【導讀】居民的住房需求快速增長，帶動了個人住房貸款業(yè)務的迅猛發(fā)展。本文以南通中小商業(yè)銀行為例，通過對營業(yè)部個人住房貸款的快?？畹娘L險防范提出了相關對策。：1一二章合并成第一章。第二章第二節(jié)和第四章第一節(jié)重復，可以去掉。2目錄列兩層就行。小節(jié)標題用一個短語的形式，不要出現(xiàn)標點符號。3南通不具有代表性，第三章應從全國的角度來討論現(xiàn)狀。4論文篇幅不夠，尤其是第三四五章還需要加強論述。好的紅的是新加的

　　

【正文】 （三）推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 盡快導入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達國家通常用來提高銀行的資金流動性，降低個人住房貸款風險，以及作為處理房地產(chǎn)危機的金融工具。為了化解個人住房貸款帶來的風險應積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉移風險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先，逐 步推行住房抵押貸款二級市場的建立，即房地產(chǎn)抵押債權轉讓市場，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機構創(chuàng)造出來以后，再轉售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保發(fā)行抵押貸款債券的市場。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性風險。在此基礎上，住房貸款的證券化應當提上日程。 個人貸款業(yè)務的積極創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。 第一，加強貸款產(chǎn)品和服務的整合。整合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點，作為貸款產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資商業(yè)銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、貸款于一身的貸款產(chǎn)品。 第二，加快貸款新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行應加強與證券公司合作，創(chuàng)新風險性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時推出存款工具證券化、有價證券質押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權等衍生產(chǎn)品，滿足顧客資本市場投資需求；與保險 公司合作創(chuàng)新兼具流動性、保障性的保險產(chǎn)品，如推廣分紅保險等銀保合作產(chǎn)品；與基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，加強銀企合作，從而促進個人貸款業(yè)務大發(fā)展。 （四） 培育和開辟房地產(chǎn)抵押二級市場 就長遠而言 ,開辟抵押二級市場 ,符合我國住宅業(yè)成為新的消費熱點和經(jīng)濟增長點的現(xiàn)實需要。按照發(fā)達國家房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展規(guī)律 ,在住房抵押貸款業(yè)務形成一定規(guī)模以后 ,金融機構就可以以房地產(chǎn)抵押作擔保 ,向社會發(fā)行抵押擔保債券 ,形成二級抵押市場 ,籌集更多的住房資 金?？傊?,個人住房貸款在我國剛剛起步 ,它是住房制度改革和經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物 ,在銀行商業(yè)化之交拓展業(yè)務的一個新的重要領域 ,因此 ,商業(yè)銀行要轉變觀念 ,提高認識 ,加快制度更新 ,改善管理 ,完 善業(yè)務操作 ,迅速拓展個人住房貸款業(yè)務。 個人貸款業(yè)務作為一項新業(yè)務，具有涉及面廣、政策性強、服務要求高等特點，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復合型貸款者隊伍，特別是顧客經(jīng)理的專業(yè)素質，是貸款中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權，獲得更大生存和發(fā)展空間的關鍵。 級經(jīng)營行要在個人業(yè)務部門的直接管理下，設置個人貸款中心，根 據(jù)具體條件配備數(shù)名個人顧客經(jīng)理。顧客是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以顧客開發(fā)為主的顧客經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的顧客群，為實現(xiàn)效益最大化目標奠定堅實基礎。各根據(jù)顧客經(jīng)理管理能力和業(yè)務能力的不同，分別設置普通顧客經(jīng)理和顧客經(jīng)理主管的崗位，普通顧客經(jīng)理直接負責為顧客提供貸款服務，而顧客經(jīng)理主管除了負擔一部分顧客服務的工作外，還要負責組織和管理本貸款中心的全面工作，包括給普通顧客經(jīng)理提供業(yè)務授權、組織業(yè)務學習、考核普通顧客經(jīng)理的工作業(yè)績等。 目前通行的以產(chǎn)品銷量為考核指標的薪酬激勵機制并不適合個 人貸款經(jīng)理崗位，個人高端顧客的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的成長量才是體現(xiàn)貸款經(jīng)理崗位業(yè)績的度量儀。