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畢業(yè)論文中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析-閱讀頁(yè)

2024-09-17 10:51本頁(yè)面
  

【正文】 結(jié)構(gòu)性票據(jù) 非保本浮動(dòng)收益類 掛鉤股票類 其他類 按信托資金投向劃分 信貸資產(chǎn)類 掛鉤商品類 資本市場(chǎng)類 掛鉤基金類 按收益特征劃分 保證收益類 其他類 其他類 保本浮動(dòng)收益類 非保本浮動(dòng)收益類 資料來(lái)源:普益財(cái)富 對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析 ( 1) 收益與風(fēng)險(xiǎn)并存 開展人民幣對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù),就整個(gè)銀行系統(tǒng)來(lái)說(shuō),會(huì)導(dǎo)致部分存款轉(zhuǎn)化為理財(cái)資金,負(fù)債規(guī)模有所減少,表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)比重上升,銀行的盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化,在很大程度上改變過(guò)去資產(chǎn)運(yùn)用中貸款比重過(guò)大的盈利模式,提高非利息收入主要來(lái)源的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占總收入的比重,這對(duì)商 業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)模式,擴(kuò)展盈利渠道意義重大 。 這 要求各商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性,高度重視對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,培養(yǎng)自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,用先進(jìn)的理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)的規(guī)?;蜆?biāo)準(zhǔn)化發(fā)展,根據(jù)自身的情況確定戰(zhàn)略重點(diǎn)或?qū)で髴?zhàn)略合作伙伴,加快培養(yǎng)理財(cái)分析師和財(cái)務(wù)顧問(wèn) 的步伐。 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文) 9 ( 2)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的意義 首先,發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。因此,商業(yè) 銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù),既是生存的需要,也是提高競(jìng)爭(zhēng)力、謀求更大發(fā)展的手段。不斷開放的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和建成“一流的批發(fā)銀行、投資銀行、零售銀行”的發(fā)展意愿要求商業(yè)銀行必須加快對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。因此,商業(yè)銀行必須在新興金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)中搶占先機(jī),加快對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。在新增貸款總量不斷調(diào)控、大客戶資金逐漸實(shí)現(xiàn)集中管理、客戶直接融資比例增加等情況下,如何尋找新的利潤(rùn)來(lái)源,提高盈利能力和水平是銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的首要課題。 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名 2020 年第 1 季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,得出各大商業(yè)銀行在各項(xiàng)理財(cái)能力中的排名,如下表: 表 23 2020 年第 1 季度商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名 種類 名 次 綜合理財(cái)能力 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力 銀行理財(cái)收益能力 收益實(shí)現(xiàn)能力 理財(cái)服務(wù)豐富性 理財(cái)產(chǎn)品信息披露規(guī)范性 銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力 1 招商銀行 建設(shè)銀行 東莞銀行 中國(guó)銀行 招商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 光大銀行 2 華夏銀行 招商銀行 中國(guó)銀行 華夏銀行 中信銀行 南京銀行 交通銀行 3 光大銀行 中國(guó)銀行 華夏銀行 民生銀行 廣東發(fā)展銀行 招商銀行 華夏銀行 4 中國(guó)銀行 工商銀行 民生銀行 光大銀行 平安銀行 北京銀行 中國(guó)銀行 5 農(nóng)業(yè)銀行 民生銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中信銀行 工 商銀行 工商銀行 民生銀行 6 交通銀行 華夏銀行 包商銀行 恒豐銀行 建設(shè)銀行 上海農(nóng)商銀行 中信銀行 7 民生銀行 平安銀行 江蘇銀行 江蘇銀行 中國(guó)銀行 建設(shè)銀行 東莞銀行 8 中信銀行 廣東發(fā)展銀行 招商銀行 南京銀行 興業(yè)銀行 華夏銀行 浦發(fā)銀行 9 平安銀行 交通銀行 光大銀行 龍江銀行 北京銀行 平安銀行 晉商銀行 10 浦發(fā)銀行 浦發(fā)銀行 泉州銀行 晉商銀行 光大銀行 德陽(yáng)銀行 青島銀行 資料來(lái)源:普益財(cái)富 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 10 銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì) ( 1)發(fā)行數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大 2020 年 第 1 季度 以來(lái) ,銀行理財(cái)產(chǎn)品 繼續(xù)升溫,共發(fā)行 9335 款, 較上年度同期 增長(zhǎng) 幅度近 70%, 較上季度小幅下降 %。 