【正文】 金額每年投資總額3513623733843954064174284394410451146124713481449155016511752185319054200總計(jì)1525464教育基金定投 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）18年后本利和（元）股票型基金上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)40％8％廣發(fā)小盤成長(zhǎng)債券型基金富國(guó)天利增長(zhǎng)債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％養(yǎng)老基金定投 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）定投20年本利和（元）股票型基金上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)40％8％廣發(fā)小盤成長(zhǎng)債券型基金富國(guó)天利增長(zhǎng)債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％216。 一次性投資： 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率投資金額（萬(wàn)元）20年后本利和（萬(wàn)元）股票型基金上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)40％8％133廣發(fā)小盤成長(zhǎng)債券型基金富國(guó)天利增長(zhǎng)債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％規(guī)劃總結(jié)理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。在未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，您所需把握的原則是：關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行；“開(kāi)源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，如遇不必要的開(kāi)支可以省下。針對(duì)您的家庭特點(diǎn)，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)際操作，可以幫您早日達(dá)成您的家庭理財(cái)夢(mèng)想，并實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最大化。第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬(wàn)元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債項(xiàng)目余額占比項(xiàng)目金額占比流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金及活存6％房屋貸款（余額）50100％定期存款00汽車貸款（余額）00基金133％消費(fèi)貸款（余額）00股票00固定資產(chǎn)房地產(chǎn)20059％其他00資產(chǎn)總計(jì)339100％負(fù)債總計(jì)50100％凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）289餅圖規(guī)劃后資產(chǎn)結(jié)構(gòu)2%39%59%現(xiàn)金等價(jià)物金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn) 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評(píng)估 未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估 單位：萬(wàn)投資報(bào)酬率：（各種投資組合的平均報(bào)酬率）8%期初生息資產(chǎn)133年份本人年齡配偶年齡女兒年齡收入生活支出教育支出還債支出基金定投保費(fèi)支出凈現(xiàn)金流期末生息資產(chǎn)03535548936136366362373776338388546439399654040106641411167424212684343132944441401045451501146461601247471701348481801449491901550502001651512101752522201853532301954542402055552500215656 000225757 000 235858 000 245959 000 1635256060 000 266161 000 276262 000 286363 000 296464 000 306565 000 316666 000 326767 000 336868 000 346969 000 357070 000 367171 000 377272 000 387373 000 397474 000 407575 000 417676 000 427777 000 437878 000 447979 000 458080 000 注：高一之后的收入=工資收入+教育保險(xiǎn)的收入黃女士夫婦55歲后的收入＝年養(yǎng)老金需求（每年在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的養(yǎng)老年金＋投資收益回報(bào) ） 保費(fèi)支出＝家庭保障性保險(xiǎn)保費(fèi)支出＋養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)支出） 凈現(xiàn)金流量＝總收入－總支出 期末生息資產(chǎn)＝(1+投資報(bào)酬率)上期期末生息資產(chǎn)＋本期凈現(xiàn)金流量 55歲收入(女兒留學(xué)第三年)=養(yǎng)老金+教育金反還 假設(shè)基金定投20年 第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行一、將現(xiàn)有資產(chǎn)按照理財(cái)規(guī)劃的要求，做出相應(yīng)的配置，6萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金，剩下133萬(wàn)用于購(gòu)買基金組合，實(shí)現(xiàn)投資收益。二、從現(xiàn)在起開(kāi)始購(gòu)買20年的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年的這些保費(fèi)支出控制在 31060元左右。三、從每年的結(jié)余拿出49875元購(gòu)買教育保險(xiǎn)，為子女上高中、大學(xué)作教育金準(zhǔn)備；；拿出75900元購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。第七部分 理財(cái)規(guī)劃的心得家庭和企業(yè)都是社會(huì)的細(xì)胞，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)給予相當(dāng)?shù)闹匾暎彝ヘ?cái)務(wù)則被忽略。但是，隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及生活的各種不確定性越來(lái)越大，并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資）變得越來(lái)越受重視了。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)家庭過(guò)好日子至關(guān)重要的問(wèn)題。“家庭理財(cái)”就是家庭資產(chǎn)的合理配置（通俗的表達(dá)方式就是“精打細(xì)算”），就是利用企業(yè)理財(cái)和金融的方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。這是一個(gè)非常廣泛的領(lǐng)域：小到日常開(kāi)銷、增添家電設(shè)備、外出旅游；大到債券或股票投資、買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財(cái)”的范圍，良好的“家庭理財(cái)”能顯著地提升家庭資產(chǎn)的質(zhì)量并讓家庭資產(chǎn)持續(xù)增值的潛力充分地發(fā)揮出來(lái)。每個(gè)家庭都希望子女將來(lái)有一個(gè)美好的前景和幸福的將來(lái)，黃女士家也不例外，那么首先要培養(yǎng)“家庭理財(cái)”的意識(shí)，通過(guò)“家庭理財(cái)”讓省下的一分錢或每增值的一分錢都與你在外面奔波辛苦賺到的一分錢等值。家庭理財(cái)是一種使家庭財(cái)富保值增值的手段，是通過(guò)對(duì)家庭收支的科學(xué)管理、合理有效支配，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值最大化的過(guò)程。而“家庭理財(cái)”最重要的品質(zhì)是耐心。很多人都認(rèn)為理財(cái)是一件很玄妙的事。其實(shí)，只要你有足夠的耐心，成為富豪并不是一件不可思議的事情，想當(dāng)年，巴非特也是從１００美元起家的。他靠的就是一股堅(jiān)韌不拔的毅力成功的。巴非特?fù)碛校常埃皟|美元的財(cái)富不是一夜之間的事，他整整用了４０年的時(shí)間。巴非特成功的秘密很簡(jiǎn)單，他把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長(zhǎng)的歲月，要把“家庭理財(cái)”視為一個(gè)家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。39 /