【正文】 循序漸進(jìn)的過程，那么“沒有錢”或“錢太少”不但不會是我們理財?shù)恼系K，反而會是我們理財?shù)囊粋€動機(jī)，激勵我們向更富足、更有錢的路上邁進(jìn)。理財在很大程度上，和整理房間有異曲同工之處，一間大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空間狹小，則更需要收拾整齊了，才能有足夠的空間容納物件。我們的人均空間越是少，房間就越需要整理和安排，否則會零亂不堪。同樣，我們也可以把這個觀念運(yùn)用到個人理財?shù)膶用?，?dāng)我們可支配的錢財越少時，就越需要我們把有限的錢財運(yùn)用好！而要運(yùn)用和打理好有限的金錢就需要一種合理的理財方式！歸根結(jié)底，我們應(yīng)該明白這樣一個事實，不能因為有錢，甚至錢多就不用理財；而錢財有限，則應(yīng)該更需要理財。一、青年時期：著重攢錢，嘗試投資①大學(xué)：掌管好自己的“小金庫”雖然從參加高考到進(jìn)入大學(xué)，只有幾個月的時間，但大學(xué)新生的生活費(fèi)卻是成倍地增長。據(jù)有關(guān)報告，有同學(xué)以前在高中的時候每月零花錢只有三四百元，上大學(xué)時家里都要給幾千元的生活費(fèi)(供一學(xué)期用)，這對他們來說簡直是一筆“巨款”。剛?cè)敫咝r，同學(xué)們都沒有太多“理財”的經(jīng)驗，有的同學(xué)在最初的時間里大手大腳，逛街、旅游、聚餐??兩個月就把錢花得差不多了，以后的日子只好節(jié)衣縮食或向父母索要。在大學(xué)里不少同學(xué)因為不會理財，日子過得“前松后緊”，甚至到學(xué)期末要借債生活。因此，大學(xué)新生要樹立“理財”觀念。在剛?cè)雽W(xué)的兩三個月中，有計劃地進(jìn)行消費(fèi)：在生活中，哪些開支是必須的，哪些開支是完全不必要的，哪些是可有可無的。錢要花在刀刃上，避免完全不必要的消費(fèi)，可花可不花的盡量少花。尤其要根據(jù)父母的經(jīng)濟(jì)能力和自己“勤工儉學(xué)”的能力來進(jìn)行日常消費(fèi)，切不可盲目攀比。大學(xué)新生理財一個比較有效的方法是每個月初都制定一個切實可行的“消費(fèi)計劃”，并且要盡量按照計劃執(zhí)行，多余的錢可以存入銀行，以備不時之需。②社會：學(xué)會節(jié)流。剛剛踏入社會，收入有限，一定要培養(yǎng)自己的理財意識，收入高的就多做一些安全的投資，收入不理想，就少做一點，但不能不做。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊?。“?zhàn)略方針”就是三個字“存、省、投”。存：要求自己每個月雷打不動地從收入中提取10％至20％存入銀行。當(dāng)然，一定是先存款再消費(fèi)，切忌在每個月底消費(fèi)完了之后再拿剩余的錢做存款，因為這樣很容易讓“存”之戰(zhàn)略泡湯。省：在每月固定儲蓄和基本的生活支出之外，盡量減少不必要的開銷與浪費(fèi)，從而可把節(jié)余下來的資金用于存款或其他投資。投：即在扣除每個月的儲蓄和必須消費(fèi)之后的那部分資金，將之用于投資理財，比如購買保險、股票、基金等。二、中年時期：繼續(xù)攢錢，大力投資家庭負(fù)擔(dān)較小，也是最能承受風(fēng)險的時候，拿出小部分的錢試試基金、股票、債券之類的金融產(chǎn)品，也許會遭遇部分損失，但這是提高自己投資理財能力最有效的方法。同樣一種理財產(chǎn)品，你持有1年的話，負(fù)收益的可能性占到22%；持有5年的話，負(fù)收益的可能性為5%；而持有10年的話，負(fù)收益的可能性為0%。其中的原理就在于：任何投資理財都存在一定風(fēng)險波動，如果你持有的時間越長，那么風(fēng)險的波動就會更趨近于它的長期均值，也就是說你的風(fēng)險會隨著時間的延長而被中和掉一部分。①考慮進(jìn)行資金投資，比如說：最保險（零風(fēng)險）：買貨幣基金，相當(dāng)于可以隨時支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。其次（有利率風(fēng)險）：買國債。其次（有一定項目風(fēng)險，要找擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較強(qiáng)勢的品種）：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上其次（風(fēng)險較大）：買股票基金其次（風(fēng)險很大）：買股票越保險的收益越低，風(fēng)險高的收益也高。錢越少選擇越少,錢越多選擇越多②存錢時轉(zhuǎn)定期提高收益③工資卡+基金定投是完美搭配④增加保險品種和金額三、老年時期：保管好錢，少量投資老年人經(jīng)過了一生積累，到退休時，一般都有些積蓄。隨著時代的進(jìn)步，他們?nèi)菀捉邮堋耙藻X生錢”的家庭理財觀念。老年人由于面臨很多不確定性的風(fēng)險，為應(yīng)對急用，購買理財產(chǎn)品應(yīng)以短期投資為主，期限最好控制在1年以內(nèi)。在現(xiàn)金管理方面，儲蓄雖然不是很好的增值方式，但還應(yīng)該是老年人理財?shù)闹攸c。其實，儲蓄也是大有講究，并不是直接把錢交給銀行了事，掌握一些小的技巧，可以獲得很多額外的收益，如“流水儲蓄法”、“遞進(jìn)式儲蓄法”等。除此之外，還有貨幣市場基金等，其收益與一年期銀行存款差不多，而支取則要靈活得多。儲蓄存款把錢存入銀行，按照規(guī)定的期限獲取固定數(shù)額的利息，是大多數(shù)老年人的傳統(tǒng)理財方式。一般來講，存款儲蓄這種投資形式具有安全性高、變現(xiàn)性好的優(yōu)點，但同時也存在著流動性差、收益水平不高的缺陷。有些理財專家稱：把錢存在銀行短期是安全的，但長期卻是最危險的理財方式。就是因為儲蓄的利率（投資回報率）太低，不適宜作為長期投資工具。此外，通貨膨脹也是儲蓄的一大隱性殺手。如果通貨膨脹率為5%，而銀行存款利率也為5%，那么實際收益等于零；如果通貨膨脹率高于銀行存款利率，則實際收益為負(fù)數(shù)。所以，把儲蓄作為傳統(tǒng)理財方式的老年人，不妨學(xué)習(xí)諾貝爾基金會的做法，改換思路，嘗試其他的理財方式。總而言之：理財不是一夜暴富，理財，不是隨心所欲，而是堅持到底，理財?shù)淖罴逊绞讲⒉恢皇亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，更重要的是要掌握正確的理財觀念，并且持之以恒。理財是一種長期的堅持，養(yǎng)成“消費(fèi) = 收入 － 儲蓄”，即先儲蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，總能存下錢來。理財是一個積少成多的過程，堅持將收入的10%~30%做安全投資，總會有意想不到的回報。理財是一件先難后易的事，關(guān)鍵在于堅持。你的財富不僅需要增長，更需要有最安全的保障