【導(dǎo)讀】居民的住房需求快速增長，帶動了個人住房貸款業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。本文以南通中小商業(yè)銀行為例，通過對營業(yè)部個人住房貸款的快?？畹娘L險防范提出了相關(guān)對策。：1一二章合并成第一章。第二章第二節(jié)和第四章第一節(jié)重復(fù)，可以去掉。2目錄列兩層就行。小節(jié)標題用一個短語的形式，不要出現(xiàn)標點符號。3南通不具有代表性，第三章應(yīng)從全國的角度來討論現(xiàn)狀。4論文篇幅不夠，尤其是第三四五章還需要加強論述。好的紅的是新加的

　　

【正文】 （三）推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達國家通常用來提高銀行的資金流動性，降低個人住房貸款風險，以及作為處理房地產(chǎn)危機的金融工具。為了化解個人住房貸款帶來的風險應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先，逐 步推行住房抵押貸款二級市場的建立，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機構(gòu)創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保發(fā)行抵押貸款債券的市場。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性風險。在此基礎(chǔ)上，住房貸款的證券化應(yīng)當提上日程。 個人貸款業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。 第一，加強貸款產(chǎn)品和服務(wù)的整合。整合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點，作為貸款產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資商業(yè)銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、貸款于一身的貸款產(chǎn)品。 第二，加快貸款新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司合作，創(chuàng)新風險性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時推出存款工具證券化、有價證券質(zhì)押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足顧客資本市場投資需求；與保險 公司合作創(chuàng)新兼具流動性、保障性的保險產(chǎn)品，如推廣分紅保險等銀保合作產(chǎn)品；與基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強銀企合作，從而促進個人貸款業(yè)務(wù)大發(fā)展。 （四） 培育和開辟房地產(chǎn)抵押二級市場 就長遠而言 ,開辟抵押二級市場 ,符合我國住宅業(yè)成為新的消費熱點和經(jīng)濟增長點的現(xiàn)實需要。按照發(fā)達國家房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展規(guī)律 ,在住房抵押貸款業(yè)務(wù)形成一定規(guī)模以后 ,金融機構(gòu)就可以以房地產(chǎn)抵押作擔保 ,向社會發(fā)行抵押擔保債券 ,形成二級抵押市場 ,籌集更多的住房資 金?？傊?,個人住房貸款在我國剛剛起步 ,它是住房制度改革和經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物 ,在銀行商業(yè)化之交拓展業(yè)務(wù)的一個新的重要領(lǐng)域 ,因此 ,商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念 ,提高認識 ,加快制度更新 ,改善管理 ,完 善業(yè)務(wù)操作 ,迅速拓展個人住房貸款業(yè)務(wù)。 個人貸款業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強、服務(wù)要求高等特點，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復(fù)合型貸款者隊伍，特別是顧客經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是貸款中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更大生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。 級經(jīng)營行要在個人業(yè)務(wù)部門的直接管理下，設(shè)置個人貸款中心，根 據(jù)具體條件配備數(shù)名個人顧客經(jīng)理。顧客是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以顧客開發(fā)為主的顧客經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的顧客群，為實現(xiàn)效益最大化目標奠定堅實基礎(chǔ)。各根據(jù)顧客經(jīng)理管理能力和業(yè)務(wù)能力的不同，分別設(shè)置普通顧客經(jīng)理和顧客經(jīng)理主管的崗位，普通顧客經(jīng)理直接負責為顧客提供貸款服務(wù)，而顧客經(jīng)理主管除了負擔一部分顧客服務(wù)的工作外，還要負責組織和管理本貸款中心的全面工作，包括給普通顧客經(jīng)理提供業(yè)務(wù)授權(quán)、組織業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、考核普通顧客經(jīng)理的工作業(yè)績等。 目前通行的以產(chǎn)品銷量為考核指標的薪酬激勵機制并不適合個 人貸款經(jīng)理崗位，個人高端顧客的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的成長量才是體現(xiàn)貸款經(jīng)理崗位業(yè)績的度量儀。