【正文】 逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，通過與券商、保險公司、精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結(jié)算業(yè)務以及理財規(guī)劃服務等金融產(chǎn)品綜合服務平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務開拓了一個全新的市場。銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉帐杖霝橹鳌?1世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務的作用。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題（一）理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展談何容易。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續(xù)服務沒有跟上，導致客戶的流失。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強對國有商精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有業(yè)銀行改善公司治理的指導和監(jiān)管。在銀行業(yè)務監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風險管控要求，從信貸業(yè)務、理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進一步加強了對商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導。(二）加強專業(yè)人才的建設首先要明確客戶經(jīng)理的準入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中。第三，要明確客戶經(jīng)理職責，制定客戶經(jīng)理工作目標，將個人理財業(yè)務的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。按照產(chǎn)品功能和服務品種設立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中服務于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經(jīng)營的考核體系。（三）改善技術(shù)條件為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網(wǎng)絡的建設，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有。,轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。:通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結(jié)合的方式,提高理財人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標準化專業(yè)化,提高客戶認知度,穩(wěn)定客戶。,以促進個人理財業(yè)務的發(fā)展:包括大力加強個人業(yè)務組織管理體系的建設、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務管理方式和考核模式?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有參考文獻：[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財經(jīng)視點,2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費導刊[J].研學練筆,2008（5）.1孫 [J].保險與金融，2008（1）1李寧，謝曉雪，[J].管理科學報,2008(3).1[J],金融論壇,2008,(7).1田軍，[J],價格月刊,2007（2）.1[J],時代金融,2007,(7).精品文檔第二篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策作者：張 靜《合作經(jīng)濟與科技》 2007年第4期 字數(shù)：2970 字體： 【大 中 小】自20世紀七十年代以來，國外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)展。早在九十年代末期，我國一些商業(yè)銀行就開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。2004年9月銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務，一時間各行相繼推出人民幣理財產(chǎn)品，成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的熱點。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題雖然我國個人理財業(yè)務近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展仍存在不少問題。近年來，盡管國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財品種不斷增加，同時也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財產(chǎn)品。另外，在個人理財品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財服務也遠遠優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。銀行理財人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質(zhì)的復合型人才。金融分業(yè)經(jīng)營使國內(nèi)商業(yè)銀行復合型人才非常匱乏，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行理財專家可能對股票債券運作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。營銷能力低下，服務意識欠缺。個人理財是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。外資銀行理財業(yè)務的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內(nèi)銀行的理財業(yè)務水平不能與外資銀行相提并論，但是國內(nèi)各家商業(yè)銀行的理財“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。二、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務幾點建議由于我國商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個人理財業(yè)務已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競爭最激烈的焦點之一。加快金融創(chuàng)新，豐富個人理財產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行要不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行改進、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。首先，制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財候選人，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓機制。關(guān)于這點可以借鑒國外銀行個人客戶經(jīng)理必須具有注冊理財規(guī)劃師資格的做法。個性化、高科技已成為當今銀行個人業(yè)務的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務。在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。個人理財品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務。同時，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。個人理財面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財品牌將進一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務的準確定位、文化內(nèi)涵。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡、自助設備等自助服務，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。適當降低個人理財業(yè)務服務門檻。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個人理財服務這座巨大的“金礦”，國內(nèi)商業(yè)銀行應該擺正自己的位置，適當降低個人理財?shù)姆臻T檻，踏踏實實地為老百姓服務，這才是自己的優(yōu)勢所在。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的情況做一簡單介紹：金融機構(gòu)理財品牌管理機構(gòu)客戶進入門檻目前全國理財中心數(shù)量分布中國銀行中銀理財/50萬人民幣/同等外幣/交易量達要求/尊貴人士超過100家理財中心工商銀行理財金賬戶個人金融業(yè)務部理財處20萬人民幣2200家理財中心農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財個人業(yè)務部理財處不詳300家左右的金融超市金融機構(gòu)理財品牌管理機構(gòu)客戶進入門檻目前全國理財中心數(shù)量分布建設銀行樂當家個人銀行部理財處50萬人民幣/交易量達要求200家理財中心2000家左右的理財網(wǎng)點交通銀行交銀理財私人金融業(yè)務部私人銀行處50萬人民幣的賬戶總資產(chǎn)/規(guī)定交易量重大城市建設統(tǒng)一的理財中心招商銀行金葵花理財個人銀行部賬戶總資產(chǎn)日均50萬人民幣/季度67個“金葵花”理財中心、228個“金葵花”貴賓室、250個“金葵花”貴賓窗口個人理財業(yè)務正以其特有的魅力成為國內(nèi)金融界新的競爭焦點。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據(jù)個人理財業(yè)務的主要地位，成為個人理財服務的主渠道。目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。總體來講，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展緩慢，還處于初級階段。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶“一放了之”、“一棄了之”。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業(yè)務的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。這些理財產(chǎn)品的理財功能總結(jié)起來大致有：代理業(yè)務—為客戶代繳各項費用，代理保險，代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易清單；信息服務—定期提供股市行情、普通的金融產(chǎn)品信息資料等簡單的免費咨詢業(yè)務；個人信貸業(yè)務—大多數(shù)銀行的理財中心主要經(jīng)營消費信貸和按揭貸款等個人信貸業(yè)務。（3）宣傳不到位每有理財產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會忽略了對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。（4）人員不到位基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具