)模約為 萬(wàn)億元，較上年度增長(zhǎng) %③ 。同樣根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知， 2020年我國(guó)銀行 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模 近 達(dá) 25 萬(wàn)億，而 2020 年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過(guò) 56 萬(wàn)億，相比 2020 年翻一番， 銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長(zhǎng)足以說(shuō)明我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在初級(jí)階段正進(jìn)行 跨越式的發(fā)展?？梢钥闯觯?2020 年度股份制銀行 和 外資銀行失守的市場(chǎng)份額被 國(guó)有 商業(yè) 銀行、城 市 商 業(yè)銀 行 以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 所占領(lǐng)。 從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期 理江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 6 財(cái)產(chǎn)品居多；從投資 運(yùn)用的金融工具看， 以 債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型 為典型 ，商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品 所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)” 。 創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才， 需要先進(jìn)技術(shù) ， 研發(fā)出的新理財(cái)產(chǎn)品還要 承擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 對(duì)客戶的理財(cái)需求了解不充分， 沒(méi)有對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分， 不能提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。 （ 3） 我國(guó) 金 融業(yè) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 制約束了 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新， 如果我國(guó)金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營(yíng) 制 ，增 強(qiáng)與證券，保險(xiǎn)，基金等 金融 投資 工具 的 緊密互助 ，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財(cái)建議書(shū)的銀行為數(shù)不多，對(duì)客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識(shí)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而且要 具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。 三、 浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 介紹 （一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹 浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。目前注冊(cè)資本 有 億人民幣 。浙江稠州商業(yè)銀行 堅(jiān)持走差異化、 低成本 、 輕模式的 發(fā)展道路， 始終 貫徹“來(lái)自市場(chǎng)，更懂市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力打造 “市場(chǎng)銀行” 品牌 。 浙江稠州商業(yè)銀行 相繼榮獲 多項(xiàng)榮譽(yù)， 在英國(guó)《銀行家》雜志公布的“ 2020 年全球銀行 1000 強(qiáng)”榜單中， 排第 559 位，列國(guó)內(nèi)銀行排名第 52 位 。 （二） 浙江稠州商業(yè)銀行 個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù) 簡(jiǎn)介 浙 江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指該行接受個(gè)人客戶的委托，按照事先約定的投資計(jì)劃和方式為客戶提供投資或資產(chǎn)管理的綜合化金融理財(cái)服務(wù)活動(dòng)。 筆者在浙江稠州商業(yè)銀行 網(wǎng) 站 獲悉， 2020 年 第 一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷(xiāo)售 83 期理財(cái)產(chǎn)品，募集資金同比增長(zhǎng) %，理財(cái) 產(chǎn)品吸金能力明顯增強(qiáng) 。銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（ 2020年第 1 季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排名在全國(guó) 157 家商業(yè)銀行中排 第 30 位。該報(bào)告從 6個(gè)維度對(duì)全國(guó) 15237 款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了