在內(nèi)部激勵制度上，主要是建立和完善顧客經(jīng)理考核辦法，可從三個方面進行考核，即：關(guān)鍵指標考核體系、顧客滿意度和顧客信息收集與反饋。由于顧客經(jīng)理所從事的是具有一定風險、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當充分體現(xiàn)責任與所得對等的原則，建立相應(yīng)的激勵與約束機制。對貸款經(jīng)理，可以其所管理優(yōu)質(zhì)顧客的數(shù)量和顧客總資產(chǎn)量核定其業(yè)務(wù)量工資，以其所管理的顧客資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及顧客平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動貸款經(jīng)理的工作積極性和主動性。 為滿足 VIP 顧客日益增長的金融服務(wù)需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系的同時，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進、培養(yǎng)和貯備一批熟悉貸款規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的顧客經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為個人貸款業(yè)務(wù)主力軍的作用。高素質(zhì)的貸款者應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧。當前，首先要制定系統(tǒng)的貸款者培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉顧客心理的優(yōu)秀員工作為貸款候選人才，同時加強與證券、保險等 行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制。 其次，對貸款候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。而且，應(yīng)盡可能讓貸款候選人員參加各類專題討論會和金融知識專家講座等，使其能全面了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)發(fā)展目標、面臨的經(jīng)營環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。 再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使貸款候選人員全面掌握各 類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應(yīng)掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗，進行專業(yè)貸款的能力。 結(jié)語 個人住房貸款業(yè)務(wù)作為個人銀行業(yè)務(wù)的一種， 銀行的一項重要投資業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)開展的如何，貸款風險以及能否安全回收，與銀行營業(yè)能力的高低及風險操控息息相關(guān)。在市場經(jīng)濟條件下，特別是融資渠道多樣化的今天，其風險及風險防范的措施也越來越復(fù)雜。因此，分行營業(yè)部必須盡快建立和健全個人信貸業(yè)務(wù)的風險防范管理體系，加強對個人住房貸款業(yè)務(wù)的操作風險道德風險市場風險等可能造成資產(chǎn)損失的風險進行有效控制。進一步加強企業(yè)文化和基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，建立科學(xué)的個人住房信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，從而實現(xiàn)營業(yè)部經(jīng)濟價值的最大化，增強銀行整體抗風險能力。 參考文獻 ［ 1］周脈伏． 信貸 風險管理［ M］． 成都 : 西南財經(jīng)大學(xué)出版社， 20xx． 116 － 119． ［ 2］虞曉莽． 住房抵押貸款理性違約的決策分析［ J］． 數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究， 20xx( 09) : 10 － 15． ［ 3］黃小彪，黃曼慧． 住房抵押貸款信用風險形成原因及對策研究［ J］． 中國房地產(chǎn)金融， 20xx( 06) : 15 － 28． ［ 4］張雯． 中國房地產(chǎn)信貸風險度量與控制［ M］． 北京 : 中國金融出版社，20xx． 38 － 43． ［ 5］周云伯． 信貸風險管理策略［ M］． 長沙 : 湖南師范大學(xué)出版社， 20xx． 10 － 12． ［ 6］陳曉靜． 中國消費信貸風險管理研究［ M］． 北京 : 機械工業(yè)出版社，20xx． 102 － 105． ［ 7］魏國雄． 信貸風險管理［ M］． 北京 : 中國金融出版社， 20xx． 123 －129． ［ 8］梁琪． 商業(yè)銀行信貸風險度量研究［ M］． 北京 :中國金融出版社， 20xx． 96 － 99． 致謝 古語說的好，書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟?；厥讕啄甑那髮W(xué)歷程，雖說不長，但 X 教授對我的悉心教育和幫助歷歷在目，使我內(nèi)心充滿了感激之情，讓我難以忘懷。本次論文的寫作過程，也是我向 X 教授的學(xué)習(xí)過 程。在 X 教授的指導(dǎo)下，我除了潛心學(xué)習(xí)翻閱資料和調(diào)查研究之外，也向許多人請教。所以說，這個論文的形成，也是眾多人知識相互浸透和積累的結(jié)果。在這里，我要向曾經(jīng)幫助過我完成論文的所有人，表示我最衷心的感謝，感謝他們所給予的讓我難以忘懷支持和訓(xùn)導(dǎo)。