圖 22 2020 年以來(lái)各季度理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量變化趨勢(shì) 資料來(lái)源:普益財(cái)富 其中, 6 家國(guó)有股份制商業(yè)銀行發(fā)行 2634 款,環(huán)比增長(zhǎng) %; 12 家股份制商業(yè)銀行發(fā)行 3229 款,環(huán)比增長(zhǎng) %; 63 家城市商業(yè)銀行發(fā)行 2772 款,環(huán)比增長(zhǎng) %;20 家農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu) 發(fā)行 409 款 ; 8 家 外資銀行共發(fā)行產(chǎn)品 291 款,環(huán)比增幅 %。 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文) 11 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì), 2020 年上半年, 1 個(gè)月以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為 663 款 ,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 2020 年 3250 款的發(fā)行量,這其中也多為銀行發(fā)行的開放式滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品。與此相對(duì)應(yīng)的,中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品也加快了發(fā)行節(jié)奏。 2020年第2季度銀行理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域債券與貨幣市場(chǎng), 3946組合投資,4476其它, 74信貸類, 13票據(jù)資產(chǎn), 1結(jié)構(gòu)型, 1127 圖 25 2020 年第 2 季度銀行理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域 資料來(lái)源:建設(shè)銀行報(bào) ( 3)理財(cái)產(chǎn)品和模式不斷創(chuàng)新 銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展就是不斷創(chuàng)新的歷史,幾乎每一款新產(chǎn)品都有它的創(chuàng)新之處。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 12 從產(chǎn)品運(yùn)作模式來(lái)看,中資銀行普遍以“資金池”模式運(yùn)作,而外資銀行以結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品和 QDII 為主。這區(qū)別于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)單款理財(cái)產(chǎn)品投資期 內(nèi)實(shí)際運(yùn)作收益決定理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的方式。 從合作模式來(lái)看,跨市場(chǎng)、跨金融機(jī)構(gòu)合作模式不斷創(chuàng)新。包括早期內(nèi)資銀行與外資銀行的合作,以及其后內(nèi)資銀行相互間的“銀銀”合作。二是“銀信”合作模式。 三是“銀證”和“銀基”合作模式。 在銀信合作日漸式微之后, 2020 年銀行理財(cái)創(chuàng)新最大的看點(diǎn)在于銀證合作和銀基合作將登上歷史舞臺(tái)。 國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的趨勢(shì) ( 1)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì) 要判斷銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn),就必須 抓住 當(dāng)前影響理財(cái)市 場(chǎng)發(fā)展的主要因素 。在這一背景下,商業(yè)銀行自主定價(jià)、期限靈活的理財(cái)產(chǎn)品已成為具有市場(chǎng)化利率的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品,已成為負(fù)債資源的有力競(jìng)爭(zhēng)工具。從某種程度來(lái)說(shuō),這就是我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程。 過(guò)去幾年銀行理財(cái)?shù)膭?chuàng)新和發(fā)展,多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的現(xiàn)象。隨著監(jiān)管法規(guī)的完善,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇,商業(yè)銀行必然會(huì)加強(qiáng)內(nèi)部流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理,通過(guò)提高業(yè)務(wù)水平和管理實(shí)力建立品牌優(yōu)勢(shì),粗放式管理的方式必然被淘汰。 近 年來(lái)銀行理財(cái)發(fā)展的一個(gè)明顯特點(diǎn)就是依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。未來(lái),一方面商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力,另一方面隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善,此類業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小,發(fā)展獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。 盡管近年來(lái)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)推出,但同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重??梢灶A(yù)見(jiàn),以服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品特性為核心的多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局將成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。 國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范 2020 年前,商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。 不少股份制商業(yè)銀行甚至在 虧損讓利 的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品,以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪客戶資源。 銀行 理財(cái)產(chǎn)品 一直以低風(fēng)險(xiǎn)、高收益受到投資者的青睞。 