【正文】 女士丈夫重大疾病險(xiǎn)400000400000意外傷害險(xiǎn)殘疾后收入的減小現(xiàn)值（預(yù)計(jì)收入為殘疾前的一半）8154192446258殘疾后費(fèi)用的增加300000300000壽險(xiǎn)需求喪葬費(fèi)用2000020000遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計(jì)25231504153989家庭保障建議險(xiǎn)種如下：險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人基本保額（萬）保險(xiǎn)期間（年）繳費(fèi)期（年）年交保費(fèi)（元）太平盛世假設(shè)：小孩7歲上小學(xué)，16歲讀高中，19歲讀大學(xué)，23歲出國(新西蘭)留學(xué)。在計(jì)算中忽略不計(jì)。每月支出約2500元，每年共30000元。iii. 孩子17~19歲 高中階段，考慮孩子就讀重點(diǎn)高中，學(xué)費(fèi)和寄宿費(fèi)較高，一年約35000元。v. 孩子23歲~25歲去新西蘭留學(xué)，每年花費(fèi)72萬，約216萬。vi.年齡階段年期每年教育支出5幼兒園130,0006幼兒園230,000小計(jì)60,0007小學(xué)319,8008小學(xué)419,8009小學(xué)519,80010小學(xué)619,80011小學(xué)719,80012小學(xué)819,800118,80013初中926,60014初中1026,60015初中1126,600小計(jì)79,80016高中1235,00017高中1335,00018高中1435,000小計(jì)105,00019大學(xué)15105,00020大學(xué)16105,00021大學(xué)17105,00022大學(xué)18105,000小計(jì)420,00023~25留學(xué)3年2160,000（注：以上學(xué)費(fèi)均為考慮學(xué)費(fèi)成長率后的計(jì)算結(jié)果。高中、大學(xué)和留學(xué)未來支出較大，且時(shí)間較長，可采用保險(xiǎn)和基金進(jìn)行規(guī)劃。因?yàn)榻逃ｋU(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)算，投保時(shí)間越早，積累的教育金就越多。（以國壽產(chǎn)品為例）險(xiǎn)種產(chǎn)品名稱保險(xiǎn)期間繳費(fèi)期限保險(xiǎn)責(zé)任年金保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn))國壽子女教育A款合同生效日至被保險(xiǎn)人14周歲的年生效日年繳，自合同生效年交至被保險(xiǎn)人14周歲1618歲年返還保額的10%，1922歲年返還保額的30%，被保險(xiǎn)人身故返還保單現(xiàn)金價(jià)值定期壽險(xiǎn)(死亡保險(xiǎn)）國壽關(guān)愛成長定期壽險(xiǎn)條款合同生效之日起至第二被保險(xiǎn)人年滿二十五周歲的年生效對應(yīng)日年繳，繳費(fèi)期間為合同生效年至第二被保險(xiǎn)人18周歲第二被保險(xiǎn)人先于第一被保險(xiǎn)人或同時(shí)身故，返還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值；第一被保險(xiǎn)人先于第二被保險(xiǎn)人身故，按比例給付撫恤金至25周歲分紅保險(xiǎn)國壽鴻宇少兒兩全保險(xiǎn)合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲的年生效對應(yīng)日止年繳，交至被保險(xiǎn)人年滿十八周歲的年生效對應(yīng)日大學(xué)四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險(xiǎn)金，生存至60歲返還200%的滿期保險(xiǎn)金，18歲前身故返還保費(fèi)的130%，每年按盈余情況分紅經(jīng)過比較和對您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險(xiǎn)較符合您的需要，其具有較強(qiáng)的教育儲蓄功能，繳費(fèi)期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。交費(fèi)方式： 年繳保費(fèi)49,875元交費(fèi)期間： 至被保險(xiǎn)人年滿十四周歲的生效對應(yīng)日，十個(gè)保單年度保險(xiǎn)期間：保單生效年度至被保險(xiǎn)人年滿二十一周歲的生效對應(yīng)日在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任: 　　(1)、被保險(xiǎn)人生存至1117周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險(xiǎn)金，即35,000元。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止?！　?4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對應(yīng)日按基本保額的5％給付成長年金，即17,500元，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日為止。（二）基金（留學(xué)儲備） 您的孩子23歲開始留學(xué)，從現(xiàn)在開始儲備有18年的時(shí)間。這種長期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。定期定額長期投資的時(shí)間復(fù)利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險(xiǎn)較低的基金，孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費(fèi)FV為300000*⌒18=。這部分基金投資可放在家庭投資計(jì)劃中，兩者的預(yù)期收益都以8%為計(jì)。類似于這樣10年以上的長期理財(cái)目標(biāo)非常適宜采用這種方法，因?yàn)殚L期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。