淺談商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展畢業(yè)論-在線瀏覽
2025-08-08 05:09本頁面
【正文】 發(fā)展的新階段；僅僅品種越來越豐富，成長型、價值型、平衡型、債券型、指數(shù)型基金等給了人們更多的理財空間；黃金理財已經成為人們關注的焦點；隨著期貨市場品種擴容，期貨市場很能會逐步成為大資金運作的舞臺；從長遠來看，證券市場仍然會極具吸引力。 隨著經濟全球化、市場化的不斷深入，企業(yè)面臨的競爭日趨激烈，企業(yè)面臨的不確定因素越來越多，企業(yè)面對的風險越來越大。 關鍵詞： 理財 高端客戶 營銷 風險 利潤 從未有一項金融業(yè)務像今天的“個人理財”這樣火爆。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個人理財產品和服務。 一 丶 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀以及所面臨新的問題 中國工商銀行是國內最早推出個人理財業(yè)務的銀行之一。目前，工商銀行的個人理財業(yè)務品種已經涵蓋了賬戶管理、投資、貸款、結算、帶來等幾大類業(yè)務。 2021年底，推出了專為中高端客戶享有的“理財金賬戶”、同時進一步完善了電話銀行、網上銀行等服務方式，形成了以營業(yè)網點為綜合門戶的多渠道服務體系，為客戶提供高附加值和高科技含量的理財服務。匯豐銀行在上海推出卓越理財中心，恒生銀行也把其經營多年的“優(yōu)越理財中心”品牌引進上海、廣州等城市。為其提供各種品牌的貴賓服務，進行 “一對一”理財，且得益于其全球統(tǒng)一的理財中心布局等硬件設施，憑借優(yōu)質的理財服務吸引了大批優(yōu)質客戶。 國內的個人理財業(yè)務從無到有，初步框架已經搭建，初步規(guī)模已經形成，而且起點高，基本與國際接軌。 個人理財（ Personal Financial Planning）起源于美國。由此可見，理財是對客戶人生財務目標的長期規(guī)劃和管理，它的價值在于有效地集合個人的財富，然后進入各種投資渠道，合理獲得新創(chuàng)造的財富的一部份。 半年時間，余額寶擁有了 8100 萬用戶，累積了近 5000 億的資金體量。然而因為互聯(lián)網超強的信息交互性和模式的復制性，對于支付寶和天弘基金的成功聯(lián)姻，也引來了眾多的模仿者，好像人們一 覺醒來就發(fā)現(xiàn)各種“寶”滿天飛了，行業(yè)間的競爭不斷加劇。至于為何銀行協(xié)議存款占了將近九成，則要從收益率和流動性兩方面來看，由于用戶存款總額之大，這也直接導致了銀行協(xié)議存款的利率遠遠高于銀行活期存款利率。因此，無論從收益率還是流動性的角度來看， 銀行協(xié)議存款都成為了貨幣基金的最佳投資方式。 這個過程是一個分析、評估、提出推薦和建議并進行實施的過程。據稱，未來 10年，我國個人理財市場將以年均 30％的速度高速增長，中國的個人理財市場將成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。我國金融業(yè)一系列發(fā)展充分表明，混業(yè)經營更多的只是時間問題，國內外一寫專家甚至已為它給出了兩三年的時間表。 如果客戶的目標是不可行、不合理的，那么客戶經 理就要向客戶指出這一點，并且盡量幫助客戶對其目標進行調整。 綜上所述，個人理財不僅僅是一門科學，更是一門藝術。從這個意義上說，個人理財所定位的就是高端客戶，銀行希望通過這樣的服務手段來獲得高端客戶的貢獻度和忠誠度，而對于普通客戶來說，銀行所提供的個人理財僅僅是一次性的銷售。同時，客戶對銀行理財業(yè)務的理解也存在著偏差，儲蓄意愿強勢不改，儲蓄存款仍然是居民金融資產的首選，一定程度阻礙了銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領域，產品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新的深度都十分有限，難以滿足客戶全方位、一站式的理財需求?？蛻艚浝淼乃刭|還不能完全達到理財業(yè)務發(fā)展的需求，各家金融機構對理財人員的培養(yǎng)速度也已跟不上業(yè)務的發(fā)展。既熟悉高級會計、審計、財務管理與投資工作，又諳熟金融服務業(yè)務的復合型高端人才一直都非常稀缺。三類金融機構的理財策劃師 各有長短，也急需通過統(tǒng)一的考試和認證制度來揚長避短。需要從國外引入具有全面理財能力的理財高手組建專家團隊，需要引進國外公認的理財規(guī)劃師的培訓和考試，將理財策劃人員真正提升到理財規(guī)劃師的水平，建立起完備的理財隊伍。個人理財業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。人在生 命的不同周期階段，對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?；不同的人，對風險承擔的偏好程度也不一樣。 產品設計管理機制不健全。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產品 過程中，沒有對所代理產品進行充分分析，對產品提供者經營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產品的風險受益預測數(shù)據沒有進行必要驗證。但是我想既然監(jiān)管部門提出這個要求，以后信息披露方面肯定會逐步得更加嚴格、更加規(guī)范一些?，F(xiàn)在很多投資者在銀行買的基金或者保險，現(xiàn)在感覺好像就沒有什么問題，但是在銀行買的其他的理財產品，有些是銀行自己的產品，有些不是銀行自己的理財產品，是賣的第三方理財產品，如果出現(xiàn)問題還是會習慣性的找到銀行的，這個也是需要投資者在購買產品的時候需要看一看相關的協(xié)議和文本的。因為現(xiàn)在銀行理財產品除了相關的監(jiān)管部門、投資者和產品發(fā)起人銀行這三方，還有一個重要的社會中介機構的參與，我想銀行的理財產品是逐步的越來越規(guī)范，這個規(guī)范的過程當中應該得力于像搜狐相關的媒體、中介機構的參與，正因為有這些機構的
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