理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力,經(jīng)營(yíng)理念尚未完全轉(zhuǎn)變 由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短,加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏,使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的 對(duì)沖交易能力欠缺。結(jié)果,不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品,在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。 在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上, 目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng),且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。在許多理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中,銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì),與合作方進(jìn)行對(duì)接,是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系,只是一個(gè)管道和平臺(tái),產(chǎn)品附加值極低,主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方,而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。目前銀行理財(cái)人員知識(shí)構(gòu)成較為單一,具備理財(cái)規(guī)劃師資格的就更少了。自 2020 年 1 月 1 日起中國(guó)政府允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)起,中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段,目前各地金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師已成搶手人才。人才匱乏亟待培養(yǎng)。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差,我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。 理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷不規(guī)范,售后服務(wù)不到位 國(guó)內(nèi)部分銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí),沒(méi)有清楚、全面地告知客戶該理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn), 雖然產(chǎn)品說(shuō)明書中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示,然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告,而且少部分營(yíng)銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿,引發(fā)許多糾紛,對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育,投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好,理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù) 卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 16 第 3 章 國(guó) 外 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 西方國(guó)家理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的歷史悠久,從上個(gè)世紀(jì)七十年代引入理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)發(fā)展到現(xiàn)在,不論在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、管理,還是產(chǎn)品的銷售上都己經(jīng)進(jìn)入了成熟階段。在這個(gè)發(fā)展階段,金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相以完整的產(chǎn)品線、多元化的產(chǎn)品(后來(lái)發(fā)展成更加復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品)來(lái) 招徠客戶,而從業(yè)人員更多以銷售者的面目出現(xiàn),為了說(shuō)服客戶購(gòu)買產(chǎn)品以獲得更多的傭金,不斷地抬高客戶對(duì)收益率的預(yù)期。這一理念在日后對(duì)整個(gè)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展 和客戶的理財(cái)方式以及習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響,但在 80 年代,能配合這一理念 的產(chǎn)品、服務(wù)方式、手段、工具以及社會(huì)環(huán)境還非常的原始,因此對(duì)業(yè)界的實(shí)質(zhì)性影響并不大。然而,客戶卻在此期間有了更大的轉(zhuǎn)變,對(duì)符合其實(shí)際利益和需求的服務(wù)理念更加敏感。 90 年代后期到進(jìn)入到 21 世紀(jì)后的第一個(gè) 10 年,是發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)從業(yè)人員 從產(chǎn)品銷售人員走向?qū)I(yè)人士的重要過(guò)程。理財(cái)師不僅在認(rèn)證過(guò)程中學(xué)習(xí)各種理財(cái)相關(guān)的專業(yè)知識(shí),同時(shí)在實(shí)踐中不斷摸索,對(duì)一些實(shí)際工作中的問(wèn)題形成了廣泛的共識(shí),如理財(cái)師必須對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育,幫助客戶了解風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系;再如,理財(cái)師必須對(duì)客戶對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期有一定的控制,不能把自己和客戶的關(guān)系建立在投資回報(bào)的預(yù)期上等等。 