【正文】 宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評估，或隨意評估?？萍际侄螠螅W(wǎng)絡(luò)化程度低。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。更新營銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度。參考文獻(xiàn)：[1] [J].中國城市經(jīng)濟(jì)，2010。(14)[3] [J].中國金融，2007。其中，居民理財(cái)更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。本文根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，,結(jié)合國外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的經(jīng)驗(yàn)，分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和策略。具體而言，是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，這是成為發(fā)達(dá)國家很多家大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤增長點(diǎn)。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。與發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程非常短暫。從21世紀(jì)初到2005年，是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，這一時(shí)期理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識，以及理財(cái)師這些專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著進(jìn)步。中國理財(cái)業(yè)務(wù)雖然起步晚，但其增長速度卻非?？?。首先，龐大并在持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。（一）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。（二）市場細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對象定位的限制目前，國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）缺乏專業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)師更是鳳毛麟腳。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。一是要從地理角度進(jìn)行市場細(xì)分。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場細(xì)分。（三）完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，提升人員綜合素質(zhì)目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。四、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，理財(cái)已成為社會熱點(diǎn)問題，成為實(shí)現(xiàn)人生理想的重要途徑。我國已經(jīng)進(jìn)人個(gè)人理財(cái)時(shí)代。我國各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實(shí)踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策作者：張 靜《合作經(jīng)濟(jì)與科技》 2007年第4期 字?jǐn)?shù)：2970 字體： 【大 中 小】自20世紀(jì)七十年代以來，國外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。早在九十年代末期，我國一些商業(yè)銀行就開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2004年9月銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，一時(shí)間各行相繼推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品，成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的熱點(diǎn)。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題雖然我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。近年來，盡管國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)品種不斷增加，同時(shí)也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財(cái)產(chǎn)品。另外，在個(gè)人理財(cái)品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。銀行理財(cái)人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才。金融分業(yè)經(jīng)營使國內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)合型人才非常匱乏，一個(gè)對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行理財(cái)專家可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，更不用說對多家保險(xiǎn)公司推出的上千險(xiǎn)種如何熟悉。營銷能力低下，服務(wù)意識欠缺。個(gè)人理財(cái)是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)水平不能與外資銀行相提并論，但是國內(nèi)各家商業(yè)銀行的理財(cái)“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。二、發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議由于我國商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競爭最激烈的焦點(diǎn)之一。加快金融創(chuàng)新，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。首先，制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財(cái)候選人，同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。關(guān)于這點(diǎn)可以借鑒國外銀行個(gè)人客戶經(jīng)理必須具有注冊理財(cái)規(guī)劃師資格的做法。個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在目前這種情況并不是長久之計(jì)，只能獲得暫時(shí)的利益。個(gè)人理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。個(gè)人理財(cái)面對的是廣大個(gè)人客戶，因此，個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)門檻。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個(gè)人理財(cái)服務(wù)這座巨大的“金礦”，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己的位置，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門檻，踏踏實(shí)實(shí)地為老百姓服務(wù)，這才是自己的優(yōu)勢所在。國際上成熟的銀行理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程①。世界發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。以美國花旗銀行為例，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度接近50%，遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。1996年，在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)首家推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，工行、招行、農(nóng)行、建行、交行、廣發(fā)行等商業(yè)銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產(chǎn)品，一時(shí)間大量的理財(cái)工作室、理財(cái)中心如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。隨著我國居民財(cái)富的積累