個人理財規(guī)劃書－“理財之星”參賽方案-在線瀏覽
2025-01-20 08:14本頁面
【正文】 8000 元作為每月基金定投，余 10000元作為現(xiàn)金持有。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財團(tuán)隊(duì) 8 表 3：家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元 資 產(chǎn) 負(fù) 債 現(xiàn)金 10000 個人住房貸款 90000 活期存款 流動資產(chǎn)小計 10000 貸款小計 90000 定期存款 0 基金 140000 公司 原始股 無數(shù)據(jù) 金融資產(chǎn)小計 140000 房屋 (自住 ) 600000 實(shí)物資產(chǎn) 600000 總資產(chǎn) 740000 總負(fù)債 90000 凈資產(chǎn) (總資產(chǎn) 總負(fù)債 ) 650000 三、 人生理財目標(biāo) 我們看到 Kate 女士的理財問題主要有以下幾個： —— 如何規(guī)劃目前的月花銷，控制不必要的資金流出？ —— 能否購買一輛 10 萬元左右的代步車？ —— 如何調(diào)整年度保險費(fèi)用，購買性價比更高的保險產(chǎn)品？ —— 是在 5 年內(nèi)還清房貸，還是靠公積金在 10年內(nèi)慢慢償還？ —— 采取什么樣的投資方式可實(shí)現(xiàn)她自己定義的“ 退休無憂”的生活？ 首先，我們結(jié)合 Kate 女士的個人情況對其面臨的理財問題進(jìn)行簡單分析。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財團(tuán)隊(duì) 9 從日常消費(fèi)來看， Kate 的月度基本花銷為 5000 元，占其月收入的比例處于合理范圍內(nèi)，根據(jù)上海生活基本費(fèi)用水平計算，這 5000 元的月花銷還有壓縮的空間。而她所 持有的現(xiàn)金和活期存款僅為 10000 元，基金資產(chǎn)雖然有 14 萬元，但基金定投收益為 10%，目前不建議為了購車將基金部分變現(xiàn)。因此，短期內(nèi)，我們認(rèn)為購置車輛的計劃應(yīng)暫緩。 保險規(guī)劃是一項(xiàng)中長期規(guī)劃，在她的 整個人生風(fēng)險管理方面非常重要，應(yīng)該進(jìn)行合理規(guī)劃，同時還要根據(jù)個人家庭情況的變化定期進(jìn)行檢查調(diào)整。 投資方面， Kate 將每月結(jié)余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投資都投入基金也不符合理財?shù)幕驹瓌t，應(yīng)該按照“退休無憂”的目標(biāo)對投資進(jìn)行重新規(guī)劃。 Kate 將自己的“退休無憂”定義為月花銷相當(dāng)于現(xiàn)在水平的 3000 元，每年可以出國旅游一次。 綜合以上分析，我們認(rèn)為， Kate 女士的理財目標(biāo)可以總結(jié)為以下兩點(diǎn)： 目標(biāo)一： 合理安排消費(fèi)和投資 支出 ，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的 同時建立安全、穩(wěn)定的投資組合 ； 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財團(tuán)隊(duì) 10 目標(biāo)二：通過合理安排保險和投資，做到對退休后幸福生活的基本保障。 第二部分：客戶財務(wù)狀況分析診斷 一、 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析 (一 )收入結(jié)構(gòu)情況 目前， Kate 女士的收入主要分為三部分：工資薪金類收入，占其全部收入的 73%；年終獎金，占其全部收入的7%；三為公司原始股分紅，占其全部收入的 20%。她的 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如圖2： 圖1：Kate收入結(jié)構(gòu)圖7%20%73%工資薪金年終獎公司股票分紅圖2：Kate的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖19%80%1%流動資產(chǎn) 金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn) 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財團(tuán)隊(duì) 11 二、 家庭財務(wù)比率情況分析 從上面兩張圖中，我們可以看到 Kate 的收入 73%來自于固定的工資薪金收入，年終獎和公司股票分紅這兩項(xiàng)收入實(shí)際上還是與她現(xiàn)職工作有關(guān)，而基本無其他投資收入，她堅持了一年的基金定投還虧 損 10%，在投資方面， Kate 需要優(yōu)化的空間較大。 下面我們結(jié)合 Kate 女士家庭財務(wù)量化指標(biāo)來做具體分析。 流動性比率 =流動性資產(chǎn) /每月支出 =10000/5000*100%=2 流動性比率反映 Kate 的流動性資產(chǎn)僅能滿足其 2 個月的開支，相對較低。 凈資產(chǎn)流動比率 =流動資產(chǎn) /凈資產(chǎn) =10000/650000*100%=% 該指標(biāo)的理想值一般為 15%， Kate 的這項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)僅為 %，短期內(nèi)應(yīng)在節(jié)流方面多做些規(guī)劃，盡快提高流動資產(chǎn)比例。 財務(wù)償還率 =每月債務(wù)償還額 /每月稅后收入額＝ 0 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財團(tuán)隊(duì) 12 目前 Kate 的負(fù)債主要為房貸，她的月供還款支出全部由公積金償還，未占用其可支配收入，這筆負(fù)債并未給她造成現(xiàn)金壓力，但同時也看到 Kate 在使用個人信用方面較偏向保守。 財務(wù)自由度 =投資性收入 /消費(fèi)支出 =(300004800)/80000*100%=% 我們了解到 Kate 的投資性收入主要為公司原始股年度分紅 30000 元，但是她堅持了一年的基金定投收益為 10%，可以算出，這筆基金定投實(shí)際虧損為 4800 元(4000*12*10%)，因此， Kate 的全年凈投資收入應(yīng)為 300004800=25200 元，而她的全年消費(fèi)性支出包括兩部分：基本 消費(fèi)支出和旅游花費(fèi)，共計 80000 元。這也有可能對她的財務(wù)自由度產(chǎn)生較大影響，而她的基金定投目前仍處于虧損狀態(tài)，所以總體來看，她的財務(wù)自由度并不高。 償債能力較強(qiáng)，財務(wù)狀況很安全。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財團(tuán)隊(duì) 13 第三部分：理財規(guī)劃建議 一、 理財規(guī)劃基本假設(shè) 考慮到 20年后 Kate女士將屆退休年齡， 本理財規(guī)劃時段暫定為 2020年 7至 2028年 7月，由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性等因素影響，
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