定期定額長期投資的時(shí)間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險(xiǎn)較低的基金，因此如果較長期的理財(cái)目標(biāo)如五年以上至十年、二十年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是五年內(nèi)的目標(biāo)，還是選績效較平穩(wěn)的基金為宜。每個(gè)人都希望自己在老年時(shí)期可以保障生活，實(shí)現(xiàn)“老有所依”。因而提前儲備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定的通貨膨脹率是4%。年齡年數(shù)通脹后年需養(yǎng)老金額折現(xiàn)到54歲金額5511971961896125622050921896195732132881896125842218201896135952307001896196062399281896196172495281896216282595001896146392698801896146410280680189617651129190018961366123035881896206713315720189613681432835618961769153414841896147016355152189619711736934818961372183841321896187319399492189616742041547618961875214320961896187622449376189617772346735218961778244860481896187925505488189617養(yǎng)老總金額4740408養(yǎng)老數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：根據(jù)上表的數(shù)據(jù)可得，黃女士夫妻要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲時(shí))應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為4740408元。★ 購買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期投資，一般買短期繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)，投入不超過家庭年收入的50%，長期繳費(fèi)的，投入不超過家庭年收入的20%?，F(xiàn)在市場上的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要可分為兩種類型：分紅型和保障型。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以再投保分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)種。見下表分紅型與保障型養(yǎng)老險(xiǎn)對比表年交保費(fèi)55歲開始每年領(lǐng)取金額身故保障金基本保額分紅型16,400元5000元200,000元100,000 保障型15,180元10,000元無100,000(保證領(lǐng)10年)250,000（領(lǐng)25年）根據(jù)數(shù)據(jù)對比，我們從中可以看到，二種養(yǎng)老險(xiǎn)種到期每年領(lǐng)取的金額差別很大。黃女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費(fèi)用，分紅型可能更適合她。養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)種推薦：國壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任一、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日前被保險(xiǎn)人身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)與現(xiàn)金價(jià)值中數(shù)額較高的給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，本合同于自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對應(yīng)日終止。產(chǎn)品特色兩全型保險(xiǎn)。服務(wù)功能齊全。繳費(fèi)方式躉交、年交：5年、10年、15年、20年和自本合同生效之日起至約定養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日止。保費(fèi)支出數(shù)額為：夫妻各買一份，每年保費(fèi)支出為37950*2=75900元。詳細(xì)數(shù)據(jù)如下表：（單位：元）年保費(fèi)支出10年繳保費(fèi)支出年領(lǐng)養(yǎng)老年金金25年養(yǎng)老金總額黃女士37,95037,950025,000625,000黃先生37,95037,950025,000625,000夫妻兩人75,900759,00050,0001,250,000另外，根據(jù)國壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)的詳細(xì)條款規(guī)定，若黃女士夫妻任意一人，自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，合同于自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對應(yīng)日終止。保單借款 如果客戶急需流動資金，還可以憑借保單來中國人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，*2*25=125萬元。投資規(guī)劃216。鑒于您和您的先生都是高級白領(lǐng)，平時(shí)工作繁忙，無暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。您以及您的丈夫投資期為20年左右，建議您的家庭建立較為激進(jìn)型的投資組合：216。專業(yè)研究和市場歷史表明，股票型基金在股市正常發(fā)展情況下平均收益可達(dá)10％。所以我們的建議您的家庭可支配投資資金的40％持有股票型基金。當(dāng)利率下降