個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書－“理財(cái)之星”參賽方案(參考版)
2024-11-21 08:14本頁面
【正文】 因此，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃具有一定的時(shí)效性，可能僅在若干年內(nèi)具有相應(yīng)的參考價(jià)值（例如財(cái)務(wù)收支方面的 規(guī)劃 1— 5年，保險(xiǎn)方面的規(guī)劃 1— 10年）。 第六部分 定期檢視計(jì)劃表 以上理財(cái)分析規(guī)劃建議是建立在 Kate 提供的個(gè)人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財(cái)團(tuán)隊(duì) 20 第五部分 未來家庭理財(cái)安排原則 理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。此外，只要保持合理的基本配置，退休時(shí)這筆積累將帶來不菲的收益，再加上保險(xiǎn)方面的合理規(guī)劃，退休無憂的生活是可以得到保障的。 表 7：規(guī)劃后 當(dāng)年 收支情況表 單位：元 收入項(xiàng)目 金額 支出項(xiàng)目 金額 薪資收入 108000 基本生活費(fèi)用 48000 年終獎(jiǎng)金 10000 保險(xiǎn)支出 15000 公司股票紅利 30000 其他支出 (旅游 ) 20200 合計(jì) 148000 合計(jì) 83000 年度結(jié)余 65000 結(jié)余款中 36000元為 基金定投 ， 15000為最低現(xiàn)金持有量，其余 14000為其他流動(dòng)性好的資產(chǎn) 注：計(jì)算當(dāng)年收支情況表時(shí)，考慮到原有基金投資負(fù)收益及改變投資組合的年收益有可能相互抵消，暫不計(jì)算投資收入。如每月消費(fèi)支出削減到 4000 元，且基金定投減少為 3000 元，以現(xiàn)金和活期存款形式持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金為 15000 元，年終節(jié)余的 43000 元再作為貨幣市場基金、短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品等流動(dòng)性較高的投資方式持有，這些投資收益率一般可抵消通貨膨脹的影 響 ， 經(jīng)過組合配置，投資 年收益能達(dá) 到 8%以上 。如果今后結(jié)婚組建家庭，再根據(jù)整個(gè)家庭收入和保障需要來調(diào)整。 建議增加一份 20 年期長期保證收益 的分紅型年金，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充來源之一。 我們?cè)诒ｋU(xiǎn)策略方面的建議是： 由于 Kate 已經(jīng)進(jìn)行基金定投，同時(shí)又有一份萬能險(xiǎn)，因此建議可以取消對(duì)投連險(xiǎn)的繳費(fèi)。 (四 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 目前 Kate 女士年度收入將近 15萬元，每年 1萬元的保費(fèi) 投保 了兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 結(jié)合前述這幾種理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，該組合長期預(yù)期收益率可達(dá)到 8%以上。 其次，合理配置基金品種，將原來 14 萬元 基金投資，通過同一公司旗下提供的具體基金品種轉(zhuǎn)換功能、通過對(duì)未來投入基金的資金的不同安排，對(duì)現(xiàn)有的基金投資結(jié)構(gòu)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整， 合理配置股票型、債券型基金 。根據(jù)我們的消費(fèi)規(guī)劃， Kate 月度結(jié)余可增加到 5000元，原來的結(jié)余 4000 元均投入基金定投的安排相對(duì)偏緊，我們建議將基金定投的資金調(diào)整到 3000 元，這樣，每月可多結(jié)余 2020 元現(xiàn)金，三個(gè)月內(nèi)，可結(jié)余 6000 元，加上原來的 10000 元現(xiàn)金，最低現(xiàn)金持有量目標(biāo)可實(shí)現(xiàn)。從 Kate 的基本情況來看，她的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等偏上，但是她并無證券投資方面的知識(shí)，也不具備證券投資的時(shí)間和能力，我們認(rèn)為她有基金投資方面不宜太激進(jìn)，應(yīng)在穩(wěn)健 基礎(chǔ)上 為退休無憂的生活進(jìn)行長期投資， 追求長期 穩(wěn)定 投資收益。 目前國內(nèi)主要的金融理財(cái)產(chǎn)品 （除股票外） 如下表 5： 表 5：國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資的金融產(chǎn)品 投資品種 收益來源 可能年收益率 主要風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性 安全性 活期儲(chǔ)蓄 利 息 % 很小 好 高 定期儲(chǔ)蓄 利息 4% 利率波動(dòng) 一般 高 人民幣理財(cái)產(chǎn)品 利息 4% 利率波動(dòng) 一般 高 國債 利息 5% 利率波動(dòng) 一般 高 儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn) 分紅 3%— 5% 短期內(nèi)流 動(dòng)性差 較差 較高 保本基金 分紅、價(jià)差 根據(jù)信托合同 違約風(fēng)險(xiǎn) 較差 較低 債券基金 分紅、價(jià)差 4% 利率波動(dòng)、 政策 較好 較高 貨幣基金 分紅、價(jià)差 3% 利率波動(dòng)、 政策 好 高 股票基金 分紅、價(jià)差 12% 市場風(fēng)險(xiǎn) 較好 較 低 接下來， Kate 女士應(yīng)從以下幾個(gè)方面梳理并 進(jìn)行投資產(chǎn) 品調(diào)整 ： 盡快理清公司原始股情況 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財(cái)團(tuán)隊(duì) 16 從每年的 3 萬元分紅收益來看， Kate 所持有的公司原始股目前對(duì)她來講應(yīng)為較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，只有理清這些股票的數(shù)量和行權(quán)規(guī)定，才能對(duì)這部分投資進(jìn)行更有針對(duì)性的規(guī)劃。因此，我們建議她將購車計(jì)劃延后兩年，屆時(shí)視自身的財(cái)務(wù)狀況再行調(diào)整規(guī)劃。 (二 )購置車輛計(jì)劃建議 通過前面的分析，我們不建議 Kate 在短期內(nèi)購置車輛。根 得分 項(xiàng)目 10分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分 年齡 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 40 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入者 自營事業(yè)者 失業(yè) 8 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪 、 無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 10 置產(chǎn)狀況 投資 、 不動(dòng)產(chǎn) 自宅 、 無房貸 房貸 50% 房貸 50% 無自宅 6 投資經(jīng)驗(yàn) 10年以上 6～ 10年 2～ 5年 1年以內(nèi) 無 4 投資知識(shí) 有專業(yè) 、 證照 財(cái)金科 、 系畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 4 總分 72 上海證券有限責(zé)任公司 —— 進(jìn)取理財(cái)團(tuán)隊(duì) 15 據(jù)上海目前的生活消費(fèi)水平，象 Kate 這樣的單身女白領(lǐng)，交通、清潔、日用和伙食
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