盡管如此,由于每個(gè)國(guó)家和地區(qū)在發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)短,地域性的特點(diǎn)等方面都有區(qū)別,即使是發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū),也并不是每個(gè)國(guó)家和地區(qū)都在同一個(gè)專業(yè)水準(zhǔn)線上。公司采用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式 ,下設(shè)兩個(gè)業(yè)務(wù)部門 :企業(yè)銀行及零售銀行。公司企業(yè)銀行業(yè)務(wù)一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭 ,而零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。 渣打銀行在 公司經(jīng)營(yíng)模式上有兩個(gè)突出亮點(diǎn) :對(duì)于大型公司客戶采用以貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ) ,高附加值業(yè)務(wù)為重心的發(fā)展戰(zhàn)略 。公司在企業(yè)銀行業(yè)務(wù)上實(shí)行“金字 塔型”戰(zhàn)略 ,即以信貸業(yè)務(wù)為突破口和基礎(chǔ) ,建立客戶關(guān)系 ,在長(zhǎng)期的維護(hù)與深化中 ,挖掘客戶更深層次的服務(wù)需求 ,逐步向其提供交易銀行、全球市場(chǎng)以及戰(zhàn)略咨詢等高附加值和收益率的產(chǎn)品服務(wù) ,從而提高單一客戶綜合回報(bào)率。這項(xiàng)戰(zhàn)略使公司能夠更大限度地將資本配置在回報(bào)率高的業(yè)務(wù)上 ,有力推動(dòng)了收入快速增長(zhǎng)及市場(chǎng)份額的提升。公司自 2020 年起單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部門 ,到目前 ,已在亞洲、中東及非洲 20 多個(gè)國(guó)家開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù) ,擁有超過(guò) 335000 家客戶。 反觀 我國(guó)銀行業(yè) , 利率市場(chǎng)化和金融脫媒是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì) ,在這個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程中 ,銀行傳統(tǒng)的“拼規(guī)模、壘大戶”經(jīng)營(yíng)模式 ,尤其是 以針對(duì)大客戶信貸業(yè)務(wù)為主的對(duì)公業(yè)務(wù)模式無(wú)論是在“價(jià)”上還是在“量”上都將遭受越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與沖擊。二是培育中小企業(yè)客戶。二是中小企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的先行者,例如 寧波銀行、招商銀行和民生銀行 。 最早的理財(cái)師被視作投資顧問(wèn),來(lái)自于澳大利亞投資計(jì)劃者協(xié)會(huì) AIPA。 ASIFA于 1992年 1月與 80年代成立的另外一個(gè)理財(cái)組織 ——— 澳大利亞國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)( IAFP)合并成為澳大利亞理財(cái)協(xié)會(huì)( FPA) 。 進(jìn)入 21世紀(jì),面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合,許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問(wèn)幫助 ——— 而不僅是在接近退休時(shí),由此推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng) 。 在布里斯班,基本所有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都配置了理財(cái)服務(wù)專柜,所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專柜都配有獲得 CFP(注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師)認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員,作為專職理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 。 由于市場(chǎng)需求的不斷增大,澳大利亞各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展 。 以澳洲聯(lián)邦銀行為例, 2020年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入較之前一年增長(zhǎng) 8%。 在這些增長(zhǎng)中個(gè)人投資管理業(yè)務(wù)占有很大比重 。 澳洲聯(lián)邦銀行 2020年的零售存款收入分別下降了 7%和 9%。 ( 2)經(jīng)營(yíng)理念 澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念是以客戶為中心,對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行管理,使資產(chǎn)達(dá)到保值 、 增值的目的 。 其服務(wù)內(nèi)容大到長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)的建立,小到具體 理財(cái)產(chǎn)品的選擇,為不同的客戶制定個(gè)性化的理財(cái)服務(wù) 。 “ 一條龍 ” 式的服務(wù)形式立體而完整地貫徹了澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的概念:以客戶為中心 。 包括從財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定 、 儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)施 、 投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的評(píng)價(jià) 、 投資目標(biāo)的選擇到投資組合評(píng)價(jià) 、 投資組合的管理等系列內(nèi)容 。 ( 3) 組織形 式與理財(cái)人才 澳大利亞商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是由專門設(shè)置的獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理 。 該部門同時(shí)負(fù)責(zé)銷售其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)
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