【正文】 乏專業(yè)人才 理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。然而銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展和盈利模式導致潛在的風險越來越大，如果不及時出臺監(jiān)管措施對理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范， 將引發(fā)整個金融行業(yè)巨大的風險。當前，居民理財?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，此外，企業(yè)投資者的銀行理財需求逐年 增長，要形成更有競爭力的理財品牌，就需要針對不同的客戶需求特性進行個性化設(shè)計。這種簡單的運營模式，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復制和推廣，使得整個銀行理財業(yè)務(wù)的管理較為粗放，存在諸多風險隱患。 此外，還有其他模式，如 2020 年商業(yè)銀行與私募基金之間的“銀私”合作模式，與租賃公司之間的“銀租”合作模式等等。一是“銀銀”合作模式。 圖 24 2020— 2020 年各月份銀行理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu) 資料來源：普益財富 銀行理財業(yè)務(wù)的最主流產(chǎn)品自 2020 年以來經(jīng)歷了結(jié)構(gòu)性 、 信貸類 、 債券與貨幣類 到組合運用類的演變。包括多種中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的對公理財業(yè)務(wù)，不僅經(jīng)營風險較小，而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，正是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新動力。隨著金融競爭加劇，商業(yè)銀行為了實現(xiàn)經(jīng)營目標，可以通過發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)增加服務(wù)項目，從而起到優(yōu)化資產(chǎn)的作用。個人高端客戶資產(chǎn)增值保值 的意愿強烈，但 缺乏專業(yè)的投資理財知識，因此對商業(yè)銀行相 關(guān)的信息、人才、知識等尤為需要，希望商業(yè)銀行能提供專業(yè)化、個性化的投資理財服務(wù)。 如下表： 表 21 2020 年 — 2020 年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村人均純收入（單位：元） 年份 2020 2020 2020 2020 年均增長率 * 20202020 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（人民幣元） 17175 19109 21810 24565 % 農(nóng)村居民純收入（人民幣元） 5153 5919 6977 7917 % 資料來源： 中國國家統(tǒng)計局 從表格內(nèi)容 可以看出，由 2020 年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 17175 元到 2020 年的24565 元，短短 4 年時間城鎮(zhèn) 人均可支配收入增加了 7390 元，年均增長率 %，增長速度非常快。 圖 21 2020 年 —— 2020 年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量及規(guī)模情況 資料 來源： 普益財富 同快速成長的個人理財業(yè)務(wù)相比，國內(nèi)公司理財發(fā)展步伐還稍顯緩慢。 （ 3） 本文通過將理論與實踐相結(jié)合，把理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)理論和我國理財業(yè)務(wù)的實際情況相結(jié)合進行分析。 針對個人理財業(yè)務(wù)，劉星 指出，提供個人理財服務(wù)時，要 區(qū)分客戶不同生命周期的理財需求，區(qū)分不同客戶的理財偏好，不僅要為客戶考慮財富的積累與增值，還要考慮對風險的控制與管理 ，同時提升個人理財業(yè)務(wù)客戶滿意度。 （ 4）國外商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗借鑒 王亦工認為，要結(jié)合我國國情借鑒國外經(jīng)驗，要加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐；做好市場細分，為客戶提供差異化服務(wù)；調(diào)整理財產(chǎn)品設(shè)計方向，保持低風險原則。 呂雪指出我國商業(yè)銀行理 財業(yè)務(wù)的三個特點：一是理財產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，差異化的個性服務(wù)較少；二是理財產(chǎn)品的風險配置與客戶的風險承受能力不對稱；三是理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化明顯。 叢瑞彤結(jié)合國內(nèi)工商銀行分析了我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀：規(guī)?；?、規(guī)范化、品牌化。 李國峰認為 商 業(yè)銀行個人理財是指商業(yè)銀行以個人客戶的理財需求為中心，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為個人客戶確定理財目標、實施理財計劃和提高理財效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務(wù)。國外對理財業(yè)務(wù)的研究在各方面都比較成熟，目前來說，國內(nèi)的研究很難有所突破和創(chuàng)新，很多著作大都是翻譯過來的，或是通過借鑒國外的發(fā)上海理工大學本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 3 展情況對我國的同類業(yè)務(wù)提出建議和展望。在個人理財這一過程中，作者將個人或者家庭的所有財務(wù)事務(wù) — 比如投資、儲蓄計劃、保險、退休計劃、所得稅計劃 、遺產(chǎn)計劃等等當成一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨考慮每項事務(wù)，根據(jù)個人的整體理財目標和計劃來綜合地考慮各種理財工具 (比如股票、債券、壽險、基金、房地產(chǎn)、信托 )，并以大量實例、圖表、計劃、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財工具的組合，從而建設(shè)并保護讀者及其的家庭的長期財務(wù)未來。 其次，國外商業(yè)銀行 已經(jīng)形成了一套 成熟的規(guī)范準則 ，這 對我國商業(yè)銀行不斷完善內(nèi)部控制和風險管理機構(gòu)具有重要的借鑒意義。經(jīng)濟全球化使得 我國金融市場不斷擴大開放， 這么大塊誘人的蛋糕吸引了許多外資銀行紛紛進駐 中國市場，在 2020年金融業(yè) 全面對外開放后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行正式展開角逐，各顯本領(lǐng)。隨著全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的影響下 ，理財 業(yè)務(wù) 獲得了快速發(fā)展，尤其是在經(jīng)濟發(fā)達的國家 。 第五部分 ，在 對國內(nèi) 外 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究 基礎(chǔ)上， 得出結(jié)論并提出 一些 推動我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)建設(shè)的建議 。 銀行 理財 業(yè)務(wù)是 現(xiàn)在 發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的 一個重要來源 ，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著戰(zhàn)略性作用。