【正文】 銷體系的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉貸款規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的顧客經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主力軍的作用。而且，應(yīng)盡可能讓貸款候選人員參加各類專題討論會和金融知識專家講座等，使其能全面了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、面臨的經(jīng)營環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是融資渠道多樣化的今天，其風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范的措施也越來越復(fù)雜?；厥讕啄甑那髮W(xué)歷程，雖說不長，但 X 教授對我的悉心教育和幫助歷歷在目，使我內(nèi)心充滿了感激之情，讓我難以忘懷。在這里，我要向曾經(jīng)幫助過我完成論文的所有人，表示我最衷心的感謝，感謝他們所給予的讓我難以忘懷支持和訓(xùn)導(dǎo)。在 X 教授的指導(dǎo)下，我除了潛心學(xué)習(xí)翻閱資料和調(diào)查研究之外，也向許多人請教。進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)文化和基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，建立科學(xué)的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)營業(yè)部經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最大化，增強(qiáng)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 結(jié)語 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一種， 銀行的一項(xiàng)重要投資業(yè)務(wù)。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的貸款者培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉顧客心理的優(yōu)秀員工作為貸款候選人才，同時(shí)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等 行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。由于顧客經(jīng)理所從事的是具有一定風(fēng)險(xiǎn)、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)責(zé)任與所得對等的原則，建立相應(yīng)的激勵與約束機(jī)制。顧客是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以顧客開發(fā)為主的顧客經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的顧客群，為實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。按照發(fā)達(dá)國家房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展規(guī)律 ,在住房抵押貸款業(yè)務(wù)形成一定規(guī)模以后 ,金融機(jī)構(gòu)就可以以房地產(chǎn)抵押作擔(dān)保 ,向社會發(fā)行抵押擔(dān)保債券 ,形成二級抵押市場 ,籌集更多的住房資 金。近幾年中資商業(yè)銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、貸款于一身的貸款產(chǎn)品。 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。為了化解個(gè)人住房貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。同時(shí)通過與政府各部門的合作，對客戶在稅收債務(wù)及誠信等方而發(fā)生的不良行為及不良信用能迅速準(zhǔn)確地反映。美國的次貸危機(jī)雷曼兄弟的倒閉美國政府對花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)的救市來挽回對民眾的信用，避免擠兌等更嚴(yán)重的金融危害發(fā)生。在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，人們收入增加，對借款買房的需求增大。貸中審查時(shí)，一定按照銀行機(jī)構(gòu)關(guān)于住房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)操 作規(guī)程進(jìn)行審查，貸款審批人認(rèn)真履行自己的職責(zé)，獨(dú)立決策，任何人不得對貸款審批進(jìn)行干擾 。在借款人被信貸機(jī)構(gòu)降低信用評級的情況下，借款人的債務(wù)市場價(jià)值的預(yù)期可能會下降，造成的損失也是一種信用風(fēng)險(xiǎn) [4]。商業(yè)銀行應(yīng)該在完善現(xiàn)有內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，建立和健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并將操作風(fēng)險(xiǎn)作為一種主要風(fēng)險(xiǎn)來管理，確保操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)受到內(nèi)審部門全面、有效的監(jiān)督。對于還款意 愿好，但由于貸款期限的確定與借款人經(jīng)營周期不匹配，造成客戶還款壓力增大，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況卜，可辦理貸款展期，減輕借款人還款壓力 。因此為顧客提出合理的貸款建議是國內(nèi)商業(yè)銀行必須予以高度關(guān)注的問題。 “個(gè)人貸款中心”不斷升級，服務(wù)模式突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，在全開放式 的柜臺上，客戶經(jīng)理提供“一站式”的、一對一、面對面的個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，量身定制貸款方案，幫助或代理客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，一切更加周到，滿足了中高端貸款者的需求 中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮帶來帶來個(gè)人消費(fèi)和投資風(fēng)暴，人們?nèi)找骊P(guān)心的資產(chǎn)是否能夠保值增值，對個(gè)人貸款武夫的熱情達(dá)到了新的高點(diǎn)。但在實(shí)際工作中這是一個(gè)非常棘手的問題。而且商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施落后，絕大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍延續(xù)著傳統(tǒng)的以記賬 算賬為主要內(nèi)容的運(yùn)作模式；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的窗口式服務(wù)為主，工作人員以會計(jì)員、出納員、儲蓄員為主，沒有個(gè)人顧客經(jīng)理，業(yè)務(wù)人員不知營銷、不懂營銷、更不會營銷，各種新業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)營銷中往往受阻，網(wǎng)點(diǎn)營銷功能弱。 近幾年，溫州商業(yè)銀行都逐步設(shè)立了產(chǎn)品研發(fā)部門，但迄今為止，卻未看到哪家商業(yè)銀行建立有專門開拓市場的部門?；谖覈?jīng)濟(jì)快速發(fā)展的腳步，個(gè)人財(cái)富也是日趨富余，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，而隨著貸款知 識和貸款產(chǎn)品在中國的逐漸出現(xiàn)、普及，我國居民的貸款觀念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變。 （三）信貸超前集中投放導(dǎo)致信貸資金流動存在風(fēng)險(xiǎn) 在適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，信貸的集中投放對扭轉(zhuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)下滑實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好發(fā)揮了重要作用，但在貸款高增長背景下，信貸結(jié)構(gòu)不平 衡現(xiàn)象比較 明顯，截止 20xx 年末，我國主要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的占比只接近 10%。具有技術(shù)性強(qiáng)、知識密集等特點(diǎn)，是一項(xiàng)全新的綜合性的業(yè)務(wù)。就目前而言，人民幣貸款產(chǎn)品的資金較多地集中在商業(yè)銀行間市場，隨著人民幣貸款產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行間市場是否有足夠的市場容量來接納？而如果商 業(yè)銀行間市場一旦發(fā)生變動，如收益下降，就必然會對商業(yè)銀行的資金安全及流動性產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn) (如承諾擔(dān)保業(yè)務(wù) )、市場風(fēng)險(xiǎn) (如基金業(yè)務(wù) )和狹義 的操作風(fēng)險(xiǎn) (如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù) )，同時(shí)還有法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。由于銷售行為在樓盤建設(shè)過程中就完成了，因此開發(fā)商大量依靠按揭回款進(jìn)行項(xiàng)目資金投入。通常這與借款人的財(cái)力無關(guān)，是借款人自主選擇的一種理性違約行為。 或者延期交房產(chǎn)權(quán)證未辦妥等外生矛盾 。而目前我國缺少這方面的系統(tǒng)支持，致使貸款者不能確定目標(biāo)群體。各分行分散地進(jìn)行電子化建設(shè)的現(xiàn)象突出， 形成了多家分行有多個(gè)數(shù)據(jù)處理中心、多種業(yè)務(wù)版本、多種硬軟件系統(tǒng)的格局。 商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì)一般都還是在柜臺提供咨詢和服務(wù)，而在網(wǎng)頁里找不到實(shí)用的、有效的、快捷的信 息，顧客不能更好的了解相關(guān)的貸款產(chǎn)品。所有這些 ,在目前和相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi) ,個(gè)人住房貸款是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的龍頭 。 （三）個(gè)人住房貸款將會是南通商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的龍頭 隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立 ,企業(yè)的資金需求 ,主要通過發(fā)行股票債券等直接融資方式解決 ,對貸款需求很少 ,但銀行對此爭奪十分激烈 。是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在。 個(gè)人住房貸款市場存在哪些風(fēng)險(xiǎn)及成因，如何發(fā)展和完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。個(gè)人住房貸款涉及面廣 ,風(fēng)險(xiǎn)分散且風(fēng)險(xiǎn)程度相對較小 ,社會效應(yīng)大 ,有利于擴(kuò)大銀行輻射影響和廣泛吸收存款 ,也有利于調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) ,給銀行帶來穩(wěn)定的客戶群體和長期穩(wěn)定的效益 。目前各商業(yè)銀行爭相開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) ,競爭越來越激烈 ,紛紛提出更加優(yōu)惠的政策更優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù) ,爭奪分享個(gè)人住房貸款市場的一杯羹。住房公積余為城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工提供了住房保障，但是應(yīng)該放開這里的“一單位”限制，使更多的人受到保障。一手房貸款和二手房貸款的主要區(qū)別在于前者是用于首次交易的商品住房，后者是在二級市場上進(jìn)行交易的。 中國人民銀行對個(gè)人住房貸款的定義是商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于其建造大修購買各種類型房屋的貸款。 小 節(jié) 標(biāo) 題 用 一 個(gè) 短 語 的 形 式 ， 不 要 出 現(xiàn) 標(biāo) 點(diǎn) 符 號 。 risk control。本文以南通中小商業(yè)銀行為例，通過對營業(yè)部個(gè)人住房貸款的快速增長的數(shù)據(jù)對比，發(fā)現(xiàn)營業(yè)部存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行營業(yè)部內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)分析，在此基礎(chǔ)上，還從增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識嚴(yán)格把好審核關(guān)提高 管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力建立個(gè)人信用評級制度引入保險(xiǎn)機(jī)制等方面對個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了相關(guān)對策。這使得個(gè)人住房貸款占營業(yè)部貸款業(yè)務(wù)的比重也隨之快速上升，從而導(dǎo)致個(gè)人貸款不良資產(chǎn)的比重增大。 不良貸款 Abstract