在內(nèi)部激勵制度上，主要是建立和完善顧客經(jīng)理考核辦法，可從三個方面進行考核，即：關鍵指標考核體系、顧客滿意度和顧客信息收集與反饋。由于顧客經(jīng)理所從事的是具有一定風險、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應當充分體現(xiàn)責任與所得對等的原則，建立相應的激勵與約束機制。對貸款經(jīng)理，可以其所管理優(yōu)質顧客的數(shù)量和顧客總資產(chǎn)量核定其業(yè)務量工資，以其所管理的顧客資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及顧客平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調動貸款經(jīng)理的工作積極性和主動性。 為滿足 VIP 顧客日益增長的金融服務需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應在構建新型營銷體系的同時，順應世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進、培養(yǎng)和貯備一批熟悉貸款規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務的高、精、尖專門業(yè)務人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的顧客經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為個人貸款業(yè)務主力軍的作用。高素質的貸款者應具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧。當前，首先要制定系統(tǒng)的貸款者培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉顧客心理的優(yōu)秀員工作為貸款候選人才，同時加強與證券、保險等 行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓機制。 其次，對貸款候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉商業(yè)銀行的各類業(yè)務，能夠進行商業(yè)銀行業(yè)務的獨立操作。而且，應盡可能讓貸款候選人員參加各類專題討論會和金融知識專家講座等，使其能全面了解商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展情況、業(yè)務發(fā)展目標、面臨的經(jīng)營環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務信息。 再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使貸款候選人員全面掌握各 類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗，進行專業(yè)貸款的能力。 結語 個人住房貸款業(yè)務作為個人銀行業(yè)務的一種， 銀行的一項重要投資業(yè)務。這項業(yè)務開展的如何，貸款風險以及能否安全回收，與銀行營業(yè)能力的高低及風險操控息息相關。在市場經(jīng)濟條件下，特別是融資渠道多樣化的今天，其風險及風險防范的措施也越來越復雜。因此，分行營業(yè)部必須盡快建立和健全個人信貸業(yè)務的風險防范管理體系，加強對個人住房貸款業(yè)務的操作風險道德風險市場風險等可能造成資產(chǎn)損失的風險進行有效控制。進一步加強企業(yè)文化和基礎性設施建設，建立科學的個人住房信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)，從而實現(xiàn)營業(yè)部經(jīng)濟價值的最大化，增強銀行整體抗風險能力。 參考文獻 ［ 1］周脈伏． 信貸 風險管理［ M］． 成都 : 西南財經(jīng)大學出版社， 20xx． 116 － 119． ［ 2］虞曉莽． 住房抵押貸款理性違約的決策分析［ J］． 數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究， 20xx( 09) : 10 － 15． ［ 3］黃小彪，黃曼慧． 住房抵押貸款信用風險形成原因及對策研究［ J］． 中國房地產(chǎn)金融， 20xx( 06) : 15 － 28． ［ 4］張雯． 中國房地產(chǎn)信貸風險度量與控制［ M］． 北京 : 中國金融出版社，20xx． 38 － 43． ［ 5］周云伯． 信貸風險管理策略［ M］． 長沙 : 湖南師范大學出版社， 20xx． 10 － 12． ［ 6］陳曉靜． 中國消費信貸風險管理研究［ M］． 北京 : 機械工業(yè)出版社，20xx． 102 － 105． ［ 7］魏國雄． 信貸風險管理［ M］． 北京 : 中國金融出版社， 20xx． 123 －129． ［ 8］梁琪． 商業(yè)銀行信貸風險度量研究［ M］． 北京 :中國金融出版社， 20xx． 96 － 99． 致謝 古語說的好，書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟?；厥讕啄甑那髮W歷程，雖說不長，但 X 教授對我的悉心教育和幫助歷歷在目，使我內(nèi)心充滿了感激之情，讓我難以忘懷。本次論文的寫作過程，也是我向 X 教授的學習過 程。在 X 教授的指導下，我除了潛心學習翻閱資料和調查研究之外，也向許多人請教。所以說，這個論文的形成，也是眾多人知識相互浸透和積累的結果。在這里，我要向曾經(jīng)幫助過我完成論文的所有人，表示我最衷心的感謝，感謝他們所給予的讓我難以忘懷支持和訓導。