文中所引用的觀點和參考資料均已標注并加以注釋。 作者簽名： 日 期： 學位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導師的指導下獨立進行研究所取得的研究成果。 作 者 簽 名： 日 期： 指導教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明 本人完全了解 大學關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導師簽名： 日期： 年 月 日 上海理工大學本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 3 XX 理工大學 全日制 本科 生 畢業(yè)設(shè)計（論文）承諾書 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文） 是在導師的指 導下 ， 嚴格按照學校和學院的有關(guān)規(guī)定由本人獨立完成。 要滿足對公客戶的金融需求，商業(yè)銀行必須加快對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。第四部分 ， 通過國內(nèi)外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的 對比 分析 ， 形成對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在問題的認識 ，得到啟示。s national conditions to find a innovation and development approaches. This article is based on the status of banking financial services of domestic and foreign mercial banks, bining theory and practical experience at home and abroad to explore the development of domestic mercial banking financial business development, analysis the current domestic problems of banking financial services, our aim is to find the gaps in the banking financial planning business development of domestic mercial banks and propose some ideas by paring the different in idea, methods and means of domestic and foreign mercial banks in financial services, This paper consists of five parts: The first part, describes the background of banking financial services. The second part, review the development process of banking financial services of the domestic mercial banks, analysis the status and problems of domestic mercial banks financial business and pave the way for the following analyze differences in banking financial services. The third part, introduce the background and development process of foreign mercial bank financial services, and the current representative of the foreign financial services market under the financial operation of the business model and development pattern, it is not only allows us have a more profound understanding of the mature banking financial services, but also provides a reference standard to understand the business of mercial banking financial situation and problems. The fourth part, by parative analysis of business development in the field of banking financial business of domestic and foreign mercial banks, get the awareness of the problem in domestic mercial banks financial business development process and obtain inspiration. The fifth part, based on the study of development issues of the domestic mercial banks in the banking financial services, offer some banking finance businessbuilding advice to promote the development of domestic mercial banks. The six part, proposed banking financial outlook in future mercial banking business. KEYWORDS: Commercial Bank Financial services Foreign Comparative 目 錄 摘要 ABSTRACT 第 1 章 緒 論 ............................................................. 1 選題背景與研究意義 .................................................. 1 國內(nèi)外文獻綜述 ...................................................... 2 國外研究文獻綜述 .............................................. 2 國內(nèi)研究文獻綜述 .............................................. 2 研究思路與方法 ...................................................... 5 第 2 章 國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題 .................................... 6 國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及趨勢 ........................................ 6 個人理財?shù)氖袌鲂枨蠛彤a(chǎn)品特點 .................................. 7 對公理財業(yè)務(wù)的市場分析 ........................................ 8 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)綜合排名 ...................................... 9 銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢 ............................