個人理財規(guī)劃書－“理財之星”參賽方案-資料下載頁
2024-11-17 08:14本頁面
【導(dǎo)讀】理財是一種生活的態(tài)度，也是一個良好的生活習(xí)慣，更是快樂享受人生的過程。人情況的變化進行適時的調(diào)整。在理財過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險、合理保障。目前暫無結(jié)婚打算。她從事IT行業(yè)，屬于高收入群體。但收入的絕大部分主要為工。日常消費和年度旅游支出，一年下來結(jié)余資金不多。購買了一些保險產(chǎn)品，但投資和保險知識并不多，也未有明確的目標(biāo)和規(guī)劃。物資產(chǎn)主要為自住的房產(chǎn)，金融資產(chǎn)以基金產(chǎn)品為主，流動資產(chǎn)比例偏低。理財產(chǎn)品，同時對基金品種進行重新配置。的實際到賬收入。Kate女士的資產(chǎn)負債情況見表3。余10000元作為現(xiàn)金持有。結(jié)余款目前全部用作基金定投，房貸還款從公積金扣，不占用支出額。
【正文】 品的預(yù)期收益率，該組合長期預(yù)期收益率可達到 8%以上。 該預(yù)期收益率高于預(yù)期通貨膨脹 圖3：Kate的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖30%55%15%貨幣基金/理財產(chǎn)品債券基金股票基金 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進取理財團隊 17 率 4%，且在長期來看，退休時應(yīng)能為她帶來一筆不小的收益。 (四 ) 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃 目前 Kate 女士年度收入將近 15萬元，每年 1萬元的保費 投保 了兩個保險產(chǎn)品。其中一個 是投連險，年繳費 3000 元左右，從 2020 年開始投保，需要繳費 20 年，現(xiàn)在賬戶中約有 2 萬元；另一個是萬能險附加重疾險，每年的保費約 7000 元，但保額她記不清了，建議她趕快弄清楚保額的確切數(shù)目。 我們在保險策略方面的建議是： 由于 Kate 已經(jīng)進行基金定投，同時又有一份萬能險，因此建議可以取消對投連險的繳費。 保留現(xiàn)有的萬能險附加重疾險，建議增加保額 50 萬元左右的意外險，重疾險保額調(diào)整為 30 萬元，增加住院補貼險以補充加強 自己 的醫(yī)保，作為大齡女性，再適當(dāng)補充女性保險。 建議增加一份 20 年期長期保證收益 的分紅型年金，作為養(yǎng)老金補充來源之一。 所有保費控制在 ，占年收入的 10%。如果今后結(jié)婚組建家庭，再根據(jù)整個家庭收入和保障需要來調(diào)整。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進取理財團隊 18 第四部分：理財規(guī)劃的預(yù)期效果分析 現(xiàn)在我們對 Kate 規(guī)劃后第一年后的財務(wù)狀況進行簡要分析。如每月消費支出削減到 4000 元，且基金定投減少為 3000 元，以現(xiàn)金和活期存款形式持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金為 15000 元，年終節(jié)余的 43000 元再作為貨幣市場基金、短期人民幣理財產(chǎn)品等流動性較高的投資方式持有，這些投資收益率一般可抵消通貨膨脹的影 響 ， 經(jīng)過組合配置，投資 年收益能達 到 8%以上 。則我們可得規(guī)劃后 Kate 的收支情況如下表 表 表 8： 表 6：規(guī)劃后月度收支情況表 單位：元 收入項目 金額 支出項目 金額 月收入 9000 基本生活開銷 水電煤 3200 清潔工 醫(yī)療費 伙食費 娛樂 其它收入 0 交通費 800 合計 9000 合計 4000 月度結(jié)余 5000 房貸還款 (公積金扣 ) 900 結(jié)余款中 3000元用作基金定投， 2020元先補充應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余用作流動性高的投資產(chǎn)品，房貸還款從公積金扣，不占用支出額。 表 7：規(guī)劃后 當(dāng)年 收支情況表 單位：元 收入項目 金額 支出項目 金額 薪資收入 108000 基本生活費用 48000 年終獎金 10000 保險支出 15000 公司股票紅利 30000 其他支出 (旅游 ) 20200 合計 148000 合計 83000 年度結(jié)余 65000 結(jié)余款中 36000元為 基金定投 ， 15000為最低現(xiàn)金持有量，其余 14000為其他流動性好的資產(chǎn) 注：計算當(dāng)年收支情況表時，考慮到原有基金投資負收益及改變投資組合的年收益有可能相互抵消，暫不計算投資收入。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進取理財團隊 19 表 8：規(guī)劃后 當(dāng)年家 庭資產(chǎn) 負債表 單位：元 資 產(chǎn) 負 債 現(xiàn)金 15000 個人住房貸款 79200 活期存款 流動資產(chǎn)小計 15000 人民幣理財產(chǎn)品等 14000 貸款小計 79200 基金 176000 公司原始股 無數(shù)據(jù) 金融資產(chǎn)小計 190000 房屋 (自住 ) 600000 實物資產(chǎn) 600000 總資產(chǎn) 805000 總負債 79200 凈資產(chǎn) (總資產(chǎn) 總負債 ) 725800 可以看到，規(guī)劃后 預(yù)計 財務(wù)自由度 ： 30000+190000*8%/68000*100%=%，比規(guī)劃前有很大提高，年度結(jié)余能達到 65000 元，購車的計劃將可以很快實現(xiàn)。此外，只要保持合理的基本配置，退休時這筆積累將帶來不菲的收益，再加上保險方面的合理規(guī)劃，退休無憂的生活是可以得到保障的。 因此，我們認為這份理財規(guī)劃可行。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進取理財團隊 20 第五部分 未來家庭理財安排原則 理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，我們建議需把握的原則是： 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合； 根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整 和修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行； 如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）變現(xiàn)。 第六部分 定期檢視計劃表 以上理財分析規(guī)劃建議是建立在 Kate 提供的個人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。而 Kate 的理財目標(biāo)、人生目標(biāo)、財務(wù)收支狀況和國家相關(guān)法規(guī)以及金融市場都會隨著時間的推移而發(fā)生變化，我們無法精確地考慮未來諸多的不確定因素，所以個人和家庭財務(wù)規(guī)劃，是一個持續(xù)的動態(tài)過程。因此，個人財務(wù)規(guī)劃具有一定的時效性，可能僅在若干年內(nèi)具有相應(yīng)的參考價值（例如財務(wù)收支方面的 規(guī)劃 1— 5年，保險方面的規(guī)劃 1— 10年）。 好的 規(guī) 劃 是成功的一半！ 在此，我們祝 Kate 女士擁有一個幸福美好的未來！
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